Fumeur : quelle incidence sur l’assurance de prêt immobilier ?

Lorsque vous souhaitez assurer un prêt immobilier, le faite d’être fumeur ou vapoteur devra être signalé lors de l’adhésion. Chez certains assureurs, cela équivaudra à un risque complémentaire ce qui entrainera un augmentation de tarif.

On ne parlera pas forcément de surprime mais tout simplement d’un tarif adapté en lien avec votre consommation de tabac. Suivant l’assureur les fumeurs occasionnel pourront échapper au surcoût d’assurance sur leur crédit immobilier.

Courtier assurance emprunteur, nous comptons 5 contrats spécifiques qui ne majorent pas ou peu les fumeurs.

Néanmoins avant de se précipiter, voyons les différents points à prendre en compte avant d’indiquer que vous fumer lors de l’adhésion au contrat. Ceci vous évitera une fausse déclaration mais vous permettra également de bénéficier de taux d’assurance moins élevé.

Quelles banques majorent le taux de l’assurance emprunteur si on fume ?

La consommation de tabac mais aussi le vapotage ont un impact sur le prix l’assurance emprunteur. Bien que le marché de la délégation d’assurance soit généralement intéressant il faudra comparer ce qui est comparable et voir sur quelles banques les gains resteront importants.

Le fait de fumer impact le tarif mais pas les garanties ou leur fonctionnement.

Le prix est un indicatif mais ne doit pas rester l’élément le plus important lorsque l’on décide de souscrire à l’assurance d’un prêt immobilier.

Afin de bien comprendre comment les banques prennent en compte le tabac sur un prêt immobilier voici un tableau reprenant les différentes banques, les contrats qu’elles commercialisent et l’impact de la consommation de tabac sur le prix de l’assurance de prêt.

	Contrat assurance prêt immobilier	Devez-vous indiquer si vous êtes fumeur ?	Différence de prix entre les fumeurs et les non-fumeurs
LCL	Contrat CACI groupe	NON	NON
	Contrat CACI défensif	OUI	OUI
BOURSORAMA	CNP	NON	NON
CRÉDIT DU NORD	SOGECAP	NON	NON
	Contrat ORADEA défensif	OUI	OUI
BANQUE POSTALE	CNP	NON	NON
BANQUE POPULAIRE	CNP	NON	NON
	Contrat BPCE, MNCAP, Allianz, CNP	OUI	OUI
CREDIT AGRICOLE	PREDICA	NON	NON
CAISSE D’EPARGNE	CNP	NON	NON
	Contrat BPCE, MNCAP, Allianz, CNP	OUI	OUI
BNP	CARDIF	NON	NON
	CARDIF alternative emprunteur	OUI	OUI
SOCIETE GENERALE	SOGECAP	NON	NON
	Contrat ORADEA défensif	OUI	OUI
CIC	ASSUR PRÊT groupe	NON	NON
	ASSUR PRÊT défensif	OUI	OUI
CREDIT MUTUEL	ASSUR PRÊT groupe	NON	NON
	Contrat SURAVENIR défensif	OUI	OUI
HSBC	HSBC Assurances	NON	NON

 

Comme vous le constatez nombre de banque ont des offres dites alternatives. La plupart du temps elles commercialisent le contrat dit de groupe sur lequel il n’a pas à déclarer si l’on est fumeur ou pas. Néanmoins dans certains cas, les banques utilisent des contrats où l’on doit déclarer si l’on est fumeur ou pas.

Il faut être particulièrement vigilant car bien souvent cette information est à remplir non pas sur le questionnaire santé mais bien sur les documents d’adhésion que le conseiller bancaire aura pré rempli. Si celui-ci part du principe que vous ne fumez pas ou oubli de vous poser la question, vous rentrerez dans le cadre d’une fausse déclaration.

Le LCL, CIC et Crédit Mutuel commercialisent la plupart du temps le contrat où il existe un écart de prix entre fumeur et non-fumeur.

Le Crédit Agricole, la Banque Postale et Boursorama n’auront, eux, qu’un seul contrat et il n’y aura pas de majoration pour les fumeurs. Ceci ne signifie pas pour autant qu’il ne faudra pas comparer car leur positionnement tarifaire est généralement élevé et le fait de ne pas avoir de majoration pour la consommation de cigarette n’en fera pour autant des contrats qui soient moins cher que la moyenne.

Si la Banque Populaire ou la Caisse d’Epargne vous proposent des contrats BPCE, Allianz, MNCAP, Axa ou même CNP commercialisé via CBP cela doit vous mettre sur la voie. Ces assurances emprunteur sont des contrats segmentés selon votre activité ou statut professionnel mais aussi selon le fait de fumer ou pas.

La consommation de tabac engendrera donc une majoration de prix tout comme pour les délégations d’assurance.

Il faut donc bien relire les documents d’adhésion avant de s’engager. C’est le conseiller bancaire qui remplit les documents d’adhésion mais c’est bien l’emprunteur qui valide le déclaratif fumeur ou non.

La plupart du temps la question qui vous est posé en assurance emprunteur est la suivante :

« Avez-vous fumé des cigarettes, cigarettes électroniques, cigares ou pipes, même occasionnellement au cours des 24 derniers mois et/ou avez-vous été contraint à la demande du corps médical, de cesser de fumer ? »

On remarque donc dans la question posée qu’il n’est pas fait de différences entre les gros fumeurs ou les fumeurs occasionnels, entre les fumeurs de cigarettes et les fumeurs de cigarettes électroniques ou vapoteurs. La consommation de cigares ou pipes comptent comme de la consommation de tabac.

Dernière précision, bien souvent un rajout concernant l’arrêt du tabac pour problème de santé est rajouté. Ainsi si votre médecin vous a demandé d’arrêter de fumer suite à un infarctus par exemple cela doit être déclaré. Ce point n’est pas demandé par tous les assureurs mais il faut vérifier la question qui vous est posée dans les documents d’adhésion afin d’être certain de ne pas faire de fausse déclaration.

Comment faire baisser le coût de son assurance emprunteur quand on est fumeur ?

La grande majorité de ses possibilités ne seront totalement exploitable que si vous passez par un courtier spécialisé en assurance emprunteur.

En effet les comparateur d’assurance de prêt immobilier ne permettent pas de prendre en compte les données que nous allons vous communiquer et il convient de bien maitriser le sujet pour bien exploiter ce que l’on pourrait qualifier d’astuce.

Solution 1 : trouver un contrat en délégation qui ne fait pas de distinction de prix entre fumeur et non-fumeur

Il existe sur le marché 4 ou 5 contrats qui ne font pas cette distinction et cela peut constituer une solution pour contourner la problématique. Mais attention, il ne faut pas forcément se dire que vous aurez le meilleur tarif car bien souvent ces contrats sont à la base un peu plus chers.

Solution 2 : faire un comparatif tarifaire poussé entre les tarifs d’assurance de prêt

La majorité des comparateurs d’assurance emprunteur que l’on retrouve sur le marché comparent uniquement les produits de leur gamme. April va comparer 8 contrats, Utwin 8 contrat, CBP 10 contrat, UGIP 4 contrat, digital Insure 9 contrats,….

Ainsi on retrouvera dans ces gammes de produits ce que l’on appelle des marques blanches, vous verrez des produits avec la marque Axa, Malakoff, Generali, Swiss Life, CNP, MNCAP mais ce sont ceux du courtier grossiste qui vous fait l’offre.

Ainsi quand vous comparez ces contrats ce ne sont pas ceux de la compagnie d’assurance à direct. En comparant une quarantaine de contrats en délégation via des compagnies d’assurance en direct et via des courtiers grossistes nous sommes à même de faire un comparatif poussé qui amènera des résultats optimums.

Solution 3 : utiliser la réduction couple de manière optimale

Nombre de contrats applique des réductions pour les couples. Ainsi l’emprunteur et/ou le co emprunteur peuvent être avantagé. Certains assureurs appliquent une réduction selon des seuils de capitaux, d’autres sur un seul des assurés. En renseignant correctement la demande de devis la réduction peut s’appliquer sur l’emprunteur qui a été majoré pour tabagisme.

Solution 4 : arrêter de fumer en cours de contrat

Si vous arrêtez de fumer en cours de contrat vous aurez la possibilité d’en informer l’assureur. Celui-ci vous appliquera pour les cotisations futures la réduction non-fumeur.

Cette option est possible sur une majorité de contrat en délégation. Seules les formalités pour prouver que vous êtes non-fumeur varient.

Certains demanderont une attestation sur l’honneur, d’autres exigeront un test cotinine.

A noter que pour être considéré non-fumeur certains demanderont un arrêt du tabac depuis 24 mois et une poignée sur seulement 12 mois.

Attention si vous vous êtes mis à vapoter vous ne pourrez pas demander cette réduction de tarif.

Si vous aviez pris à l’origine le contrat assurance emprunteur de la banque car il était moins cher il vous faudra changer d’assurance pour sélectionner un contrat en délégation. Vous constaterez généralement un rabais significatif.

Solution 5 : trouver un contrat qui ne prend pas en compte le vapotage ou le tabagisme occasionnel

Dans le même esprit que les contrats qui ne majorent pas les prix pour les fumeurs, un assureur alternatif accepte les fumeurs occasionnels sans majoration tarifaire.

Les critères pour obtenir un tarif non-fumeur sont les suivants :

• Fumer moins de 5 cigarettes par semaine si on parle de tabac.
• Vapotez moins de 30 mg de nicotine par mois si on parle de cigarette électronique

Solution 6 : réduire la quotité d’assurance de l’emprunteur fumeur

De manière simple et dans une optique purement tarifaire vous pouvez réduire la quotité de l’emprunt ou du co-emprunteur qui fume.

Afin de ne pas être perdant sur la couverture vous pourrez alors souscrire un second contrat qui ne couvre que la garantie décès.

Vous pourriez ainsi être couvert à 20 ou 30% sur les garanties IPT et ITT mais à 100% sur la garantie décès.

Cela fait partie des astuces que vous pouvez utiliser pour réduire le TAEG de votre emprunt.

Le cumul de ces différentes possibilités reste envisageable mais mieux vaudra nous contacter pour étudier votre situation personnelle.