Assurance prêt immobilier sénior : coûts et solutions pour emprunter après 60, 65 ou 70 ans
Assurance emprunteur après 60 ans, 65 ans ou 70 ans
- 12 mars 2024
- Envoyé par : Assurances
- Catégories: Nos Comparatifs (taux/garanties/contrats), taux d'assurance emprunteur
Lorsque vous demandez un prêt immobilier et que vous avez passé les 60, 65 ou 70 ans, il peut être plus difficile d’obtenir son crédit.
La principale cause de cette difficulté sera l’assurance emprunteur. Même si la banque ne vous l’indiquera pas de manière aussi limpide, être sénior, n’est pas un point positif quand on souhaite emprunter.
En revanche, cela ne signifie pas que c’est impossible.
Il convient en priorité d’identifier les facteurs qui feront que la banque aura des difficultés à vous prêter.
La raison ne sera généralement pas financière puisque les emprunteurs que l’on appelle séniors ont des revenus stables. Si vous touchez une pension de retraite, la banque peut donc considérer votre revenu comme garanti. De plus, vous aurez généralement moins de charges qu’un actif puisque vous n’aurez bien souvent plus de crédit immobilier pour votre résidence principale.
Pour bénéficier des meilleurs tarifs d’assurance emprunteur si vous êtes épileptique ou bien régler un problème sur l’assurance de votre prêt immobilier (taux d’usure, garanties ITT/IPT refusées, surprime, refus banque, …) contactez-nous directement 📞 04 67 64 00 17
Nous avons alors identifié 4 problématiques liées à l’assurance emprunteur.
La première sera son coût. Si cela ne vous gêne pas personnellement et que vous êtes prêt à payer un prix plus élevé qu’un trentenaire ou qu’un quinquagénaire, cela peut néanmoins poser un problème à votre banquier.
En effet, l’assurance emprunteur sénior étant plus chère à cause de votre âge, il pourra y avoir deux problématiques purement bancaires :
- Une augmentation de votre endettement et donc un dépassement du seuil de 35% : l’assurance emprunteur étant prise en compte dans votre endettement, vous dépasserez plus rapidement qu’un emprunteur plus jeune de seuil des 35%.
- Un TAEG qui dépasse le seuil de l’usure : la banque doit intégrer le coût de votre assurance emprunteur, si elle est obligatoire, dans son calcul de TAEG. L’assurance emprunteur étant plus élevée à cause de votre âge, le TAEG maximal au-delà duquel elle ne peut vous consentir le crédit sera plus rapidement atteint.
Dans les deux cas ci-dessus, vous aurez tout intérêt à souscrire une délégation d’assurance. Une délégation d’assurance est un contrat d’assurance externe à la banque. La Loi Lagarde vous permet de choisir librement votre assurance emprunteur et la banque doit l’accepter si les garanties sont à minima équivalentes à son contrat groupe.
La délégation d’assurance est généralement moins chère pour les séniors que le contrat de la banque. Vous pourrez ainsi baisser votre endettement et votre TAEG d’emprunt.
Une autre problématique pourra être mise en avant par votre banquier.
Il s’agira de l’âge de fin de garantie.
Beaucoup d’assurance emprunteur bancaire ne peut pas vous couvrir en décès au-delà de 75 ans. À compter de là, votre banquier partira du principe que vous ne devez pas finir votre emprunt après votre 75ème anniversaire.
Si vous empruntez à 60 ans, il vous prêtera sur 15 ans.
Si vous avez 65 ans, il vous consentira un crédit sur 10 ans.
Et si vous avez 70 ans, vous ne pourrez pas demander un crédit sur plus de 5 ans.
Ici aussi, la délégation d’assurance sera une solution à proposer à votre banque. La majorité des contrats pourront vous couvrir jusqu’à 85 ou 90 ans. Une solution pour que la banque puisse allonger la durée de votre emprunt.
Vous pourrez ainsi baisser votre mensualité et ne pas dépasser les 35% d’endettement, assurance emprunteur inclus.
Combien coûte une assurance emprunteur sénior à 60, 65 ou 70 ans ?
Le coût de l’assurance emprunteur sénior sera généralement en fonction de votre âge à la souscription et de la durée d’emprunt. Si vous demandez une délégation d’assurance, l’assureur vous demandera en complément si vous fumez et quelle est votre ancienne catégorie socioprofessionnelle. Il voudra donc savoir si vous étiez fonctionnaire (catégorie A, B ou C), salarié cadre ou salarié non cadre. Si vous êtes un ancien chef d’entreprise ou retraité profession libérale, vous aurez le même statut qu’un salarié cadre.
Il est important de voir le coût d’une assurance emprunteur quand on emprunte en étant sénior, car cela permet de voir quelle est la part du coût d’assurance dans le crédit. Si vous empruntez en couple, vous pourrez avoir une réduction sur certaines compagnies d’assurance. En revanche, ne vous fiez pas à des taux du type TAEA ou TAEG, car ceux-ci n’intègreront pas la part facultative de l’assurance emprunteur.
Pour vous aider à visualiser le coût que représente l’assurance dans un crédit immobilier sénior, nous avons construit un tableau permettant d’avoir le coût de l’assurance sur un prêt de 200 000€ suivant votre âge et votre durée d’emprunt.
|
coût d’assurance pour un prêt immobilier de 200 000€ avec un taux de 3% |
||||
|
durée de l’emprunt |
||||
|
âge de l’emprunteur |
10 ans |
12 ans |
15 ans |
20 ans |
|
60 ans |
5 881 € |
7 552 € |
9 852 € |
15 709 € |
|
61 ans |
6 415 € |
8 256 € |
11 627 € |
18 581 € |
|
62 ans |
6 975 € |
9 060 € |
12 924 € |
22 379 € |
|
63 ans |
7 590 € |
9 870 € |
14 087 € |
23 332 € |
|
64 ans |
8 267 € |
10 759 € |
15 359 € |
24 688 € |
|
65 ans |
9 011 € |
11 731 € |
16 229 € |
25 027 € |
|
66 ans |
9 824 € |
12 792 € |
17 760 € |
25 976 € |
|
67 ans |
10 712 € |
13 950 € |
19 947 € |
33 181 € |
|
68 ans |
11 682 € |
15 217 € |
21 782 € |
35 400 € |
|
69 ans |
12 745 € |
16 609 € |
23 800 € |
34 311 € |
|
70 ans |
13 913 € |
18 142 € |
26 015 € |
33 753 € |
|
71 ans |
15 196 € |
19 829 € |
26 970 € |
32 336 € |
|
72 ans |
16 614 € |
21 691 € |
25 430 € |
30 489 € |
Si vous avez 62 ans et que vous empruntez 200 000€ sur 15 ans, l’assurance emprunteur vous coûtera 12924€. À titre informatif, si ce prêt est à 3% de taux d’intérêt, il coutera 48609€.
Votre TAEG sera obtenu en intégrant :
- Les intérêts
- Le coût de l’assurance emprunteur obligatoire
- Les frais de dossier
- Le coût de la garantie (caution, hypothèque, PPD, …)
Ces coûts d’assurance pourront être obtenus auprès de notre cabinet de courtage spécialisé en assurance emprunteur.
Quel est le taux d’assurance emprunteur sénior après 60, 65 ou 70 ans ?
Le coût de l’assurance emprunteur étant calculé à partir d’un taux, il peut aussi être intéressant de comparer les taux moyens.
Nous avons donc converti les coûts en taux d’assurance afin que vous ayez une vision plus simple que peut avoir votre âge ou votre durée de crédit sur le taux d’assurance emprunteur.
Nous avons donc refait les simulations sur les mêmes bases que précédemment :
|
taux d’assurance pour un prêt immobilier de 200 000€ avec un taux de 3% |
||||
|
durée de l’emprunt |
||||
|
âge de l’emprunteur |
10 ans |
12 ans |
15 ans |
20 ans |
|
60 ans |
0,29% |
0,25% |
0,25% |
0,39% |
|
61 ans |
0,32% |
0,28% |
0,29% |
0,46% |
|
62 ans |
0,35% |
0,30% |
0,32% |
0,56% |
|
63 ans |
0,38% |
0,33% |
0,35% |
0,58% |
|
64 ans |
0,41% |
0,36% |
0,38% |
0,62% |
|
65 ans |
0,45% |
0,39% |
0,41% |
0,63% |
|
66 ans |
0,49% |
0,43% |
0,44% |
0,65% |
|
67 ans |
0,54% |
0,47% |
0,50% |
0,83% |
|
68 ans |
0,58% |
0,51% |
0,54% |
0,89% |
|
69 ans |
0,64% |
0,55% |
0,60% |
0,86% |
|
70 ans |
0,70% |
0,60% |
0,65% |
0,84% |
|
71 ans |
0,76% |
0,66% |
0,67% |
0,81% |
|
72 ans |
0,83% |
0,72% |
0,64% |
0,76% |
Le taux d’assurance emprunteur est obtenu en prenant la cotisation annuelle moyenne et en la divisant par le montant du prêt. Attention, si vous avez une quotité de 50%, il convient de proratiser.
Comme vous le voyez sur les âges les plus avancés et sur une durée de 20 ans, le taux d’assurance diminue. Ceci est tout simplement dû au fait que le coût d’assurance baisse puisque vous dépassez les 90 ans et n’êtes donc plus couvert.
Il faut être très vigilant sur ce point dans la comparaison, car certaines banques ou compagnies d’assurance indiquent des taux d’assurance ou TAEA bas sans vous indiquer que le coût d’assurance n’est calculé que sur une partie de la durée totale de l’emprunt.
Quelles sont les solutions pour emprunter quand on est sénior ?
assurer son prêt avec un courtier spécialisé pour l'épilepsie
D’expérience, il faudra cumuler plusieurs points afin d’obtenir son crédit immobilier quand on est sénior.
C’est le cumul de ces points qui fera la solution pour emprunter à delà des 60 ou 70 ans.
Sur certains vous pourrez agir, pour d’autres se sera un peu plus compliqué :
- Trouver un conseiller bancaire ou un courtier ayant une compétence sur le TAEG : cela peut sembler acquis, car on évoque des professionnels du crédit immobilier, mais aujourd’hui, tout n’est plus évident. Vous risquez une problématique de taux d’usure sur votre dossier. Si ce point n’est pas évoqué ou pire que le professionnel ne fait que vous indiquez ce que son logiciel calcule, vous allez droit dans le mur. Vous ne devez donc pas choisir une banque, mais bien un interlocuteur fiable techniquement.
- Réduire la durée pour baisser le coût de l’assurance et le TAEG : nous l’avons vu, le taux d’assurance augmente avec la durée de l’emprunt. Bien entendu, il faudra cumuler cet aspect avec vos capacités d’endettement.
- Négocier une délégation d’assurance : bien entendu, cela vaut le coût si l’assurance emprunteur externe est moins chère que celle de la banque. Ce sera régulièrement le cas, mais il faut toujours comparer pour être sûr.
- Négocier le taux du crédit immobilier : on pense à ce point pour le coût de l’emprunt, mais il a aussi une importance pour vos capacités d’endettement et le calcul de votre TAEG.
Concernant la partie assurance, et c’est ici que vous ne pourrez pas agir, il conviendra d’avoir un dossier sans trop d’antécédents de santé.
Si vous avez un peu de diabète ou d’hypertension à 60 ans, vous pourrez passer même avec une légère surprime. Si vous avez 70 ans et venez de subir un pontage se sera plus compliqué.
Néanmoins, si la banque considère que votre assurance emprunteur est facultative, tout reste possible puisqu’ici son coût n’aura pas d’impact sur le TAEG du crédit.
Vous pouvez lire la suite en version détaillée sur le Blogpatrimoine : Assurance prêt immobilier senior : Quels coûts, quelles solutions pour emprunter après 60, 65 ou 70 ans ?
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Après analyse de votre situation, nous trouverons ensemble la meilleure solution d’assurance emprunteur pour votre crédit immobilier