Réduction de surprime d'assurance emprunteur lié à un diabète
Notre cabinet de courtage se fixe 4 objectifs, garantir l'assurance, réduire la surprime, eviter l'exclusion, maîtriser le taux d'usure
Obtenir toutes les garanties d’assurance demandées par la banque : décès PTIA IPT ITT
Couvrir un client pour son diabète qui emprunte seul et souhaite de ne pas avoir d’exclusion en lien avec sa maladie
Eviter le dépassement du taux d’usure selon l’âge de l’emprunteur et de la durée de prêt
Nous allons vous exposer un cas concret que nous traitons régulièrement puisque les personnes atteintes d’un diabète son nombreuse.
Nous vous ferons part de nos remarques à chacune des étapes du dossier afin de voir comment votre propre situation pourrait être traitée.
Vous comprendrez ainsi notre réflexion globale, le type d’intervention que l’on peut effectuer et les résultats qui en découle.
Contexte
En l’état il s’agit là d’un emprunteur atteint d’un diabète de type 1
Cet emprunteur âgé de 48 ans nous contacte via l’outil de traitement de dossier entièrement conçu pour la gestion des assurance emprunteur avec risque aggravé de santé.
Après avoir saisie ses informations et transmis sa simulation de prêt il nous expose sa problématique.
La simulation de prêt transmise par notre emprunteur diabétique
On observe que le taux de prêt est intéressant mais que le TAEG (taux annuel effectif global) est déjà bien augmenté par le tarif d’assurance avant même la prise en compte du questionnaire santé.
Le taux d’assurance de la banque est de 0.50%
A notre niveau et pour le même client nous avons nombre d’offre de 40 à 50% moins élevée.
A la vue du tarif de base et de la majoration moyenne sur les emprunteur diabétique de type 1, il est quasi certain qu’une fois que la compagnie d’assurance de sa banque lui aura donné ses conditions de garanties et de surprime le conseiller bancaire va le contacter afin d’indiquer que le prêt est refusé pour dépassement de taux d’usure.
Le client nous donne les indications suivantes
• La demande d’assurance initiée auprès de sa banque date de plus de 3 semaines et il n’a toujours pas de retour. Entre temps il a dû fournir des informations complémentaires en lien avec son diabète (visite chez son médecin pour remplir un questionnaire en lien avec la pathologie déclarée)
• Il a entamé un dossier d’assurance auprès d’une compagnie extérieure qui après lui avoir demandé une série d’examen de base (en lien avec son âge et le montant des capitaux à assurer) comme des analyses de sang et une visite médicale s’est aperçu qu’il été diabétique. Dans un second temps, lui sont demandées des précisions sur son diabète avec une nouvelle visite chez son médecin
Cette compagnie d’assurance vient de lui indiquer que les garanties ITT étaient refusées alors que son banquier lui avait bien précisé qu’il fallait des garanties conformes aux exigences de la banque sinon l’assurance en délégation et le prêt ne pourraient être accordée
Quatre objectifs sont déterminés
• Obtenir toutes les garanties d’assurance demandées par la banque : décès PTIA IPT ITT
• Réduire au maximum sa surprime car elle est systématique chez les diabétiques de type 1
• Le couvrir pour son diabète car le client emprunte seul et souhaite de ne pas avoir d’exclusion en lien avec sa maladie
• Eviter le dépassement du taux d’usure car à la vue de l’âge de l’emprunteur et de se durée de prêt c’est un risque
En 2h de temps tous les éléments nécessaires à la prise d’une décision par un médecin conseil sont en compagnie d’assurance. Il ne lui sera pas demandé d’information complémentaire.
Grâce à notre outils interne et à la connaissance des systèmes informatiques des différents assureurs nous lui économisons 3 jours de délai et de nouveaux examen (7 jours de plus)
Ceux sont donc 10 jours de gains de temps qui vont rapidement devenir utile.
Les dossiers ayant été soumis à des compagnies d’assurance ayant une maitrise du diabète les retours se font sous 48 à 72h
Les conditions d’assurance de notre emprunteur diabétique
surprimes & exclusion
Les compagnies 1 et 2 sont rapidement écartées car elles ne contiennent pas les garanties demandées par la banque.
Après échanges avec le client celui-ci me confirme qu’il préfère la compagnie 4 car cela lui permettra d’être couvert correctement sans risque de ne pas être pris en charge en cas de maladie.
Nous l’incitons rapidement à proposer cette solution à la banque car les délais pour la signature chez le notaire s’approchent. Par expérience nous savons qu’avec un budget assurance de 46000€ dans sa banque il ne sera jamais accepté avec un prix inférieur à la vue de son déclaratif de santé.
De plus les banques mettent systématiquement du temps pour analyser l’équivalence de garantie avec la délégation d’assurance. Nous lui indiquons donc par habitude que sa banque risque de lui poser des difficultés s’il attend le dernier moment. Le client nous nous croyant pas sur parole préfère attendre, son banquier lui ayant précisé qu’il n’y avait pas de souci pour accepter une délégation d’assurance. Tout ceci est oral et il n’y a donc aucun engagement formel de la part de la banque
1 semaine plus tard les conditions d’assurance de la banque sont annoncées.
101 210 € d’assurance soit 54 942 € de surprime qui s’ajoute au 46 000 € de prix de base.
Réaction de son conseiller bancaire ???
Il faut signer car il n’est plus possible de choisir une autre assurance. Les délais sont brusquement devenus trop court. Il était soi-disant impossible de faire étudier le contrat concurrent tant que la compagnie d’assurance de la banque n’avait pas fait de retour sur le dossier.
Le client est maintenant sous pression et constate la réalité que nous lui avions exposé en amont :
Bien qu’il puisse par la loi Lagarde choisir son contrat la banque indique qu’elle ne peut lui garantir un délai de traitement assez rapide et qu’il faut 15 jours pour avoir un retour du service assurance
Bien qu’il y ait 33 000€ de budget assurance en moins pour le client la banque souhaite faire sa marge et sait qu’elle est maintenant en position de force car elle tient le client sur le délai.
Le conseiller bancaire indique au client qu’il faut signer mais n’a pas réalisé que le prêt serait refusé pour dépassement de taux d’usure (le conseiller bancaire vend / le service d’édition de prêt constate les chiffres)
Le client ne sait maintenant plus quoi faire alors qu’une semaine plus tôt il n’y aurait pas eu de souci et aucune pression.
En jouant la carte de la banque il est maintenant quasi certain qu’il va faire une mauvaise opération ou va avoir un problème sur les dates de passage chez le notaire.
Le conseil de la banque
” Signez avec nous et vous changerez d’assurance emprunteur ensuite “
Il s’agit du « conseil classique » du conseiller bancaire qui pour se faciliter la tâche décharge la partie administrative complémentaire sur le client car c’est ensuite celui-ci qui devra faire le nécessaire auprès des services assurance emprunteur de la banque. N’imaginez pas que c’est simple, c’est un métier à part entière.
Dans le cas présent cela ne change pas le problème puisque pour résilier l’assurance du prêt encore faut-il avoir son prêt et ne pas avoir de refus pour un taux d’usure dépassé.
Par expérience nous indiquons donc la marche à suivre au client pour que celui-ci puisse obtenir dans un délai très rapide un accord sur la délégation d’assurance que nous lui avons trouvé.
Après avoir appliqué la méthode indiquée celui-ci revient vers nous 24 h plus tard en nous indiquant que la banque a donné son accord.
Le délai d’étude de 15 jours a donc été ramené brusquement à 24h.
Grâce à une analyse globale initiée dès l’origine tout avait été anticipé à notre niveau y compris cette soi-disant surprime de dernière minute.
Les points essentiels qui ont fait la différence pour baisser la surprime
Les 10 jours gagnés sur le montage des dossiers d’assurance (il fallait avoir le retour avant la banque). Sans cela le client aurait bloqué 15 jours par la banque avant que celle-ci constate le souci de taux d’usure. S’il n’y avait pas eu de souci de taux d’usure la banque aurait dans tous les cas mis la pression sur les délais et l’aurait forcé à s’engager en lui indiquant qu’il pourrait changer d’assurance ensuite. Changer peut-être, mais à quel prix ? il ne faut jamais s’engager sans avoir les conditions d’assurances du futur assureur.
Le ciblage des compagnies et des contrats. A notre niveau et grâce aux indications du client nous connaissions approximativement les surprimes qui allaient être appliquée.
Nous avons ainsi pu anticiper l’éventuel souci de taux d’usure et élaborer la fourchette de prix dans laquelle nous pouvions nous situer.
Conclusion sur la réduction de surprime recherchée
Ce récit issu d’un cas concret vous montre que bien au-delà de notre travail de courtier assurance emprunteur c’est l’analyse globale du dossier qui a fait la différence.
Ce client qui à la base est arrivé avec une recherche de prix plus bas aurait bien pu se retrouver avec la perte de de son bien en guise de résultat.
Grosse perte de temps avec le premier assureur qui ne maitrisait pas le montage de dossier pour un personne diabétique, manque de maitrise de son conseiller bancaire qui lui non plus le sujet du risque aggravé de santé sur un prêt immobilier. Autant d’ingrédient qui lorsqu’on les cumule entraine une issu négative à votre projet immobilier.
Ici, ce sont donc 33 000 € de gains constatés. Nous ne l’avons pas détaillé mais cet emprunteur était devenu soucieux de ses garanties une fois les explications fournies sur la couverture proposée par sa banque. Il a donc sélectionné une option de garantie complémentaire dont ne lui avait pas parlé sa banque et l’assureur précédent. Il a aussi bénéficié d’un fonctionnement plus qualitatif sur un point essentiel de son contrat.
Bien sélectionner son courtier assurance emprunteur restera donc notre principal conseil
Exposer nous votre projet et vos difficultés, nous vous proposons de vous accompagner en trouvant la meilleur solution
Mr ROQUES a été d’une efficacité redoutable. J’ai essuyé des refus d’assurance pour la partie ITT de mon assurance à cause de mon diabète. En 48h il a tout réglé et avec un coût de cotisation plus que raisonnable
Geoffroy a été d’une patience que l’on peut qualifier de légendaire. Bien que ma banque me mette des bâtons dans les roues du début à la fin pour m’accorder ma délégation d’assurance, il a à chaque étape su me dire comment traiter la chose jusqu’à ce que le résultat soit obtenu.
Arrivé à la base pour un simple changement d’assurance sur mon prêt immobilier afin de faire quelques économie, Monsieur ROQUES a pris le temps de m’expliquer comment j’étais couvert et pourquoi il convenait de s’intéresser à certaines options. A 300€ de plus sur 20 ans cela ne valait pas le coup de s’en priver. Ultra pédagogue.
Je suis entrée en relation avec Monsieur ROQUES sur recommandation de ma banquière. A la vue du montant de mon emprunt et de mon âge il y avait systématiquement des formalités médicales que je n’avais pas le temps de gérer. Appel à 10h, contrat édité à 17h. rien à dire, très efficace.
Assurée sur un prêt Banque Populaire avec une assurance dégressive, ni mon courtier immobilier ni mon banquier n’avaient été en capacité de me faire comprendre l’impact de ce système un peu opaque. En 10 minute au téléphone avec Geoffroy j’ai compris où était le piège. On a donc pu corriger le tir et repartir sur quelque chose de plus avantageux pour moi.
Mon dossier de crédit été bloqué par le taux d’usure. Du coup la banque ne voulait pas m’accorder le crédit. Mr ROQUES a débloqué la situation dans la journée. Au final c’est le seul interlocuteur qui a su maîtriser le fameux TAEG. Encore un grand merci, la maison on l’a eu grâce à vous.
Le Cabinet Phenix Courtage, nous a permis de faire l’acquisition de notre logement à Serignan dans les meilleures conditions financieres au niveau de notre prét. La recherche de l’assurance a été efficace et performante. Merci pour cet accompagnement trés professionnel qui nous a permis de réaliser notre projet.
Comment réduir la surprime d'assurance emprunteur lié à un diabète
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