Choisir ses garanties ADE sur un prêt Crédit Agricole Ille et Vilaine

Lorsque vous empruntez au Crédit Agricole Ille-et-Vilaine, vous devez être attentif à la sélection des garanties du contrat.

La banque vous proposera la couverture de l’ADE Prédica. Certaines garanties permettant d’être mieux couvert notamment en cas d’invalidité ne seront pas accessibles.

En optant pour une assurance individuelle pour pourrez rajouter des options et par la même occasion payer moins cher. Un courtier assurance emprunteur pourra vous conseiller dans cette démarche.

 

Quelles garanties d’assurance souscrire pour obtenir un accord d’emprunt ?

Votre Prêteur exige que vous souscriviez des garanties d’assurance minimales pour l’octroi de votre prêt. Ces garantie et les taux de couverture minimum vont être repris dans la fiche standardisée d’information.

Parmi les critères de garanties exigibles, votre prêteur aura retenu la liste de critères suivante, qui correspond à ses exigences générales liées à sa politique de risque, en fonction du type d’opération résidence principale, secondaire, locatif, achat sénior, prêt professionnel, …), du type de prêt (amortissable, relai, à paliers, gigogne, modulable, lisseur, PTH,…)  et de votre statut professionnel.

Le contrat d’assurance emprunteur qui garantira votre crédit doit obligatoirement couvrir un pourcentage minimum de celui-ci. Ce pourcentage est appelé quotité d’assurance ». Chaque prêt doit être couvert au minimum à 100 %. En cas de pluralité d’Emprunteurs (achat en couple ou SCI avec plusieurs associés), cette quotité exigée par votre Prêteur peut être répartie entre vous et vos co-emprunteurs.

Cela signifie que vous pouvez faire la répartition suivante :

• 100% par tête
• 50% par tête
• 100% sur l’emprunteur et pas d’assurance pour le co emprunteur
• 100% en décès PTIA et 50% sur l’ITT et l’IPT à) condition que les 2 co emprunteurs couvrent un minimum de 100% en incapacité invalidité.
• 70/30….80/20…

Rien n’interdit de s’assurer à 100% sur l’un et 50% pour l’autre.

Garanties exigées	Critères à prendre en compte pour trouver une assurance équivalente en garanties	Quotité exigée pour la banque pour accorder le prêt
Décès (DC)	Maintien de la couverture en cas de déplacement dans le monde entier à titre personnel, professionnel ou humanitaire	100%
	Couverture de la garantie décès pendant toute la durée du prêt
Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)	Maintien de la couverture en cas de déplacement dans le monde entier à titre personnel, professionnel ou humanitaire	100%
Incapacité Temporaire Totale (ITT)	Délai de franchise inférieur ou égal à 90 jours	100%
	Maintien de la couverture en cas de déplacement dans le monde entier à titre personnel, professionnel ou humanitaire
	Pour une personne en activité, évaluation en fonction de la profession exercée au jour du sinistre
	Pour une personne en activité, prestation égale à la mensualité assurée sans référence à la perte de revenu subie pendant le sinistre
	Maintien de la couverture en cas de temps partiel thérapeutique (TPT) avec une prise en charge minimale de 50% sur une durée d’au moins 90 jours
	Couverture des inactifs au moment du sinistre, si oui taux de prise en charge à 100%
	Couverture des affections dorsales Sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale
	Couverture des affections psychiatriques Sans condition d’hospitalisation
Invalidité Permanente Totale (IPT)	Maintien de la couverture en cas de déplacement dans le monde entier à titre personnel, professionnel ou humanitaire	100%
	Couverture des affections dorsales Sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale
	Maintien de la couverture en cas de déplacement dans le monde entier à titre personnel, professionnel ou humanitaire

 

Pour connaître la part d’assurance obligatoire et facultative de l’assurance dans le prêt immobilier Crédit Agricole, vous pouvez regarder sous le premier tableau de la simulation. Y sera noté un coût d’assurance facultatif si des cotisations ne sont pas intégrées au TAEG estimé. A noter que la période d’anticipation ne rentre pas non plus dans le Taux annuel effectif global.

En cas de demande de changement d’assurance dans le cadre de la loi Lemoine ou pour une demande de délégation, le certificat d’assurance devra prévoir cette durée de couverture dans la durée totale des garanties.

 

Comment améliorer sa couverture d’assurance au Crédit Agricole Ille-et-Vilaine ?

Si vous faites partie des emprunteurs prévoyants et que vous avez compris que vous ne pouvez pas laisser une banque vous imposer un contrat dont vous ne pouvez choisir le fonctionnement, il va falloir s’intéresser de plus près aux carences de l’assurance emprunteur Crédit Agricole.

Courtier assurance emprunteur, voici les points de garanties que vous pouvez améliorer en souscrivant une assurance en délégation :

• Être couvert en cas d’incapacité (ITT) jusqu’à vos 70 ans au lieu de 67 ans sur le contrat Prédica. Notez que les 67 ans correspondent à la date de fin d’indemnisation si vous étiez en arrêt maladie
• Être garanti pour la couverture invalidité (IPT) jusqu’à vos 70 ans au lieu de 67 ans au Crédit Agricole
• Avoir un prêt soldé en cas d’invalidité totale
• Être indemnisé en cas d’invalidité partielle (invalidité dont le taux est inférieur à 66%)

Ces deux derniers points sont très importants lorsque l’on souhaite limiter les carences d’une assurance emprunteur.

En cas d’invalidité totale de plus de 66%, le Crédit Agricole va actionner la garantie IPT. Dans les faits cela peut correspondre à une invalidité de catégorie 2 sécurité sociale.

La prestation versée correspond à la prise en charge de vos échéances de prêt.

Le problème ?

• Que se passe-t-il si après une seconde expertise du médecin conseil votre taux d’invalidité devient inférieure à 66% ?
• Que se passe-t-il lorsque vous êtes en âge de passer en retraite ?
• Que se passe-t-il si vous vendez votre bien immobilier ?

Vous allez tout simplement perdre votre droit à indemnisation. Dans le cas 1, dès que le taux d’invalidité passe sous le seuil des 66%, l’assurance Prédica stoppe le remboursement du prêt. Dans le cas 2, vous ne touchez plus de pension d’invalidité et perdrez donc automatiquement votre prestation IPT. Dans le cas 3, vous avez l’obligation de solder votre crédit par anticipation. Même si vous n’avez pas de pénalités de remboursement, vous n’avez plus de tableau d’amortissement à fournir à l’assureur et celui arrête donc de payer votre crédit à votre place.

Pour pallier cette carence vous devez sélectionner une assurance emprunteur qui prévoir le solde de votre prêt dès le classement en invalidité totale. Le solde de votre prêt est donc ici garanti dès que votre état de santé est consolidé.

Comme indiqué l’assurance du Crédit Agricole ne prévoit pas non plus de prise en charge de votre remboursement d’emprunt en cas d’invalidité partielle. L’invalidité partielle correspond à un taux d’invalidité compris entre 33 et 66%. Ainsi à 60% d’invalidité, vous pourriez donc ne toucher aucune indemnisation.

Dans le même temps, sur une assurance extérieure comprenant la garantie IPP, 80% de votre mensualité pourrait être payée par la compagnie d’assurance.

De manière assez simple, si vous souhaitez éviter de vous retrouver sur un forum d’assurés insatisfaits ou d’émettre un avis négatif, prenez en compte ces points très rapidement et envisagez de changer d’assurance emprunteur.

Utiliser une agence de courtage en assurance emprunteur pour son prêt immobilier Crédit Agricole

L’ensemble des Caisses Régionales de Crédit Agricole distribuent à elles seules 33% des prêts immobiliers. Statistiquement, dans un tiers des cas notre métier de courtage assurance emprunteur va donc s’exercer sur un emprunt réalisé dans la banque verte.

Certains vont nous contacter pour choisir leur contrat de délégation d’assurance, d’autres pour résilier l’assurance emprunteur de la banque mais aussi pour des situations de risques aggravés de santé.

Nous avons donc listé une partie de nos activités de courtage et les agences bancaires dans lesquelles nous pourrions intervenir.

Nom de l’agence et de la Caisse Régionale	Nom de l’Agence Bancaire qui a fait le prêt immobilier	Les différentes interventions du courtier assurance emprunteur
Agence de Rennes Maurepas (Caisse Régionale du Crédit Agricole Ille-et-Vilaine)	134, rue de Fougères, 35700 Rennes	Changer d’assurance sur un prêt tout habitat Faire un comparatif d’ADE Optimiser le TAEG sur un prêt Facilimmo
Agence de Saint-Malo (Caisse Régionale du Crédit Agricole Ille-et-Vilaine)	1, rue de la Balue, 35400 Saint-Malo	Réduire le TAEG sur un prêt pth fixe souplesse Trouver une assurance acceptée par le CA Baisser le TAEG du crédit pth fixe souplesse
Agence de Fougères (Caisse Régionale du Crédit Agricole Ille-et-Vilaine)	2, boulevard Jean Jaurès, 35300 Fougères	Réduire le TAEG du crédit pth fixe souplesse Obtenir une assurance décès PTIA IPT ITT IPP Réduire le TAEA d’un prêt pth fixe souplesse
Agence de Vitré (Caisse Régionale du Crédit Agricole Ille-et-Vilaine)	5, rue de la Poterie, 35500 Vitré	Comparer les assurances risques aggravés Faire une déliaison assurance sur un prêt pth lisseur souple Changer d’assurance suite à l’activation de l’option souplesse
Agence de Redon (Caisse Régionale du Crédit Agricole Ille-et-Vilaine)	12, rue Victor Hugo, 35600 Redon	Être garantie en cas d’invalidité catégorie 1 S’assurer avec une assurance 100% décès PTIA et 50% ITT IPT Réduire le TAEA d’un prêt pth lisseur souple
Agence de Dinard (Caisse Régionale du Crédit Agricole Ille-et-Vilaine)	24, rue Levavasseur, 35800 Dinard	Baisser le TAEG du crédit pth lisseur souple Faire une déliaison assurance sur un prêt pth Baisser le TAEG du crédit pth
Agence de Cesson-Sévigné (Caisse Régionale du Crédit Agricole Ille-et-Vilaine)	15, rue de Rennes, 35510 Cesson-Sévigné	Optimiser le TAEG sur un prêt pth lisseur souple Obtenir un accord ADI suite à un refus d’assurance Prédica Changer d’assurance sur un prêt pth
Agence de Bruz (Caisse Régionale du Crédit Agricole Ille-et-Vilaine)	4, avenue Alphonse Legault, 35170 Bruz	Changer d’assurance sur un prêt pth lisseur souple Faire jouer la loi Lemoine sur un prêt tout habitat Baisser le TAEG du crédit Facilimmo

 

Nos activités peuvent aussi concerner les prêts professionnels puisque la Loi Lagarde permet de souscrire une assurance externe pour tout type de crédit. Si vous avez le choix, pourquoi accepter de payer plus cher ?

A quoi peut servir un courtier assurance emprunteur ?

Lorsque vous faites une demande de prêt au Crédit Agricole ou obtenez votre offre permettant le déblocage de fonds pour passer signer chez le notaire, vous allez parcourir les documents contractuels.

Que ce soit pour des raisons financières (réduire le TAEG, baisser votre mensualité de prêt assurance incluse, réduire votre endettement, …) ou un souci de prévoyance (être bien garanti en cas d’invalidité, être couvert en cas d’invalidité de catégorie 1, être libéré du remboursement des mensualités en cas d’invalidité de catégorie 2,….) vous allez vous attarder sur la partie assurance emprunteur.

Cette ADE ou cette ADI (assurance décès invalidité), comme la surnomme les conseillers bancaires Crédit Agricole est le sujet qui sera maitrisé par le courtier assurance emprunteur.

Contrairement à la grande majorité des conseillers bancaires ou courtier immobilier, le courtier assurance emprunteur ne restera pas sur la surface du contrat.

Il pourra donc vous accompagner sur :

• Le choix du contrat et des garanties

• Les démarches de changement d’assurance (il ne délèguera pas le travail à une plateforme qui automatisera la gestion et les erreurs potentielles dans la souscription)

• Le recherche du meilleur TAEA

• Vous expliquera le calcul du taux de l’assurance

• Vous présentera l’intérêt de la garantie IPP et les différents mode d’indemnisation de cette garantie

• Vous exposera l’avantage d’une couverture IPT en capital versus en rente

• Exclura les contrats qui ne prennent pas en charge les pathologies présentes quand vous adhérez sans questionnaire santé (Loi Lemoine)

• Vous aidera à résilier la garantie perte d’emploi

• Une adaptation de votre contrat aux paliers de remboursement sur un prêt gigogne

• Vous exposera les moyen de réduire le TAEG à partir de l’assurance emprunteur

• Vous précisera ce que signifie « coût de l’Assurance Emprunteur facultative », « garanties de base (Décès/PTIA, ITT/IPT, IPP, DORSO-PSY, TPT) », « garanties optionnelles », « TAEG estimé », « Temps Partiel Thérapeutique », « PTH LISSEUR ou PRET LISSEUR » et l’incidence sur une délégation d’assurance

• Les arguments à mettre en avant pour obtenir une délégation d’assurance

• Les critères à remplir et les modalités pour résilier l’assurance emprunteur du Crédit Agricole

• Savoir ce que couvre le contrat AssuReponseImmo

• Les alternatives et solution en cas de risque aggravé de santé (bipolarité, spondylarthrite ankylosante, hépatite, maladie génétique, arythmie cardiaque, cancer du sein, …)

Le courtier aussi pour rôle du savoir comparer les contrats ce qui sous-entend comprendre les incidences d’une différence sur les fonctionnements de garantie.

Les spécialistes se différencient des courtiers immobiliers franchisés par le fait qu’ils ont accès à plusieurs gammes de produits et non celle de leur franchiseurs qui imposent au final sous marque blanche de la marque distributeur (AXA, CNP, Malakoff, MNCAP, Prévoir, Humanis, Generali, Suravenir, Harmonie Mutuelle, Cardif, ….)

Le courtier indépendant pourra donc avoir plus facilement accès à des taux d’assurance plus bas et ne se verra pas imposer de frais de distribution par une maison mère.

 

FAQ sur le fonctionnement de l’assurance emprunteur

Pourquoi l’assurance de prêt est-elle obligatoire ?

Ce n’est pas une obligation légale, mais les banques l’exigent pour sécuriser le prêt. Sans assurance, en cas de décès ou d’accident, elles risquent de ne pas récupérer leur argent. L’emprunteur protège aussi ses proches, qui n’auront pas à rembourser le crédit en cas de coup dur. Vous serez généralement couvert pour l’arrêt de travail, l’invalidité et le décès. On parlera de contrat décès PTIA IPT ITT et parfois IPP, pour le cas de l’invalidité partielle.

Quelles sont les démarches pour changer d’assurance emprunteur au Crédit Agricole ?

La Loi Lemoine vous permet de changer d’assurance emprunteur dès que vous avez signé votre offre de prêt immobilier. Vous n’avez pas l’obligation d’attendre la fin de la période d’anticipation ou le déblocage total des fonds. Il n’est pas non plus nécessaire de laisser passer un an pour demander la substitution comme l’indique parfois certains commerciaux qui veulent être sûr que leurs objectifs de fin de mois ou leur honoraires sont comptabilisés. Pour changer, il faut trouver une assurance avec des garanties équivalente selon les critères CCSF retenus par le CA. Vous devez ensuite souscrire à cette offre et adresser votre demande de changement à la banque. la banque a 11 jours ouvré pour vous donner une accord ou un refus. Ce refus doit être motivé par écrit. Si la banque accepte le changement de contrat, elle éditera une offre de prêt immobilier sans frais. Accusez réception et ensuite signez l’avenant après les 11 jours de délai.

Où trouver le questionnaire santé de l’assurance emprunteur Crédit Agricole ?

Vous n’accèderez au questionnaire du Crédit agricole qu’à compter du moment où vous conseiller bancaire aura lancé l’adhésion. Ce questionnaire santé sera rempli en ligne sur le site e-ade.credit-agricole.fr. Vous retrouverez peu ou prou les mêmes questions sur tous les questionnaire (hospitalisation, arrêt de travail de plus de 3 semaines, présence d’une ALD, d’une prise en charge à 100% par la sécurité sociale, prescription d’un traitement,  ….). Le Crédit Agricole demande également si vous avez eu une des maladies suivantes : cardiaque, rénale, affection de la thyroïde, affection respiratoire, affection rhumatismale, diabète, affection digestive, affection maligne (cancéreuse, hématologique), lombalgie, lumbago ou sciatique, … Suivant vos réponses, le médecin conseil pourra appliquer une surprime, une exclusion ou même refuser des garantie (ITT, Décès PTIA, IPP,…)

Qu’est-ce que le TAEA ?

Le TAEA (Taux Annuel Effectif de l’Assurance) est la part de l’assurance dans le TAEG. Il se calcule en comparant le coût du prêt avec et sans assurance (TAEG avec assurance emprunteur – TAEG sans assurance emprunteur = TAEA). Si vous prenez une délégation d’assurance externe, ce taux baisse et fait automatiquement chuter le TAEG, ce qui réduit le coût total de votre crédit. Si vous êtes assuré à plus de 100% car vous empruntez en couple, la banque exclura du TAEA la partie facultative et les cotisations afférentes.

Comment résilier l’assurance emprunteur du Crédit Agricole ?

Il faut souscrire une nouvelle assurance offrant des garanties équivalentes et envoyer une demande de substitution avec le nouveau certificat d’adhésion. Ce document devra comprendre les garanties souscrites, le TAEA, le coût total des cotisations, le coût sur 8 ans, la date d’effet et les dates de fin de chacune des garanties souscrites. La banque dispose de 11 jours ouvrés pour accepter ou refuser. Attention aux refus liés aux garanties non conformes ou aux documents incomplets.

Quel est le délai pour changer d’assurance avec la loi Lemoine ?

Immédiat. Plus besoin d’attendre la date anniversaire du contrat, contrairement aux anciennes règles. La seule contrainte : la nouvelle assurance doit offrir des garanties équivalentes. Le Crédit Agricole doit répondre sous 11 jours ouvrés. Néanmoins même si tout peut être faire rapidement, il est recommandé de décaler la date d’effet du nouveau contrat de deux mois. Cela évitera les doubles prélèvements de cotisations. Notez également que la banque devra éditer un avenant et que le délai Scrivener sera à nouveau appliqué.