Réduisez le TAEA de l’assurance emprunteur Crédit Agricole Guadeloupe

Quand on emprunte au Crédit Agricole Guadeloupe, agir sur le TAEA de l’assurance emprunteur s’apparente à négocier de meilleures conditions de prêt.

Même si vous ne jouez pas sur le taux immobilier proposé par cet établissement vous allez au final réduire le TAEG du crédit.

Le TAEG c’est le taux dont le banquier parle moins….

Courtier assurance emprunteur, voyons comment agir le taux annuel effectif d’assurance d’un prêt contracté au Crédit Agricole Guadeloupe.

En bonus, quelques indications si vous subissiez des surprimes ou des exclusions après avoir complété votre questionnaire médical.

 

Quelles garanties d’assurance pour avoir un accord de prêt au Crédit Agricole Guadeloupe ?

Votre Prêteur exige que vous souscriviez des garanties d’assurance minimales pour l’octroi de votre prêt. Ces garantie et les taux de couverture minimum vont être repris dans la fiche standardisée d’information.

Parmi les critères de garanties exigibles, votre prêteur aura retenu la liste de critères suivante, qui correspond à ses exigences générales liées à sa politique de risque, en fonction du type d’opération résidence principale, secondaire, locatif, achat sénior, prêt professionnel, …), du type de prêt (amortissable, relai, à paliers, gigogne, modulable, lisseur, PTH,…)  et de votre statut professionnel.

Le contrat d’assurance emprunteur qui garantira votre crédit doit obligatoirement couvrir un pourcentage minimum de celui-ci. Ce pourcentage est appelé quotité d’assurance ». Chaque prêt doit être couvert au minimum à 100 %. En cas de pluralité d’Emprunteurs (achat en couple ou SCI avec plusieurs associés), cette quotité exigée par votre Prêteur peut être répartie entre vous et vos co-emprunteurs.

Cela signifie que vous pouvez faire la répartition suivante :

• 100% par tête
• 50% par tête
• 100% sur l’emprunteur et pas d’assurance pour le co emprunteur
• 100% en décès PTIA et 50% sur l’ITT et l’IPT à) condition que les 2 co emprunteurs couvrent un minimum de 100% en incapacité invalidité.
• 70/30….80/20…

Rien n’interdit de s’assurer à 100% sur l’un et 50% pour l’autre.

 

Garanties exigées	Critères à prendre en compte pour trouver une assurance équivalente en garanties	Quotité exigée pour la banque pour accorder le prêt
Décès (DC)	Maintien de la couverture en cas de déplacement dans le monde entier à titre personnel, professionnel ou humanitaire	100%
	Couverture de la garantie décès pendant toute la durée du prêt
Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)	Maintien de la couverture en cas de déplacement dans le monde entier à titre personnel, professionnel ou humanitaire	100%
Incapacité Temporaire Totale (ITT)	Délai de franchise inférieur ou égal à 90 jours	100%
	Maintien de la couverture en cas de déplacement dans le monde entier à titre personnel, professionnel ou humanitaire
	Pour une personne en activité, évaluation en fonction de la profession exercée au jour du sinistre
	Pour une personne en activité, prestation égale à la mensualité assurée sans référence à la perte de revenu subie pendant le sinistre
	Maintien de la couverture en cas de temps partiel thérapeutique (TPT) avec une prise en charge minimale de 50% sur une durée d’au moins 90 jours
	Couverture des inactifs au moment du sinistre, si oui taux de prise en charge à 100%
	Couverture des affections dorsales Sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale
	Couverture des affections psychiatriques Sans condition d’hospitalisation
Invalidité Permanente Totale (IPT)	Maintien de la couverture en cas de déplacement dans le monde entier à titre personnel, professionnel ou humanitaire	100%
	Couverture des affections dorsales Sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale
Invalidité Permanente Partielle (IPP)	Prise en charge de l’invalidité partielle à partir de 33%	100%
	Maintien de la couverture en cas de déplacement dans le monde entier à titre personnel, professionnel ou humanitaire

 

Pour connaître la part d’assurance obligatoire et facultative de l’assurance dans le prêt immobilier Crédit Agricole, vous pouvez regarder sous le premier tableau de la simulation. Y sera noté un coût d’assurance facultatif si des cotisations ne sont pas intégrées au TAEG estimé. A noter que la période d’anticipation ne rentre pas non plus dans le Taux annuel effectif global.

En cas de demande de changement d’assurance dans le cadre de la loi Lemoine ou pour une demande de délégation, le certificat d’assurance devra prévoir cette durée de couverture dans la durée totale des garanties.

Comment réduire le TAEA et négocier un bon TAEG de prêt

On peut parfois être attiré par le taux nominal du prêt du Crédit Agricole Guadeloupe. Si un tiers des emprunteurs (primo accédants, couples, séniors,) se tourne vers cette banque, sans doute y a-t-il une raison.

Quand on souhaite négocier le meilleur taux pour son crédit immobilier on va donc essayer de faire baisser le taux immobilier. Difficile de savoir quelle est la marge de négociation possible quand on sait que les banques n’ont plus guère de grille de taux qu’elles fournissent au courtier immobilier.

Néanmoins il faut être conscient que même si le taux immobilier nominal est important, il ne définit pas le coût réel de l’emprunt.

Ce qui définit le cout total de l’emprunt c’est le TAEG, du moins c’est ce que l’on nous laisse penser et pas forcément à juste titre.

Le TAEG est défini par le code de la consommation comme le taux effectif global de l’emprunt. A ce titre il doit intégrer l’ensemble des coûts obligatoire de l’emprunt à savoir :

• Le taux d’intérêt nominal
• Les frais de dossier
• Le coût de la garantie : il pourra s’agir de la cotisation CAMCA (organisme de caution qui est la propriété du Crédit Agricole), d’un PPD (privilège prêteur de deniers) ou encore d’une hypothèque
• Les faits pris par des tiers (Courtier, audit DPE, …)
• Le coût des garanties obligatoires de l’assurance décès invalidité

Ce dernier coût (celui de l’assurance couvrant les garanties décès invalidité incapacité ou décès PTIA si vous êtes sénior) va correspondre au TAEA. Le TAEA est calculé en soustrayant le TAEG avec assurance et le TAEG hors assurance.

Pour baisser le TAEA, c’est simple, il faut regarder du côté d’une assurance externe à la banque aussi appelé délégation d’assurance.

La Loi Lagarde vous permet de sélectionner votre propre contrat.

La Loi Lemoine vous permet, elle, de changer d’assurance une fois que le prêt a été signé. Inutile d’attendre que l’intégralité des fonds soient débloqués ou la période d’anticipation terminée.

Un des premiers avantages de l’assurance en délégation réside dans son prix. Vous pourrez trouver 30 à 50% moins cher que l’assurance de l’organisme bancaire selon votre âge. Etant donné que l’assurance emprunteur représente plusieurs milliers d’euros dans un emprunt bancaire, ce sont des milliers d’euros qui peuvent donc être économisés.

Si vous avez plus de 45 ans ou pour de gros montants, les gains peuvent être à 5 chiffres. C’est notamment le cas quand il y a deux co emprunteurs garantis à 100% par tête.

Si vous réduisez votre TAEA en négociant une délégation d’assurance, vous baisserez mécaniquement votre TAEG.

Pour cela il faudra trouver une assurance équivalente en garantie. Le Crédit Agricole Guadeloupe a une liste de critères à respecter pour accepter les assurances extérieures. Sollicitez un spécialiste de l’assurance emprunteur pour éviter le refus de délégation ou les allers retours pour ajustement de contrat.

Dernière petite subtilité à connaître, le TAEG et donc le TAEA n’intègrent pas le coût des assurances facultatives. Aussi ne vous fiez pas toujours au TAEG estimé par le Crédit Agricole Guadeloupe. A notre niveau, nous pouvons vous calculer le TAEG réellement payé et la baisse qu’il est possible d’obtenir en profitant de la Loi Lemoine ou Lagarde.

 

Renégocier son assurance emprunteur pour avoir un TAEG moins élevé ?

Si vous avez pris l’initiative de souscrire l’assurance emprunteur du Crédit Agricole Guadeloupe en pensant que la banque allait vous accorder un meilleur taux de prêt, peut-être avez eu raison, peut-être pas.

Une chose est sûre, dans 90% des cas vous n’aurez pas obtenu le TAEG le plus bas.

Le TAEG d’un prêt contient :

• Le montant des intérêts à payer durant l’emprunt
• Les frais de dossier
• Le coût de la garantie (montant de la cotisation CAMCA si vous avez une caution)
• Le coût des garanties d’assurance obligatoires (exprimé sous forme d’un TAEA)

Sur ce dernier point, il y a des choses à savoir et elles ne sont généralement pas développées par le conseiller bancaire ou le courtier immobilier.

Premièrement le Crédit Agricole Guadeloupe n’intègre pas le coût des assurance facultatives dans son TAEG. C’est normal, la banque respecte la législation en vigueur. Ainsi si vous avez emprunté à deux, et que dans le même temps vous vous êtes assurés à 100% par tête, une répartition de coût à été faite par la banque.

Seul 100% d’assurance rentre dans le TAEG. Si vous vous êtes assurés à 200%, votre taux annuel effectif global ne représente pas le coût total de votre emprunt. Sans doute aviez-vous remarqué que la simulation de prêt faisait apparaître la notion de TEAG estimé En nous sollicitant, nous pourrons sur demande recalculer le TAEG réel de votre emprunt.

Le coût d’assurance payé pendant la période d’anticipation n’est pas non plus intégré au TAEG puisque le taux global correspond à la partie amortissable d’emprunt.

Dernier point et pas des moindres, il sera parfois possible de payer votre assurance emprunteur 50% moins chère en négociant une délégation d’assurance. Le choix de prendre une assurance externe pourra s’opérer au moment de la demande de prêt grâce à la Loi Lagarde ou après avoir signé l’offre en rentrant dans le cadre de la loi Lemoine.

Il ne faut donc pas se fier aux remises commerciales présentées par la banque sur ce contrat. Si vous ne fumez pas et avez moins de 50 ans, le gain devrait se chiffrer en millier d’euros.

Cette économie sur l’assurance emprunteur qui va mécaniquement faire chuter votre TAEA. Un TAEA plus bas signifie que votre TAEG aura été réduit. Seule condition pour négocier une assurance externe, satisfaire l’équivalence de garantie avec le contrat AssurRéponse Immo.

Nos activités de courtage assurance emprunteur sur un prêt Crédit Agricole

L’ensemble des Caisses Régionales de Crédit Agricole distribuent à elles seules 33% des prêts immobiliers. Statistiquement, dans un tiers des cas notre métier de courtage assurance emprunteur va donc s’exercer sur un emprunt réalisé dans la banque verte.

Certains vont nous contacter pour choisir leur contrat de délégation d’assurance, d’autres pour résilier l’assurance emprunteur de la banque mais aussi pour des situations de risques aggravés de santé.

Nous avons donc listé une partie de nos activités de courtage et les agences bancaires dans lesquelles nous pourrions intervenir.

Nom de l’agence et de la Caisse Régionale	Nom de l’Agence Bancaire qui a fait le prêt immobilier	Les différentes interventions du courtier assurance emprunteur
Banque Privée (Agence Patrimoine) (Crédit Agricole de Guadeloupe)	Boulevard du Marquisat de Houelbourg, 97122 Baie-Mahault	Réduire le taux d’assurance de prêt du pth lisseur souple Trouver une solution après un refus niveau 3 Renégocier l’ADI sur un prêt tout habitat
Agence de Centre D’affaires Entreprises (Crédit Agricole de Guadeloupe)	Boulevard du Marquisat de Houelbourg, 97122 Baie-Mahault	Réduire le TAEG du crédit PTH lisseur souple Renégocier l’assurance de prêt pth lisseur souple Garantir l’ITT à 100%
Agence de Cœur De Jarry (Crédit Agricole de Guadeloupe)	11-12-13 Centre Commercial Cœur de Jarry, Lieu-dit Houelbourg, 97122 Baie-Mahault	Couvrir les 2 emprunteurs à 50% Obtenir l’ITT suite à une exclusion Réduire le TAEG sur un prêt pth lisseur souple
Espace Conseils Habitat (Crédit Agricole de Guadeloupe)	Centre commercial Cœur de Jarry, Lieu-dit Houelbourg, 97122 Baie-Mahault	Baisser le TAEA d’un prêt tout habitat Faire une déliaison assurance sur un prêt tout habitat Réduire le TAEG du crédit PTH
Espace Professionnel Jarry (Crédit Agricole de Guadeloupe)	Boulevard du Marquisat de Houelbourg, 97122 Baie-Mahault	Optimiser le TAEG sur un prêt tout habitat Trouver une ADE pour un prêt pth Baisser le TAEG sur un prêt PTH fixe souplesse
Agence de Saint-François (Crédit Agricole de Guadeloupe)	Saint-François, Guadeloupe	Couvrir un couple sur l’ADE Trouver une assurance qui indemnise en cas d’invalidité partielle Faire jouer la loi Lemoine sur un crédit pth fixe souplesse
Agence de Saint-Barthélemy (Crédit Agricole de Guadeloupe)	9 rue Jeanne d’Arc, Gustavia, 97113 Saint-Barthélemy	Faire jouer la loi Lemoine sur un crédit pth lisseur souple Trouver une ADE pour un prêt pth fixe souplesse Trouver une assurance garantissant l’IPP

 

Nos activités peuvent aussi concerner les prêts professionnels puisque la Loi Lagarde permet de souscrire une assurance externe pour tout type de crédit. Si vous avez le choix, pourquoi accepter de payer plus cher ?

 

Comment rentrer en convention AERAS quand on emprunte avec une maladie ?

Comme toute banque ou compagnie d’assurance, le Crédit Agricole Guadeloupe va appliquer la convention AERAS si vous respectez les conditions préalables :

Type de prêt	Montant maximum sur la tête de l’assuré	Âge maximum à la fin du contrat d’assurance
Prêt immobilier pour résidence principale	420 000 € (hors prêt relai)	71 ans de l’emprunteur
Prêt immobilier pour autre bien ou prêt professionnel pour locaux et/ou matériels	420 000 € (ici on cumule toutes les opérations de crédit précédentes)	71 ans de l’emprunteur

 

Pour bénéficier de la convention AERAS sur un prêt consommation il faudra avoir moins de 50 ans, que le prêt soit de moins de 17000€ et d’une durée inférieure à 4 ans.

A partir du moment où vous rentrez en convention AERAS vous bénéficiez aussi :

• De la grille de référence (pour certaines affections ou cancer)
• Du droit à l’oubli (pour les cancers dont le protocole thérapeutique est terminé depuis plus de 5 ans et sans rechute)

Le fait d’entrer en convention AERAS permettra que la pathologie déclarée dans votre questionnaire santé soit examinée à différents niveaux :

• Niveau 1 AERAS : étude standard
• Niveau 2 AERAS : étude approfondie avec demande de certificats médicaux ou questionnaire spécifique à la maladie déclarée (questionnaire RCH, questionnaire spondylarthrite ankylosante, questionnaire arythmie cardiaque, questionnaire médical surpoids  ….)
• Niveau 3 AERAS : étude par une pool de réassureurs aussi appelé BCAC (Bureau Commun d’Assurances Collectives)

En cas de refus au niveau 2 de la convention AERAS, la compagnie d’assurance du Crédit Agricole vous basculera sur un contrat de Surrisque niveau 3. Dans ce cas, seules les garanties décès PTIA seront demandées et donc les garanties IPT IPP et ITT ne pourront pas vous être accordées.

Aussi charge à vous demander si la banque peut vous accorder le prêt sans la couverture ITT.

Bon à savoir : vous pourrez obtenir un accord d’assurance au niveau 2 avec une délégation d’assurance même si le Crédit Agricole Guadeloupe vous a refusé au niveau 2 ou même au niveau 3.

Si vous êtes concerné prenez contact avec un courtier assurance emprunteur spécialisé dans les risques aggravés de santé (nous contacter).

FAQ sur l’assurance emprunteur et la Loi Lemoine

Comment résilier l’assurance emprunteur du Crédit Agricole ?

Il faut souscrire une nouvelle assurance offrant des garanties équivalentes et envoyer une demande de substitution avec le nouveau certificat d’adhésion. Ce document devra comprendre les garanties souscrites, le TAEA, le coût total des cotisations, le coût sur 8 ans, la date d’effet et les dates de fin de chacune des garanties souscrites. La banque dispose de 11 jours ouvrés pour accepter ou refuser. Attention aux refus liés aux garanties non conformes ou aux documents incomplets.

Quelles sont les démarches pour changer d’assurance emprunteur au Crédit Agricole ?

La Loi Lemoine vous permet de changer d’assurance emprunteur dès que vous avez signé votre offre de prêt immobilier. Vous n’avez pas l’obligation d’attendre la fin de la période d’anticipation ou le déblocage total des fonds. Il n’est pas non plus nécessaire de laisser passer un an pour demander la substitution comme l’indique parfois certains commerciaux qui veulent être sûr que leurs objectifs de fin de mois ou leur honoraires sont comptabilisés. Pour changer, il faut trouver une assurance avec des garanties équivalente selon les critères CCSF retenus par le CA. Vous devez ensuite souscrire à cette offre et adresser votre demande de changement à la banque. la banque a 11 jours ouvré pour vous donner une accord ou un refus. Ce refus doit être motivé par écrit. Si la banque accepte le changement de contrat, elle éditera une offre de prêt immobilier sans frais. Accusez réception et ensuite signez l’avenant après les 11 jours de délai.

Quel est l’impact du tabac sur l’assurance ?

Si vous êtes fumeur, attendez-vous à voir votre prime d’assurance augmenter si vous prenez une délégation d’assurance. L’assurance groupe de banque ne fait pas de distinction sur ce facteur. Avec une délégation d’assurance, vous pouvez comparer les offres et trouver un contrat plus avantageux. Ne pas fumer permet de faire des économies non négligeables sur son assurance emprunteur. En cas d’arrêt du tabac vous pourrez demander une baisse de votre tarif si vous avez souscrit une offre individuelle

Quel est le délai pour changer d’assurance avec la loi Lemoine ?

Immédiat. Plus besoin d’attendre la date anniversaire du contrat, contrairement aux anciennes règles. La seule contrainte : la nouvelle assurance doit offrir des garanties équivalentes. Le Crédit Agricole doit répondre sous 11 jours ouvrés. Néanmoins même si tout peut être faire rapidement, il est recommandé de décaler la date d’effet du nouveau contrat de deux mois. Cela évitera les doubles prélèvements de cotisations. Notez également que la banque devra éditer un avenant et que le délai Scrivener sera à nouveau appliqué.

Peut-on emprunter sans assurance ?

En théorie, oui, mais en pratique, très compliqué. Les banques imposent des garanties (épargne, hypothèque sur un bien immobilier dont vous êtes déjà propriétaire, …). On se pose généralement cette question si l’on doit déclarer un risque médical dans son questionnaire santé. Ici la Loi Lemoine ou la convention AERAS pourront vous aider. Pour faire étudier votre dossier, mieux vaudra solliciter un courtier spécialiste des risques aggravés de santé. Ce professionnel pourra vous orienter vers des organismes d’assurance adapté à vos antécédents de santé ou à votre maladie auto immune.

La Loi Lemoine permet-elle d’emprunter sans questionnaire santé ?

Oui, mais sous deux conditions :

1. 1. Le prêt doit être inférieur à 200 000 € (si vous êtes déjà assuré sur un autre emprunt il faut comptabiliser le capital assuré du premier crédit)
   2. Il doit être remboursé avant 60 ans.

Attention, empruntez sans questionnaire santé ne signifie pas pour autant que votre pathologie sera couverte en cas d’arrêt maladie durant le remboursement du prêt immobilier. Comme toute assurance vous devez regarder ce que dit la notice pour les emprunteurs qui n’ont pas complété de questionnaire médical.

De plus, penchez vous également sur les garanties proposées et celle qui peuvent être souscrite à titre facultatif. La Loi Lemoine permet d’éviter les exclusions médicales. Elle ne garantit pas la qualité de la couverture.