Classement des meilleures assurances emprunteur sans questionnaire médical

Lorsque l’on souhaite faire un emprunt sans remplir de questionnaire santé, on peut comparer les assurances de prêt immobilier Loi Lemoine.

Prévue pour des emprunts de moins de 200 000€ et une date de fin de crédit avant les 60 ans de l’assuré cette loi permet de ne pas avoir à déclarer une éventuelle maladie à la compagnie d’assurance.

Une comparaison avec des assureurs extérieurs à votre banque pourra vous permettre de réduire votre taux d’assurance et ainsi de faire de belles économies.

Mais attention, à ne pas comparer que les TAEA. Une partie des contrats qui peuvent être présentés sur des comparateurs en ligne exclus les pathologies existantes lors de votre souscription.

Certaines compagnies ont majoré les coûts d’assurance et d’autres excluent les affections présentes à la signature (maladie chronique, ALD, HTA, pathologie rénale, …).

Pour votre comparatif, l’idéal sera de solliciter un courtier d’assurance spécialisé en assurance emprunteur.

 

TOP classement assurance de prêt sans questionnaire santé pour un emprunteur de 40 ans CSP +

Nous avons ici pris comme exemple pour notre comparatif, un emprunteur né le 01/02/1985 (soit 40 ans en 2025). Son crédit immobilier est de 280 000€ sur 216 mois. Il décide de choisir une quotité de 70% pour ne pas avoir de questionnaire santé à remplir.

Le capital assuré étant de 196 000€, il passe sous le seuil des 200 000€ prévu par la Loi Lemoine. L’option psy dos a été ajoutée dans son devis d’assurance emprunteur pour obtenir une équivalence de garanties avec la majorité des contrats groupes bancaires.

TOP classement assurance emprunteur sans questionnaire médical pour un primo accédant

Notre primo accédant de 30 ans souffre d’une sclérose en plaques. Il a augmenté son apport pour que le montant de son emprunt ne dépasse pas les 200 000€ imposés par la Loi Lemoine. Souhaite bénéficier d’une couverture maximale en cas d’incapacité ou d’invalidité, nous lui conseillons la formule de garanties DC, PTIA, IPT, ITT, IPP et les options suivantes :

• Affections discales et rachidiennes sans condition d’hospitalisation ou d’opération
• Maladies psychiques / psychiatrique sans condition d’hospitalisation
• Solde du crédit en cas d’invalidité permanente totale de plus de 66%

Ce jeune emprunteur étant profession libérale de conseil, il n’a aucun risque professionnel et ne pratique pas d’activité à risque.

 

Des comparatifs qui ne peuvent pas se limiter au prix si on adhère en loi Lemoine

Faire un comparatif de prix, de taux, de TAEA c’est simple. Il suffit de se rendre sur un comparateur en ligne et de rentrer son âge, sa profession, si on fume ou pas et les caractéristiques de son prêt immobilier.

En revanche quand on est exonéré de questionnaire santé car on bénéficie du dispositif Lemoine, d’autres paramètres doivent entrer en jeu.

La Loi Lemoine s’applique sous deux conditions cumulatives

• Assurer moins de 200 000€ d’emprunt
• Finir son prêt avant ses 60 ans

Le principe de la Loi, est d’interdire la compagnie d’assurance de vous soumettre à un questionnaire santé lors de votre adhésion.

Sur le papier, tout devient donc très simple si vous êtes atteint d’une polyarthrite rhumatoïde ou d’un diabète.

La compagnie vous accorde un tarif sans surprime et des garanties sans exclusion. C’est effectivement ce qui apparaitra dans votre certificat d’adhésion.

Votre taux d’assurance sera en général 15 à 20% plus élevé sur ce type de contrat mais vous pairez toujours en moyenne 30 à 40% moins cher que dans votre banque.

En revanche si l’organisme ne peut pas vous demander de remplir un questionnaire médical, la Loi ne lui interdit pas d’exclure certaines pathologies dans ses conditions générales de vente.

C’est ainsi que certains emprunteurs passés par des intermédiaires non spécialisés en assurance emprunteur découvriront lors d’une demande d’indemnisation qu’ils ne peuvent pas percevoir de prestation.

En complément du coût des cotisation vous devez donc porter une attention particulière à ce qui est noté dans la notice d’information de votre contrat.

Un courtier spécialisé pour obtenir le meilleur rapport qualité prix

Dans le cadre de nos activités de courtage en assurance emprunteur, la Loi Lemoine a changé la donne.

Avant de penser à changer de contrat, nous devons vérifier si vous avez déjà des en cours de crédit assurés afin de les inclure dans les 200 000€ mais aussi savoir si l’assureur peut garantir une maladie qui aurait été déclarée dans un questionnaire santé.

Il existe donc un point d’équilibre à trouver entre le tarif le moins cher et la qualité de la garantie qui peut être mise en face.

Nous ne sommes plus ici sur un système informatique qui assure un client selon l’équivalence attendue par sa banque pour valider une délégation d’assurance en loi Lagarde ou en loi Lemoine mais bien sur une connaissance spécifique que nombre de vendeurs de devis d’assurance n’ont pas. Pourtant, cela ne les empêche parfois pas de facturer des frais de dossier élevés pour vous vendre une économie vis-à-vis du prix pratiqué par l’établissement bancaire.

Si vous rentrez dans le cadre de la Loi Lemoine, votre temps doit être utilisé à comparer les courtiers et non les taux d’assurance.