Assurance emprunteur MNCAP Kereis : couvrez vos prêts à paliers

Assurance crédit Kereis pour les prêts gigogne avec paliers

22 avril 2024
Envoyé par : Assurances
Catégories: Changer d'Assurance, Délégation Assurance

Le contrat d’assurance de prêt MNCAP en version CI (capital initial) ou CRD (capital restant dû) est géré et commercialisé par kereis France. Iassure en sera le courtier grossiste.

Cette assurance est destinée à garantir le remboursement de tout ou partie du prêt à la banque, en lieu et place de l’emprunteur, dans les cas de Décès, de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, et selon les options que vous choisissez d’une Incapacité Temporaire.

MNCAP signifie Mutuelle Nationale des Constructeurs et Accédants à la Propriété. Il s’agit là d’un contrat sous forme mutualiste.

Courtier assurance emprunteur nous commercialisons ce contrat notamment lorsqu’il faut couvrir une incapacité totale de travail (ITT) ou une invalidité permanente totale ou partielle (IPT/IPP). On le retrouvera également pour des prêts professionnels (achat d’entreprise ou locaux commerciaux).

Il pourra parfaitement s’adapter à certains types de prêts tel que les prêts à palier (ou prêt gigogne suivant le jargon utilisé par votre banquier). Ce contrat peut également être utilisé pour certains type de risques aggravés de santé.

Nous allons donc voir son fonctionnement pour les prêts à palier mais aussi quelque point spécifiques importants comme l’équivalence de garanties avec la banque et l’aspect santé pour les risques aggravés.

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Une assurance de prêt moins chère que celle de la banque pour les prêts à pallier ?

Lorsque vous empruntez avec un système de prêt à pallier vous aurez généralement deux lignes de prêt. Un premier prêt sera sur une durée plus courte et le second aura une durée plus longue.

Ce deuxième prêt qui sera sur une durée de 20 ou 25 ans s’amortira moins vite puisque le gros de son amortissement aura lieu lorsque le prêt 1 sera terminé.

Ici, des banques comme LCL, CIC, Caisse d’Épargne ou bien encore la Banque Populaire verront leur coût d’assurance s’envoler. En effet, elles utilisent un contrat dont les cotisations sont calculées sur le capital restant dû.

Dès lors, le lissage sur le prêt n°2 fera que le capital s’amortira moins vite et fera augmenter le taux moyen d’assurance.

Le contrat d’assurance emprunteur MNCAP permettant un mode de calcul sur le capital emprunté ne verra pas son taux d’assurance impacté par le lissage.

Aussi, si vous faites deux lignes de crédit pour optimiser votre TAEG ou avez tout simplement un prêt à taux zéro avec un différé d’amortissement, nous pourrons vous établir un devis MNCAP établi sur le capital emprunté.

Vous devriez ici faire de belles économies puisque le tarif et le taux d’assurance seront moins élevés que celui de votre banque, peu importe l’âge. Seule contrainte, ne pas fumer à l’adhésion.

Le contrat MNCAP répond-il à l’équivalence de garantie demandée par la banque ?

Le contrat d’assurance de prêt MNCAP va cocher toutes les cases en ce qui concerne l’équivalence de garantie.

Il sera possible pour les crédits immobiliers de résidence principale de rajouter :

L’incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT). Ici, l’assurance interviendra si vous vous trouvez temporairement dans l’impossibilité totale et continue, médicalement justifiée, d’exercer votre activité professionnelle ou toute recherche d’emploi. Toutes les banques exigent la souscription de cette garantie si vous n’êtes pas retraité.
L’invalidité Permanente Totale (IPT) : l’assureur réglera le capital restant dû si vous êtes atteint d’une perte de capacité définitive sans possibilité d’amélioration significative. Il faudra atteindre 66% d’invalidité. Le taux d’invalidité sera déterminé par voie d’expertise en fonction de l’impossibilité d’effectuer certains actes de la vie quotidienne et de l’incapacité à exercer votre profession.

Point fort du contrat MNCAP : le remboursement de l’IPT est effectué sur la base du CRD. Ainsi, si votre taux d’invalidité est supérieur au 66%, la mutuelle paye la totalité de votre emprunt en un seul règlement. Vous n’avez donc pas à attendre la fin du prêt pour que celui-ci soit définitivement soldé. Vous évitez ainsi la suspension de votre prestation une fois l’âge de la retraite atteint.

Ce point ne fait pas partie de l’équivalence de garanties demandées par la banque, mais c’est un véritable avantage.

BNP, Caisse d’Épargne et Banque Populaire demandent à ce que les garanties ITT soient couvertes sans restriction sur les affections dorsales et psychiques. Il faudra intégrer le rachat des MNO (Maladies Non Objectives) qui est en option sur l’assurance MNCAP.

CIC, Société Générale et CFF (ex HSBC) et Crédit Mutuelle valideront l’équivalence de garantie si vous rajoutez la garantie IPP (IPP = taux contractuel d’incapacité ≥ à 33% et < à 66%).

Pour la Banque Postale, notez qu’en cas d’accident la garantie PTIA est assurée jusqu’à vos 75 ans.

Que demande la MNCAP dans son questionnaire santé d’assurance emprunteur ?

Le questionnaire santé MNCAP compte 13 questions. Si vous avez accès au déclaratif simplifié (moins de 55 ans et moins de 350 000€ d’emprunt), vous n’en aurez que 9.

En voici 3 :

Au cours des 5 dernières années, avez-vous été hospitalisé dans une clinique, un hôpital ou une maison de santé ou avez-vous subi une intervention chirurgicale ? (Si oui, joindre le compte rendu opératoire)
Avez-vous souffert au cours des 10 dernières années, ou souffrez-vous actuellement d’une maladie (*) :

– de l’appareil digestif,

– cardio-vasculaires,

– respiratoires,

– du système nerveux,

– de l’appareil urogénital,

– endocriniennes ou métaboliques,

– neuropsychiques,

– des os et des articulations,

– Ophtalmologique/ORL

– Dermatologique

– Neuromusculaire

– Cancer

Suivez-vous actuellement un traitement médical ?

Si vous êtes amené à répondre positivement à l’une de ces questions, le médecin de la MNCAP par l’intermédiaire de Kereis France vous demandera des précisions. Si vous déclarez une RCH par exemple, ce sont les derniers comptes rendus de suivi qui vous seront demandés et qui permettront à Kereis de vous faire un retour sur votre dossier.

Dès lors qu’un risque aggravé de santé est indiqué dans le déclaratif, les choses peuvent devenir plus complexes et des exclusions ou surprimes peuvent être appliquées sur votre dossier d’assurance emprunteur.

Si vous êtes face à ce type de situation, il est conseillé de prendre contact avec un courtier en risque aggravé de santé.

Le contrat MNCAP est-il adapté aux risques aggravés AERAS ou risquez-vous un refus ?

faut il souscrire le contrat MNCAP en cas de risque aggravé?

D’ordre général, chaque compagnie aura des pathologies avec lesquelles elle sera plus à l’aise. La MNCAP ne fait pas exception.

Nous présentons de temps à autre des dossiers de risque aggravé à cette mutuelle, car le process d’adhésion mis en place par Kereis est de bonne qualité.

En revanche, cela ne garantit pas des accords sur le cadre AERAS.

Avant de monter un dossier, mieux vaut s’assurer que votre diabète, votre surpoids ou encore votre antécédent cardiaque puisse être assuré sur ce contrat.

Notre expérience de 10 ans sur ce domaine nous permettra de rapidement voir si votre dossier sera refusé à minima sur les garanties ITT ou s’il est envisageable d’adhérer sur ce contrat.

Je souhaite que le courtier qui a rédigé cet article traite mon dossier d'assurance emprunteur