Taux d’usure deuxième trimestre 2025 : les TAEG plafonds d’avril à juin

L’année immobilière à bien plutôt démarré selon les courtiers en crédit. Alors que certains indiquent que les taux remontent de 0.10% à 0.30% dans certaines enseignes bancaires suite au contexte international, il faudra rester vigilant pour certains emprunteurs au taux d’usure.

Comme toujours les emprunteurs âgés de plus de 50 ans, les séniors mais aussi ceux en situations de risques aggravés de santé pourrait se retrouver exclus du crédit à cause d’un TAEG trop élevé.

Au second trimestre 2025, entre taux d’intérêt qui remontent et taux d’usure qui continue de baisser en raison de taux bas le trimestre précédent, la part restant pour l’assurance emprunteur se réduit.

La problématique du taux d’usure est tout à fait anticipable mais encore faudra t’il maitriser ce que l’on appelle le TAEA.

Pour un emprunt de 25 ans, le taux d’usure pour avril, mai et juin 2025 sera fixé à 5.31%

Si vous obtenez comme taux d’emprunt du 3.50, la marge de manœuvre sur les frais obligatoire ne sera plus que de 1.80%

 

Quels sont taux d’usure pour le deuxième trimestre 2025 ?

Le taux d’usure, fixé trimestriellement par la Banque de France, permet limiter votre taux d’emprunt global tout frais inclus. Pour la banque, cela permet de savoir quel est le taux maximal auquel elle a le droit de vous prêter l’argent.

Pour l’emprunteur, ce peut être pénalisant puisque même si votre endettement est bon, la banque ne regardera que le TAEG indiqué sur votre simulation

Voici les taux d’usure en vigueur pour le second trimestre 2025 :

Type de prêt si il est supérieur à 75000€	Durée de l’emprunt	Taux d’usure effectif au 1er AVRIL 2025
Prêts immobiliers à taux fixe	Moins de 10 ans	4,51 %
Prêts immobiliers à taux fixe	Entre 10 ans inclus et 20 ans	5,45 %
Prêts immobiliers à taux fixe	20 ans inclus et plus	5,31 %
Prêts immobiliers à taux variable	Toutes durées confondues	5,64 %
Prêts relais	Toutes durées confondues	6,39 %

Si vous faites un prêt immobilier, le taux d’usure ne s’applique que si le montant est supérieur à 75000€. Pour connaître les taux d’usure pour les prêts conso, vous pouvez vous rendre sur le site de la Banque de France.

En comparaison avec les taux d’usure du premier trimestre de l’année, on note une baisse de 0.30% en moyenne pour les emprunts dont la durée se situe entre 10 et 25 ans.

Si dans le même temps, les taux d’emprunt venaient à remonter de 0.50% en Avril-Mai, la marge de manœuvre sur le taux de l’assurance emprunteur serait fortement réduite.

 

Pourquoi le taux d’usure touche les séniors et les emprunteurs malades ?

Le taux d’usure peut devenir un problème pour les emprunteurs séniors et ceux en situation de risque aggravé de santé au sens de la convention AERAS tout simplement car ce sont eux qui sont susceptible d’avoir des cotisations d’assurance plus élevé.

Un emprunteur de 65 ans qui pour un emprunt de 20 ans à 3.50% emprunterait 200 000€ pourrait avant même de remplir son questionnaire santé se retrouver avec un TAEG de 5.03% si la banque lui proposait un taux d’assurance de 0.80% pour des garanties décès PTIA.

Avec une surprime de 30%, il sera déjà au niveau du taux d’usure.

Des emprunteurs de plus de 50 ans qui serait diabétiques de type 1, en surpoids ou avec une insuffisance rénale subiraient le même sort.

En effet, pour les emprunteurs en activité, une banque demande les garanties IPT et ITT sur la couverture d’assurance ce qui enchérit le coût de base de l’assurance.

Bien entendu, ces emprunteurs, en raison de leur pathologie aurait tout intérêt à se rapprocher d’un courtier spécialiste de l’assurance emprunteur pour anticiper ce point mais il n’y a pas que cela à prendre en compte.

Le montage même du crédit est à effectuer de manière différente.

Le système bancaire n’étant pas friand des dossiers à réflexion, choisissiez bien votre interlocuteur….

 

Comment est calculé le taux d’usure fixé par la Banque de France ?

Le taux d’usure est calculé par la Banque de France en tenant compte des TAEG moyens observés au cours des trois mois précédents.

Il s’agit d’une simple formule mathématique à appliquer, l’information essentielle reposant sur les taux d’emprunts appliqués sur le trimestre précédent.

Voici la formule qui est appliquée par la Banque de France :

• TAUX D’USURE 2^ème trimestre 2025= TAEG moyen trimestriel du 1^er trimestre 2025 x 1,33

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) inclut :

• Le taux nominal de l’emprunt
• Les frais annexes obligatoire (frais de dossier, frais de garanties),
• Le coût des garanties obligatoire de l’assurance emprunteur.

Pour l’assurance on parle bien de garanties obligatoires et non de l’intégralité de la prime d’assurance.

Si vous empruntez à 2 et que la banque vous demande de vous assurer à 100% par tête (200% au global), seule une partie du coût sera considéré comme obligatoire et affecté au montant du TAEG.

Notez que toutes les banques appliquent des fonctionnements différents et ne répartissent pas les parts obligatoires d’assurance entre les conjoints ou concubins de la même manière.

Il en sera de même pour les garanties d’assurance demandées par la banque.

On vous indiquera régulièrement que la banque exige une assurance à 100% pour les risques décès PTIA IPT ITT. C’est pourtant faux.

Certaines banques se contenteront de 50% pour les couvertures IPT et ITT.

En d’autres termes, à assurance similaire le TAEG sera différent par banque et donc plus bas dans certains organismes bancaires.

C’est pour cela qu’il faut travailler avec des experts de l’assurance quand vous anticiper une problématique de taux d’usure.

Si votre banquier ou courtier en crédit en est conscient, il vous orientera dès les premiers échanges vers un courtier assurance emprunteur (nous contacter).

Si personne n’évoque ce point attendez vous à de mauvaises surprises en bout de chaine. Mais ici, il sera trop tard. Si votre dossier de crédit est refusé pour dépassement de taux d’usure, vous n’aurez plus le temps de vous retourner….

 

Quelle différence entre taux d’endettement et taux d’usure ?

Vous êtes nombreux à nous contacter en nous indiquant que la banque refuse votre emprunt car le taux d’usure est dépassé tout en nous indiquant que vous êtes large niveau endettement.

Sans doute existe-t-il un manque de pédagogie niveau bancaire car il paraît anormal quand client en situation de dépassement de taux d’usure pense que son souci vient de l’endettement.

Parfois certains vous indiqueront qu’en baissant les quotités d’assurances, les choses pourront peut être passer.

Bien entendu, cela ne fonctionne pas puisque la réflexion est en pourcentage et non en montant exprimé en €.

Pour régler un problème de taux d’usure, il faut simplement comprendre comment est calculé en TAEG et les éléments qui le font varier à la hausse ou à la baisse.

Le taux d’usure et le taux d’endettement sont deux notions différentes utilisées dans le domaine de l’emprunt immobilier.

Le taux d’usure est le taux d’intérêt maximal fixé par la Banque de France, que les banques et organismes financiers ne peuvent pas dépasser lorsqu’ils accordent un crédit. C’est une protection pour l’emprunteur, empêchant les établissements financiers de pratiquer des taux globaux abusifs.

Le taux d’endettement, quant à lui, correspond au rapport entre les mensualités d’emprunts d’une personne (prêt immobilier, crédit auto, crédit à la consommation…) et ses revenus mensuels nets. Ce taux, généralement limité à 35% assurance incluse, permet aux banques d’évaluer la capacité d’une personne à rembourser un crédit sans se mettre en difficulté financière.

En résumé :

• Taux d’usure = limite légale du taux d’intérêt.
• Taux d’endettement = part maximale des revenus mensuels pouvant être consacrée au remboursement des crédits

Si vous empruntez en couple, vous réduirez votre endettement en baissant votre part d’assurance dans l’emprunt. En revanche cela n’impactera en rien votre TAEG.

 

Comment réduire le tarif de l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur protège à la fois l’emprunteur et le prêteur contre les aléas tels que le décès, l’invalidité, ou encore la perte d’emploi.

Quand on veut réduire son tarif d’assurance de prêt on peut viser plusieurs approches complémentaires envisageables :

• Sélectionner une banque aux critères d’assurance moins restrictifs : En anticipant suffisamment tôt la problématique liée au taux d’usure, vous avez la possibilité de privilégier un établissement bancaire dont les exigences en matière de couverture assurance sont les moins élevées. Cela ne signifie pas nécessairement une couverture moindre. Un spécialiste en assurance pourra alors vous guider dans cette démarche stratégique. Cette approche peut vous permettre de réaliser jusqu’à 20 % d’économies sur votre prime d’assurance
• Opter pour une délégation d’assurance : Depuis l’instauration de la loi Lagarde en 2010, les emprunteurs peuvent librement choisir une assurance autre que celle proposée par leur établissement bancaire. Ces assurances alternatives sont généralement plus économiques et plus précisément adaptées aux besoins spécifiques de l’emprunteur. En comparant différentes offres, vous pouvez ainsi réduire significativement le coût total de votre assurance sur la durée complète de votre crédit.
• Ajuster précisément les garanties souscrites : Il est essentiel de sélectionner uniquement les garanties strictement exigées par votre banque. Chaque institution bancaire possède ses propres critères de garanties équivalentes. Si la garantie d’incapacité partielle permanente (IPP) n’est pas explicitement exigée, il est inutile d’y souscrire. Votre conseiller bancaire n’a peut-être pas clairement identifié cette possibilité de réduction de coût, par manque de maîtrise sur le sujet. À noter que les outils utilisés par les banques pour calculer le TAEG ne tiennent généralement pas compte des assurances externes. C’est précisément sur ce point qu’un courtier spécialisé se distingue nettement d’un courtier traditionnel.

 

Aussi avant de penser à la Loi Lemoine, et au fait de changer d’assurance ensuite prenez en compte le fait que si vous n’avez pas de solution d’emprunt à cause du taux d’usure, vous n’aurez pas à vous poser la question du coût d’assurance.

Pour ce qui est des situations liées à vos antécédents de santé et aux surprimes, là aussi il existe des leviers.

Mais attentions il ne faudra pas griller vos cartouches auprès de certains assureurs. Vous arrivez parfois avec la bonne offre d’assurance mais sur laquelle vous ne pouvons plus agir car elle a été faite via un comparateur d’assurance.

Nous avons bien la solution que ne sait pas mettre en œuvre le comparateur d’assurance mais nous ne pouvons plus l’exploiter puisque vous avez grillé la solution.

Le taux d’usure c’est à 80% de la réflexion et ce n’est pas le titre inscrit sur la carte de visite qui fera le boulot….