Quelle répartition d’assurance entre conjoint sur un prêt immobilier ?
La quotité correspond au pourcentage d’assurance par conjoint
Une quotité d’assurance entre 100 et 200% si on emprunte en couple
La meilleure répartition sur l’assurance de prêt immobilier
Les facteurs à prendre en compte pour répartir les couvertures assurance entre conjoints
Le choix des quotités d’assurance en lien avec un crédit immobilier ne doit pas être laissé au hasard
- 20 octobre 2023
- Envoyé par : Assurances
- Catégorie: Répartition d'assurance emprunteur sur un crédit immobilier
Dans le cadre d’un prêt immobilier, la quotité d’assurance emprunteur correspond au pourcentage du crédit que vous allez assurer. Le montant total minimum de la quotité d’assurance exigée par la banque est de 100 %. Ainsi, si vous empruntez seul, elle sera forcément de 100 %. En revanche, en présence de deux emprunteurs, il existe différentes options allant de 100 % à 200 %. Comment choisir le montant global de la quotité au-delà des 100 % exigés ? Quels sont les facteurs à considérer pour déterminer la meilleure répartition entre les souscripteurs ?
Votre courtier spécialisé dans l’assurance emprunteur vous donne quelques éléments de réponse dans cet article.
Quel pourcentage d’assurance devez vous prendre pour couvrir votre prêt immobilier ?
Le pourcentage sur l’assurance de prêt immobilier est fonction des revenus
Les facteurs à prendre en compte pour déterminé la répartition de l’assurance du prêt immobilier
L’augmentation de la quotité d’assurance peut faire baisser le taux du crédit
Si vous réalisez un crédit immobilier à deux, voici quelques questions à se poser pour bien choisir les quotités. S’il venait à arriver quelque chose à l’un des deux emprunteurs :
- Y aurait-il d’éventuels compléments grâce à une prévoyance personnelle ou une prévoyance d’entreprise ?
- Quelle mensualité du crédit pourrait supporter l’autre ?
- Quelles sont les charges partagées qu’il devrait payer seul ?
En effet, il est essentiel de ne pas prendre en compte uniquement le montant du crédit, mais toutes les charges qui pèseraient sur le conjoint, comme la taxe foncière, la taxe d’habitation, l’électricité, l’eau…
Une répartition équilibrée (50/50) peut être une bonne solution :
- Si les deux emprunteurs ne présentent pas de risques particuliers ;
- Si leurs revenus sont sensiblement équivalents ;
- Et qu’ils peuvent assumer seuls la moitié du crédit et l’ensemble des charges.
En revanche, dans les autres cas, il faudra envisager une répartition différente, comme une assurance au prorata des revenus. Cette dernière solution permettra par exemple au conjoint survivant, s’il est celui qui gagne le moins, de ne pas se retrouver dans de grandes difficultés financières.
Notez aussi qu’en augmentant vos quotités d’assurance, il vous sera parfois possible d’obtenir un meilleur taux dans certaines banques. En sécurisant au maximum votre prêt, vous montrez en effet au banquier qu’il n’y aura pas de souci de remboursement de prêt même en cas de décès, de maladie ou d’accident de la vie.
Votre quotité d’assurance peut-elle être diminuée si vous avez une prévoyance entreprise ?
Les banques ne tiennent pas compte des contrats de prévoyance
La prévoyance entreprise est une couverture complémentaire pour le conjoint
Vous pouvez tenir compte de la garantie décès pour fixer la quotité d’assurance
Lorsqu’on cherche à obtenir un crédit immobilier et que l’on a une prévoyance d’entreprise, il est légitime de se demander si celle-ci ne crée pas un doublon de garanties avec l’assurance emprunteur.
Obligatoire pour les cadres (contrat 1,50 % T1), la prévoyance d’entreprise permet de protéger les salariés en cas d’incapacité de travail ou d’invalidité. Ces derniers sont donc susceptibles de bénéficier d’un maintien de salaire et de pouvoir rembourser leurs mensualités de prêt immobilier malgré leurs aléas de santé.
Pourtant, les banques et les organismes de crédit ne tiennent généralement pas compte des prévoyances d’entreprise. Pourquoi ? Parce que vous allez souscrire un crédit sur une durée de 15, 20 ou 25 ans et que votre situation professionnelle est par conséquent à même changer. Vous pouvez ainsi vous retrouver sans prévoyance d’entreprise ou avec un contrat moindre qui ne couvrira pas totalement votre salaire.
Enfin, notez que la convention collective des cadres crée une obligation d’assurance qui porte sur un taux, uniquement sur la tranche A du salaire, et non sur le contenu des garanties, avec une cotisation affectée en priorité à la couverture décès. C’est pourquoi il est dans tous les cas essentiel de prendre connaissance de votre régime avant de faire vos choix en matière d’assurance emprunteur.
Quel est l’intérêt de prendre une assurance à 100 % par personne ?
En cas d’assurance à 100% par emprunteur le prêt est soldé en cas de décès
Les chefs d’entreprises ou les libéraux doivent augmenter la quotité d’assurance emprunteur
Il n’est pas utile d’être couvert à 100% si il y a des exclusions sur l’assurance du prêt
Comme nous l’avons vu précédemment, la banque demande que l’assurance couvre au moins 100 % du montant de l’emprunt. Cependant, si vous souscrivez un crédit immobilier en couple, vous pouvez opter pour une assurance emprunteur à 200 %, soit 100 % par tête, pour plus de sérénité. Ce choix a bien entendu un coût, qui varie selon les compagnies d’assurance, les contrats, votre activité et la durée du prêt, mais il permet d’anticiper au mieux les éventuelles difficultés financières. L’assurance prendrait en effet en charge la totalité des remboursements du crédit si l’un des risques couverts par les garanties venait à arriver à l’un des deux emprunteurs.
Cette option est souvent retenue par ceux qui veulent une assurance maximale et être dégagé de tout souci financier en cas de problèmes. Elle répond aussi aux besoins de ceux qui doivent anticiper des variations futures de revenus, comme les chefs d’entreprise et les professions libérales. Elle peut également être recommandée si les coemprunteurs n’ont pas des revenus élevés et un « reste à vivre » limité ou si leur état de santé et leur âge augmentent le risque de décès ou d’invalidité.
Votre situation étant unique et toutes les formules intermédiaires entre 100 % et 200 % étant possibles, n’hésitez pas à demander conseil à votre courtier spécialiste de l’assurance emprunteur afin de déterminer la meilleure répartition de la quotité pour votre emprunt.
D’ordre général, à budget similaire mieux vaudra couvrir moins, mais mieux. Nombre d’emprunteurs s’assure à 100% chacun pensant qu’il optimise leur couverture.
Hors 100% si vous n’êtes pas pris en charge pour un problème de dos ou une dépression par exemple ce ne sert à rien. Aussi mieux vaut choisir une quotité d’assurance plus basse mais prendre des garanties optionnelle comme :
L’absence de restriction sur les affections dorsales et psychique- Rajouter la garantie invalidité partielle
- Bénéficier de l’option solde de l’emprunt en cas d’invalidité totale
Il est possible de faire plusieurs devis d’assurance prêt immobilier avant ou sans option. C’est au moment du devis que vous allez choisir votre quotité d’assurance emprunteur.
Dans l’illustration ci-dessous nous voyons que les quotités sont de 65% pour l’ensemble des garanties.
Le choix de la quotité d’assurance prêt immobilier en fonction du coût
Mieux vaut rajouter des options de garantie sur l’assurance de prêt immobilier
Faire plusieurs devis assurance prêt immobilier quand on emprunte en couple
Peut-on avoir des quotités différentes suivant les garanties décès ou ITT ?
Cette solution n’est généralement pas proposée par les compagnies d’assurance des établissements de crédit, pourtant elle existe et peut constituer dans certains cas un très bon compromis. Vous êtes correctement couvert en cas d’invalidité ou d’arrêt de travail, mais vous souhaitez ne pas faire porter la charge de votre emprunt immobilier à vos proches si vous veniez à disparaître ? Si les exigences minimales de votre banque le permettent, il sera tout à fait judicieux d’opter pour une assurance à 100 % sur la garantie décès PTIA et 50 % sur les garanties IPT-ITT.
Le choix des quotités d’assurance en lien avec un crédit immobilier ne doit pas être laissé au hasard. Il doit être mûrement réfléchi, et plus encore, dans certains cas, comme un achat réalisé par deux concubins sans enfant. Ainsi, quelle que soit votre situation, il est recommandé de faire appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur pour en savoir plus sur les solutions alternatives et optimiser votre couverture et le coût de votre assurance. Vous avez déjà souscrit votre prêt ? Sachez qu’il reste possible d’augmenter vos garanties et les quotités en mettant en place une délégation d’assurance en complément de votre contrat en cours.
Un courtier assurance emprunteur pour avoir des conseils sur la quotité d’assurance du prêt ?
100% d’assurance en décès PTIA et 50% sur les garantir ITT/IPT de l’assurance emprunteur
Il est possible d’augmenter la quotité d’assurance avec une délégation d’assurance
Un courtier assurance emprunteur conseille les couples pour répartir la couverture
La question de la quotité d’assurance à mettre en place sur un prêt immobilier nous est régulièrement posé lorsqu’il s’agit d’un premier achat.
Bien souvent la banque a tendance à augmenter cette garantie si c’est elle qui vend le contrat. Plus de coût d’assurance correspond à une marge plus importante ?
Lorsque vous négociez la délégation d’assurance, la banque a tendance à vous indiquer que vous pouvez la choisir par vous-même tout en respectant une certaine logique liée à la répartition de revenus.
Généralement pour trouver la bonne formule, vous faisons de la pédagogie en vous mettant en situation. En effet c’est vous qui connaissez le mieux votre situation et il ne vous faut que les paramètres à prendre en compte pour trouver la bonne répartition.
Pour un investissement locatif, il existe aussi des paramètres qui permettent de prendre la formule adaptée.
Le conseil sur la quotité d’assurance peut par contre avoir un atout important lorsque vous êtes en situation de risque aggravé de santé. En effet les surprimes peuvent faire monter le coût d’assurance dès lors que vous avez plus de 40 ans. Ayant l’habitude de ce type de situation nous prodiguerons alors des conseils plus spécifiques afin d’équilibrer coût et protection.
Assurance de prêt en cas de surpoids ou d’obésité
Quelle répartition d’assurance entre conjoint sur un prêt immobilier ?
Aprés analyse de votre dossier avec risque aggravé de santé
nous trouverons ensemble la meilleure solution pour votre prêt immobilier