Quels sont les tarifs assurance emprunteur pour un fumeur ?

Les taux d’assurance prêt fumeur sont différents selon les contrats

Quelles sont les banques qui ne majorent pas le taux d’assurance emprunteur si on est fumeur ?

Comment baisser le taux d’assurance prêt immobilier si on fume ?

20 octobre 2023
Envoyé par : Assurances
Catégorie: taux d'assurance emprunteur

Quels sont les tarifs assurance emprunteur pour un fumeur

Lorsque vous faites un prêt immobilier, la banque va vous demander de souscrire une assurance de prêt immobilier. Cette assurance va généralement couvrir pour un prêt de résidence principale les risques :

Décès
Invalidité totale (IPT): invalidité totale à votre profession ET taux d’invalidité supérieur à 66%
Incapacité temporaire de travail (ITT): couverture de l’arrêt de travail de plus de 3 mois.

Bien que la banque vous propose son contrat d’assurance emprunteur, la Loi Lagarde vous permet de choisir librement ce contrat auprès d’une compagnie de votre choix.

Les banques proposent généralement des contrats groupes qui sont mutualisés. Ces contrats ont un prix (taux d’assurance) qui ne tient pas compte de votre profession, du nombre de kilomètres que vous effectuez ou bien encore de la consommation de tabac. Seul le critère âge et parfois la durée du prêt sont pris en compte.

A contrario quand vous allez sélectionner un contrat en délégation d’assurance c’est-à-dire en dehors de la banque un plus grand nombre d’élément vont vous être demandé. Ces contrats contiennent une segmentation tarifaire plus importante ce qui leurs permet d’être moins cher même si vous être fumeur.

Il est commun d’entendre que les contrats d’assurance de prêt ont des surprimes ou des majorations de prix qui vont de 15 à 70% pour les fumeurs.

Nous ferons le point en vous communiquant :

Les banques sur lesquelles le fait de fumer impacte le taux d’assurance du prêt immobilier.
Les meilleurs taux d’assurance emprunteur que vous pouvez obtenir quand vous êtes fumeurs.
Les écarts de tarif qu’il existe entre les fumeurs et les non-fumeurs dans le cadre de l’assurance-crédit immobilier.
Comment faire baisser le coût de son assurance emprunteur quand on est fumeur.

Ces écarts de prix en assurance emprunteur existent tout simplement car le fait de fumer engendre de possibles maladies ou aggravent celles qui sont déjà existantes.

On pourra citer :

On constatera donc des différences de prix entre fumeurs et non-fumeurs non seulement par contrats, des compagnies majorent plus que d’autres, mais aussi des différences de prix par garanties.

Les assureurs majorent les prix différemment selon que l’on souscrive uniquement les garanties décès PTIA ou que l’on souscrive l’ensemble des garanties à savoir décès PTIA IPT ITT.

Les majorations étant plus fortes sur les garanties décès PTIA, le TAEA et le TAEG de l’emprunt seront donc plus fortement augmentés quand vous souscrivez via une délégation d’assurance ou du moins un contrat qui pratique des taux d’assurance différents selon si l’on fume ou pas.

Il sera donc important d’effectuer des comparatifs entre les contrats d’assurance emprunteur. A noter que votre consommation de cigarette pourra avoir un impact pour certains et pas pour d’autres. Le vapotage étant considéré par la grande majorité des assureurs il ne sera pas fait de différence. Suivant les compagnies il pourra y avoir un différentiel entre ceux qui vapotent avec un liquide qui contient de la nicotine et ceux dont le liquide ne contient pas de nicotine.

Quelles banques majorent le taux de l’assurance emprunteur si on fume ?

Liste des banques où le taux d’assurance prêt augmente pour les fumeurs

Le Crédit Agricole ou la Banque Postale ne prennent pas en compte le tabac pour le taux d’assurance emprunteur

Les questions posées pour savoir si on fume sur un contrat d’assurance prêt immobilier

Nous venons de le voir en préambule le tabac a un impact sur le prix l’assurance emprunteur. Bien que le marché de la délégation d’assurance soit généralement intéressant il faudra comparer ce qui est comparable et voir sur quelles banques les gains resteront importants.

Le fait de fumer impact le tarif mais pas les garanties ou leur fonctionnement.

Le prix est un indicatif mais ne doit pas rester l’élément le plus important lorsque l’on décide de souscrire à l’assurance d’un prêt immobilier.

Afin de bien comprendre comment les banques prennent en compte le tabac sur un prêt immobilier voici un tableau reprenant les différentes banques, les contrats qu’elles commercialisent et l’impact de la consommation de tabac sur le prix de l’assurance de prêt.

	Contrat assurance prêt immobilier	Devez-vous indiquer si vous êtes fumeur ?	Différence de prix entre les fumeurs et les non-fumeurs
LCL	contrat CACI groupe	NON	NON
	contrat CACI défensif	OUI	OUI
BOURSORAMA	CNP	NON	NON
CRÉDIT DU NORD	SOGECAP	NON	NON
	contrat ORADEA défensif	OUI	OUI
BANQUE POSTALE	CNP	NON	NON
BANQUE POPULAIRE	CNP	NON	NON
	contrat BPCE, MNCAP, Allianz, CNP	OUI	OUI
CREDIT AGRICOLE	PREDICA	NON	NON
CAISSE D’EPARGNE	CNP	NON	NON
	contrat BPCE, MNCAP, Allianz, CNP	OUI	OUI
BNP	CARDIF	NON	NON
	CARDIF alternative emprunteur	OUI	OUI
SOCIETE GENERALE	SOGECAP	NON	NON
	contrat ORADEA défensif	OUI	OUI
CIC	ASSUR PRÊT groupe	NON	NON
	ASSUR PRÊT défensif	OUI	OUI
CREDIT MUTUEL	ASSUR PRÊT groupe	NON	NON
	contrat SURAVENIR défensif	OUI	OUI
HSBC	HSBC Assurances	NON	NON

Comme vous le constatez nombre de banque ont des offres dites alternatives. La plupart du temps elles commercialisent le contrat dit de groupe sur lequel il n’a pas à déclarer si l’on est fumeur ou pas. Néanmoins dans certains cas, les banques utilisent des contrats où l’on doit déclarer si l’on est fumeur ou pas.

Il faut être particulièrement vigilant car bien souvent cette information est à remplir non pas sur le questionnaire santé mais bien sur les documents d’adhésion que le conseiller bancaire aura pré rempli. Si celui-ci part du principe que vous ne fumez pas ou oubli de vous poser la question, vous rentrerez dans le cadre d’une fausse déclaration.

Le LCL, CIC et Crédit Mutuel commercialisent la plupart du temps le contrat où il existe un écart de prix entre fumeur et non-fumeur.

Le Crédit Agricole, la Banque Postale et Boursorama n’auront, eux, qu’un seul contrat et il n’y aura pas de majoration pour les fumeurs. Ceci ne signifie pas pour autant qu’il ne faudra pas comparer car leur positionnement tarifaire est généralement élevé et le fait de ne pas avoir de majoration pour la consommation de cigarette n’en fera pour autant des contrats qui soient moins cher que la moyenne.

Si la Banque Populaire ou la Caisse d’Epargne vous proposent des contrats BPCE, Allianz, MNCAP, Axa ou même CNP commercialisé via CBP cela doit vous mettre sur la voie. Ces assurances emprunteur sont des contrats segmentés selon votre activité ou statut professionnel mais aussi selon le fait de fumer ou pas.

La consommation de tabac engendrera donc une majoration de prix tout comme pour les délégations d’assurance.

Il faut donc bien relire les documents d’adhésion avant de s’engager. C’est le conseiller bancaire qui remplit les documents d’adhésion mais c’est bien l’emprunteur qui valide le déclaratif fumeur ou non.

La plupart du temps la question qui vous est posé en assurance emprunteur est la suivante :

« Avez-vous fumé des cigarettes, cigarettes électroniques, cigares ou pipes, même occasionnellement au cours des 24 derniers mois et/ou avez-vous été contraint à la demande du corps médical, de cesser de fumer ? »

On remarque donc dans la question posée qu’il n’est pas fait de différences entre les gros fumeurs ou les fumeurs occasionnels, entre les fumeurs de cigarettes et les fumeurs de cigarettes électroniques ou vapoteurs. La consommation de cigares ou pipes comptent comme de la consommation de tabac.

Dernière précision, bien souvent un rajout concernant l’arrêt du tabac pour problème de santé est rajouté. Ainsi si votre médecin vous a demandé d’arrêter de fumer suite à un infarctus par exemple cela doit être déclaré. Ce point n’est pas demandé par tous les assureurs mais il faut vérifier la question qui vous est posée dans les documents d’adhésion afin d’être certain de ne pas faire de fausse déclaration.

Quels sont les meilleurs taux d’assurance de prêt pour les fumeurs ?

Comparer les taux d’assurance prêt pour les fumeur permet de baisser le TAEA et le TAEG

Les meilleurs tarifs d’assurance prêt fumeur suivant l’âge et la durée du crédit immobilier

Les délégations d’assurances sont moins chères pour les jeunes fumeurs que les contrats de banque

Des comparatifs de tarif se doivent d’être effectués si vous souhaitez abaisser votre TAEA et dans la foulée le TAEG de votre prêt immobilier. Pour vous aider nous avons effectué des comparaisons de tarif sur les 43 contrats d’assurance emprunteur que nous commercialisons.

Plus la gamme de contrats d’un courtier est importante, plus vous avez la possibilité d’obtenir un taux d’assurance bas.

Nous avons construit ce tableau en fonction de votre âge et de votre durée de prêt. Ces taux d’assurance sont ceux que vous pourriez obtenir si vous ne rentrez pas dans le cadre de la Loi Lemoine (adhésion à l’assurance emprunteur sans questionnaire de santé). Sur ces contrats il n’y pas de questionnaire santé mais en contrepartie la plupart des assureurs ont augmenté leur taux d’assurance.

Dans tous les cas le déclaratif fumeur ne se fait pas dans le questionnaire santé bien que quelques assureurs reposent à nouveau cette question et vous demandes aussi votre consommation journalière de cigarette.

Chaque banque ayant des critères d’assurance distincte pour que votre délégation d’assurance soit acceptée, les taux d’assurance emprunteur du tableau ci-dessous contiennent une couverture :

Décès
Invalidité permanente totale (IPT)
Incapacité temporaire totale (ITT)
Option rachat dos psy (suppression des restrictions sur les affections dorsales et psychiques)

Vous pourrez donc comparer ces taux d’assurance prêt immobilier avec ceux du Crédit Agricole, de la Banque populaire, de la Caisse d’Epargne ou bien encore de la BNP

	Meilleur tarif d’assurance de prêt immobilier pour un fumeur prêt 300 000€ à 2,80%
	durée de l’emprunt
âge de l’emprunteur	10 ans (120 mois)	15 ans (180 mois)	20 ans (240 mois)	25 ans (300 mois)
28 ans	0,062%	0,071%	0,075%	0,081%
29 ans	0,066%	0,062%	0,071%	0,084%
30 ans	0,071%	0,054%	0,068%	0,088%
31 ans	0,076%	0,059%	0,074%	0,096%
32 ans	0,081%	0,064%	0,081%	0,105%
33 ans	0,088%	0,070%	0,089%	0,116%
34 ans	0,096%	0,076%	0,098%	0,128%
35 ans	0,102%	0,087%	0,112%	0,138%
36 ans	0,109%	0,098%	0,125%	0,149%
37 ans	0,114%	0,109%	0,139%	0,161%
38 ans	0,118%	0,120%	0,153%	0,174%
39 ans	0,132%	0,126%	0,161%	0,181%
40 ans	0,146%	0,133%	0,170%	0,189%
41 ans	0,156%	0,148%	0,188%	0,222%
42 ans	0,166%	0,163%	0,206%	0,256%
43 ans	0,179%	0,180%	0,227%	0,279%
44 ans	0,193%	0,198%	0,247%	0,302%
45 ans	0,211%	0,235%	0,283%	0,336%
46 ans	0,230%	0,272%	0,319%	0,371%
47 ans	0,254%	0,301%	0,336%	0,363%
48 ans	0,279%	0,331%	0,353%	0,355%
49 ans	0,302%	0,351%	0,367%	0,369%
50 ans	0,324%	0,371%	0,381%	0,383%
51 ans	0,367%	0,420%	0,434%	0,435%
52 ans	0,411%	0,469%	0,488%	0,487%
53 ans	0,444%	0,504%	0,511%	0,512%
54 ans	0,478%	0,539%	0,534%	0,537%
55 ans	0,522%	0,573%	0,562%	0,568%
56 ans	0,566%	0,606%	0,591%	0,599%
57 ans	0,583%	0,628%	0,614%	0,624%
58 ans	0,601%	0,650%	0,638%	0,650%

Pour calculer votre tarif d’assurance de prêt immobilier et avoir la prime d’assurance mensuelle il faut multiplier le taux d’assurance par le capital emprunté.

Si vous avez 38 ans et que vous empruntez 300 000€ sur 20 ans le taux d’assurance du prêt immobilier sera de 0.153%. 300 000€ * 0.153% = 459€ de cotisation annuelle soit 38,25€ par mois

De la même manière mais de façon inversée, si votre banque vous facture 60€ par mois pour une assurance à 100 % décès PTIA IPT ITT pour un emprunt de 250 000€, il faut multiplier les 60€ par 12 (720€ de cotisation par an) et les diviser par 250 000€. Cela vous donnera un taux d’assurance de 0.288%

Si vous avez 35 ans vous saurez rapidement que le coût d’assurance de votre banque est hors marché et que vous pourrez payer moins cher via notre cabinet de courtage. Cela doit aussi vous encourager à étudier les possibilités de résiliation de votre assurance de prêt actuelle au profit d’une délégation d’assurance.

Si vous avez déjà une délégation d’assurance cela signifie, que là aussi, malgré le tabac vous pourriez payer moins cher ailleurs sans perdre de garantie pour autant.

Les taux d’assurance du tableau ci-dessous ont été effectué pour un salarié cadre fumeur ou bien un fonctionnaire catégorie A fumeur. Il s’agit donc les meilleurs taux d’assurance de prêt que vous pourriez trouver en délégation d’assurance. Si vous êtes salarié non-cadre ou fonctionnaire catégorie B ou C vous pairez généralement un peu plus cher. Certains assureurs pratiquent en revanche des prix identiques ou à peine plus élevé si votre poste est administratif.

Certains contrats intégrés dans ce comparatif n’ont eu aucune majoration de prix pour les fumeurs et ce peu importe le nombre de cigarettes que vous fumez. Dans ces cas-là, même avec une profession manuelle le taux d’assurance ne sera pas majoré.

Quels sont les écarts de prix sur l’assurance du prêt immobilier suivant si on est fumeur ou pas ?

Comparatif des taux d’assurance emprunteur entre fumeurs et non-fumeurs

Fumer majore le tarif d’assurance emprunteur de 30 à 50%

Fumer augmente le coût d’assurance de prêt si on a un risque aggravé de santé

Nous l’avons vu, c’est bien l’assurance emprunteur qui subit une potentielle hausse de tarif et non pas le taux du prêt immobilier qui est augmenté.

Nous avons travaillé sur les écarts de tarifs qu’ils pouvaient y avoir entre les assurances emprunteur où l’on aura déclaré une consommation de tabac et celle où un emprunteur déclarera qu’il est non-fumeur.

L’objectif n’est donc pas de vous inciter à omettre votre tabagisme ou à le dissimuler mais bien de voir quel pourra être votre baisse de prix si vous arrêtez de fumer en cours d’emprunt. Il en sera de même si vous avez déjà arrêté à la souscription de l’assurance mais que cela ne fait que 6 mois, un an ou 18 mois. En effet sur les contrats d’assurance de prêt immobilier ou il existe une différence de taux entre fumeur et non-fumeur, l’emprunteur pourra déclarer au se décaler non-fumeur à compter du moment où il aura arrêté de fumeur depuis plus de deux ans. Certains assureurs se satisferont d’une déclaration sur l’honneur et d’autre demanderont un test cotinine ou d’urine.

A noter que certains assureurs baisseront le prix de l’assurance à compter du moment où vous arrêter de fumer ou alors après 12 mois. Tout dépendra du type de définition du fumeur pour la compagnie d’assurance. Ainsi les conseils et connaissance du courtier spécialisé en assurance emprunteur vous évitera de devoir changer d’assurance s’il ne vous reste que quelque mois avant de faire votre déclaratif à la compagnie d’assurance. Il faudra donc bien sélectionner le contrat en amont et ne pas regarder le taux du fumeur mais bien celui du non-fumeur pour pouvoir choisir correctement votre assurance emprunteur.

Voici les écarts de prix entre fumeur et non-fumeurs sur les contrats en délégation d’assurance :

Écart de prix entre fumeur et non-fumeur en assurance prêt immobilier
	Durée de l’emprunt
Âge de l’emprunteur	10 ans	15 ans	20 ans	25 ans
28 ans	35%	38%	37%	32%
29 ans	36%	26%	31%	30%
30 ans	42%	17%	26%	32%
31 ans	42%	19%	28%	34%
32 ans	44%	22%	31%	36%
33 ans	45%	24%	32%	38%
34 ans	45%	25%	34%	39%
35 ans	49%	34%	41%	43%
36 ans	48%	36%	44%	43%
37 ans	46%	37%	44%	42%
38 ans	45%	40%	47%	43%
39 ans	48%	39%	45%	40%
40 ans	49%	36%	42%	36%
41 ans	49%	39%	44%	41%
42 ans	47%	38%	43%	46%
43 ans	47%	40%	43%	47%
44 ans	46%	40%	43%	47%
45 ans	47%	45%	46%	50%
46 ans	34%	47%	47%	50%
47 ans	46%	47%	46%	45%
48 ans	46%	47%	45%	40%
49 ans	45%	46%	41%	38%
50 ans	50%	51%	45%	36%
51 ans	50%	52%	48%	40%
52 ans	51%	53%	50%	44%
53 ans	50%	53%	50%	45%
54 ans	51%	53%	51%	45%
55 ans	55%	57%	52%	46%
56 ans	56%	57%	51%	45%
57 ans	55%	57%	50%	44%
58 ans	56%	56%	48%	43%

Les écarts de prix, comme vous le constatez sont important. Il est clair que le tabagisme même occasionnel et y compris via des cigarettes électroniques peut avoir un impact élevé sur le coût de l’assurance emprunteur.

L’arrêt de tabac en cours de remboursement de crédit peut donc être l’occasion de réduire fortement le coût de celui-ci.

La consommation de tabac, au-delà du prix peut avoir un impact sur la décision de l’assureur si vous déclarez une maladie dans votre questionnaire de santé.

Ainsi il ne sera pas question ici du tarif de base de l’assurance emprunteur mais bien de la décision du médecin conseil sur une pathologie donnée.

Si vous avez eu un infarctus il y a quelques années et que vous fumez encore, l’assureur a plus de chance de vous refuser les garanties IPT ITT par exemple.

Si un déclaratif d’asthme, nombres de compagnie feront des surprimes sur toutes les garanties (décès PTIA IPT ITT) de l’assurance de prêt immobilier.

Trouver un contrat d’assurance de prêt où les fumeur ne payent pas plus cher

Bien comparer les taux d’assurances de prêt quand on est fumeur

: Arrêt du tabac en cours de contrat fait baisser le tarif de l’assurance emprunteur

Comment faire baisser le coût de son assurance emprunteur quand on est fumeur ?

La grande majorité de ses possibilités ne seront totalement exploitable que si vous passez par un courtier spécialisé en assurance emprunteur.

En effet les comparateurs d’assurance de prêt immobilier ne permettent pas de prendre en compte les données que nous allons vous communiquer et il convient de bien maitriser le sujet pour bien exploiter ce que l’on pourrait qualifier d’astuce.

Solution 1 : trouver un contrat en délégation qui ne fait pas de distinction de prix entre fumeur et non-fumeur

Il existe sur le marché 4 ou 5 contrats qui ne font pas cette distinction et cela peut constituer une solution pour contourner la problématique. Mais attention, il ne faut pas forcément se dire que vous aurez le meilleur tarif car bien souvent ces contrats sont à la base un peu plus chèrs.

Solution 2 : faire un comparatif tarifaire poussé entre les tarifs d’assurance de prêt

La majorité des comparateurs d’assurance emprunteur que l’on retrouve sur le marché comparent uniquement les produits de leur gamme. April va comparer 8 contrats, Utwin 8 contrat, CBP 10 contrat, UGIP 4 contrat, digital Insure 9 contrats,.

Ainsi on retrouvera dans ces gammes de produits ce que l’on appelle des marques blanches, vous verrez des produits avec la marque Axa, Malakoff, Generali, Swiss Life, CNP, MNCAP mais ce sont ceux du courtier grossiste qui vous fait l’offre.

Ainsi quand vous comparez ces contrats ce ne sont pas ceux de la compagnie d’assurance à direct. En comparant une quarantaine de contrats en délégation via des compagnies d’assurance en direct et via des courtiers grossistes nous sommes à même de faire un comparatif poussé qui amènera des résultats optimums.

Solution 3 : utiliser la réduction couple de manière optimale

Nombre de contrats applique des réductions pour les couples. Ainsi l’emprunteur et/ou le co emprunteur peuvent être avantagé. Certains assureurs appliquent une réduction selon des seuils de capitaux, d’autres sur un seul des assurés. En renseignant correctement la demande de devis la réduction peut s’appliquer sur l’emprunteur qui a été majoré pour tabagisme.

Solution 4 : arrêter de fumer en cours de contrat

Si vous arrêtez de fumer en cours de contrat vous aurez la possibilité d’en informer l’assureur. Celui-ci vous appliquera pour les cotisations futures la réduction non-fumeur.

Cette option est possible sur une majorité de contrat en délégation. Seules les formalités pour prouver que vous êtes non-fumeur varient.

Certains demanderont une attestation sur l’honneur, d’autres exigeront un test cotinine.

A noter que pour être considéré non-fumeur certains demanderont un arrêt du tabac depuis 24 mois et une poignée sur seulement 12 mois.

Attention si vous vous êtes mis à vapoter vous ne pourrez pas demander cette réduction de tarif.

Si vous aviez pris à l’origine le contrat assurance emprunteur de la banque car il était moins cher il vous faudra changer d’assurance pour sélectionner un contrat en délégation. Vous constaterez généralement un rabais significatif.

Solution 5 : trouver un contrat qui ne prend pas en compte le vapotage ou le tabagisme occasionnel

Dans le même esprit que les contrats qui ne majorent pas les prix pour les fumeurs un assureur accepte les fumeurs occasionnels sans majoration tarifaire.

Les critères pour obtenir un tarif non-fumeur sont les suivants :

Fumer moins de 5 cigarettes par semaine si on parle de tabac.
Vapotez moins de 30 mg de nicotine par mois si on parle de cigarette électronique

Solution 6 : réduire la quotité d’assurance de l’emprunteur fumeur

De manière simple et dans une optique purement tarifaire vous pouvez réduire la quotité de l’emprunt ou du co-emprunteur qui fume.

Afin de ne pas être perdant sur la couverture vous pourrez alors souscrire un second contrat qui ne couvre que la garantie décès.

Vous pourriez ainsi être couvert à 20 ou 30% sur les garanties IPT et ITT mais à 100% sur la garantie décès.

Cela fait partie des astuces que vous pouvez utiliser pour réduire le TAEG de votre emprunt.

Le cumul de ces différentes possibilités reste envisageable mais mieux vaudra nous contacter pour étudier votre situation personnelle.

Un courtier en assurance prêt immobilier pour trouver des contrats pour un fumeur ?

En tant que courtier spécialisé en assurance emprunteur nous disposons d’une large gamme de produit. 43 contrats peuvent donc être comparés.
L’impact du tabac, du vapotage ou d’un arrêt récent de la cigarette y sont pris en compte.
Ainsi au sein de cette gamme de produit, 3 contrats ne font pas de distinction de prix entre les fumeurs et les non-fumeurs. 1 contrat adopte une tarification non-fumeurs dès lors que vous avez arrêtez de fumer. Et les deux derniers peuvent vous faire bénéficier de la tarification non-fumeur si vous avez arrêtez de fumer il y a plus d’un an.
D’autres produits auront une tarification particulièrement attractive car ils majorent peut leur tarif notamment lors que vous êtes jeunes.
Notre cabinet de courtage peut donc effectuer des comparatifs assez poussés et ainsi obtenir de meilleurs résultats que les comparateur d’assurance emprunteur.

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