Courtier assurance prêt immobilier

On peut légitimement se poser la question de passer par un courtier assurance emprunteur pour sélectionner son contrat au moment de faire un prêt immobilier.

Vendeur de tarif ? conseiller ? utilité dans des situations spécifiques ?

Le courtier, lorsqu’il ne fait que de l’assurance emprunteur va apporter un apport technique dans les comparaisons de contrat et vous permettra à minima de ne pas faire les erreurs de base qui conduise à des limitations de prise en charge.

S’informer sur un comparateur en ligne est une chose, souscrire et s’engager avec sérénité en est une autre.

L’accompagnement de cet intermédiaire en assurance spécialisé sur la partie crédit pourra être variable selon le professionnel choisi. Comme dans tous les métiers commerciaux ou de conseils, la plus-value existera si vous faites le bon choix. Voici quelques éléments qui vous aideront à savoir si un courtier spécialisé dans les assurance prêt immobilier peut apporter une solutions aux questions que vous vous poser sur votre couverture d’emprunt (résiliation, choix de la quotité, risque aggravé, meilleur tarif, texte légaux,  ….).

À quoi sert un courtier assurance emprunteur ?

Le rôle d’un courtier en assurance emprunteur consiste à vous accompagner sur la souscription de votre assurance de prêt immobilier. Cela va de la connaissance des exigences de votre banque sur les garanties à souscrire jusqu’à l’accompagnement sur les démarches de prise en charge si vous aviez besoin de bénéficier d’une prise en charge.

Soyons clair, il existe différente manière d’exercer ce métier. Certains comparerons uniquement les prix à l’aide d’un comparateur d’assurance de prêt immobilier, d’autres s’investiront de manière plus importante en vous expliquant les carences des garanties du contrat groupe proposé par votre établissement bancaire.

Courtier assurance emprunteur est donc en somme un métier de comparaison, d’analyse de situation et de conseil pour ce qui concerne la partie prévoyance du contrat.

Son objectif principal sera de sélectionner des garanties décès invalidité et arrêt de travail (offre ADE avec décès PTIA IPT ITT incluse) en fonction du panel de contrat dont ils disposent.

Certains courtiers ne disposeront que des offres sélectionnées par la franchise pour laquelle ils travaillent quand d’autres, quand c’est leur unique métier, iront plus loin dans les offres proposées (contrat pour les jeunes, les séniors, les couples, les risques aggravés de santé, les expatrié, les fumeurs, …). Quelques courtiers seront des spécialistes des risques aggravé de santé (maladie, diabète, RCH, pathologies cardiaques, cancer, ….) et permettront à leur client d’emprunter grâce à l’assurance qu’ils leur auront trouvé suite au refus de leur banque

Grâce à son expertise, il saur faire un réel comparatif sur les fonctionnements de contrat et ne se limitera pas à rechercher une couverture correspondant à l’équivalence de garantie demande par votre banque pour accepter une délégation d’assurance ou une substitution lorsque vous changer de contrat en cours d’emprunt.

Il maîtrisera les différents textes de loi (Loi Lemoine, amendement Bourquin pour les résiliations à échéance, droit à l’oubli, convention AERAS, article L313 du code de la consommation, …).

Le métier de courtier, suivant la façon dont il est exercé, ne consiste donc pas seulement à trouver le meilleur taux d’assurance emprunteur selon votre âge et votre durée de crédit immobilier. Cotisation fixe ou cotisation dégressive sur votre assurance emprunteur est une des questions auquel il pourra répondre de manière argumentée.

Quelle différence entre un courtier assurance emprunteur et un courtier immobilier ?

Bien que leurs rôles puissent sembler similaires, le courtier en assurance emprunteur et le courtier immobilier ont des fonctions distinctes. Le courtier immobilier se concentre principalement sur la recherche et la négociation des meilleures conditions de crédit immobilier pour votre compte. Vous signez d’ailleurs un mandat de courtage pour cela. Des honoraires sont d’ailleurs indiqués sur ce document. Ce mandat vous engage si vous prenez l’offre de crédit immobilier qu’il a sélectionné.

Il agit comme intermédiaire entre vous et les établissements de prêt, veillant à obtenir des taux d’intérêt avantageux mais aussi des conditions de remboursement adaptées à vos capacités financières (étude de votre capacité d’endettement, montant de l’apport, …).

Le courtier en assurance emprunteur se spécialise, lui, dans la recherche de la meilleure assurance de prêt immobilier. Son métier sera plus orienté sur la lecture et l’analyse des conditions générale de vente que sur le simple taux de l’assurance. Quand le courtier immobilier discute taux nominal de crédit, le courtier assurance agit sur le TAEA et la TAEG de votre crédit.

Des métiers complémentaires pour réduire vos taux, TAEA et TAEG

Nous aurons donc ici deux métiers complémentaires et deux connaissances spécifique. Le courtier immobilier aura tendance à vus indiquer qu’il fat accepter l’offre assurance de votre banque pour avoir un meilleur taux de crédit (rien ne dit que cela soit vrai) quand le courtier assurance emprunteur vous préconisera d’utiliser la Loi Lagarde pour souscrire votre contrat externe en même temps que le prêt. Pour vous un gain de temps et des risques de refus de délégation d’assurance moins élevé. Même si le courtier immobilier connait les procédures concernant l’assurance de prêt, il n’en sera pas un professionnel, tout comme votre banquier d’ailleurs.

Ces dernières années les courtiers en prêt ont eu tendance à essayer de vendre de l’assurance emprunteur pour facturer des frais de courtage complémentaire. N’était-il pas possible d’éviter à leur client de devoir faire des démarches complémentaires pour effectuer une résiliation du contrat groupe après avoir signé leur offre de prêt ?

De manière générale, vous pouvez solliciter ces deux professionnels. Rien ne vous l’interdit. Vous cernerez rapidement où se situe votre intérêt et les conditions qui peuvent être obtenu sur l’assurance et sur le prêt immobilier. Au-delà du contrat (prêt + assurance), n’hésitez pas à demander des conseils sur la quotité à choisir si vous empruntez en couple.

Quels sont les avantages d’un courtier assurance emprunteur ?

Faire appel à un courtier en assurance emprunteur présente de nombreux avantages. Voici des exemples généraux mais aussi une partie de nos interventions spécifiques :

• Economie : une délégation d’assurance trouvé par un courtier est généralement 30 à 50% moins chère que l’assurance de votre banque. Des milliers d’euros peuvent donc être remis dans votre poche
• Comparatif avec le contrat groupe de votre banque (CNP, Assurance Crédit Mutuel, Prédica, Sogécap, Cardif, Suravenir, Kereis France, Aon,….) sur le partie garanties. Avant de s’engager avec sa banque il est important de connaitre les carences du contrat groupe d’en saisir les conséquences sur la couverture des arrêts de travail ou invalidité
• Accompagnement sur les démarches de résiliation du contrat bancaire ou d’un contrat déjà souscrit en délégation. Nous intervenons régulièrement sur des renégociations de contrat mis en place par des courtiers immobiliers. L’équivalence de garanties est remplie et donc le contrat accepté par la banque mais les carences demeurent.
• Gestion de dossier spécifiques (risque aggravé médicaux, sportif, métier dangereux, expatriation, étude garantie invalidité pour les professions médicale, changement de clause bénéficiaire, arrêt musel, adhésion dans questionnaire sante avec la Loi Lemoine, souscription avec formalités médicales réduite ou sans prise de sang ou examens cardiologique).
• Informations sur la prise en charges en cas de sinistre (document à fournir pour être indemnisé et que les mensualités du crédit soit remboursées par l’assureur, …)
• Comparatif entre assurance fixe variable. Ici ceux sont les avantages et inconvénient des assurance calculé sur le capital restant dû ou emprunté qui vous sont exposé.
• Mise en place de délégation d’assurance pour des prêt immobilier de résidence principale, secondaire ou investissement locatif dans des délais court. La banque accepte la délégation d’assurance mais il faut savoir aller vite et anticiper les problématiques selon l’organismes prêteur.
• Conseil sur les quotité d’assurance à choisir selon les niveau de revenus ou le besoin de sécurité (prendre en compte la prévoyance entreprise ou le cas spécifique d’un chef d’entreprise non salarié ou en SAS, …).
• Comparaison entre les caractère indemnitaire ou forfaitaire des prestations.
• Sélection du mode de prestation de la garantie IPT (invalidité permanente totale).

A noter qu’un courtier peut effectuer vous accompagner sur les mises à jour de contrat (statut non fumeur alors que vous fumiez à la souscription, …) ou la renégociation d’ADE si vous faites un remboursement anticipé partiel. Sur ce dernier cas, suivant le type de contrat choisi, une baisse de la cotisation peut être envisagée.

Bien entendu le panel des prestations étant large, vous pouvez en tant que courtier assurance emprunteur nous solliciter pour tout ce qui tourne autour de ce contrat dont votre banque est bénéficiaire des prestations.

Le courtier assurance emprunteur est-il spécialisé dans les risques aggravés de santé ?

Certains courtiers en assurance emprunteur se spécialisent dans la gestion des risques aggravés de santé. Ces courtiers disposent d’une expertise particulière pour vous aider si vous présentez des conditions de santé complexes. Ils trouvent des solutions d’assurance adaptées là où les banque refuse les adhésions ou majorent très fortement les tarifs.

S’il existe un gros marketing internet fait par des courtiers en lignes pour les risques aggravés de santé, peu sont des spécialistes. La spécialisation dans les risques aggravés de santé ne se limite pas à saisir des dossiers pour que l’emprunteur puisse compléter son questionnaire santé en ligne.

Il convient de savoir exploiter toutes les dispositions de la convention AERAS mais aussi de savoir faire profiter l’emprunteur du droit à l’oubli ou de la grille de référence s’il a eu un cancer ou une hépatite C.

Le courtier spécialiste du risque aggravé de santé connait des procédures bancaires en cas de refis d’assurance au niveau 2 AERAS. Il sait si la banque va accepter votre prêt avec des garanties partielles (accord décès PTIA uniquement si l’assurance ITT a été refusé)

Lorsque les assureurs traditionnels refusent de vous couvrir ou imposent des surprimes importantes, le courtier spécialisé peut intervenir pour rechercher des offres plus favorables. Là où un courtier assurance emprunteur choisira l’organisme en fonction notamment du taux d’assurance, le courtier risque aggravé, sélectionnera un autre organismes pour les conditions qu’il peut donner pour une maladie cardiovasculaire par exemple. So, jargon : refus d’assurance, exclusion ITT et IPT, surprime et ajournement.

À quel moment faut-il solliciter un courtier assurance emprunteur ?

Il est judicieux de solliciter un courtier en assurance emprunteur à plusieurs moments clés de votre projet immobilier.

Avant la demande de crédit immobilier pour les conseils sur les garanties et la quotité

Dès le début, lors de la recherche des meilleures offres d’assurance, le courtier peut comparer les prix et les garanties pour vous proposer les solutions les plus adaptées à votre profil. En complément de cela un conseil est effectué sur la part d’assurance à couvrir sur l’emprunt. Il faut en effet trouver un équilibre entre le 100% par tête proposé par votre banque pour optimiser sa marge et la protection incapacité invalidité décès dont vous avez réellement besoin. Il vous expliquera ce qui est à négocier avant de lancer la demande de crédit auprès du prêteur.

Si vous êtes confronté à des risques aggravés de santé, l’intervention d’un courtier vous permet de trouver des assurances acceptant de couvrir ces risques à des conditions raisonnables. Ici il vous permet clairement de trouver une solution pour que votre prêt soit accepté.

Après la signature de l’offre de prêt pour réduire le coût d’assurance et les démarches de résiliation

Même après la signature de l’offre de prêt, il est possible de faire appel à un courtier pour changer d’assurance emprunteur grâce à la loi Lemoine. Cette démarche permet de résilier et de souscrire une nouvelle assurance à tout moment. Ici, le courtier peut vous aider à optimiser le coût de votre assurance durant le remboursement du crédit, mais aussi rectifier ce qui a peut-être été mal fait.

Nous parlons ici des carences qui vont exister sur les différents contrats bancaires du marché :

• Tarifs dégressifs et donc coût sur les premières années de l’emprunt élevé
• Prestation limitée à la perte de revenus (indemnitaire) sur les garanties ITT et IPT
• Absence de couverture en cas d’invalidité partielle (invalidité inférieure au seuil des 66%)
• Risque de perte de la prestation IPT en cas de revente du bien ou remboursement anticipé si la mode de prestation a mal été sélectionné ou tout simplement imposé

A noter qu’après obtention du prêt, un courtier assurance emprunteur peut permettre de réduire une surprime, annuler une exclusion mais aussi obtenir des garanties qui aurait été refusée par l’assurance groupe de la banque à cause de votre déclaratif santé.

Quel est l’avantage d’un courtier VS un comparateur d’assurance prêt immobilier ?

Le courtier en assurance emprunteur utilise souvent des comparateurs d’assurance prêt immobilier comme outils pour s’informer sur les prix (taux d’assurance). Ces comparateurs permettent d’évaluer rapidement les différentes offres disponibles sur le marché de la délégation d’assurance.

Cependant, l’expertise du courtier ne se limite pas à l’utilisation de ces outils. Il saura interpréter les résultats obtenus et analyser les CGV (conditions générales de vente).

Bien qu’un comparateur soit un outil intéressant pour une première évaluation, le courtier apporte une valeur ajoutée grâce à un conseil personnalisé. Contrairement à la machine il aura une capacité à optimiser les offres (réduction couple, augmentation de tarif lié à l’âge d’année en année,…. )

A titre personnel et vis-à-vis du comparateur d’assurance, je considère que le principal problème est le nombre d’erreur commis sur une souscription. Un emprunteur en direct (du moins qui pense adhérer en direct alors qu’il passe par un comparateur en ligne qui a le statut de courtier et qui est donc rémunéré pour cela) ne connaît pas tous les rouages de l’assurance emprunteur et ne peut donc mesurer l’impact des informations qu’il communique.

Typiquement les sports exercés, les éventuels déplacements à l’étranger, vos souhaits de protection (hormis avoir une assurance équivalente à celle de votre banque) ne sont pas demandés par un comparateur en ligne. L’objectif du comparateur est de vous en demander le moins possible pour adresser un maximum de devis. Ensuite la plateforme rappelle pour augmenter le taux de transformation. Argument ? c’est moins cher que la banque avec les mêmes garanties et on s’occupe de toutes les démarches.

Beaucoup de marketing pour un résultat qui est rarement conforme à l’annonce. Courtier est un métier avec des connaissance spécifique. Les hotlines (plateforme de courtage en ligne) c’est autre chose….

Le courtier fait-il un accompagnement lors d’un changement d’assurance emprunteur ?

Oui, le courtier en assurance emprunteur vous offre un accompagnement complet lors d’un changement d’assurance. Ce processus peut être complexe, notamment en raison des démarches administratives et des obligations réglementaires. En pratique, certaines banques vont complexifier les points étudiés lors du changement d’assurance et vous rendront la vie dure. Si vous n’êtes pas accompagné par un courtier, vous risquez de manquer d’information et de vous retrouver avec des doubles prélèvements. D’un côté le nouveau contrat démarre et de l’autre la banque qui n’a pas encore résilié.

Classique quand on passe par une plateforme qui se charge d’envoyer des courriers recommandés sans maitrise particulière de l’assurance emprunteur. Si vous avez eu une modification d’état de santé avant la souscription du contrat, la plateforme, d’après vous elle doit déclarer la date de début de contrat ?? ou pas ??

Si vous souhaitez savoir ce qu’il se passe ensuite, éviter de passer par des courtiers assurance emprunteur qui délèguent leur travail d’accompagnement à la plateforme de la compagnie d’assurance.

Quoi ?? certains courtiers choisiraient le produit en fonction du fait qu’une plateforme se charge de la procédure de substitution ? pas croyable ….

Un changement d’assurance sur un prêt immobilier est un travail bien spécifique. Se limiter à une recherche d’équivalence de garantie et à l’envoi d’un recommandé est la partie visible.

D’autres points doivent être vu avec l’emprunteur.

Comment éviter la rupture de garanties ? Est-il judicieux d’augmenter la quotité d’assurance de l’emprunteur qui gagne le moins ? comment distinguer la protection assurance de la propriété du bien si les emprunteurs sont en indivision ?

Le courtier se charge des démarches administratives lors des substitution de contrats. Mais surtout il anticipe ou règle les problématiques que vous ne voyez pas.

Comment un courtier assurance emprunteur est-il rémunéré ? y a-t-il des frais de courtage ?

Il sera rare comme on le voit dans le courtage immobilier de voir des frais de 1000, 2000 ou 3000€.

En effet le système de base de rémunération du courtier est la commission. Une somme récurrente qui est déjà intégré dans votre cotisation avec pour but de payer l’intermédiaire qui apporte le contrat à la compagnie d’assurance. C’est aussi comme cela que sont rémunéré les courtiers qui sont derrière les comparateurs en ligne.

Vous ne payez donc pas moins cher en passant par un courtier présent sur internet.

En assurance emprunteur tout le monde aura le même prix affiché.

Ensuite chaque courtier à la possibilité de fixer des frais de courtage. Ils sont généralement indiqués sous forme de frais de dossier dans le devis d’assurance prêt immobilier.

Libre à lui de fixer son montant.

De la même manière qu’un avocat fixe son tarif horaire, le courtier détermine ses frais de courtage selon l’apport qu’il a et le travail fourni.

Que faut il penser des tarifs d’un courtier assurance emprunteur ?

Si c’est gratuit, c’est clairement vous le produit. Peut être que les 100€ de frais de courtage que vous n’avez pas réglé se sont transformé en 1000€ de cotisation en plus…

Si c’est cher peut être le courtier se prend il pour un ténor du barreau. Il fait simplement éviter de payer pour une prestation qui n’en est pas une.

Si vous appelez une plateforme, que l’on vous indique que le produit le moins cher sélectionné par l’outil en ligne est le bon, la plus-value est nulle. Il ne faut donc rien payer. En revanche si un jour vous avez un souci, n’oubliez pas que les questions qui n’auront pas été soulevé peuvent vous coûter cher. Un courtier aguerri peut faire aussi vite et bien souvent moins cher car il ne sera pas limité par le nombre de produit.

9 fois sur 10, nous améliorons la proposition que vous avez eu ailleurs. Et pourtant nous ne sommes pas des magiciens.

D’ordre général les frais de courtage se situe entre 100€ et 300€ pour des dossier plus complexe (risque aggravé important). Attention néanmoins à ce que ces frais de ne rajoute pas à des frais de distribution pris par un courtier grossiste (courtier qui a négocié des volumes auprès de compagnie majeure). Ces prestataires qui gèrent toute la partie souscription ont eu tendance à augmenter leur frais ces dernières années pour compenser un manque de volume lié à la baisse du nombre de crédit. Ils font généralement partie d’un groupe associé à des courtier immobilier qui exerce sous forme d’une franchise.

Ne soyez donc pas non plus la vache à lait si le service n’est réellement au-dessus de la moyenne. Le meilleur courtier, vous saurez quand vous l’aurez trouvé, du moins si vous chercher un technicien. Pour le prix tout le monde sait faire un devis…. Mais il ne sera pas toujours juste…. Si c’est faux, c’est vous qui paierez les erreurs, n’oubliez jamais cela, car en assurance c’est comme ça que ça fonctionne.