Souffle au cœur et assurance emprunteur

quelle assurance prêt immobilier en cas de souffle au coeur ?

26 février 2024
Envoyé par : Assurances
Catégories: Convention AERAS, Problème de Santé

Lorsque vous souhaitez accéder au crédit immobilier la banque va vous demander de compléter un questionnaire santé. Lorsque qu’un souffle au cœur a été diagnostiqué, il se doit d’être déclaré à l’assureur. La présence d’un souffle cardiaque sera appréciée par le médecin conseil comme un risque aggravé de santé.

Comme tout risque cardiologique, cette pathologie pourra entrainer une majoration de tarif (on parlera de surprime), des restrictions ou des refus de garantie.

Pour vous octroyer l’emprunt, la banque va vous demander de souscrire une assurance emprunteur couvrant les risques :

Décès PTIA
IPT et IPT (incapacité / invalidité)

Si votre souffle au cœur entraine par exemple un refus de garantie ITT et IPT, la banque pourra revoir son accord de principe et vous refuser le crédit

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Un souffle au cœur doit-il être déclaré dans le questionnaire santé ?

Que l’on vous ait diagnostiqué un souffle systolique ou un souffle diastolique, celui ci sera à déclarer dans le questionnaire santé.

Lorsque l’assureur vous demande de compléter un questionnaire santé, la question à se poser n’est pas de savoir si votre pathologie est lourde ou bénigne. C’est au médecin conseil d’en juger. Généralement, il le fera après vous avoir demandé des comptes rendus cardiologique.

Votre boulot d’emprunteur est de répondre aux questions posées en toute honnêteté afin d’éviter une fausse déclaration.

Dans ce questionnaire santé, il vous sera demandé si vous avez passé des examens ayant révélé une anomalie ou si vous faites l’objet d’un suivi médical. Vous pourrez répondre OUI. Si vous avez un traitement ou avez été opéré, il faudra également en faire mention.

Cela permettra à l’assureur d’avoir connaissance de votre souffle au cœur. Charge ensuite au médecin conseil de vous demander les éléments médicaux qui lui permettront de statuer votre dossier.

Quelle sera la décision du médecin conseil si vous avez un souffle au cœur ?

La décision de l’assureur est communiquée par le médecin conseil. Cela ne signifie pas pour autant que c’est lui seul qui prend la décision.

Chaque compagnie a son propre gille d’acceptation médicale. Cela signifie qu’un assureur peut accepter votre souffle au cœur aux conditions classiques quand un autre bottera en touche dès qu’il aura connaissance d’un souffle cardiaque.

Pour les assureurs qui seront le plus à l’aise avec les pathologies cardiaques, d’autres éléments vont intervenir dans la décision.

Lorsque vous êtes adultes, la présence d’un souffle cardiaque a une origine. C’est donc la cause de ce souffle que le médecin conseil souhaitera connaitre.

Sa décision variera donc selon s’il s’agit :

D’une endocardite
Une cardiopathie congénitale
Ou encore d’un problème de valves cardiaques

Le traitement aura aussi un impact sur la décision du médecin puisque celui pourra être médicamenteux (anticoagulant, bêta bloquants, …) ou chirurgical (réparation ou remplacement d’un valve aortique…)

A noter que si vous venez juste d’être opéré l’assureur pourra ajourner sa décision. Il vous indiquera alors qu’il ne peut se prononcer pour le moment et vous demandera de représenter votre dossier d’assurance dans quelques mois.

Une majorité d’assureur ne refuseront pas votre demande d’assurance dans sa globalité.

Néanmoins ceux sont les garanties incapacité et invalidité qui risque d’être visées par des restrictions.

Il pourra s’agir d’exclusion partielle. Ici l’assureur vous indiquera qu’il vous couvre au titre des garanties ITT et IPT sauf en cas de maladie cardiaque. Dans ce cas, la banque ne posera pas de souci pour l’obtention du crédit puisque les garanties qu’elle vous a demandé seront fournies.

En revanche si l’assureur procède à une exclusion totale des garantie ITT et IPT, cela sera plus problématique. Ici les garanties sont refusées. Vous n’êtes couvert ni pour votre souffle au cœur ni pour les autres maladies.

Courtier assurance emprunteur en risque aggravé de santé, notre métier consiste à avoir des connaissances spécifiques pour les emprunteurs déclarant un risque médical.

Aussi la première partie de notre travail consistera à obtenir les garanties incapacité et invalidité exigée par la banque.

En cas de souffle au cœur une surprime est généralement appliquée sur les garanties décès et PTIA. Elle variera de 75 à 150% selon la cause, le traitement et l’ancienneté de votre souffle au cœur.

A noter que les modes de calculs de prix entre les assureurs de banque et ceux en délégation étant différents, la surprime coûtera généralement plus cher à la banque. Le coût global de votre crédit sera donc plus élevé si vous ne vous penchez pas sur les possibilités de délégation d’assurance

Souffle cardiaque : assurer son crédit à la Banque ou passer par une délégation ?

la délégation d'assurance pour un souffle au coeur

Peut être pensez vous qu’il est plus facile d’obtenir votre crédit immobilier si vous souscrivez l’assurance emprunteur de la banque.

Ce peut être vrai si la banque accepte de vous assurer. Il faut néanmoins savoir que la banque ne peut pas vous refuser une délégation d’assurance si celle-ci présente des garanties équivalentes. La Loi Lagarde indique que la banque ne peut modifier les conditions du crédit si vous demandez à souscrire une assurance externe.

Au pire, la Loi Lemoine vous permettra de résilier l’assurance de la banque dès que vous aurez signé votre offre de prêt.

A notre niveau nous vous conseillons de doubler votre demande d’assurance avec une délégation. Cela permet tout simplement de comparer.

La comparaison se doit d’être faite avant et après étude de votre questionnaire santé. En effet les conditions standards ont une importance.

Ici nous vous indiquerons suivant la banque où vous empruntez si :

Le contrat de la banque est forfaitaire et avec une prise en charge non limitée à votre perte de revenus
Si vous êtes couvert en cas d’invalidité inférieure à 66%
Si votre banque prend en charge les affections dorsales ou psychiques

Généralement en vous assurant à la banque vous partez avec des carences qui ne vous auront pas toujours été indiqué clairement.

Une fois votre souffle au cœur pris en compte dans le devis, il faudra comparer les garanties refusée sou accordées, les supprimes sur les garanties décès PTIA ou ITT mais aussi les exclusions médicales.

Cela vous permettra donc d’avoir un comparatif complet.

Si l’assureur de la banque est plus cher, contient une exclusion en lien avec votre souffle au cœur et qu’en complément il ne vous assure pas en cas d’invalidité partielle, à vous de voir si payez plus cher pour moins de garantie vous semble une option valable.

Je souhaite que le courtier qui a rédigé cet article traite mon dossier d'assurance emprunteur