Quelle différence entre ITP et IPP sur une assurance décès invalidité ?

Lorsque vous faites un comparatif d’assurance emprunteur et obtenez différents devis, peut-être allez-vous constater que deux garanties ont un intitulé quasi semblable ?

Il s’agit de la garantie ITP (incapacité temporaire partielle) et de la garantie IPP (invalidité permanente totale).

Si ces deux risques sont bien couverts jusqu’au même âge, ils vont présenter nombre de différences en terme de fonctionnement.

La garantie ITP pour couvrir la reprise du travail en mi-temps thérapeutique

La garantie IPT est définie dans les contrats d’assurance emprunteur comme un état médicalement constaté d’inaptitude temporaire partielle de l’assuré à exercer son (ou ses) activité(s) professionnelle(s) procurant gain ou profit à l’Assuré, résultant d’une maladie ou d’un accident.

Dis plus simplement et sur un terme connu de tous, il s’agit de la couverture du mi-temps thérapeutique.

Cette garantie qui peut faire partie de critère d’équivalence pour pouvoir changer d’assurance emprunteur sera généralement versée à la suite d’une ITT (incapacité temporaire totale).

Votre mensualité de crédit pourra être prise en charge en partie (50% des échéances) si vous rentrez dans le cadre de la définition.

L’assureur appliquera une franchise identique à cette de l’ITT.

La prestation sera en revanche limitée dans le temps. Elle est généralement de 6 mois et atteindra 12 mois sur les contrats les plus qualitatifs.

Si vous n’avez pas cette option, l’assureur stoppera votre indemnisation dès la reprise du travail (à temps partiel).

Cette garantie pourra notamment fonctionner si vous reprenez le travail après un cancer ou une dépression. Ici, les médecins conseillent régulièrement la reprise d’activité dans le cadre d’un mi-temps thérapeutique.

La garantie IPP pour être indemnisé en cas d’invalidité partielle comprise entre 33 et 66%

La garantie IPP est finalement une extension de la garantie IPT (invalidité permanente totale). Cependant, elle a son propre coût.

Si certains contrats d’assurance emprunteur inclus cette garantie d’office si vous adhérez aux couvertures IPT ITT, la majorité vous demanderont un complément de cotisation de 6 à 10%.

Cette garantie peut être mise en action si votre état de santé est consolidé.

Elle vous sera versée après un rendez-vous d’expertise médicale imposé par le service indemnisation de la compagnie.

Vous serez considéré en invalidité permanente partielle si votre taux d’invalidité est supérieur ou égal à 33% et inférieur à 66%.

Pour déterminer ce taux, plusieurs étapes :

• Détermination des taux d’invalidité fonctionnels et professionnels par un médecin expert
• Croisement de deux taux à l’aide du barème croisé indiqué dans votre notice d’information

Les fiches standardisées d’information ne donnent pas tout le détail de la garantie IPP.

Pour faire un comparatif de garantie IPP, il est recommandé de se rapprocher d’un expert du domaine. Vous pourrez aussi faire expertiser votre contrat dans l’optique d’un changement d’assurance emprunteur effectué grâce à la Loi Lemoine.

Une fois votre taux d’invalidité partiel déterminé, la compagnie versera la prestation selon la formule d’indemnisation prévue au contrat (50% de la mensualité, N-33/33, N-33/66 …).

Le versement de la prestation s’arrêtera à 65, 67 ou 70 ans ou à votre départ en retraite.

Quelle différence entre IPP et ITP sur une assurance emprunteur ?

La différence sera identique à celle que l’on peut retrouver entre ITT et IPP sur le caractère temporel.

Si vous êtes en ITP (ou MTT pour mi-temps thérapeutique), si votre arrêt maladie a un caractère temporaire. Il est prévu une fin et donc une reprise du travail qui fera que votre indemnisation prendra fin à un moment ou à un autre.

Pour la garantie IPP, la réflexion se fait sur un temps plus long. L’impact de votre maladie ou de votre accident sera définitif et va impacter votre vie professionnelle et personnelle de manière récurrente.

Pour ce qui est des points communs :

• On parle de partiel dans les deux situations
• Les garanties s’arrêtent au même âge
• L’assureur n’augmentera pas la prestation si vous modulez vos échéances de prêt à la hausse
• Les deux garanties ne sont pas incluses systématiquement dans votre contrat
• Les deux prestations peuvent prendre fin après une expertise
• La quotité d’assurance impactera le montant versé par l’assureur

Sur le dernier point, il faut noter qu’en cas d’IPP, le taux d’invalidité n’est pas attribué de manière définitive. Il peut évoluer à la hausse ou à la baisse, selon votre état de santé.

Si la formule de votre contrat est N-33/33, la prise en charge de votre mensualité sera plus importante si votre taux d’IPP est revu à la hausse.

En cas d’ITP, la prise en charge de la mensualité est obligatoire d’un montant équivalent à 50%. Si votre échéance est de 1000€, vous touchez 500€ d’indemnisation.

En cas d’IPP, la prise en charge ira de 1 à 99% de votre échéance. Cela dépendra :

• De votre taux d’IPP
• De ce qui est écrit dans les conditions générales de vente.

Retenez bien qu’un contrat équivalent en garanties à celui de votre banque ne signifie pas pour autant que vous êtes bien couvert.