Meilleure assurance prêt fumeur ou vapoteur : Notre comparatif !

Les fumeurs sont généralement pénalisés quand ils regardent la tarification de leur assurance emprunteur. Il en est de même si la consommation est occasionnelle.

Or à quoi bon négocier le taux d’emprunt si l’assurance doit être payée au prix fort.

Comme nous le répétons régulièrement c’est un TAEG de crédit et un TAEA d’assurance que vous payez.

Afin de vous aider à trouver l’assurance de prêt immobilier la moins chère si vous êtes fumeur, nous avons établi un classement.

Bien plus que cela, puisque notre métier de courtier ne se limite pas à comparer des prix, nous vous avons livré une partie des informations dont vous aurez besoin pour trouver la meilleure offre.

Que vous soyez fumeur, vapoteur, ancien fumeur, ou que vous ayez arrêté récemment, voici les solutions pour bénéficier d’un bon taux d’assurance de prêt.

Voici une définition du fumeur :

Saviez-vous qu’elle n’était pas identique chez tous les assureurs de crédit immobilier ?

Classement des assurances emprunteur les moins onéreuses pour les fumeurs

La meilleure solution pour établir un classement des assurances emprunteur fumeur selon les tarifs reste de prendre un exemple.

Nous avons donc basé nos comparatifs sur un emprunteur de 35 ans appartenant à la CSP profession libérale. Il fume depuis une quinzaine d’années, une dizaine de cigarettes par jour.

Son crédit étant destiné à l’acquisition de sa résidence principale, la banque lui demande de couvrir le décès, la PTIA, l’IPT, l’ITT et l’IPP. En option, il devra ajouter la couverture MNO pour coller à l’équivalence de garantie et ainsi que l’établissement bancaire accepte son assurance externe.

Le montant de l’emprunt est de 608400€ et la durée de remboursement de 25 ans. Même si le taux d’intérêt du crédit impact peu le coût de l’assurance, notez qu’il est de 2.90%.

Voici le classement des assurances de prêt les moins chères pour les fumeurs, tels qu’il ressort sur notre comparateur d’assurance :

		Cotisation mensuelle moyenne	Taux moyen d’assurance emprunteur	Coût global de l’assurance sur la durée du crédit	Écart de prix avec l’offre la moins chère
1	Assurance de Prêt Intégrale (offre April)	65,91 €	0,13%	19 772,38 €	0,00%
2	Cardif Libertés Emprunteur CI	69,59 €	0,14%	20 878,00 €	5,59%
3	Ugip PREMIUM N°CE/20 015	70,93 €	0,14%	21 278,60 €	7,62%
4	GAN Assuréa Performance N° 6092 / 200171 CRD	72,03 €	0,14%	21 608,02 €	9,28%
5	Assurance de prêt Sérénité Suravenir	74,15 €	0,15%	22 244,64 €	12,50%
6	SwissLife Assurance des emprunteurs	75,17 €	0,15%	22 550,24 €	14,05%
7	CNP Protection+ CI	75,66 €	0,15%	22 699,00 €	14,80%
8	Assurance de Prêt Opportunité	75,72 €	0,15%	22 716,00 €	14,89%
9	Malakoff Humanis CI (Lifesquare)	76,84 €	0,15%	23 053,00 €	16,59%
10	April Assurance de Prêt Intégrale	77,89 €	0,16%	23 368,42 €	18,19%

 

Pour notre emprunteur fumeur, les taux d’assurance seront compris entre 0.13% et 0.16%, soit un cout total d’assurance variant entre 19772€ et 23368€.

Le trio de tête est composé d’une offre April (contrat intégral), de l’offre Cardif liberté emprunteur en mode CI (cotisation calculée sur le capital initialement emprunté) et du contrat Ugip Premium.

Certains contrats, légèrement plus chers pour une consommation de tabac ou du vapotage, sont présentés par Assuréa Gan, Suravenir ou encore la compagnie Swiss Life.

Si vous êtes fumeur ou vapoteur, vous avez donc l’illusion que April ou Cardif sont peut-être les moins chers pour les fumeurs et que leurs prix restent dans la fourchette basse.

Voici maintenant les informations à prendre en compte si vous souhaitez faire vos comparatifs avec une analyse qui va un peu plus loin que le prix.

Entre les 10 premiers assureurs du classement, il existe un écart de prix de 18%. Cela signifie que, sur un coût global d’assurance de 6000€, vous auriez 10 offres entre 6000 et 7080€.

Cet écart de 1080€ sur 25 ans serait parfois de 200€ sur 10 ans. Peut-être allez-vous rembourser avant le terme ?

Si l’assurance Suravenir est plus performante que celle du Gan (écart de tarif de 3% entre les deux), car elle présente une garantie IPT dont le versement est assuré en capital, ne faut-il pas privilégier l’offre la plus couvrante ?

D’autre part, la meilleure compagnie pour les fumeurs, et ce, pour des raisons purement informatiques n’est pas dans nos simulations tarifaires. Vous comprendrez en dernière partie la raison.

 

Les facteurs qui impactent la tarification sont à prendre en compte dans les comparatifs

Le fait d’être fumeur ou de ne pas pouvoir remplir la déclaration non-fumeur de l’assurance emprunteur est un facteur qui influence fortement le montant des cotisations.

Mais attention, il va en exister d’autres et eux aussi seront à prendre en compte :

• L’âge de l’emprunteur
• La présence du co emprunteur et sa quotité d’assurance
• La durée du crédit immobilier
• Le taux d’emprunt si vous souscrivez une assurance dont les cotisations sont calculées sur le capital restant dû
• L’état de santé et les informations que vous noterez dans le questionnaire médical (possibilité de surprime après étude du médecin-conseil)
• La CSP (catégorie socio professionnelle) dont vous dépendez
• Les sports que vous pratiquez
• Les frais de distribution si vous passez par un courtier qui a la main lourde

En sollicitant un courtier spécialiste de l’assurance emprunteur, vous aurez à accéder à un comparateur pour obtenir des devis en ligne, mais aussi à des connaissances spécifiques.

À notre niveau, aucune souscription en ligne n’est possible.

Tout d’abord, nous considérons que vous avez besoin de plus d’informations que celles reprises sur la simulation tarifaire. Ensuite, nous savons si, de par votre statut de fumeur, vous pouvez accéder à une assurance moins chère.

Parfois, en modifiant un ou deux points, on débloquera un gain de plusieurs milliers d’euros.

 

Les meilleures assurances emprunteur fumeurs pas toujours référencées dans un comparateur

Une majorité d’emprunteurs pensent qu’en comparant les assurances de prêt immobilier sur un comparateur, ils trouveront les meilleurs prix.

Ce ne peut être le cas, et ce, pour nombres de raisons :

• Beaucoup de comparateurs ne présentent qu’une gamme de produits et n’ont pas de vision étendue du marché.
• Certains comparateurs présentent uniquement les produits maison. Ici, n’apparaissent donc que les contrats que le courtier a conçus et dont ils assurent la gestion via une filiale. Cela leur permet de maximiser leurs marges.
• Peu de courtiers d’assurance ont une gamme importante de produit. Or c’est la base quand on veut avoir des offres compétitives pour tous les profils d’emprunteur.
• Les comparateurs d’assurance n’indiquent qu’une seule définition du fumeur à savoir celle qui indique ne pas avoir fumé ou vapoté au cours des 2 dernières années.

Sur le principe, un comparateur d’assurance doit pouvoir afficher une multitude de tarifs et donc forcément avoir le tarif le plus bas pour les fumeurs.

Or, cet outil compare régulièrement des offres Axa, Gan, CNP, MNCAP, April, Suravenir, Generali, Malakoff, Cardif, Swiss Life, Afi Esca, Met Life… Mais uniquement du produit maison.

Si je prends l’exemple de la compagnie Generali, il va exister 7 ou 8 contrats rien que sur cette compagnie. La compagnie Generali vend son contrat grâce à des courtiers d’assurance indépendants. Mais ce même courtier indépendant peut aussi avoir les offres d’un grossiste.

Quand vous allez sur le comparateur A, vous verrez un ou deux contrats Generali, pas 7 ou 8. Ici, vous passerez donc à côté du meilleur prix fumeur dans 75% des cas. Et ce raisonnement est le même pour toutes les autres enseignes.

Mieux vaudra solliciter un courtier indépendant, mais spécialisé en assurance emprunteur. Vous aurez ainsi un plus grand recul vis-à-vis de la démarche commerciale et pourrez y retrouver vos petits.

Vous accèderez à :

• Plusieurs assureurs qui ne majorent pas le taux d’assurance des fumeurs.
• Des assureurs qui suppriment la majoration de coût dès que vous arrêtez de fumer.
• Des contrats où, sous conditions, les vapoteurs ne sont pas pénalisés.
• Des offres où vous pourrez déclarer être non-fumeur, un an après avoir arrêté de fumer.

Dans les cadres de nos activités de courtage, il est régulier que nous arrivions à réduire le coût d’une assurance emprunteur fumeur, y compris si l’assuré est déjà passé par un courtier.

Ainsi, si vous avez souscrit par un courtier immobilier qui a un statut MIA, des économies sont peut-être encore réalisables grâce à la loi Lemoine.

Vous avez arrêté de fumer ? Réduisez votre taux d’assurance grâce à la Loi Lemoine

Que vous ayez souscrit l’assurance groupe de votre banque ou une délégation d’assurance, le fait que vous ayez arrêté de fumer est une information de première importance.

Néanmoins, selon les contrats, elle ne pourra être exploitée sous les mêmes délais.

Sur une majorité de contrats, il faudra attendre 2 ans avant de rentrer dans le cadre de la définition d’un non-fumeur.

Il faudrait donc attendre ce délai pour ensuite bénéficier de la baisse du taux d’assurance.

Or, dans le même temps, vous aurez pris 2 ans et les tarifs d’assurance de prêt auront augmenté de 15 à 20%.

Lorsque l’on souhaite changer ou que l’on a la possibilité de changer d’assurance emprunteur, il faut effectuer la démarche rapidement.

Chaque année qui passe est :

• Un risque d’augmentation du taux du contrat.
• Un risque que vous ayez un souci de santé qui vous empêche de changer de contrat.
• Des cotisations qui restent au prix fort et donc un coût que vous devez assumer.

Certains contrats sur le marché de la délégation d’assurance vous permettront de bénéficier d’une meilleure tarification dès le jour où vous aurez arrêté de fumer.

Il faudra ici calculer le gain entre cette solution et celle qui consiste à attendre 12 ou 24 mois de plus.

Dans le cadre où vous êtes vapoteur ou fumeur occasionnel, des solutions intermédiaires, là aussi permettre de réduire le coût de l’assurance de prêt.

Depuis 2022, la Loi Lemoine permet de demander une substitution d’assurance à tout moment. Si vos garanties sont équivalentes, la banque a l’obligation légale de vous accorder la substitution de contrat.

Une fois l’avenant au prêt immobilier signé, votre nouvelle assurance sera effective et l’ancienne résiliée.

Existe-t-il des organismes spécialisés en assurance emprunteur pour les fumeurs occasionnels ?

Une question que nous posent régulièrement les fumeurs occasionnels qui considèrent que leur consommation qui n’est pas quotidienne n’a pas à être signalée.

Néanmoins, dans le même temps, ces emprunteurs comprennent bien que, si la consommation de cigarettes n’est pas déclarée, ils seront sous le coup d’une fausse déclaration intentionnelle.

Aussi, ils cherchent à trouver un organisme d’assurance qui ne majore pas le taux d’assurance pour les fumeurs occasionnels.

Si la consommation est de quelques cigarettes (en soirée le week-end, par exemple), des solutions pourront exister pour contourner la définition ou du moins trouver un organisme ou la définition est légèrement différente.

Ici, un courtier saura quel produit choisir dans la liste des fournisseurs potentiels que nous vous indiquons ci-dessous :

Allianz	AXA	Abeille	Generali
Mncap	Swiss Life	Ugip	Afi Esca
Utwin	Suravenir	Assuréa	CNP
MACIF	MAIF	Oradea	Kereis
Cardif	Met Life	Malakoff	Prévoir
Securimut	Multi Impact	Bpsis	Digital Insure