Kereis France pour votre prêt Banque Populaire ?

Lorsque vous demandez un crédit immobilier à la Banque Populaire, cet établissement bancaire vous demande de souscrire une assurance emprunteur.

C’est à ce moment-là que dans certains cas, il vous sera proposé une assurance gérée par Kereis France en lieu et place du contrat groupe CNP.

Vous pourrez, dans un premier temps, considérer cela comme une fleur faite par votre banquier puisque ces offres Kereis seront moins chères que le contrat habituellement proposé par la banque.

Mais est-ce réellement intéressant ? est-il possible d’avoir encore mieux ?

 

Kereis France gestionnaire des offres alternatives Banque Populaire ?

On peut légitimement se poser la question du lien qu’il existe entre la Banque Populaire et Kereis France. Pour y répondre c’est simple, il suffit de lire la fiche standardisée d’information d’assurance remise par votre banquier en même temps que sa simulation d’emprunt.

Kereis France n’appartient pas à la Banque Populaire. Il s’agit d’un courtier grossiste qui est aussi gestionnaire d’assurance emprunteur. Cette gestion est faite pour le compte de tiers.

C’est ainsi que Kereis France a construit une gamme d’assurance emprunteur pour la Banque Populaire mais aussi la Caisse d’Epargne puisque ces banques font toutes deux partie du groupe BPCE.

Quand la Banque Populaire souhaite faire un effort sur l’assurance, elle peut donc proposer une offre alternative au contrat qu’elle propose habituellement, c’est-à-dire celui de la CNP.

Bien entendu cet effort sera fait en priorité si la banque se sent en concurrence ou dans certains cas de risques aggravés de santé. L’offre CNP reste prioritaire puisque c’est sur ce contrat que la banque gagnera le plus d’argent (taux d’assurance plus élevé et cotisations dégressives permettant de maximiser la marge sur les premières années de l’emprunt).

 

L’avantage des assurances Kereis France sur un prêt immobilier Banque Populaire

Courtier spécialiste de l’assurance emprunteur (nous contacter), nous considérons que le principal avantage de souscrire une assurance gérée par Kereis France est de casser le système de prêt lissé sur l’assurance CNP mis en place par Banque Populaire.

Au final, peu importe qu’il s’agisse d’un contrat Axa, BPCE, Mncap ou encore Generali. Dès que vous n’avez pas l’offre groupe CNP, vous évitez un amortissement moindre de votre capital.

Ce sera le principal point positif car même si vous changez d’assurance avec la Loi Lemoine, il n’est plus possible de repasser sur un amortissement classique d’emprunt si le contrat initial est celui de la CNP. Cette même Loi Lemoine a interdit aux organismes bancaires de modifier les conditions d’amortissement lors d’une substitution d’assurance. Ce qui était pourtant un avantage pour l’emprunteur a été rendu impossible notamment car certains intermédiaires crédit ne maitrisant pas bien le sujet ont trouvé cela trop difficile à expliquer à leur client.

Pour ce qui est de la qualité des contrats proposés, les offres Kereis France pourront être forfaitaires sur les garanties ITT et contenir une garantie IPP.

 

L’assurance emprunteur BPCE

Dans le panel des offres Kereis France figure l’assurance de prêt immobilier BPCE. BPCE est tout simplement la compagnie d’assurance du groupe Banque Populaire Caisse d’Epargne.

C’est très régulièrement cette offre qui vous sera proposée par la Banque Populaire.

Difficile pour vous de savoir à ce moment-là si Mncap, Allianz ou Generali étaient mieux disant, le comparatif de tarif ne vous sera pas communiqué.

Des frais de dossier de 49€ seront ajoutés au devis et vous aurez l’impression d’avoir obtenu une délégation d’assurance. 5 ou 10 000€ de gagnés par rapport à la CNP, c’est toujours ça de pris. Il sera donc logique que vous ayez ce type de réaction.

Mais si c’est moins cher, est-ce pour autant le meilleur taux qui vous aura été proposé ? Comment fonctionne le contrat et les garanties ?

Voici trois caractéristiques de l’offre d’assurance BPCE :

• Des prestations indemnitaires
• Un calcul des cotisations selon votre âge et le capital restant dû
• Un prêt non soldé en cas d’invalidité totale de plus de 66% (IPT)

Comme vous le voyez nombre de points sont améliorables.

Il va donc être bon de faire un comparatif un peu plus poussé et d’envisager une délégation d’assurance qui pourra être mise en place en même temps que le prêt (c’est un droit conféré par la Loi Lagarde) ou après sa signature (Loi Lemoine).

 

Pourquoi faut-il envisager un changement d’assurance emprunteur ?

Vous pouvez changer d’assurance emprunteur à compter du moment où vous avez signé l’offre de prêt immobilier et que vous proposez une assurance à garanties équivalentes.

Bien entendu la motivation reste financière mais il sera également possible d’améliorer le fonctionnement de garantie ou le coût d’assurance sur 8 ans.

Lors du dernier changement d’assurance emprunteur Kereis sur un emprunt Banque Populaire, nous avons traité le dossier d’un couple de 40 ans assuré à 50% par tête.

Avec un emprunt de 350 000€, leur assurance BPCE avait un coût de 22 000€ sur les 25 ans de crédit. Le taux d’assurance de BPCE était de 0.25%

Après comparatif, ils ont obtenu un taux de 0.16% pour 13 900€ de cotisation sur les 25 années restantes. Leur coût d’assurance a baissé de 37% avec, au passage, un renforcement de leur couverture.

L’assurance qui était indemnitaire est devenue forfaitaire.

La garantie IPT qui avait une prestation prévue en rente est passé en capital.

La cotisation qui était dégressive et donc plus élevée en début d’emprunt, est passée en fixe pour étaler le coût sur la durée du crédit.

Ces deux emprunteurs qui pensaient avoir bien négocié leur crédit avec la Banque Populaire ont découvert que l’opération financière et leur couverture d’emprunt n’était pas à la hauteur de leur espérance. La quotité d’assurance n’étant pas non plus adaptée, elle a pu être réajustée en lien avec leur prévoyance professionnelle.