Quel sera le tarif de l’assurance emprunteur après un infarctus ?
quel est le tarif d'une assurance de prêt si on a fait un infarctus
l'augmentation du tarif d'assurance de prêt à cause d'un infarctus
l'infarctus du myocarde augmente le taux d'assurance emprunteur
les surprimes d'assurance prêt pour un infarctus
l'impact de l'infarctus sur le TAEA
- 15 décembre 2023
- Envoyé par : Assurances
- Catégories: Convention AERAS, infarctus, taux d'assurance emprunteur
Les tarifs d’assurance de prêt sont généralement fixés selon votre âge et la durée de votre emprunt.
Lorsque vous avez fait un infarctus du myocarde, l’assureur risque de vous refuser des garanties. La compagnie peut aussi et surtout vous appliquer des surprimes. Ces surprimes auront pour effet d’augmenter votre tarif d’assurance de prêt et votre TAEA.
Courtiers en assurance emprunteur spécialisés dans les risques aggravés de santé, nous sommes régulièrement sollicités pour réduire ces surprimes et donc les tarifs d’assurance emprunteur.
Le métier de courtier en assurance emprunteur ne se limite pas à sélectionner une compagnie d’assurance adaptée à un antécédent de santé tel que l’infarctus. Nos connaissances sur les systèmes de tarifications des différents contrats du marché nous permettent de « jouer » sur certains points afin de réduire, parfois de manière importante, les cotisations d’assurance qui ont subi des majorations tarifaires.
Comment est fixé le tarif d’assurance avant de déclarer l'infactus sur un crédit immobilier ?
des taux d'assurance appliqués sur le captial initial ou restant dû
la délégation d'assurance pour baisser le tarif de du contrat
les garanties incluses dans le contrat déterminent le prix
Les tarifs d’assurance de prêt dépendent du taux d’assurance.
Ce taux d’assurance sera ensuite appliqué :
- Soit sur le capital restant dû.
- Soit sur le capital initialement emprunté.
Généralement, sur les assurances proposées par les établissements bancaires, les taux d’assurance sont fixés uniquement selon l’âge de l’emprunteur. Ainsi, si vous avez 50 ans, vous aurez un taux d’assurance avoisinant les 0.50%. Ce taux d’assurance sera appliqué au capital initialement emprunté. Si vous empruntez 300 000 €, la cotisation sera de 1500€ par an (300 000 * 0.50%).
Si vous passez via une délégation d’assurance, vous aurez un tarif individualisé.
Le taux d’assurance sera en fonction :
- De votre âge.
- De votre profession.
- Du fait de fumer ou pas.
- Du nombre de kilomètres parcourus à titre professionnel.
- De votre risque professionnel (travail de bureau ou manutention).
Ainsi dès lors que vous être salarié cadre et non-fumeur vous obtiendrez généralement le taux d’assurance de plus bas.
Ainsi, un emprunteur de 50 ans peut obtenir un taux de 0.28% s’il emprunte sur 20 ans. Ce sera un peu moins si le prêt immobilier et sur 15 ans et un peu plus s’il est effectué sur 25 ans.
À noter que le taux d’assurance, donc le tarif sera également en fonction des garanties demandées.
Pour un prêt de résidence principale, la banque exige :
- Une garantie décès.
- La couverture de la PTIA.
- Une couverture IPT.
- Une prise en charge de l’IPP (uniquement SG, CIC, Crédit Mutuel, Crédit Agricole Île-de-France.
- Une garantie ITT.
Si vous déclarez un infarctus dans votre questionnaire santé, l’assureur peut vous refuser les garanties ITT et IPT/IPP notamment.
Des tarifs d’assurance majorés après application de la surprime liée à l’infarctus
les surprime d'assurance prêt pour un infarctus du myocarde
les majorations de tarif sur les garanties décès PTIA
les majorations de tarif ou exclusion sur les garanties ITT et IPT
En assurance emprunteur, la sélection médicale de l’assureur peut faire varier le tarif.
En effet, après étude de votre questionnaire santé, le médecin-conseil pourra décider d’appliquer ce que l’on appelle une surprime.
Dans le cas d’un infarctus, elle sera exprimée sous forme de pourcentage (75%, 100%, 150%) et s’appliquera par garantie.
Ainsi, vous pouvez dans l’hypothèse où l’assureur vous accorde toutes les garanties avoir les conditions d’assurance suivantes :
- Décès accepté avec une surprime de 100%.
- PTIA acceptée avec une surprime de 100%.
- Couverture IPT accordée avec une majoration de 125%.
- Couverture ITT accordée avec une majoration de 125%.
Si l’assureur pratique une surprime, c’est qu’il couvrira les maladies cardiaques (y compris infarctus).
S’il décide d’exclure les maladies cardiaques de vos garanties (généralement sur les garanties IPT et ITT), il n’appliquera pas de surprime. Ainsi vous vous retrouverez avec le type de décisions suivantes :
- Décès accepté avec une surprime de 100%.
- PTIA acceptée avec une surprime de 100%.
- Garantie IPT accordée avec exclusion des affections cardio-vasculaires.
- Garantie ITT accordée avec exclusion des affections cardio-vasculaires.
Dans un précédent article dédié aux surprimes d’assurance de prêt appliquées selon les maladies, nous avions indiqué que l’infarctus du myocarde pouvait entrainer des surprimes allant de 50 à 175% sur les garanties décès PTIA et de 75 à 200% sur les garanties ITT.
Ainsi, selon les coûts de ces mêmes garanties, un devis d’assurance prenant en compte l’infarctus sera établi par l’assureur.
Bien entendu, si les garanties ITT et ITP contiennent une exclusion, elles ne seront pas majorées et auront une incidence sur le tarif.
Voyons maintenant l’impact de ces majorations tarifaires liées à l’infarctus sur les cotisations d’assurance emprunteur.
Les tarifs d’assurance si l’infarctus provoque une exclusion des maladies cardiovasculaires
les tarif en cas d'exclusion des maladies cardiaques
exemple de tarif si on a une exclusion à cause de l'infarctus
les tarifs avec une délégation d'assurance pour un infarctus
Nous reprenons ici le principe de la délégation d’assurance puisque c’est sur ce type de contrat que vous aurez généralement le tarif le moins élevé.
Nous l’avons vu, lorsqu’il y a exclusion des maladies cardiaques, il n’y a pas de majoration sur le coût de la garantie qui supporte la restriction.
Ainsi, si j’ai une cotisation de 50€ par mois au global (25€ pour la garantie décès PTIA et 25€ pour les garanties ITT / IPT) seul les 25 € de la garantie décès PTIA subiront la majoration liée à la surprime.
Nous prendrons ici l’exemple d’un emprunteur de 48 ans, salarié, cadre et non-fumeur. Il emprunte 220 000€ sur 15 ans. L’assureur lui a indiqué que la surprime était de 100% sur les garanties décès PTIA et qu’il aurait une restriction sur les affections cardiaques et/ou vasculaires pour les garanties incapacité invalidité.
Nous allons vous donner les tarifs avant et après prise en compte de la surprime :
|
Tarif mensuel assurance emprunteur avant prise en compte des éléments de santé |
Tarif mensuel assurance emprunteur après prise en compte des éléments de santé |
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Tarif avant étude des éléments médicaux en lien avec l’infarctus du myocarde par le médecin-conseil |
Décision assureur du prêt : garanties décès PTIA accordées avec surprime + exclusion des affections cardiovasculaires |
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année 2023 |
534,03 € |
801,05 € |
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année 2024 |
629,59 € |
944,39 € |
|
année 2025 |
724,80 € |
1 087,20 € |
|
année 2026 |
814,99 € |
1 222,49 € |
|
année 2027 |
826,12 € |
1 239,18 € |
|
année 2028 |
765,83 € |
1 148,75 € |
|
année 2029 |
697,20 € |
1 045,80 € |
|
année 2030 |
621,72 € |
932,58 € |
|
année 2031 |
538,90 € |
808,35 € |
|
année 2032 |
450,58 € |
675,87 € |
|
année 2033 |
308,77 € |
463,16 € |
|
année 2034 |
180,75 € |
271,13 € |
|
année 2035 |
74,19 € |
111,29 € |
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année 2036 |
54,01 € |
81,02 € |
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année 2037 |
32,25 € |
48,38 € |
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Total des cotisations sur la durée du crédit |
7 253,73 € |
10 880,60 € |
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Taux d’assurance avant et après surprime |
0,220% |
0,330% |
Le coût d’assurance a subi une augmentation de 50% malgré une surprime de 100%. Mais surtout il reste très inférieur à un taux d’assurance de prêt bancaire. À cet âge-là, il n’est pas rare que le tarif du contrat de la banque se situe dans les 0,40%.
Sur un contrat groupe de banque, la plus grosse partie de la cotisation correspond à la garantie décès PTIA. Dès que cette garantie est visée par la surprime (surprime sur décès PTIA), l’impact en euros de la hausse sera plus important.
Les tarifs d’assurance emprunteur si les maladies cardiovasculaires sont couvertes
les tarifs si les suites de l'infarctus sont couvertes
exemple de tarif sur une délégation d'assurance pour couvrir les maladies cardiaques
le calcul de tarif sur une délégation d'assurance
Quand le médecin-conseil décide de vous assurer sans exclusion des affections cardiovasculaires, il pratiquera une surprime sur toutes les garanties. C’est la conséquence du fait de couvrir le risque.
Néanmoins, après un infarctus et même s’il y a pose de stent, il peut être bien d’être couvert. L’aspect prix est à prendre en compte, mais un équilibre peut être trouvé.
À noter que généralement vous n’aurez pas le choix dans la même compagnie d’avoir une proposition avec ou sans exclusion. C’est ici un savoir-faire spécifique qui consiste à savoir quelle compagnie propose ce type d’offre.
Nous allons reprendre le même exemple que précédemment. Emprunteur de 48 ans pour un prêt de 220 000€ sur 15 ans. Le taux du crédit n’a pas réellement d’incidence sur le coût de l’assurance emprunteur. Les garanties demandées sont les mêmes (décès, incapacité, invalidité).
Rappelons que cette fois le médecin-conseil accepte de couvrir les risques cardiovasculaires moyennant une surprime de 100% sur les garanties décès PTIA et 125% sur les garanties complémentaires.
Voici les tarifs avant et après prise en compte de la surprime :
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Tarif mensuel assurance emprunteur avant prise en compte des éléments de santé |
Tarif mensuel assurance emprunteur après prise en compte des éléments de santé |
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Tarif avant étude des éléments médicaux en lien avec l’infarctus du myocarde par le médecin-conseil |
Décision assureur du prêt : garanties décès PTIA IPT ITT accordées avec surprime MAIS sans exclusion des affections cardiovasculaires |
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|
année 2023 |
562,43 € |
1 192,35 € |
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année 2024 |
762,43 € |
1 616,35 € |
|
année 2025 |
835,97 € |
1 772,26 € |
|
année 2026 |
914,91 € |
1 939,61 € |
|
année 2027 |
911,50 € |
1 932,38 € |
|
année 2028 |
861,96 € |
1 827,36 € |
|
année 2029 |
759,34 € |
1 609,80 € |
|
année 2030 |
641,74 € |
1 360,49 € |
|
année 2031 |
524,80 € |
1 112,58 € |
|
année 2032 |
409,01 € |
867,10 € |
|
année 2033 |
301,00 € |
638,12 € |
|
année 2034 |
205,23 € |
435,09 € |
|
année 2035 |
126,77 € |
268,75 € |
|
année 2036 |
70,89 € |
150,29 € |
|
année 2037 |
34,23 € |
72,57 € |
|
total sur durée du crédit |
7 922,21 € |
16 795,09 € |
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taux d’assurance |
0,240% |
0,509% |
On le voit ici, le prix de l’assurance était plus élevé avant même la majoration. Il faut effectivement sélectionner en amont une compagnie qui accepte de ne pas faire d’exclusion.
Ensuite, les surprimes ont cette fois été appliquées à toutes les garanties.
Ce sera finalement le tarif à payer si l’on souhaite être garantie sans exclusion liée à l’infarctus, mais aussi à toutes les pathologies cardiovasculaires.
Un courtier pour réduire l’impact de la surprime sur le tarif d’assurance emprunteur ?
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les services du courtier risque aggravé de santé
Le courtier, dès lors qu’il sera spécialisé dans les risques aggravés de santé, va connaître les compagnies qui sont en capacité de vous garantir pour les risques cardiovasculaires.
Mais attention ! Ce ne sera ici que la première partie du travail (enfin, c’est mon avis personnel). Vous ne devez pas, comme bon nombre d’emprunteurs, vous satisfaire d’avoir une solution d’assurance qui vous permet d’avoir votre accord de crédit immobilier.
Le sujet doit être retravaillé.
À l’extrême, il doit être anticipé et il faut pour cela entrer en contact avec un courtier en risque aggravé le plus tôt possible.
En effet, le choix de la banque aura un impact sur le tarif de l’assurance emprunteur, y compris pour sélectionner une délégation d’assurance. Quand on anticipe ce point, on peut déjà faire un premier gain.
D’autre part, si vous empruntez en couple, là aussi il y aura un équilibre à trouver entre les 2 conjoints.
Si vous laissez la banque vous imposer certaines choses, le surcoût va rapidement se chiffrer en millier d’euros complémentaires.
Expérimenté sur le sujet, n’hésitez pas à nous consulter si vous souhaitez que votre tarif d’assurance soit revu à la baisse malgré des surprimes qui sont pour autant régulières.
les tarifs assurance de prêt après un infarctus déclaré dans le questionnaire santé
Aprés analyse de votre dossier et des tarifs liés au risque aggravé de santé
nous trouverons ensemble la meilleure solution pour votre prêt immobilier