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Qu’est ce que le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) ?

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Geoffroy Roques, courtier en assurance emprunteur

Mis à jour le 14 janvier 2025

taea taux annuel effectif assurance emprunteur

Vous allez retrouver un TAEA (taux annuel effectif d’assurance) dans chaque simulation de prêt ou offre de crédit immobilier. Ce taux, qui a pour objectif de représenter la part de l’assurance dans un emprunt, est un indicatif obligatoire au même titre que le TAEG.

Censé représenter le coût réel de l’assurance dans un prêt immobilier et dans la foulée faciliter les comparaisons d’offre assurance emprunteur, il pourra vous induire en erreur si vous ne comprenez pas son mode de calcul.

Si sa définition est unique, les novices vous indiqueront que le TAEA est comme le TAEG, qu’il permet de comparer le coût réel de l’assurance dans un prêt. Les experts vous mettront en garde sur son mode de calcul et des façons dont il sera évalué selon la banque.

Courtier spécialisé en assurance emprunteur, je ne compare jamais un TAEA ni un TAEG pour choisir l’offre la moins chère.

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Qui a imposé le TAEA ?

C’est le législateur qui lors de mise en place de la loi Hamon en 2014 qui a imposé aux organismes de crédit d’afficher le TAEA. Le taux annuel effectif d’assurance est depuis cette date affichée dès que vous allez demander un crédit.

Il apparaît dans :

  • Les simulations et offres de prêt immobilier
  • Dans les offre de prêt si vous demander un crédit consommation
  • Dans les offres de crédit professionnel

Le TAEA doit être affiché par prêt.

Ainsi si vous faites un prêt relai et un prêt amortissable, la banque devra intégrer dans sa simulation le TAEA pour chacun des deux emprunts.

Toujours, au niveau légal l’organisme d’assurance ou l’établissement bancaire doivent indiquer à côté du TAEA les garanties auxquelles il est associé.

Ainsi pour un prêt locatif, il sera ajouté garantie décès et PTIA.

Pour un crédit immobilier de résidence principale, il sera fait mention des couvertures décès PTIA IPT ITT et éventuellement IPP si cette garantie est incluse.

Voici l’affichage selon la définition du TAEA que vous retrouverez sur une simulation de prêt :

 

Quelle est l’utilité du TAEA ?

Le TAEA a une double utilité.

D’un côté, il permet d’harmoniser sur la base d’un mode de calcul défini par la loi, le coût de l’assurance dans un prêt immobilier ou consommation.

Ainsi là où certains assureurs ou banquiers indiquaient :

  • Un taux d’assurance à appliquer sur le capital restant dû
  • Un taux d’assurance calculé sur le montant initial de l’emprunt
  • Un taux moyen assurance sur la somme empruntée
  • Un taux moyen sur le capital assuré (selon quotité choisie quand on emprunte en couple),

le TAEA a permis une harmonisation pour évaluer ce que coûte l’assurance dans un prêt.

D’un autre côté, le TAEA permet de prendre conscience de la part que représente le coût d’assurance dans un crédit.

En effet si vous avez un TAEA de 1% dans un prêt dont le TAEG (taux annuel effectif global) est de 3%, vous pouvez en conclure que l’assurance représente le tiers du coût global de l’emprunt.

C’est que, lorsque l’on est expert en assurance emprunteur, on indique qu’il ne faut pas se fier au TAEA. Dans l’exemple que je vous donne, il est tout à fait possible que le coût d’assurance représente la moitié du coût de l’emprunt.

Comment est calculé le TAEA ?

Voici ce que dit le décret du 15 octobre 2014 sur le mode de calcul du TAEA :

« Le TAEA se calcule en soustrayant au taux effectif global du crédit incluant toute assurance proposée le taux effectif global du crédit sans aucune assurance. »

Ainsi, si l’on doit sur cette base, donner une formule mathématique pour calculer le TAEA, elle serait la suivante :

TAEA = TAEG avec assurance – TAEG hors assurance

Si le TAEA représente le coût de l’assurance, vous devez prendre en compte que le TAEA va varier selon votre âge mais aussi tous les autres facteurs qui influencent le coût de l’assurance (état de santé, fait d’être fumeur, garanties d’assurance sélectionnées,….)

De la même manière, le TAEG faisant partie de la formule mathématique, il faudra prendre en compte les facteurs inclus dans un TAEG hors assurance (taux du crédit, montant des frais,….)

Exemple de calcul

Pour faire notre calcul de TAEA, nous utilisons notre propre calculette. Lorsque vous nous contactez, nous pouvons vous faire bénéficier de notre simulateur en recalculant le TAEA réel de votre emprunt.

Nous voyons le TAEA selon le calcul classique indiqué dans la loi .

Un emprunteur de 40 ans, fait un prêt immobilier de 300 000€ et obtient un taux nominal de 3% sur 20 ans. Coté assurance emprunteur, la banque lui propose une cotisation de 75€ par mois.

Les frais de garantie et de dossier sont de 4 000€.

Voici les résultats de notre simulateur de TAEA les explications du calcul :

Etape 1, il fallait calculer le TAEG hors assurance. Une première étape consiste à calculer le TAEG hors assurance. Une première simulation doit être faite pour calculer les différents montant à intégrer :

  • Montant total des intérêts de l’emprunt : 99 310€
  • Le montant total des frais (garanties, honoraires, frais de dossier,..) : 4000€

Cela donne un TAEG hors assurance de 3.19%.

Etape 2, il fallait calculer le TAEG assurance comprise. Le logiciel reprend donc le TAEG hors assurance et y ajoute :

  • Le coût mensuel de l’assurance : 75€ par mois de cotisation OU
  • Le coût total de l’assurance sur la durée de l’emprunt : 18 000€

On arrive cette fois à un TAEG avec assurance de 3.69%

Etape 3, on peut appliquer la formule mathématique pour déterminer le TAEA :

3.69 % – 3.19 % = 0.50% de TAEA (0.4975% dans la simulation si on prend en compte les arrondis.

VOUS VENEZ DE FAIRE LE CALCUL AVEC VOTRE OFFRE DE PRET ET VOUS TOMBEZ SUR UN AUTRE RESULTAT ? FELICITATION, VOUS VENEZ DE COMPRENDRE QUE LE TAEA ET LE TAEG NE REPRESENTE NI LE COUT D’ASSURANCE NI LE COUT DU CREDIT IMMOBILIER

Qu’est ce qui ne rentre pas dans le calcul du TAEA ?

A partir du moment où vous souhaitez vous intéresser à cet indicatif, vous devez vous intéresser aux différents coûts qui ne rentrent pas dans le calcul du TAEA.

Au final, la connaissance du mode de calcul est plus importante que le calcul en lui-même.

Pour bien comprendre ce qui ne rentre pas dans le TAEA, il faut s’intéresser au calcul du TAEG.

Sachez que ne sont pas pris en compte dans un TAEG et sont par définition dans un TAEA :

  • Les frais de notaire : c’est ici tout à fait normal puisque les frais de notaire ne font pas partie des éléments obligatoires pour obtenir un prêt.
  • Les coûts qui correspondent au différé dans un prêt immobilier.

Sur ce dernier point, il est important de comprendre qu’aussi bien les intérêts que les coûts d’assurance facturés pendant une période de pré financement ou d’anticipation ne rentreront pas dans le coût total de l’emprunt. Suivant la banque ou la durée de cette période de différé ce sont donc parfois des milliers d’euros (parfois plus de 10 000€) qui sont sortis du TAEG.

Ainsi, quand une banque vous indique le coût total d’un emprunt, elle omet de rajouter les coûts associés à cette période. Mais attention tout ceci est totalement légal puisque le TAEG doit prendre en compte le coût de l’emprunt dans la partie amortissable, c’est-à-dire une fois l’intégralité des fonds débloqués.

Puisque seuls les coûts obligatoires sont pris en compte dans les calculs, voyons maintenant ce qui, selon nous, représente la principale limite du TAEA.

 

Un mode de calcul de TAEA qui ne prend pas en compte le coût facultatif de l’assurance

Rappelons que pour arriver au TAEA, il faut déterminer le TAEG avec et sans assurance. Abordons donc la limite du TAEA pour évaluer le coût d’assurance dans un crédit mais aussi pourquoi en conséquence il ne peut servir d’élément de comparaison.

Rentre dans un taux annuel effectif global, si l’on prend en compte le mode de calcul légal du TAEG, les éléments suivants :

  • Les intérêts d’emprunt
  • Les frais de dossier
  • Les frais dûs ou payés à des intermédiaires (courtier immobilier par exemple, mais certaines banques ne les intègrent pas)
  • Les frais d’ouverture et de tenue de compte
  • Le coût de l’évaluation du bien immobilier (si obligatoire)
  • Les coûts d’assurance et de garanties obligatoires

C’est sur ce dernier point que les TAEA et TAEG vont être impactés par leur calcul.

Illustrons pour bien comprendre :

Part d’assurance obligatoire / facultative sur un prêt Caisse d’Epargne ou Banque populaire

Cotisation d’assurance groupe obligatoire / facultative sur un prêt immobilier CIC Crédit Mutuel

 

Dans ces deux offres de prêts (le fonctionnement est identique dans toute offre de prêt bancaire), il apparaît régulièrement un coût facultatif d’assurance.

Celui-ci va dépendre :

  • De la répartition de quotité d’assurance entre les deux co emprunteur
  • Des garanties considérées comme obligatoires par la banque

Quand votre banquier vous indique qu’il veut une assurance à 100% qui couvre les risques décès invalidité incapacité, il vous parle d’une assurance ADE, ADI, DIT suivant son jargon interne.

En revanche à l’écrit ce n’est pas ce qui est noté.

L’assurance intégrée dans le TAEG et donc ensuite prise en compte dans le TAEA est au maximum de 100%.

Si vous vous assurez à 100% chacun, le banquier suivant l’établissement dans lequel il travaille (chaque banque fonctionne différemment), va ainsi faire une répartition entre la part obligatoire et facultative.

Il pourra :

  • Mettre 100% d’assurance obligatoire sur un seul des deux co emprunteurs
  • Equilibrer la quotité d’assurance à 50% pour déterminer le coût qui est obligatoire et celui qui est facultatif
  • Faire une répartition selon les revenus (ex 67% pour Mme et 33% pour Mr)

Mais il pourra aussi considérer qu’une partie des garanties est facultative :

  • Comptez 100% du coût de la garantie décès PTIA et 50% des garanties ITT IPT IPP
  • Comptabiliser uniquement les 100% d’assurance décès invalidité et exclure la couverture incapacité.

Votre courtier immobilier ou votre banquier vous ont indiqué que vous aviez un super TAEA ??

Demandez-leur comment a été précisément calculé votre TAEG et votre TAEA, dans 95% dans des cas, ils en seront incapables. Pire, ils vous indiqueront que pour réduire un TAEA quand on a un souci de taux d’usure, il faut réduire la quotité d’assurance en passant de 100% par tête à 50% par tête.

Si vous souhaitez savoir comment votre banque a calculé votre TAEA, nous contacter.

Comparer les tarifs

Quelle différence entre TAEA et TAEG ?

La principale différence entre le TAEA et le TAEG va résider dans le coût que ces taux doivent représenter.

Le TAEG est le taux qui est venu remplacer le TEG (taux effectif global) depuis le 1er octobre 2016. L’objectif était de gagner en précision en intégrant notamment les honoraires de courtage si vous faites appel à un courtier immobilier. Le passage du TEG au TAEG a aussi une harmonisation européenne en ce qui concerne le coût total d’un crédit, qu’il soit immobilier ou de consommation.

Le TAEA a lui été mis en place pour estimer uniquement le coût de l’assurance emprunteur. Face à des difficultés dans le type d’affichage des coûts d’assurance de la part des différents acteurs bancaire ou d’assurance, le législateur à souhaiter clarifier la communication qui était faite.

En mettant en place le TAEA, l’objectif était que l’emprunteur voit rapidement ce que l’assurance représentait en pourcentage dans son TAEG immobilier.

De manière naturelle, vous aurez donc un TAEA moins élevé que votre TAEG.

En revanche, si votre coût d’assurance est élevé (vous êtes sénior ou avait un risque aggravé de santé qui a occasionné une surprime par exemple), votre TAEA pourra être plus important que votre taux d’intérêt d’emprunt.

Dans ce cas, vous aurez parfois une problématique du taux d’usure.

La définition du TAEA permet-elle des comparatifs fiables ?

Nous l’avons évoqué précédemment, la définition du TAEA, ne permet pas de faire des comparatifs fiables.

Le problème n’est pas au final la définition du TAEA en elle-même mais bien le fait qu’il soit fait mention de l’utilisation du TAEG.

C’est la définition et le mode de calcul de TAEG qui entache le calcul du TAEA.

La seule façon de comparer de comparer les TAEA de manière fiable c’est de recalculer soit même son TAEA à partir du TAEG qui intègre l’intégralité du coût d’assurance que vous allez payer.

Bien entendu 7 à 8 fois sur 10, vous allez obtenir un TAEG et donc un TAEA plus élevés que ceux indiqués dans votre offre de crédit immobilier, mais ce n’est pas un problème.

Votre objectif doit être de savoir ce que vous coûte réellement votre assurance sur la durée du prêt.

Pour cela n’allez surtout pas prendre le coût d’assurance ou le coût de prêt indiqué dans votre offre de prêt.

Illustration :

Lorsque certaines banques récapitulent le coût d’assurance dans leur offre de crédit, elles n’intègrent que la part d’assurance obligatoire.

De la même manière le coût total du crédit ne prend en compte que cette partie obligatoire d’assurance.

Faites le calcul vous-même à partir de l’illustrations Pour ce couple d’emprunteur c’est 7 500€ qui ont été sortis du coût d’assurance et donc du coût du crédit, et tout ceci de manière totalement légale. Mais rassurez-vous, la banque n’oubliera pas de prélever les 7 500€ de primes d’assurance.

Vous pourrez considérer comme fiable la comparaison des TAEA indiquée sur les devis d’assurance emprunteur en délégation. Ils seront faux également car l’assureur ne connaitra pas les frais de dossiers et de garantie de votre emprunt, mais en revanche vous pourrez les comparer entre eux.

Pas très utile, mais il fallait bien trouver quelque chose qui soit fiable au niveau du TAEA…

En conclusion, vous pourrez faire des comparatifs de cotisations mensuelles, de coûts totaux, de garanties, de coûts d’assurance sur 8 ans, mais il faudra toujours se dire que vous ne voyez, comme une majorité d’intermédiaire en assurance ou en crédit, que la face émergée de l’iceberg.

Aussi, pour choisir votre assurance ou en réduire le coût, soit vous vous dites qu’il faut regarder le titre de la carte de visite (courtier, expert, expert sénior ++,…) soit vous demandez à ce même professionnel qu’il vous indique les garanties d’assurance qui seront intégrées dans un calcul de TAEG au CIC. Si vous avez une réponse détaillée et argumentée, document à l’appui, foncez.

S’il y a un blanc, vous aurez compris que l’indicatif de la carte de visite est comme le TAEA, pas forcément fiable 😉.

Quels sont les meilleurs TAEA en 2025 ?

Après vous avoir donné tous les éléments pour bien comprendre la définition d’un TAEA et tous les éléments qui font son calcul, nous allons pouvoir vous communiquer les meilleurs TAEA du moment.

Obtenir un bon TAEA doit être pour vous un objectif, d’autant qu’il est plus facile d’agir sur le TAEA de son crédit que d’en négocier le taux. Là où vous pourrez négocier 0.10% sur votre taux d’emprunt, vous aurez plusieurs dixièmes à gagner sur le TAEA.

Pour déterminer les meilleurs TAEA, nous avons dû prendre une base permettant tout d’abord le meilleur TAEG. Ce n’est qu’ensuite que la soustraction entre le TAEG avec assurance et le TAEG sans assurance a pu être faite.

Voici les éléments :

  • Montant de l’emprunt : 300 000€
  • Frais (dossier, garantie) : 4000€
  • Pas d’honoraire de courtage ce qui signifie que vous négociez en direct avec votre banque
  • Taux de crédit : 2.70% sur 10 ans, 2.90% sur 15 ans, 3% sur 20 ans et 3.14% sur 25 ans (source : taux courtier janvier 2025)
  • Taux d’assurance : meilleur taux d’assurance emprunteur 2025 pour des garanties décès PTIA IPT ITT

Les TAEA sont bien sûr communiqués par âge puisque c’est l’âge qui, en grande partie, sert à calculer le taux d’assurance. Vous ne pouvez en effet comparer votre TAEA qu’avec une personne qui a le même âge et la même durée d’emprunt que vous. A l’extrême, il faut aussi que cette personne emprunte la même somme et ai les mêmes frais.

 

TAEA sur 10 ans (120 mois TAEA sur 15 ans (180 mois) TAEA sur 20 ans (240 mois) TAEA sur 25 ans (300 mois)
28 ans 0,095% 0,097% 0,103% 0,106%
29 ans 0,099% 0,102% 0,109% 0,112%
30 ans 0,096% 0,099% 0,106% 0,114%
31 ans 0,102% 0,094% 0,114% 0,122%
32 ans 0,106% 0,111% 0,120% 0,128%
33 ans 0,113% 0,119% 0,129% 0,138%
34 ans 0,122% 0,128% 0,139% 0,149%
35 ans 0,123% 0,130% 0,141% 0,151%
36 ans 0,134% 0,142% 0,153% 0,171%
37 ans 0,146% 0,153% 0,168% 0,180%
38 ans 0,153% 0,162% 0,179% 0,191%
39 ans 0,165% 0,176% 0,195% 0,207%
40 ans 0,182% 0,194% 0,216% 0,230%
41 ans 0,192% 0,208% 0,233% 0,249%
42 ans 0,213% 0,232% 0,262% 0,264%
43 ans 0,232% 0,255% 0,288% 0,282%
44 ans 0,254% 0,281% 0,318% 0,302%
45 ans 0,278% 0,308% 0,348% 0,320%
46 ans 0,312% 0,348% 0,382% 0,350%
47 ans 0,336% 0,384% 0,411% 0,376%
48 ans 0,368% 0,419% 0,439% 0,404%
49 ans 0,405% 0,456% 0,464% 0,435%
50 ans 0,396% 0,422% 0,455% 0,462%
51 ans 0,443% 0,463% 0,491% 0,491%
52 ans 0,489% 0,502% 0,526% 0,514%
53 ans 0,534% 0,539% 0,547% 0,537%
54 ans 0,561% 0,570% 0,559% 0,559%
55 ans 0,563% 0,552% 0,570% 0,583%
56 ans 0,597% 0,581% 0,596% 0,621%
57 ans 0,616% 0,610% 0,619% 0,658%
58 ans 0,626% 0,635% 0,644% 0,699%

 

Si je résume le tableau et les points clés à retenir :

  • Si vous avez 30 ans vous pourrez obtenir un TAEA moyen de 0.10%
  • Si vous avez 40 ans votre TAEA pourra se situer dans une fourchette de 0.18% à 0.23%
  • A 50 ans comptez entre 0.40% et 0.46% pour obtenir un bon TAEA

Grâce à ces chiffres, vous allez pouvoir déterminer, dans quasiment toutes les banques, si vous avez obtenu un bon TAEA et si il y a encore une marge de négociation. Pour rappel, c’est la délégation d’assurance qui sera l’outil à utiliser si vous souhaitez obtenir le meilleur TAEA du moment.

Si vous avez déjà validé votre offre de prêt la Loi Lemoine va vous permettre de changer d’assurance emprunteur. Il faudra pour cela que les garanties décès PTIA ou décès PTIA IPT ITT soit équivalentes à l’assurance emprunteur groupe de votre établissement bancaire.

Si vous avez souscrit votre assurance emprunteur en couple, nous pourrons, sur demande, recalculer votre TAEA réel et ainsi vous indiquer comment le réduire.

En 2025, la question n’est pas de savoir si les taux immobiliers vont augmenter ou baisser mais bien de savoir si le TAEA de votre crédit peut être abaissé.

Contrairement à votre taux de crédit, le TAEA est renégociable à tout moment puisque la substitution d’assurance emprunteur peut se faire à tout moment.

Pour obtenir le meilleur TAEA, il est cependant préférable de souscrire votre délégation d’assurance en même temps que le crédit et ce grâce à la Loi Lagarde. Cette Loi vous permet tout bonnement de choisir une assurance externe à la banque sans que celle-ci ne puisse modifier les conditions de votre emprunt.