Lundi – Vendredi 9.00 – 18.30 Samedi : Fermé

Taux assurance emprunteur 2024

Souscrire avec un expert
geoffroy roques cabinet phenix courtage asurance emprunteur maladie 253x300

Geoffroy Roques, courtier en assurance emprunteur

Mis à jour le 16 octobre 2024

taux assurance pret immobilier

Lorsque vous demandez un crédit immobilier, la banque vous indiquera ses conditions de tarif. Elle vous indiquera le taux d’intérêt du crédit, les frais de dossier, le montant de la caution, mais aussi le coût de l’assurance. Cette dernière, demandée de manière obligatoire par l’organisme prêteur, sera calculée en fonction d’un taux d’assurance.

Ce taux d’assurance, appelé taux d’assurance prêt immobilier, sera établi en fonction de nombre de paramètres (âge, durée de l’emprunt, profession, tabagisme ou vapotage, etc.).

Suivant les établissements, il s’appliquera sur le capital restant dû ou le capital emprunté.

Une fois indiqué sur le devis d’assurance ou dans l’offre de crédit, il vous sera communiqué sous forme d’un taux moyen d’assurance et d’un TAEA (taux annuel effectif d’assurance).

Courtiers spécialisés en assurance emprunteur, nous faisons aujourd’hui une synthèse sur les meilleurs taux d’assurance 2024.

À noter que la Loi Lemoine vous permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, une belle occasion pour faire baisser le taux de votre contrat.

Pour bénéficier des meilleurs tarifs d’assurance emprunteur ou bien régler un problème sur l’assurance de votre prêt immobilier (taux d’usure, garanties ITT/IPT refusées, surprime, refus banque, etc.), contactez-nous directement 📞 04 67 64 00 17

Vous souhaitez souscrire votre assurance emprunteur ou changer de contrat ? Vous souhaitez être accompagné et conseiller par un courtier spécialiste de l’assurance de prêt ?

Nous contacter

Comment est fixé le taux d’assurance de prêt immobilier ?

De la même manière que pour le taux de crédit, le taux d’assurance c’est l’évaluation d’un risque par l’assureur.

En toute logique, plus vous avancez dans l’âge et plus le taux d’assurance augmentera.

Dans un contrat d’assurance emprunteur, l’assurance vous couvre pour des prestations décès, invalidité et arrêt de travail. Le risque de se retrouver dans ce type de situation suite à une maladie est plus élevé à 50 ans qu’à 30 ans.

Des modes de calcul différents entre banquiers et assureurs alternatifs

On aura en revanche deux écoles lorsqu’il s’agira d’évaluer le taux d’assurance.

D’un côté les banques qui ont une approche mutualisée et d’un autre les assurances alternatives qui ont une approche plutôt individualisée.

Aussi côté banque, le taux d’assurance sera en fonction uniquement de votre âge ou de votre tranche d’âge. Certaines banques auront en complément un taux qui peut varier selon la durée de l’emprunt.

Ainsi pour des banques comme Crédit Agricole, BNP, Caisse d’Épargne ou Banque Populaire, vous aurez un taux unique d’assurance si vous avez entre 30 et 35 ans, un autre taux si vous avez entre 36 et 40 ans et ainsi de suite. Il en sera de même pour la Société Générale.

Bien entendu, le taux d’assurance sera aussi en fonction des garanties demandées (décès invalidité ou décès invalidité incapacité).

LCL et CIC auront, eux, une approche un peu plus segmentée, car ils prendront en compte votre CSP et le fait que vous fumiez ou pas.

Côté assureur alternatif (délégation d’assurance), on évaluera le taux d’assurance en fonction d’une multitude de paramètres. Les voici :

  • Âge : le taux d’assurance sera différent à 30 ans, 31 ans, 32 ans, etc.
  • Profession ou catégorie sociale professionnelle : les salariés-cadres ou professions libérales auront un taux d’assurance plus bas que les non-cadres.
  • Le fait de fumer ou pas : les fumeurs auront un taux d’assurance 30 à 50% plus haut que les non-fumeurs.
  • Les déplacements professionnels (hors trajet domicile travail).
  • Le fait d’avoir une activité manuelle (manutention ou légère).
  • Le fait de travailler en hauteur.
  • La durée du crédit immobilier.
  • Les garanties souscrites (DC PTIA IPT ITT pour une résidence principale et DC PTIA pour un prêt locatif).

Ne pas généraliser les fonctionnements de contrat pour réussir son comparatif

On parle de taux d’assurance personnalisé lorsque l’on évoque la délégation d’assurance. Comme rien n’est jamais simple et qu’il ne faut pas généraliser, les banques proposeront parfois les contrats qui se rapprochent des fonctionnements de la délégation d’assurance et les assureurs externes auront dans leur manche des offres non segmentées qui offriront des solutions pour les fumeurs ou les professions à risque.

Une fois le taux d’assurance fixé, il faudra l’appliquer sur une base. Cette base sera l’emprunt puisque c’est le crédit qui est couvert par la compagnie d’assurance. Ici aussi deux écoles :

  • Des taux d’assurance appliqués sur le capital emprunté
  • Des taux d’assurance appliqués sur le capital restant dû

Des taux d’assurance appliqués sur le capital emprunté ou le capital restant dû ?

Historiquement, les banques appliquaient leur taux d’assurance sur le capital emprunté.

Si elles vous communiquaient un taux d’assurance de 0.40%, elle l’appliquait aux 300 000€ que vous empruntiez pour déterminer la cotisation d’assurance.

300 000€ * 0.40% = 1200€ de cotisation annuelle (100€ par mois)

Aujourd’hui, Crédit Agricole, BNP, Société Générale et Banque Postale fonctionne encore ainsi.

Avantages et inconvénients du taux en CRD ou CI

L’inconvénient c’est que même après avoir remboursé les trois quarts de votre emprunt, vous payez encore pour le risque basé sur le capital d’origine. De plus, en cas de remboursement anticipé partiel, la cotisation ne baisse pas toujours. On appelle cela des taux basés sur le CI (pour capital initial)

Ici, des assureurs en délégation ont emboité le pas et travaillent aussi avec des taux d’assurance calculés sur le capital emprunté. L’avantage de ce système est que la cotisation d’assurance est fixe tous les mois ? De plus, les assureurs en délégation ont des tarifs bien plus avantageux, car ils individualisent le prix et prennent un peu moins de marge.

Néanmoins, une grande partie des assureurs en délégation travaille encore en appliquant leur taux d’assurance sur le capital restant dû (CRD). Cela leur permet d’affiner la cotisation en fonction du risque. Concrètement, ils appliquent un taux d’assurance différent chaque année (selon votre âge) sur le capital restant dû.

L’inconvénient est que la cotisation d’assurance n’est pas fixe tous les ans. En revanche, votre échéancier est fixé pour toute la durée et il ne variera pas. Cette technique leur permet d’avoir le coût total d’assurance le plus bas sur la durée de l’emprunt.

Ces derniers proposent aussi parfois un principe de lissage de cotisation. Cela vous permet de payer un peu plus cher d’avoir une cotisation fixe.

Sur une assurance de prêt dont le taux est calculé sur le capital restant dû, faire un remboursement anticipé partiel ou de réduire la durée du crédit aura pour effet de baisser la cotisation d’assurance.

Quelle différence entre taux moyen d’assurance emprunteur et TAEA ?

Dans un domaine où la concurrence est reine, banquiers et assureurs ont toujours cherché à maximiser le marketing de leur taux d’assurance. Ainsi, certains ont commencé à communiquer sur des taux d’assurance sur le capital assuré en lieu et place de taux d’assurance sur le capital emprunté.

Ici, si vous vous assuriez avec une quotité d’assurance de 50%, l’assurance affichait le taux d’assurance appliqué sur le capital emprunté divisé par deux. En effet, quand on s’assure à 50%, seuls 50% de l’emprunt est couvert.

Un TAEA pour faciliter l’évaluation du coût d’assurance dans un prêt immobilier

Afin d’harmoniser tout cela, le législateur à indiquer que le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) devait être indiqué sur les devis d’assurance emprunteur ou les simulations de crédit immobilier.

Le TAEA représente le poids de l’assurance dans un TAEG de crédit immobilier. Le TAEA se calcule de la manière suivante :

TAEA = TAEG avec assurance emprunteur – TAEG sans assurance

Au final, le TAEA est destiné à représenter le coût de l’assurance emprunteur dans un crédit immobilier.

Seul petit bémol au tableau, le TAEG n’intègre le coût d’assurance que dans sa partie obligatoire. Or, il y a une petite subtilité. Les banques intègrent uniquement 100% d’assurance ou pas forcément toutes les garanties dans leur TAEG. Tout ce qui est souscrit en plus n’est pas comptabilisé (assurance du co-emprunteur, garanties ITT et IPT, etc.).

Des formules de calcul de taux à connaître pour bien comparer les offres

Le taux moyen d’assurance emprunteur est donc un bon indicatif de comparaison, mais encore faudra-t-il savoir le calculer. Si vous vous fiez à celui indiqué dans votre simulation de prêt, vous avez de grande chance de vous tromper.

L’idéal est donc d’appliquer la formule suivante pour calculer le bon taux d’assurance emprunteur personnalisé.

Taux d’assurance = (Coût global d’assurance sur la durée de l’emprunt / durée du crédit) / montant de l’emprunt.

Attention, si vous n’êtes assuré qu’à 50%, il faut proratiser afin d’avoir une base 100.

Si vous empruntez en couple, prenez le coût d’assurance pour chacun d’entre vous. Le taux d’assurance emprunteur est individuel. Néanmoins, emprunter en couple peut parfois générer des réductions sur le taux d’assurance.

Comparer les tarifs

Quel est l’impact d’un emprunt en couple sur le taux d’assurance prêt immobilier ?

Le fait d’emprunter en couple peut générer des réductions sur le taux d’assurance.

Côté banque, certains établissements conditionneront cette réduction à une quotité plus importante.

Ainsi on vous indiquera que si vous vous assurez à 100% chacun de vous aurait 5 ou 10% de réduction. Dans les faits, votre taux d’assurance est plus bas, mais votre coût d’assurance aura augmenté. Les banquiers ne sont pas bêtes et savent donc compter.

Côté délégation d’assurance, les systèmes de réduction couple varieront d’un assureur à l’autre.

Une réduction possible si vous êtes 2 co emprunteurs

Voici 4 systèmes de réduction couple qui permettent de baisser le taux d’assurance du prêt immobilier :

  • – 10% sur chacun des deux co-emprunteurs. Ce sera la réduction couple la plus élevée. En revanche attention à vérifier le tarif de base, car si l’assureur est 30% plus cher que les autres, vous n’y serez pas gagnant.
  • -10% sur le second assuré. Ici, petite astuce de courtier, car il faudra saisir le devis en commençant par le plus jeune.
  • -5% sur le plus jeune.
  • Application du tarif cadre sur le second assuré si le premier est dans cette CSP. Très utile dans certains cas bien précis.

Lorsque vous empruntez en couple, il sera intéressant de vous rapprocher d’un courtier en assurance emprunteur. Selon votre profil (âge, CSP, fait de fumer ou pas, etc.), il sera à même de trouver la bonne combinaison. En effet, il est parfois plus intéressant financièrement de souscrire deux contrats d’assurance différents afin d’avoir un taux d’assurance plus bas.

Les simulateurs d’assurance ne savent pas gérer ce point et il est régulier de voir plusieurs milliers d’euros d’économie s’envoler.

Est-ce-que les taux d’assurance emprunteur varient selon les garanties sélectionnées ?

Les taux d’assurance vont bien évidemment varier selon les garanties souscrites. Comme pour tout produit d’assurance, plus vous sélectionnez de garanties et plus le taux d’assurance sera haut.

Pour un crédit de résidence principale, les banques demanderont une formule de garantie plus complète que pour un prêt locatif.

Aussi, vous sera demandé par la banque :

  • Une couverture décès PTIA IPT IPT pour un emprunt de résidence principale ou secondaire. Ici la banque partira du principe que vous pouvez avoir une perte de revenu et qu’il faut donc vous assurer en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité.
  • Une couverture décès PTIA uniquement si vous empruntez pour un investissement locatif. Dans ce cas, l’organisme prêteur se dira que même en arrêt de travail ou d’invalidité, les loyers permettront de rembourser la mensualité.

Des critères d’équivalence qui font baisser ou augmenter le taux en fonction de la banque choisie

Que ce soit pour un prêt de résidence principale ou locatif, chaque banque aura ensuite quelques exigences spécifiques. Celles-ci seront en fonction de la politique de risque et des couvertures du contrat groupe qu’elles vous proposent. Quand vous souhaiterez changer d’assurance, il faudra donc remplir ces exigences d’équivalence de garantie.

Pour la garantie PTIA : il faudra parfois une option sénior pour être couvert jusqu’à 67 ou 70 ans. Si le contrat de base ne prévoit pas ce fonctionnement, il faudra payer un surplus qui aura pour effet de majorer le taux d’assurance.

Pour les garanties ITT et IPT : la banque pourra demander à ce que vous ayez une option psy/dos. Cette option permet de ne pas avoir des restrictions sur les affections dorsales et psychiques. Cette option majorera le taux d’assurance de 8 à 13 % selon les assureurs.

La garantie IPP : si la banque vous a assuré en cas d’invalidité permanente partielle, il faudra que vous présentiez un contrat en délégation qui prévoit cette garantie. Le taux d’assurance sera alors augmenté de 10%.

L’option solde de prêt en cas d’IPT : ici, ce ne sera pas une exigence de la banque, mais si vous souhaitez être mieux couvert, vous pouvez demandez à l’assureur qu’en cas d’IPT (invalidité permanente totale de plus de 66%) votre crédit soit soldé. Certains assureurs disposent de cette option. Si vous rajoutez cette option, votre taux d’assurance pourra augmenter ou diminuer. C’est mieux et pourtant parfois c’est moins cher.

La couverture IPT et ITT jusqu’à vos 67 ou 70 ans. Dans le même principe que pour la PTIA il faudra rajouter une option suivant les contrats. Certains assureurs majoreront fortement leur taux d’assurance.

Quels sont les meilleurs taux d’assurance de prêt 2024 pour un crédit résidence principale ?

Nous l’avons vu, les taux d’assurance varient selon la formule de garantie choisie.

Ici, nous vous indiquons le taux d’assurance décès PTIA IPT ITT correspondant à la couverture demandée pour un prêt de résidence principale. Ces taux d’assurance sont ceux que vous pourrez obtenir avec une délégation d’assurance.

Meilleurs taux d’assurance décès invalidité 2024 pour un salarié cadre non-fumeur avec une délégation d’assurance
prêt 300 000€
Durée de l’emprunt
Âge de l’emprunteur 10 ans 15 ans 20 ans 25 ans
30 ans 0,049% 0,054% 0,060% 0,071%
35 ans 0,063% 0,069% 0,079% 0,095%
40 ans 0,089% 0,101% 0,117% 0,145%
45 ans 0,135% 0,156% 0,184% 0,202%
50 ans 0,196% 0,220% 0,251% 0,293%
55 ans 0,280% 0,292% 0,327% 0,371%
58 ans 0,320% 0,345% 0,395% 0,446%

Pour calculer votre cotisation, vous pouvez prendre le taux d’assurance et l’appliquer à votre capital emprunté (ou restant dû si vous envisagez de changer d’assurance).

Si vous avez 45 ans et que vous empruntez 300 000€ sur 20 ans, vous aurez un taux d’assurance de 0.184%.

0.184% * 300 000€ = 552€ par an soit 46€ par mois.

À titre de comparaison avec la banque, à 45 ans et pour une même durée d’emprunt :

  • Le taux d’assurance prêt du Crédit Agricole sera proche des 0.32%
  • Le taux d’assurance prêt de Banque Populaire sera de l’ordre de 0.37%

Des baisses de taux d’assurance de l’ordre de 40 à 50% seront donc réalisables.

Quels sont les meilleurs taux d’assurance emprunteur 2024 pour un investissement locatif ?

Même méthode que pour le cas précédent, mais pour vous annoncer les taux d’assurance que vous pouvez obtenir pour une couverture Décès PTIA. C’est en effet cette formule de garantie qui vous sera demandée par la banque pour obtenir un crédit immobilier locatif.

Ici, nous vous indiquons le taux d’assurance décès PTIA que vous pourrez obtenir avec une délégation d’assurance si vous être non-fumeur et CSP + (cadre, profession libérale, fonctionnaire A, chef d’entreprise). Les salariés non-cadres auront un taux d’assurance qui ne sera pas beaucoup plus élevé.

Taux d’assurance 2024 pour une couverture décès PTIA / prêt 300 000€ à 2%
  10 ans 15 ans 20 ans 25 ans
30 ans 0,026% 0,027% 0,032% 0,036%
35 ans 0,033% 0,037% 0,043% 0,051%
40 ans 0,045% 0,050% 0,059% 0,074%
45 ans 0,069% 0,080% 0,097% 0,117%
50 ans 0,108% 0,122% 0,151% 0,187%
55 ans 0,156% 0,180% 0,229% 0,299%
58 ans 0,208% 0,245% 0,314% 0,396%

La plupart du temps, le taux d’assurance sera divisé par 2 pour un investissement locatif, les garanties IPT et ITT pesant 50% du coût.

En revanche, ce sera bien différent pour un contrat d’assurance groupe de banque. Les banques consacrent 70% à 75% de leur taux d’assurance à la couverture décès PTIA. Ainsi la baisse de taux d’assurance entre le prêt de résidence principale et celui fait en locatif sera de 25 à 30% seulement.

Autant dire que si vous avez des écarts de taux d’assurance entre une délégation d’assurance et un contrat groupe de banque qui sont de 40 à 50% sur un prêt de résidence principale, ils passeront à 60% et parfois plus dès lors que vous aurez investi pour louer.

Changer d’assurance sera donc un bon moyen d’augmenter sa rentabilité et de réduire ses charges liées au bien immobilier.

Comment baisser son taux d’assurance prêt immobilier ?

Nous venons de voir une partie de la réponse. Baisser son taux d’assurance emprunteur c’est finalement assez simple si l’on a souscrit l’assurance emprunteur de la banque. Aussi en pianotant sur un comparateur d’assurance de prêt, vous allez rapidement faire baisser le taux du contrat.

En revanche, bien que tous annoncent une équivalence de garanties avec le contrat de votre banque, ce ne sera pas forcément vrai. Il conviendra donc de s’adresser à un courtier si vous souhaitez obtenir le taux d’assurance le plus bas tout en vous assurant de ne pas y perdre quelque part.

Vous ne le saviez peut-être pas, mais la plupart des gros comparateurs d’assurance grand public sont des filiales de compagnies d’assurance ou des courtiers qui ne commercialisent que leurs propres produits. En effet, vendre un produit où l’on touche une marge commerciale + une marge de gestion est beaucoup plus rentable. La concurrence n’est pas réellement malgré que nombre de marques soient affichées dans les résultats (Axa, Cardif, Generali, Swiss Life, Allianz, Mncap, Prévoir, Maif, Cnp, etc.).

Pour bénéficier d’une baisse de votre taux d’assurance emprunteur qui soit optimale il faudra donc s’adresser à un courtier indépendant. Celui-ci disposera d’une offre de produit plus large et multimarque.

Charge ensuite à lui de vous faire bénéficier de ses connaissances sur les systèmes de tarification mis en place par les compagnies d’assurances.

Voici les points qu’il faudra parfois cumuler pour baisser son taux d’assurance emprunteur :

  • Négocier une délégation d’assurance: La Loi Lagarde vous permet de choisir librement votre assurance emprunteur. Autant aller vers une délégation d’assurance dès que vous souscrivez le crédit. C’est plus simple, car il y a moins d’administratifs que sur une résiliation. Ensuite, cela vous permet aussi de choisir votre quotité d’assurance. Sur ce point vous ne baisserez pas votre taux d’assurance, mais vous aurez un cout d’assurance plus bas.
  • Changer d’assurance emprunteur avec la Loi Lemoine: cette loi permet, si vous avez souscrit l’assurance de la banque, d’en changer à tout moment, et ce dès la signature de l’offre de prêt. Vous pourrez ainsi accéder à une délégation d’assurance et donc à une multitude d’offres. La concurrence fera que vous y trouverez des taux d’assurance plus bas que celui de votre banque. Il faudra alors trouver un contrat équivalent en garantie pour que votre banque accepte la substitution.
  • Optimiser sa réduction couple: nous l’avons vu, certains contrats prévoient des réductions pour chacun des conjoints. Néanmoins, si vous n’avez pas tout à fait le même profil (âge, métier, fumeur ou pas, état de santé, etc.), il pourra être judicieux d’avoir deux contrats différents. Vous aurez ainsi chacun le meilleur taux d’assurance et donc un taux global d’assurance plus bas.
  • Souscrire avec questionnaire santé: depuis 2022, la Loi Lemoine a instauré une adhésion sans questionnaire de santé si vous assurez moins de 200 000€ d’emprunt et finissiez le crédit avant vos 60 ans. En pratique, cela s’est traduit par une augmentation du taux d’assurance chez nombre d’acteur. La concurrence n’est donc pas forcément optimale sur ce créneau. Parfois, allonger son crédit ou augmenter sa quotité permettra donc de baisser le taux d’assurance de 15 à 20%.
  • Arrêter de fumer: si vous arrêtez de fumer en cours de contrat vous pourrez bénéficier d’une baisse de votre taux si celui-ci vous a appliqué une majoration à la souscription. Sur nombre de contrats en délégation, il faudra attendre 2 ans sans cigarette ou vapotage pour avoir droit à la réduction. Sur d’autres l’effet pourra être immédiat. Si vous avez arrêté de fumer, il est donc intéressant de s’adresser à un courtier pour en savoir plus sur les opportunités de baisse de taux.
  • Changer de métier: bien entendu, vous n’allez pas changer de métier pour faire baisser votre taux d’assurance. Néanmoins, si vous avez un risque plus faible (statut cadre, prof lib, etc.), il faut de nouveau comparer les taux. En revanche, si votre risque augmente, votre contrat doit avoir une clause d’irrévocabilité. Cela permet que l’assureur maintienne le taux d’assurance même si votre risque professionnel augmente.
  • Réduire la durée du crédit : là aussi, ce sera en fonction de vos possibilités. Néanmoins, avec une délégation d’assurance, plus le prêt est court, plus le taux d’assurance baisse.
  • Choisir la banque qui demande le moins de garanties: si vous êtes dans une optique purement tarifaire, vous pouvez choisir votre banque en fonction de son exigence de garantie. Comme nous l’avons vu, le taux d’assurance est en fonction des garanties et des options. Si le CIC vous demande une couverture DC PTIA IPT ITT + IPP + option psy dos vous aurez forcément un taux d’assurance plus haut que chez LCL qui demande une couverture DC PTIA IPT ITT sans option.

Je ne vous liste pas ici toutes les astuces que nous avons en tant que courtier en assurance emprunteur pour faire baisser votre taux. Vous devez néanmoins comprendre qu’une étude manuelle de votre situation aura plus d’effet sur votre taux d’assurance qu’un comparatif automatique auprès d’un acteur qui ne sera ni indépendant ni expert sur le sujet.

À rajouter également qu’un risque aggravé peut avoir pour effet une hausse du taux d’assurance. Ici, ce sera le fait de connaître les compagnies d’assurance adapté à votre problème de santé qui permettra de réduire le taux d’assurance. La diminution de la surprime aura un effet certain.

Quelle est la tendance des taux d’assurance de prêt immobilier en 2024 ?

Depuis la mise en place de la Loi Lemoine, la concurrence n’a fait que se renforcer. Entrée de nouveaux acteurs, baisse de prix sur certains créneaux d’âge. Cette concurrence devrait donc se poursuivre en 2024 entrainant de nouvelles baisses de prix.

Mais attention, aujourd’hui, baisse de taux d’assurance commence à rimer avec baisse de garanties.

C’est notamment le cas chez certains acteurs bancaires qui n’ont pas augmenté leur taux d’assurance pour les emprunteurs non soumis à questionnaire de santé. Certaines options de garanties, jusqu’ici plébiscité et mise en avant comment à disparaitre.

Chez les acteurs alternatifs, des restrictions sur les pathologies présentes à la souscription sont aussi apparues. Il faut donc être vigilant sur ce point, car vous ne trouverez pas l’information sur le devis.

La baisse des taux de crédit annoncée pour 2024 devrait aussi avoir pour effet une baisse des taux d’assurance moyens chez les assureurs qui pratique des calculs de taux sur le capital restant dû.

Si vous payez moins d’intérêt sur votre crédit immobilier, votre capital va s’amortir plus rapidement.

Le taux d’assurance s’appliquant sur le capital restant dû, la cotisation sera moins élevée et le taux moyen d’assurance sera recalculé à la baisse.

 

Obtenir le meilleur taux

Articles de cette catégorie