Comment assurer son prêt après un accident vasculaire cérébral (AVC) ?

L’accident vasculaire cérébral correspond à une interruption de la circulation sanguine vers ou dans le cerveau. Même s’il est possible de récupérer totalement, l’AVC est considéré comme un risque aggravé de santé, ce qui va nécessiter la recherche d’une assurance adaptée pour concrétiser votre projet immobilier.

La plupart des interlocuteurs crédit auxquels vous aurez affaire vont vous parler de surprimes et de refus de garanties en lien avec votre AVC, mais ils auront rarement des solutions concrètes à vous fournir. La Convention AERAS est un dispositif pour les emprunteurs qui ont eu des antécédents mais en aucun cas une solution.

Vous vous demandez si votre prêt a des chances d’être accepté et vous désirez connaître le coût de l’assurance ? Vous souhaitez comprendre pourquoi les garanties IPT, ITT et IPP ont été refusées par votre banquier à cause de votre AVC ? Vous voulez en savoir plus sur les solutions d’assurance en délégation ?

Faites appel à un courtier spécialiste de l’assurance emprunteur risque aggravé pour vous accompagner ! En plus de notre expérience et de nos connaissances techniques, nous avons créé un outil innovant, spécialement pensé pour faciliter les démarches dans le cas des dossiers dits les plus complexes et vous faire gagner un temps précieux.

Comment obtenir une assurance emprunteur après un AVC ?

Pour l’AVC comme les autres pathologies considérées comme un risque aggravé de santé, les grilles d’acceptation médicales varient grandement d’une compagnie d’assurance à l’autre.

Voici comment nous pouvons résumer notre métier de courtier assurance emprunteur avec les personnes ayant eu un AVC :  

­

Ne perdez plus de temps à multiplier les interlocuteurs et les démarches ! Grâce à notre outil innovant et notre pratique quotidienne, nous sommes à même de vous orienter vers les compagnies d’assurances les plus adaptées, en tenant compte bien évidemment des conditions du marché et de votre banque.

De nombreuses personnes ayant eu un AVC recourent à nos services parce qu’elles se trouvent dans les situations suivantes :

• Elles anticipent et sont à la recherche d’une solution, car elles savent que leur AVC peut représenter une difficulté pour assurer leur prêt ou qu’elles risquent un refus de prêt pour dépassement du taux d’usure.
• Elles ont reçu un courrier de refus, d’exclusion totale ou partielle de l’AVC de la part de la compagnie d’assurance de leur banque (Prédica pour le Crédit Agricole, ACM pour le Crédit Mutuel, CNP pour la Banque Postale…).
• Elles cherchent un moyen de diminuer la surprime liée à leur AVC pour payer moins cher ;
• Elles craignent un refus de prêt et veulent des réponses concrètes pour ne pas se retrouver démunies au dernier moment.

Tous ces contextes sont notre quotidien et nous mettons tout en œuvre pour vous offrir une solution adaptée et personnalisée. À partir du moment où nous avons fait le point sur votre problématique, nous réalisons à l’aide de notre outil un diagnostic des possibilités en dix minutes seulement.

Pourquoi devez-vous bien choisir votre assurance emprunteur après un AVC ?

L’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire. Pourtant, dans les faits, elle est systématiquement exigée par les banques pour garantir le paiement du crédit en cas d’accidents, de problèmes de santé ou de décès. Un contrat complet regroupe plusieurs garanties :

• La garantie décès ;
• La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• La garantie d’incapacité temporaire (ITT) ;
• La garantie d’invalidité permanente totale ou partielle (IPT ou IPP)

Si vous n’arrivez pas à obtenir ces garanties à cause de votre AVC, l’accord de principe qui vous a été donné par la banque peut être remis en cause.

De plus, même si on vous a déjà fait une proposition, il est judicieux de faire étudier un contrat individuel d’assurance de prêt en délégation par un courtier spécialisé en assurance emprunteur. En effet, ayant accès à un large choix de contrats et de compagnies, nous vous aidons à trouver les meilleures conditions de couverture et à réduire vos surprimes.

Voici quelques groupes qui fournissent des contrats d’assurance emprunteur en délégation d’assurance.

Allianz	AXA	Abeille	Generali
Mncap	Swiss Life	Ugip	Afi Esca
Utwin	Suravenir	Assuréa	CNP
MACIF	MAIF	Oradea	Kereis
Cardif	Met Life	Malakoff	Prévoir
Securimut	Multi Impact	Bpsis	Digital Insure

 

Cependant, notez bien que toutes ces compagnies d’assurance ont leurs spécificités et leurs grilles d’acceptation et ne répondront par conséquent pas forcément à vos besoins.

Avec un antécédent d’AVC, nous savons que votre déclaration d’état de santé va engendrer un refus des garanties ITT par 80 % des compagnies. Ainsi, si vous n’êtes pas correctement accompagné, vous allez faire des démarches administratives et médicales pour rien 8 fois sur 10, car votre contrat d’assurance ne sera pas suffisant pour satisfaire votre banque.

Si vous ne voulez pas perdre du temps et de l’énergie en vain, il est essentiel de faire appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur risque aggravé. Seul ce dernier sera capable de vous orienter vers les meilleures solutions dès le départ.

Quels sont les questionnaires santé demandés aux emprunteurs après un AVC ?

Comme tous les emprunteurs, vous devrez répondre à un questionnaire de santé de base. Toutefois, l’assureur vous demandera généralement de remplir aussi un formulaire spécifique aux affections vasculaires cérébrales, telles que l’AVC, l’accident ischémique transitoire, l’anévrisme, l’hématome sous-dural ou encore les malformations artérioveineuses. Dans ce questionnaire, il vous interrogera sur de nombreux points, comme :

• Le type d’affection et sa cause si celle-ci est connue ;
• La durée ou l’absence de coma ;
• Les séquelles neurologiques,
• Le pronostic à moyen et long terme,
• Le degré d’invalidité ;
• Les traitements suivis ;
• Les facteurs de risque, les pathologies et les complications associées.

Voici un exemple de questionnaire santé pour les AVC.

Peut-on bénéficier d’une assurance emprunteur sans questionnaire de santé après un AVC ?

Depuis l’entrée en vigueur de la Loi Lemoine le 1^er juin 2022, les emprunteurs dont la part assurée est inférieure à 200 000 € et qui rembourseront leur prêt avant leurs 60 ans peuvent bénéficier d’une assurance emprunteur sans remplir un questionnaire de santé.

Toutefois, l’absence de questionnaire ne doit pas vous faire perdre de vue l’aspect technique du contrat d’assurance emprunteur.

Quel que soit le contrat, n’oubliez pas de vérifier tous les points, comme l’irrévocabilité des prix et des garanties ou les restrictions dans les dispositions générales qui peuvent vite devenir des pièges pour les emprunteurs.

En tant que spécialistes de l’assurance emprunteur risque aggravé, nous sommes là pour vous guider et vous aider à trouver la meilleure solution, c’est-à-dire celle qui offre un bon équilibre entre protection et coût.

Quelles sont les surprimes après AVC sur les garanties Décès PTIA IPT ITT du contrat ?

Après avoir étudié votre questionnaire de santé relatif à votre AVC, l’assureur va vous appliquer quasi systématiquement des surprimes, qui diffèrent selon les garanties que vous demandez (décès PTIA ou décès PTIA IPT ITT).

Le montant des surprimes et les accords de garanties varient en fonction des éléments médicaux que vous avez communiqués, comme :

• Les éventuelles séquelles neurologiques de votre AVC ;
• L’éventuel taux d’invalidité ;
• Les facteurs de risque (hypertension artérielle, hyperlipidémie, obésité, tabagisme…) ;
• L’ancienneté de l’AVC
• Les pathologies associées (cardiopathie, maladie vasculaire périphérique…) ;
• Le type de traitement suivi…

Plus ces paramètres sont « rassurants », plus nous pouvons viser une surprime faible et ne pas exclure l’AVC des garanties ITT. Ainsi, si vous avez eu un AVC, ne vous limitez pas à l’avis d’un seul interlocuteur et faites étudier votre dossier par un courtier spécialisé pour optimiser votre protection et diminuer les coûts d’assurance.

Nous vous renseignerons aussi sur les dispositifs et les lois en faveur des emprunteurs ayant eu un AVC, comme la loi Hamon et la loi Lemoine. Celles-ci vous permettent en effet sous certaines conditions de changer d’assurance emprunteur, et ce, dès la signature de votre offre de prêt.

L’idéal étant de toujours privilégier la Loi Lagarde qui vous permet de choisir librement votre assurance emprunteur dès la mise en place du crédit.

Pourquoi faire appel à notre cabinet courtage quand on a un antécédent d’AVC ?

Avant tout, cachez qu’au sein de notre cabinet, vous bénéficierez d’un interlocuteur unique, ce qui vous évitera les désagréments de réexposer votre situation chaque fois : nous savons qui vous êtes et où en est votre dossier. Grâce à notre expérience dans le domaine des acceptations d’emprunt après un AVC, nous sommes à même de vous fournir des réponses précises et de vous dire si votre prêt peut être accepté. Dans le cas contraire, nous vous donnons une marche à suivre claire et adaptée à votre situation. Dès le départ, nous vous communiquons toutes les informations nécessaires, ce qui vous aide à anticiper un problème de taux d’usure, un refus d’accord de garantie ITT ou une surprime forte. Cela vous permet de mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir votre crédit.

Notez également que les systèmes informatiques traditionnels des compagnies d’assurance ne sont pas appropriés aux profils comme le vôtre, ce qui engendre des pertes de temps considérables. En faisant appel à nos services, vous évitez de multiplier les rendez-vous et le nombre de documents complémentaires pour gagner en moyenne jusqu’à dix jours sur les délais de traitement.

Le mot de l’expert : Geoffroy ROQUES spécialiste de l’assurance emprunteur risque aggravé de santé

Les antécédents d’AVC sont de plus en plus fréquemment déclarés lors de la souscription d’un assurance emprunteur. Bien que fréquent et donc connu des compagnies d’assurance cela reste une pathologie difficilement assurable et seuls quelques acteurs en sont capables. Ainsi ce n’est pas parce que l’emprunteur a fait 3 ou 4 dossiers d’assurance avec des refus de garanties ITT qu’il faut stopper les démarches. Tant que les bonnes compagnies n’ont pas été interrogées il faut persévérer. Nous revoyons régulièrement les couvertures pour des emprunteurs qui ont signé avec la banque avec des garanties partielles et des coût élevés.

Le maître mot lorsque l’on a eu un AVC il y a quelques années doit rester l’anticipation.