Tout savoir sur l’assurance emprunteur Crédit Agricole Martinique-Guyane

Lorsque l’on demande une simulation de prêt au Crédit Agricole Martinique-Guyane, il convient de s’attarder sur la partie assurance emprunteur.

L’assurance d’un prêt immobilier, c’est un contrat qui vous garantira en cas de décès, d’invalidité et d’arrêt de travail.

Mais c’est aussi un coût qui sera exprimé sous forme d’un TAEA vous permettant de potentiellement réduire le coût global de votre emprunteur.

Voyons ce qu’il convient de savoir sur l’assurance emprunteur Crédit Agricole Martinique-Guyane.

Vous vous êtes trompé ?

La loi Lemoine, vous permet, sous certaines conditions, de changer d’assurance emprunteur à tout moment.

 

Comment réduire le TAEA et améliorer le TAEG du prêt Crédit Agricole Martinique Guyane

On peut parfois être attiré par le taux nominal du prêt du Crédit Agricole. Si un tiers des emprunteurs (primo accédants, couples, séniors,…..) se tourne vers cette banque, sans doute y a-t-il une raison.

Quand on souhaite négocier le meilleur taux pour son crédit immobilier on va donc essayer de faire baisser le taux immobilier. Difficile de savoir quelle est la marge de négociation possible quand on sait que les banques n’ont plus guère de grille de taux qu’elles fournissent au courtier immobilier.

Néanmoins il faut être conscient que même si le taux immobilier nominal est important, il ne définit pas le coût réel de l’emprunt.

Ce qui définit le cout total de l’emprunt c’est le TAEG, du moins c’est ce que l’on nous laisse penser et pas forcément à juste titre.

Le TAEG est défini par le code de la consommation comme le taux effectif global de l’emprunt. A ce titre il doit intégrer l’ensemble des coûts obligatoire de l’emprunt à savoir :

• Le taux d’intérêt nominal
• Les frais de dossier
• Le coût de la garantie : il pourra s’agir de la cotisation CAMCA (organisme de caution qui est la propriété du Crédit Agricole), d’un PPD (privilège prêteur de deniers) ou encore d’une hypothèque
• Les faits pris par des tiers (Courtier, audit DPE, …)
• Le coût des garanties obligatoires de l’assurance décès invalidité

Ce dernier coût (celui de l’assurance couvrant les garanties décès invalidité incapacité ou décès PTIA si vous êtes sénior) va correspondre au TAEA. Le TAEA est calculé en soustrayant le TAEG avec assurance et le TAEG hors assurance.

Pour baisser le TAEA, c’est simple, il faut regarder du côté d’une assurance externe à la banque aussi appelé délégation d’assurance.

La Loi Lagarde vous permet de sélectionner votre propre contrat.

La Loi Lemoine vous permet, elle, de changer d’assurance une fois que le prêt a été signé. Inutile d’attendre que l’intégralité des fonds soient débloqués ou la période d’anticipation terminée.

Un des premiers avantages de l’assurance en délégation réside dans son prix. Vous pourrez trouver 30 à 50% moins cher que l’assurance de l’organisme bancaire selon votre âge. Etant donné que l’assurance emprunteur représente plusieurs milliers d’euros dans un emprunt bancaire, ce sont des milliers d’euros qui peuvent donc être économisés.

Si vous avez plus de 45 ans ou pour de gros montants, les gains peuvent être à 5 chiffres. C’est notamment le cas quand il y a deux co emprunteurs garantis à 100% par tête.

Si vous réduisez votre TAEA en négociant une délégation d’assurance, vous baisserez mécaniquement votre TAEG.

Pour cela il faudra trouver une assurance équivalente en garantie. Le Crédit Agricole a une liste de critères à respecter pour accepter les assurances extérieures. Sollicité un spécialiste de l’assurance emprunteur pour éviter le refus de délégation ou les allers retours pour ajustement de contrat.

Dernière petite subtilité à connaître, le TAEG et donc le TAEA n’intègre pas le coût des assurances facultatives. Aussi ne vous fiez pas toujours au TAEG estimé par le Crédit Agricole. A notre niveau, nous pouvons vous calculer le TAEG réellement payé et la baisse qu’il est possible d’obtenir en profitant de la Loi Lemoine ou Lagarde.

 

L’obligation de remplir les critères CCSF pour obtenir la résiliation de l’assurance emprunteur

Pour accepter un changement d’assurance emprunteur ou une délégation, le Crédit Agricole va passer au crible chacune des garanties selon la méthode des critères d’équivalence.

Voici ci-dessous et pour chacune des garanties, les critères d’équivalence à respecter :

Pour la garantie décès PTIA :

• Garantir les déplacements à l’étranger que ce soit pour un motif personnel ou professionnel (y compris humanitaire)
• Couvrir l’emprunt jusqu’à la fin du crédit immobilier (Prédica stoppe la couverture de la PTIA à votre 70^ème anniversaire)

Pour la garantie PTIA uniquement :

• Couvrir l’emprunt jusqu’à son terme et garantir les déplacements dans le monde entier (personnel / professionnel / humanitaire)

Pour la garantie incapacité (arrêt de travail / ITT) :

• Couvrir l’emprunt jusqu’à son terme (il faudra que le contrat en délégation vous garantisse jusqu’à vos 67 ans. Le contrat Prédica s’arrête à vos 67 ans pour la garantie ITT)
• La prise en charge des inactifs au moment du sinistre doit être égale à 100% de la mensualité
• Pas de référence à la perte de revenu subie. L’offre assurance que vous sélectionner doit avoir une prestation forfaitaire
• Pour l’évaluation de la notion d’incapacité l’assureur devra se baser sur votre profession (définition de l’ITT = incapacité à exercer sa profession)
• Prévoir une franchise ITT inférieure ou égale à 90 jours
• Maintenir une couverture en cas de reprise à temps partiel prévoyant 50% de prise en charge de votre mensualité pendant 90 jours minimum
• Obtenir un contrat qui couvre les affections dorsales ou psychiques sans condition d’opération ou d’hospitalisation (idem option DORSO PSY de Prédica)
  

Pour la garantie invalidité (IPT) :

• La garantie IPT ne doit pas cesser avant le terme du crédit immobilier (L’assurance du CA ne garantit l’IPT que jusqu’à 67 ans). Dans l’idéal sélectionnez une option IPT qui permettent d’être garantie jusqu’à vos 70 ans

• Prévoir une option psy dos pour que la garantie invalidité ne soit pas soumise à des conditions d’hospitalisation pour une indemnisation de maladie psychique ou dorsale

Dans le cas d’un investissement locatif, seules les garanties décès PTIA vous seront demandées.

Si votre contrat ADI contient des surprimes ou des exclusions médicales, nous vous conseillons une étude sur mesure via un courtier spécialisé dans les risques aggravés de santé.

 

Faut-il informer l’assureur si vous exercez une option de l’offre de prêt Facilimmo ?

Le prêt Facilimmo du CA contient une série d’options qui peuvent avoir leur utilité au cours de votre remboursement d’emprunt.

Suivant le type d’assurance emprunteur que vous aurez sélectionné (délégation ou contrat groupe de la banque), il faudra informer la compagnie d’assurance en amont ou après l’exercice de l’option.

D’ordre général, si vous avez souscrit le contrat Prédica, il n’y aucune formalité à effectuer. En revanche vous le payer puisque le coût de ce contrat est en moyenne 20 à 50 % plus élevé qu’une assurance externe.

Si vous avez souscrit une délégation il faudra informer l’assureur de la modification du tableau d’amortissement et notamment si vos cotisations sont calculées sur le capital restant dû.

Voici les options que vous pouvez retrouverez dans votre offre de prêt Crédit Agricole, ce dont vous devez informer l’assureur et l’éventuel impact sur votre coût d’assurance

• Options temporaires court terme

Dans ce cas, vous pouvez suspendre totalement votre mensualité de crédit pendant 6 mois ou la réduire de 50% pendant 1 an. Bien que la mensualité soit suspendue, la cotisation d’assurance continue d’être prélevée puisque vous devrez être garanti. Si votre durée d’emprunt s’allonge, informer la compagnie en transmettant le nouvel échéancier d’emprunt.

• Options temporaires projet

Cette option temporaire permet d’ajuster à la baisse votre mensualité pour une durée de 24 à 84 mois. Le Crédit Agricole fera donc un palier sur votre remboursement de crédit. Ici l’amortissement du prêt est impacté et votre contrat devra être adapté selon le nouvel amortissement.

• La modulation d’échéance

Le Crédit Agricole vous permettra d’augmenter ou de baisser votre mensualité de 30%. Vous pourrez activer cette option après 12 mois. Si vous payez 2000€ d’échéance d’emprunt, vous pourrez osciller entre 1400 et 260€. Si vous augmentez la mensualité, votre amortissement de capital sera plus rapide. Si vous avez une assurance calculée sur le capital restant dû, l’assurance baissera votre taux d’assurance et vous allez payer moins cher votre prime.

• Pause mensualité

Vous pouvez demander à ne pas payer UNE mensualité.

• Double mensualité

La double mensualité permet de payer de mensualités d’un coup.

D’ordre général tout ce qui a pour effet d’allonger la durée de l’emprunt nécessitera l’édition d’une attestation par la compagnie d’assurance. Dans ce cas la banque pour éditer l’avenant de crédit aura besoin du TAEA, des cotisations d’assurance restante, des garanties pour lesquelles vous êtes assuré….

Cela permettra à la banque d’indiquer le TAEG dans l’acte.

Si cet allongement de durée est inférieur à 5 ans, vous n’aurez pas de formalités médicales à passer et n’aurez pas de questionnaire santé à compléter malgré que le risque augmente.

Si augmentation de durée d’emprunt rime augmentation du taux d’assurance (assurance en capital restant dû), solliciter un expert de l’assurance emprunteur pour qu’il étudie les possibilités de changement de contrat. Avec la Loi Lemoine vous pourrez peut-être économiser des milliers d’euros.

 

Quel sera le coût d’assurance dans le prêt ?

Le Crédit Agricole utilise le contrat Prédica qui provient de sa propre compagnie d’assurance. La cotisation de cette offre est calculée sur le capital initialement emprunteur.

Un taux d’assurance qui sera fonction de votre âge à l’adhésion, des garanties choisies mais aussi d’une possible remise commerciale va être fixé. Il ne vous sera pas communiqué mais nous allons voir comment le calculé par vous-même.

La banque ne vous donnera que la prime qui s’applique et cette prime pourra être différente par prêt.

Ainsi vous pourrez avoir :

• Un coût d’assurance pour un prêt relai qui est base sur une couverture décès PTIA
• Une cotisation pour le PTH lisseur qui correspond à des garanties décès PTIA IPT ITT
• Une cotisation pour un prêt à taux zéro.

L’assurance est prélevée pendant toute la durée du prêt. Si vous passez l’âge de la retraite l’assureur continue de facturer les garanties ITT alors que vous n’êtes plus couvert. C’est le principe du contrat et c’est ce qui le différencie d’une assurance individuelle souscrite en délégation.

Le principal avantage de l’assurance emprunteur Crédit agricole est qu’elle a un coût fixe. En effet le taux d’assurance est appliqué sur le capital initial et ne subit donc pas de fluctuation dans le temps.

A contrario bien que la somme couverte par l’assurance diminue, la cotisation, elle, ne baisse pas.

Le taux d’assurance pratiqué par le CA varie légèrement selon la caisse.

Néanmoins voici les taux moyens constatés sur des offres de prêt ou les emprunteurs nous contactent pour changer d’assurance avec la Loi Lemoine.

• Si vous avez moins de 35 ans vous aurez un taux compris entre 0.15% et 0.20%
• A 40 ans vous aurez un taux d’assurance proche des 0.30%
• Entre 45 et 50 ans vous taux sera compris entre 0.38 et 0.50%
• A 55 ans vous serez proche des 0.60% de taux d’assurance
• Entre 60 et 65 ans et si la garantie ITT est obligatoire, estimez le taux d’assurance à 0.80%

Vous pourrez calculer votre taux d’assurance moyen (TMA) prenez votre cotisation moyenne annuelle et divisez-la par 100.

Pour vous donner un ordre d’idée des écarts de prix, vous ne dépasserez pas les 0.30% de taux d’assurance avant vos 50 ans si vous souscrivez une assurance en délégation.

Le coût d’assurance et le taux ne seront pas impactés si vous êtes fumeur. En revanche des surprimes pourront s’appliquer si vous avez un risque aggravé de santé. Bien que la convention AERAS prévoit un écrêtement de surprime, il ne sera pas accessible à tous les emprunteurs puisque qu’il faudra rentrer dans le dispositif mais aussi ne pas dépasser un certain niveau de revenu (plafond selon le nombre de parts fiscales).

En cas de risque aggravé de santé, il est recommandé de s’adresser à un courtier spécialisé dans les risques aggravés pour limiter les majorations de cotisations.

 

Nos activités de courtage assurance emprunteur sur un prêt Crédit Agricole

L’ensemble des Caisses Régionales de Crédit Agricole distribuent à elles seules 33% des prêts immobiliers. Statistiquement, dans un tiers des cas notre métier de courtage assurance emprunteur va donc s’exercer sur un emprunt réalisé dans la banque verte.

Certains vont nous contacter pour choisir leur contrat de délégation d’assurance, d’autres pour résilier l’assurance emprunteur de la banque mais aussi pour des situations de risques aggravés de santé.

Nous avons donc listé une partie de nos activités de courtage et les agences bancaires dans lesquelles nous pourrions intervenir.

Nom de l’agence et de la Caisse Régionale	Nom de l’Agence Bancaire qui a fait le prêt immobilier	Les différentes interventions du courtier assurance emprunteur
Agence de Cayenne (Crédit Agricole Martinique-Guyane)	Angle des rues Guisan et Héder, 97300 Cayenne	Trouver un contrat moins cher que l’offre Surrisque du CA Renégocier l’assurance de prêt pth lisseur souple Faire une comparatif ITT
Agence de Saint-Laurent-du-Maroni (Crédit Agricole Martinique-Guyane)	11 Avenue Félix Eboué, 97320 Saint-Laurent-du-Maroni	Optimiser le TAEG sur un prêt pth lisseur souple S’assurer avec une assurance 100% décès PTIA et 50% ITT IPT Comparer les assurances risques aggravés
Agence de Fort-de-France (Crédit Agricole Martinique-Guyane)	2 Boulevard du Général de Gaulle, 97200 Fort-de-France	Réduire le TEAG du crédit Facilimmo Faire une déliaison assurance sur un prêt pth lisseur souple Couvrir les 2 emprunteurs à 100%
Agence du François (Crédit Agricole Martinique-Guyane)	1 Rue Schoelcher, 97240 Le François	Obtenir une assurance décès PTIA IPT ITT IPP Renégocier l’assurance d’un prêt tout habitat Réduire le TAEA d’un prêt pth fixe souplesse
Agence du Gros-Morne (Crédit Agricole Martinique-Guyane)	10 Rue de la Liberté, 97213 Gros-Morne	Réduire le TAEA d’un prêt pth Négocier une assurance externe Supprimer une exclusion Prédica
Agence du Lamentin (Crédit Agricole Martinique-Guyane)	Place d’Armes, 97232 Le Lamentin	Intervenir suite à un refus AERAS niveau 2 Changer d’assurance sur un prêt Facilimmo Comparer l’ADI avec une délégation
Agence du Lorrain (Crédit Agricole Martinique-Guyane)	5 Rue Victor Hugo, 97214 Le Lorrain	Comparer les assurance IPT ITT TPT Baisser le TAEG du crédit pth Trouver une ADE pour un prêt tout habitat
Agence du Marin (Crédit Agricole Martinique-Guyane)	12 Boulevard Allègre, 97290 Le Marin	Trouver une assurance couvrant l’IPP Assurance en cas de risque aggravé de santé Trouver une ADE pour un prêt Facilimmo

 

Nos activités peuvent aussi concerner les prêts professionnels puisque la Loi Lagarde permet de souscrire une assurance externe pour tout type de crédit. Si vous avez le choix, pourquoi accepter de payer plus cher ?