taux d’assurance emprunteur

Lorsque vous empruntez à 40 ans il s’agit parfois de votre seconde acquisition. Certes, un peu plus d’expérience mais toute information complémentaire est bonne à prendre.
Nous allons donc vous rappeler les fondamentaux ou nouvelles dispositions dont vous pourriez profiter mais surtout faire vous indiquer comme à 40 ans on peut obtenir les meilleurs taux d’assurance
Même si entre 30 et 40 ans les taux d’assurance sont augmenté de 40% environ il existe toujours des possibilités pour optimiser son budget et son TAEG.
Au final, peut être aller vous découvrir qu’avec un taux d’assurance 40% plus élevé le cout peut être réduit en rapport avec votre précédente opération immobilière de résidence principale.

Lorsque vous empruntez sur une durée de 25 ans, le coût de l’assurance emprunteur est loin d’être négligeable. Bien que le coût total de cette assurance ne soit pas toujours indiqué de manière claire dans les offres de crédit immobilier, il convient de s’y intéresser si l’on souhaite réduire le coût de son crédit. Votre intérêt sur ce poste doit d’ailleurs augmenter dès que vous avancez dans l’âge puisque le coût de l’assurance emprunteur augmente selon cette donnée.
Le coût de crédit, ce n’est pas toujours ce qu’il faut regarder si l’on souhaite faire une bonne opération financière. Ce coût étant indiqué pour les 25 années que dure votre crédit, il peut être étudié de manière différente. Pour l’assurance emprunteur, il va exister des façons différentes de comparer.
Aujourd’hui nous aborderons ce qu’il faut savoir quand on emprunte sur 25 ans et que l’on se pose la question d’avoir une cotisation fixe ou variable.

Lorsque vous faites un prêt immobilier, le coût de l’assurance est loin d’être neutre. Sur 120 mois le taux de crédit est au plus bas. Pour ce qui est de l’assurance emprunteur, la logique peut être différente notamment lorsque vous avez plus de 40 ou 50 ans.
Grâce à la loi Lagarde, vous pourrez choisir librement votre contrat d’assurance emprunteur. Vous pourrez ainsi comparer les offres. D’ordre général, votre banque vous fera une proposition et vous pourrez effectuer un comparatif avec des contrats d’assurance en délégation que vous pourrez souscrire via un assureur externe.
La banque a généralement une seule offre. Soit les cotisations d’assurance du crédit immobilier seront fixes (BNP, Crédit Agricole, Banque Postale), car calculées en fonction du montant initialement emprunté soit elles seront variables (CIC, LCL, Banque Populaire Caisse d’Épargne), car calculées sur le capital restant dû.

Lorsque vous demandez un prêt immobilier et que vous avez passé les 60, 65 ou 70 ans, il peut être plus difficile d’obtenir son crédit.
La principale cause de cette difficulté sera l’assurance emprunteur. Même si la banque ne vous l’indiquera pas de manière aussi limpide, être sénior, n’est pas un point positif quand on souhaite emprunter.
En revanche, cela ne signifie pas que c’est impossible.
Il convient en priorité d’identifier les facteurs qui feront que la banque aura des difficultés à vous prêter.
La raison ne sera généralement pas financière puisque les emprunteurs que l’on appelle séniors ont des revenus stables. Si vous touchez une pension de retraite, la banque peut donc considérer votre revenu comme garanti. De plus, vous aurez généralement moins de charges qu’un actif puisque vous n’aurez bien souvent plus de crédit immobilier pour votre résidence principale.
Nous avons alors identifié 4 problématiques liées à l’assurance emprunteur.

Le contrat UGIP Generali 7352, est un contrat d’assurance de prêt, négocié par l’association UGIP auprès de la compagnie Generali.
Courtiers en assurance emprunteur, nous commercialisons ce produit et vous exposons aujourd’hui ses caractéristiques. Ce contrat pourra être mis en place en délégation. Il sera particulièrement bien adapté pour des prêts immobiliers Banque Populaire, Banque Postale ou bien encore Crédit Agricole.

Courtier assurance emprunteur, nous vous présentons ce jour le contrat d’assurance de prêt de Cardif Liberté Emprunteur.
Cardif Liberté Emprunteur est un contrat d’assurance de prêt proposé par Cardif, compagnie d’assurance filiale de BNP Paribas. Une des spécificités du contrat sera de pouvoir choisir entre cotisations variables (Cardif CRD) et cotisations fixes (Cardif CRD).
Que vous soyez en train de négocier votre prêt immobilier avec la banque ou que vous ayez une offre de prêt déjà signée, cet article devrait vous permettre d’y voir plus clair.
Notez que le Contrat Liberté Emprunteur est celui commercialisé par Cardif si vous souscrivez une délégation d’assurance. Il existe donc une différence (notamment sur les prix) avec le contrat Cardif Groupe (assurance des emprunteurs) ou Alternative emprunteur proposés sur les prêts BNP.
Cet article débute par des généralités sur le contrat Cardif (garanties/tarifs) et enchaine avec des points plus techniques (analyse de la garanties IPT) ou plus spécifiques (risques aggravés, cas d’exclusion ou de surprime,…). Il est construit selon nos connaissances métier alliant simplicité dans les explications et technicité lorsque vos demandes sont plus complexes ou sur mesure.

Depuis la mise en place de la Loi Lemoine en 2022, l’assureur du prêt immobilier ou la banque a l’obligation de vous indiquer le coût d’assurance sur 8 ans. Ainsi, même si vous faites votre crédit immobilier sur une durée plus longue, l’assureur en délégation ou la banque devra obligatoirement vous donner cette information sur son devis ou sa simulation.
8 ans étant la durée moyenne d’un prêt immobilier, cet affichage a pour objectif que l’emprunteur prenne conscience du coût que peut représenter l’assurance s’il devait rembourser son prêt par anticipation.
Courtiers spécialisés en assurance emprunteur, nous effectuons régulièrement des comparatifs d’assurance sur 8 ans afin de faire prendre conscience à l’emprunteur de l’économie qui peut être réalisée s’il choisit son assurance en sélectionnant son contrat selon d’autres critères que ceux mis en place par d’autres courtiers ou comparateur d’assurance.

Lorsque vous souhaitez comparer les assurances de prêt immobilier pour souscrire une délégation d’assurance ou résilier l’assurance emprunteur de votre banque, vous allez faire des devis.
Dans ces devis vont la plupart du temps apparaître des frais. Parfois inclus dans le devis, parfois à rajouter au coût total de l’assurance, ces frais pourront avoir un impact sur votre cotisation.
Frais d’adhésion, frais d’association, frais de fractionnement, frais de distribution, frais de constitution de dossier, frais de dossier, frais d’échéance, les intitulés sont nombreux.
Courtiers en assurance emprunteur, nous faisons le point sur les différents frais qui peuvent exister dans une assurance de prêt immobilier.

Lorsque vous demandez une simulation de prêt au LCL ou que vous recevez votre offre de prêt immobilier, il est fait mention dans la partie assurance de l’intitulé du contrat « CACI CONTRAT GROUPE DPTIA + AT ».
Même si l’on vous a remis une fiche assurance de 3 pages et une notice de 8 pages, cela ne vous en dit généralement pas plus.
Courtier spécialisé en assurance emprunteur, nous apportons dans cet article, un éclairage de ce jargon d’assureur et indiquons ce qu’il convient de savoir sur le contrat CACI groupe DPTIA + AT.

Si vous faites votre crédit immobilier chez Banque Populaire, on vous proposera très certainement un emprunt où les mensualités sont lissées sur votre cotisation d’assurance.
Dès lors que la Banque vous aura proposé son assurance emprunteur CNP, elle appliquera une méthode de calcul de mensualité spécifique.
Votre mensualité de crédit sera fixe, mais vous remarquerez que la cotisation d’assurance diminue tous les mois. Bien entendu, les cotisations les plus élevées vous seront facturées au début, afin que la banque maximise sa marge.
Une fois réceptionné, votre tableau d’amortissement Banque Populaire incluant l’assurance, vous constaterez que ce système s’applique sur toutes les mensualités et que le coût d’assurance sur les premières années est loin d’être neutre.

Le contrat Ugip Prémium, est un contrat d’assurance de prêt, négocié par l’association UGIP auprès de PREPAR-VIE.
PREPAR-VIE est une filiale de la BRED Banque Populaire.
Ce contrat peut être proposé avec des cotisations fixes ou calculées sur le capital restant dû. Mis à jour en 2024, il peut être particulièrement performant pour les emprunteurs de moins de 50 ans qui travaillent dans le secteur des services.
Courtiers en assurance emprunteur, nous commercialisons ce produit et vous exposons aujourd’hui ses caractéristiques. Ce contrat pourra être mis en place en délégation. Il sera particulièrement bien adapté pour des prêts immobiliers, Crédit Agricole, BNP ou Société Générale.