Comment souscrire une assurance de prêt après un accident ischémique transitoire ?

Faire un crédit immobilier après avoir fait un accident ischémique transitoire (AIT) va nécessiter une certaine anticipation. C’est en pratique la partie assurance qui se doit d’être étudié en même temps que la faisabilité de votre emprunt. Ici on ne parle pas de problématique d’apport ou d’endettement mais bien de garantie d’assurance et de possible surprime.

Vous avez eu un AIT et vous voulez savoir si votre prêt peut être refusé ?  Vous vous demandez quel impact votre accident ischémique transitoire va avoir sur le coût de votre assurance ? Vous cherchez les compagnies les plus à l’aise avec votre déclaration d’état de santé ? Toutes ces questions et requêtes sont légitimes, mais, malheureusement, dans les faits la plupart des interlocuteurs auxquels vous aurez affaire auront bien du mal à vous donner des réponses claires.

Accident ischémique transitoire : quelques éléments à connaître sur l’AIT

La définition

L’AIT est défini par la médecine comme un AVC transitoire. Le terme « accident » rejoint celle employé dans le jargon de la maladie à savoir une aggravation soudaine et inattendue.

Le terme « ischémique » caractérise l’arrêt de la circulation sanguine et donc l’insuffisance qui en découle sur une partie du corps, ici le cerveau. C’est pour cela que l’on parle aussi d’attaque cérébrale.

Le côté transitoire vient apporter la précision sur le fait que la rupture de la circulation du sang a été de courte durée.

Les symptômes

Un AIT ou accident ischémique transitoire dévoile des symptômes semblables à ceux d’un accident vasculaire cérébral (AVC) :

• Troubles de la vision (tache noires) et de la parole
• Bras engourdi ou faiblesse dans le membre
• Engourdissement au niveau de la face
• Confusion

A I T AVC : quelle différence ?

La différence principale qu’il existe entre un AIT et un AVC est le côté temporel et les séquelles. Pour ce qui est de l’AIT, l’obstruction artérielle n’est que de quelques minutes et elle n’engendre pas de séquelles. Attention tout de même car le risque d’AVC devient très élevé lorsque vous venez de faire un AIT. Il s’agit d’une urgence et vous devez rapidement consulter un neurologue pour effectuer une IRM.

Un risque aggravé pour les organismes d’assurance

L’accident ischémique transitoire est souvent lié à des facteurs de risque pré existant (cholestérol, diabète, problème de coagulation sanguine). Dès lors que le risque d’arrêt de travail ou d’invalidité est plus élevé que sur la population de référence prise en compte dans le tarif de base de l’assureur on parle de risque aggravé de santé.

Comment pouvons-nous vous aider à obtenir une assurance emprunteur si vous avez eu un AIT ?

Les grilles d’acceptation variant d’une compagnie d’assurance à l’autre, il peut sembler difficile de mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir votre prêt quand vous avez eu un AIT. Grâce à notre outil unique sur le marché et notre expérience, nous sommes à même de vous orienter vers les compagnies d’assurance les plus adaptées à votre déclaratif de santé, en tenant compte bien sûr de votre situation vis-à-vis de la banque et des conditions du marché.

Voici comment nous pouvons résumer notre activité de courtier assurance emprunteur auprès des personnes ayant eu un accident ischémique transitoire :

 

Les personnes ayant eu un AIT, comme toutes celles qui ont un risque aggravé de santé à déclarer, se retrouvent régulièrement dans des situations inconfortables. La plupart du temps, elles veulent recueillir des réponses par anticipation, car elles ont conscience que leur accident ischémique transitoire peut conduire à un refus de prêt.

Parfois, elles cherchent une solution en urgence parce qu’elles viennent de recevoir un courrier de refus ou d’exclusion totale ou partielle de l’AIT par la compagnie d’assurance de leur banque (ACM pour le Crédit Mutuel, CNP pour la Banque populaire, Boursorama ou la Banque postale…).

Vous êtes dans l’un de ces deux cas de figure ou vous avez peur d’avoir un refus de prêt en raison du dépassement du taux d’usure ? Vous souhaitez obtenir la garantie ITT refusée par l’assureur en délégation que vous avez déjà interrogé ? Vous voulez savoir s’il est possible de diminuer votre surprime ? Quelles que soient votre situation et vos attentes, nous sommes là pour vous guider et vous apporter une solution personnalisée.

 

Quelles sont les garanties demandées par la banque lorsque vous avez eu un AIT ?

Toujours exigée par les banques bien qu’elle ne soit pas obligatoire selon la loi, l’assurance emprunteur regroupe différentes couvertures :

• La garantie décès ;
• La garantie PTIA (Perte totale et irréversible d’autonomie) ;
• La garantie d’incapacité temporaire (ITT) ou d’invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP).

Les principales difficultés liées à un AIT sont souvent rencontrées au niveau de l’obtention des garanties IPT, ITT et IPP. Or, si vous ne parvenez pas à les obtenir, cela peut conduire à un refus de prêt même si un accord de principe vous a déjà été donné. Chaque établissement bancaire a des exigences spécifiques minimales qu’il vous faut impérativement prendre en compte, si vous envisagez une délégation d’assurance.

Même si votre banque vous fait une proposition, il est possible que sa compagnie d’assurance applique une surprime conséquente à cause de votre AIT. C’est pourquoi il est toujours intéressant de faire étudier votre dossier par un courtier spécialisé en assurance emprunteur.

Ce dernier peut en effet obtenir des garantie ITT bien souvent sans exclusion et réduire fortement votre budget. Notez aussi que grâce à la Loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur dès la signature de l’offre de prêt. Ainsi, même si vous avez déjà trouvé une solution, n’hésitez pas à nous consulter pour voir s’il est possible de bénéficier de garanties supplémentaires et d’optimiser votre TAEG.

 

Quelles compagnies d’assurance assurent les garanties ITT après un AIT ? Peut-on se passer de la déclaration d’état de santé pour les obtenir ?

Il existe plusieurs compagnies qui présentent des contrats d’assurance emprunteur en délégation d’assurance, dont :

Allianz	AXA	Abeille	Generali
Mncap	Swiss Life	Ugip	Afi Esca
Utwin	Suravenir	Assuréa	CNP
MACIF	MAIF	Oradea	Kereis
Cardif	Met Life	Malakoff	Prévoir
Securimut	Multi Impact	Bpsis	Digital Insure

 

Avec un antécédent médical d’AIT, nous savons que votre déclaration d’état de santé va engendrer un refus des garanties ITT par 80 % des compagnies. Cela signifie que si vous avancez au hasard, vous allez multiplier les démarches et les rendez-vous pour rien 8 fois sur 10 ! Si vous n’êtes pas correctement accompagné, dans 80 % des cas, vous allez obtenir un refus de prêt à cause d’un contrat d’assurance insuffisant aux yeux de votre banque.

Pour ne pas perdre du temps et de l’énergie en vain, il est donc primordial de cibler les bons contrats et de s’adresser directement aux compagnies susceptibles de répondre favorablement à votre demande. Grâce à notre pratique quotidienne, nous vous spécifions une marche à suivre adaptée dès le départ.

L’accident ischémique transitoire étant considéré comme un risque aggravé, il est obligatoire de l’indiquer dans votre déclaration de santé. Cependant, grâce à la Loi Lemoine (dans sa deuxième partie du texte), il est possible de bénéficier d’une assurance emprunteur sans remplir de questionnaire de santé depuis le 1^er juin 2022.

Toutefois, cela peut être envisagé uniquement pour un prêt de moins de 200 000 € et remboursé avant les soixante ans de l’emprunteur. De plus, il peut y avoir des restrictions dans les dispositions générales et le prix peut s’avérer plus élevé qu’en déclarant votre AIT. Ainsi, veillez à ne pas vous précipiter et à consulter un spécialiste avant d’y souscrire.

Quelle surprime peut engendrer votre AIT sur la partie Décès PTIA IPT ITT du contrat ?

Si vous avez eu un AIT, vous devrez tout d’abord remplir un questionnaire de santé de base comme n’importe quel emprunteur. Dans un second temps, la compagnie d’assurance vous soumettra un formulaire spécifique à votre affection vasculaire cérébrale. Dans ce dernier, de nombreux points sont abordés, tels :

• La date de votre accident ischémique transitoire ;
• La cause de votre AIT si celle-ci est connue ;
• Les facteurs de risque (hypertension, fibrillation auriculaire, hyperlipidémie, diabète, obésité, stress, tabagisme…) ;
• Les traitements en cours ;
• Les éventuelles autres affections…

Voici un exemple de questionnaire de santé soumis aux personnes ayant eu un AIT.

Après avoir pris connaissance de vos réponses, la compagnie d’assurance va bien souvent vous appliquer des surprimes. Ces dernières vont bien entendu différer suivant les garanties que vous demandez (décès PTIA ou décès PTIA IPT ITT) et leur montant va directement dépendre de votre état de santé actuel. Si vous n’avez pas de pathologies associées ou de facteurs de risque complémentaire, il est possible de ne pas exclure l’AIT et les affections vasculaires cérébrales des garanties ITT et de viser un tarif sans majoration. Ainsi, même si vous avez déjà sollicité un assureur, n’hésitez pas à prendre un second avis pour optimiser vos garanties et le coût de votre assurance.

 

Pourquoi faire appel à un courtier spécialisé la recherche d’assurance emprunteur si vous avez eu un AIT ?

Avec notre cabinet à vos côtés, vous mettez tous les chances de votre côté pour favoriser la concrétisation de votre projet immobilier, car vous bénéficiez :

• D’un interlocuteur unique qui connaît votre situation et l’avancée de votre dossier ;
• De notre expérience dans le domaine des acceptations d’emprunt en présence d’un risque aggravé de santé, comme l’AIT ;
• De notre outil spécifique qui nous permet de réaliser un diagnostic des possibilités en dix minutes et de vous orienter vers les contrats appropriés.

Nous ne sommes pas là pour vous lister les dispositifs existants ou vous parler de la convention AERAS. Nous sommes là pour vous dire clairement si votre prêt va être accepté ou s’il y a un risque de refus et vous proposer une solution complète, adaptée à votre situation personnelle.

Grâce à notre analyse et notre maîtrise du process, vous saurez à quoi vous en tenir et quelles démarches effectuer pour obtenir votre emprunt. Ainsi, vous gagnerez un temps précieux et éviterez de multiplier les rendez-vous et les demandes de documents complémentaires. Nous vous permettons également d’anticiper un refus d’accord de garantie ITT, une surprime forte ou un souci de taux d’usure dès l’origine de votre projet.

Nous travaillons au quotidien pour des personnes qui sont dans la même situation que vous, dès lors nous savons prendre en compte toutes les problématiques potentielles de votre dossier. Grâce à notre large choix de contrats et de compagnies, nous faisons la différence et nous vous aidons concrètement à obtenir votre prêt.

 

Le mot de l’expert en risque santé sur les ADE : Geoffroy ROQUES

Au vue du nombre de dossier traité chaque année, nous avons une expérience significative sur les déclaratif d’AIT pour l’assurance emprunteur. Bien au-delà de sélectionné les compagnies en capacité de les assurer au mieux c’est bien sur le choix des garanties qu’il faut appuyer. Le conseil à ce niveau-là aura un intérêt aussi grand voir supérieur au choix du produit.

Bien souvent les clients se pensent couvert car la compagnie d’assurance de leur banque n’a pas fait de refus. Malheureusement nous leur faisons découvrir les clauses que l’on a oublié de leur présenter. Ils comprennent ainsi qu’au-delà d’un déclaratif d’AIT d’autres caractéristiques sont à revoir.

Ainsi on entame le processus de changement d’assurance emprunteur. Ils réalisent ainsi un gain mais surtout repartent couverts, ce qui n’était pas le cas à l’origine.