Assurance de prêt : où s’assurer en cas de risque aggravé santé ?

Le fait d’emprunter avec un risque aggravé de santé n’exonère pas de l’obligation d’assurer le crédit immobilier. Cette couverture obligatoire pour couvrir le décès, l’incapacité et l’invalidité pourra être souscrite auprès de l’organisme bancaire mais aussi chez un assureur alternatif. Grâce à la Loi Lagarde, votre risque aggravé de santé pourra donc être soumis à différents assureurs alternatifs dans le cadre de la convention AERAS.

Le terme risque aggravé étant caractérisé par la possibilité d’avoir une surprime ou une exclusion de garantie, il sera bon de comparer avant toute souscription.

Chaque compagnie prévoira des dispositions qui lui sont propres selon la maladie ou l’antécédent médical que vous indiquerez dans votre questionnaire santé.

Un courtier spécialisé pourra vous recommander un organisme adapté selon votre pathologie pour limiter les refus et réduire les augmentations de cotisation liées à votre état de santé.

  

Abeille Assurances pour les assurances emprunteur niveau 2 AERAS

Anciennement Aviva France, Abeille Assurances propose une large gamme d’assurances, incluant l’assurance emprunteur. Elle se distingue en offrant des garanties adaptées aux professions médicales et juridiques, avec des évaluations spécifiques du taux d’invalidité. Depuis 2024, la gestion de son assurance de prêt immobilier et professionnel est confiée à Sécurimut.

Si vous banque transmet votre dossier au niveau 2 AERAS à cause d’une pathologie rénale ou d’un cancer, Abeille pourra proposer en délégation des offres avec des surprimes en pour millage.

 

Assurer son crédit immobilier chez Afi Esca en cas de maladie

Spécialisée en assurance emprunteur et prévoyance, Afi-Esca existe depuis 1923 et propose des solutions adaptées aux profils à risques (santé, sport, expatriation). Les contrats sont disponibles en ligne et distribués principalement via des courtiers en assurance et immobilier. Certains courtiers grossistes comme Multi Impact et Kereis commercialisent ses offres avec des tarifs parfois distincts.

Les emprunteurs malades apprécieront le questionnaire santé à 5 questions et les exclusions ITT limitées dans la notice d’information.

 

Faire appliquer le droit à l’oubli en optant pour Allianz

Leader mondial de l’assurance, Allianz propose une couverture emprunteur variée, distribuée via des agences physique et courtiers grossistes comme Kereis ou UNIM (association de profession médicale). Ses contrats sont adaptés aux risques aggravés, mais nécessitent souvent un courtier spécialisé pour optimiser les garanties et les tarifs.

Si le protocole thérapeutique de votre cancer est terminé depuis plus de 5 ans et que vous terminez votre emprunt avant vos 71 ans, vous pourrez bénéficier du droit à l’oubli et résilier l’assurance de votre banque en bénéficiant d’une assurance couvrant les éventuelles rechutes.

 

April : des taux d’assurance sans surprime pour certaines affections

Courtier grossiste historique, April collabore avec AXA, Generali et Prévoir pour proposer des assurances emprunteurs. L’adhésion est possible en direct ou via des courtiers, avec un tarif uniforme. April simplifie la gestion administrative en automatisant les résiliations bancaires et couvre un large éventail de profils : fumeurs, cadres, non-cadres et autres.

En cas de risque aggravé April est en capacité de proposer un taux d’assurance qui ne présente pas de surprime. Bien entendu cela concerne uniquement certaines pathologies.

 

Une réétude par Axa des dossier assurance de prêt convention AERAS

Acteur majeur de l’assurance, Axa propose une gamme d’assurances emprunteur via ses propres contrats ou l’association AGIPI. Axa se distingue aussi par ses solutions de gestion d’actifs et prévoyance. Pour couvrir votre crédit immobilier vous pourrez accéder aux garanties décès PTIA IPT ITT, avec des tarifs variant selon l’âge et le statut de l’emprunteur.

Si vous empruntez moins de 420 000€ et terminez votre emprunt avant votre 71^ème anniversaire, Axa réétudiera votre questionnaire médical pour voir si une solution d’assurance peut être trouvée dans le cadre de la convention AERAS. Vous bénéficierez de la grille médicale de cette compagnie pour des sarcoïdoses, des emphysèmes pulmonaires ou bien encore des polykystoses rénales.

 

Cardif pour assurer son crédit immobilier malgré une maladie rénale

Compagnie d’assurance de BNP Paribas, Cardif propose des assurances emprunteurs en direct ou via des courtiers comme Multi Impact et Iassure. Les contrats se déclinent en version capital restant dû (cotisations dégressives) ou en version capital initial (cotisations fixes). L’offre est optimisée pour les prêts à long terme, différés ou avec un prêt à taux zéro.

Si vous avez une maladie rénale (insuffisance rénale par exemple) Cardif étudiera votre dossier à l’aide de questionnaires médicaux spécifiques. Après étude, le médecin conseil vous indiquera si vous avez un refus de garantie, une exclusion IPT/ITT/IPP ou bien encore une surprime.

 

Garantir une spondylarthrite ou une polyarthrite chez Generali ?

Lorsque l’on souhaite trouver une assurance pour son crédit immobilier et que l’on souffre d’une spondylarthrite ankylosante ou d’une polyarthrite rhumatoïde, il est plus difficile d’obtenir les garanties incapacité et invalidité exigées par la banque pour l’octroi de l’emprunt.

Assureur italien d’envergure internationale, Generali commercialise des assurances emprunteur en direct, en agence ou via des courtiers spécialisés. Ses contrats couvrent les garanties classiques (décès, PTIA, IPT, ITT) avec des options renforcées pour les pathologies dorsales et psychologiques.

 

Emprunter avec un diabète en assurant son crédit immobilier avec Harmonie Mutuelle

Mutuelle majeure en France, Harmonie Mutuelle propose des assurances emprunteurs bien adaptées aux jeunes emprunteurs non-fumeurs. La souscription est possible en ligne avec un questionnaire médical intuitif qui permet de déclarer son diabète et les éléments permettant d’informer le médecin conseil des facteur de risques aggravés (présence d’une maladie cardiaque, surpoids,….). Les délais de réponses pour donner les conditions d’assurance reste dans la moyenne du marché.

A noter que si vous empruntez moins de 200 000€ et finissez votre emprunt avant vos 60 ans, vous profiterez des avantages de la Loi Lemoine. Vous n’aurez donc aucun questionnaire médical à remplir et votre statut de diabétique n’aura pas d’impact sur l’obtention de l’assurance de votre emprunt.

 

Des tarifs d’assurance emprunteur attractifs pour les fumeurs à la Maïf

Les fumeurs voient leurs tarifs d’assurance augmenter de prêt immobilier à cause de la consommation de tabac. Cette augmentation de cotisation varie entre 30 et 50% selon les organismes. La MAIF proposera des taux dans la fourchette basse du marché si vous souhaiter souscrire une délégation dans cette mutuelle.

Organisme mutualiste à vocation éthique, Maif propose des assurances emprunteurs distribuées par Assuréa mais aussi en direct vi un réseau d’agence. Ses contrats sont compétitifs pour certaines tranches d’âge et se distinguent par une approche sociale et responsable. L’offre est adaptée aux particuliers de moins de 40 ans qui empruntent sur une durée comprise entre 15 et 25 ans.

 

Trouver une assurance de prêt Malakoff Médéric quand on est en surpoids

Groupe de protection sociale, Malakoff Médéric est présent sur le marché de l’assurance emprunteur via des courtiers, des courtiers grossiste comme Digital Insure ou via sa filiale Lifesquare. Ses contrats sont majoritairement à cotisations dégressives et donc calculées sur le capital restant dû. On le sait, avec un IMC élevé et en étant considéré en situation d’obésité, des surprimes et d’éventuels refus de couverture ITT sont à anticiper. La surprime d’assurance peut entrainer un dépassement du taux d’usure si on a plus de 45 ans et un IMC supérieur à 40.

 

MetLife pour être couvert en assurance emprunteur en cas de fibromyalgie ?

Compagnie américaine, MetLife est spécialisée dans l’assurance emprunteur pour les gros capitaux et les profils à risques (santé, sportifs, expatriés). Elle permet la souscription depuis l’étranger et propose exclusivement des cotisations dégressives. Les antalgiques et le tramadol qui peuvent avoir été prescrits pour votre fibromyalgie feront partie des traitements à déclarer lorsque vous remplirez le questionnaire médical Met Life. Le médecin conseil exigera nombre de certificats médicaux pour jauger les incidences de votre syndrome fibromyalgique sur votre vie personnelle et professionnelle. L’accès à la convention AERAS pourra constituer une solution pour un possible retour au niveau 3.

 

Des solutions d’assurance emprunteur pour les cancers chez MNCAP

Mutuelle spécialisée dans l’assurance emprunteur, MNCAP propose des offres adaptées à certaines pathologies cancéreuses. Le fait de pouvoir bénéficier du droit à l’oubli ou de la grille de référence AERAS pourra faciliter votre adhésion en cas de cancer du sein in situ, de mélanome ou encore de méningiomes cérébraux. En souscrivant une délégation d’assurance MNCAP vous devriez avoir un tarif plus intéressant que celui de votre banque si vous empruntez en couple et avez moins de 50 ans lors de la souscription du contrat. Le contrat pourra être adapté si vous faite un prêt à palier aussi appelé crédit gigogne.

 

Sélectionner la compagnie d’assurance pour un risque aggravé de santé

Etant courtier spécialisé en risque aggravé de santé, je vais brièvement vous exposer le fonctionnement.

Des dispositifs comme la convention AERAS impose des process d’étude de dossier sur l’aspect médical. Hormis dans le cadre de la grille de référence, la convention ne peut pas imposer à un assureur d’accepter tel ou tel risque médical.

Voici la liste des principaux risques médicaux qui seront étudiés par les organismes d’assurance :

• Cardiovasculaire : AVC, cardiopathies, HTA sévère, aryrythmie
• Pathologie de la thyroïde ou du métabolisme (surpoids, diabète type 2,…)
• Neurologique : accident vasculaire cérébral, AIT, Maladie de Parkinson, SEP
• Pathologies respiratoires : BPCO, asthme sévère, …..
• Maladie des reins (insuffisance rénale, polykystose rénale,…
• Cancer : tumeur, carcinome, méningiome, …
• Pathologie digestive : RCH, maladie de Crohn
• Affections du psychisme : dépression, trouble bipolaire
• Maladie infectieuse comme le VIH ou les hépatites

Chaque assureur a sa propre grille d’acceptation médicale fixée selon des statistiques internes ou fournies par son réassureur (assureur de l’assureur avec lequel il est fait un partage de risque qui dépend des contrats).

L’activité du courtier en risque aggravé consiste donc en fonction d’un risque médical de savoir quelle compagnie aura les meilleures conditions d’assurance (possibilité d’accorder des garanties complémentaire, risque limité de refuser la PTIA, surprime la moins élevée sur la garantie décès).

Sans une bonne sélection de contrat en amont, vous multiplierez les rendez vous chez votre médecin pour constituer des dossiers d’assurance qui seront peut-être adressés à des compagnies dont sait avant même de souscrire qu’elles n’auront pas de bonnes conditions pour votre maladie ou votre antécédent de santé.

Le courtier spécialisé pourra aussi vous donner la méthode qu’il convient d’appliquer avec votre banque lorsqu’il s’agit d’emprunter avec une affection de longue durée ou une maladie chronique.