Taux d’assurance prêt immobilier en fonction de l’âge

Vous préparez un projet immobilier et vous vous demandez ce que va vous coûter l’assurance emprunteur. Que vous soyez jeune emprunteur ou sénior, vous avez tout intérêt à comprendre ce que votre âge aura comme impact sur le taux de l’assurance de votre prêt immobilier.

Si votre coût d’assurance restait raisonnable à 30 ans, il deviendrait un élément central à 50 ans et pourra faire exploser votre budget à 70 ans.

En maitrisant les facteurs qui prennent en compte votre âge dans le calcul du prix, vous pourrez obtenir une cotisation correcte.

Si les comparateurs en ligne vous invitent à comparer les prix en multipliant les simulations, un courtier spécialisé en assurance emprunteur vous indiquera qu’il vaut mieux comprendre le mode de calcul du taux pour vous faire ensuite accéder à de plus grosses économies.

C’est pour cette raison très simple qu’un courtier spécialisé est généralement moins cher qu’un comparateur 😉

Pourquoi votre âge fait-il varier votre taux d’assurance emprunteur ?

Quand vous souscrivez une assurance de prêt immobilier, l’assureur cherche à évaluer un risque. Ce risque, c’est la probabilité que vous ne soyez plus en mesure de rembourser votre crédit à un moment donné, en raison d’un décès, d’une invalidité ou d’une longue maladie.

Statistiquement, plus vous avancez dans l’âge et plus le risque d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès augmente. C’est une réalité médicale, et les assureurs en tiennent compte dans leur tarification. Plus vous êtes jeune au moment de la souscription, plus le risque est faible, et donc plus votre taux d’assurance emprunteur est bas.

Comment l’assureur détermine-t-il votre âge pour le calcul du prix ?

Pour savoir quel taux d’assurance il va appliquer, l’assureur va devoir déterminer votre âge. En toute logique, il prendre en compte votre date de naissance. C’est pour cela qu’elle est demandée pour établir un devis ou remplir votre demande d’adhésion.

Cependant tous les assureurs ne vous donneront pas le même âge à date de naissance identique.

On observera 3 possibilités :

• Fixer votre âge à date anniversaire : si on est en avril 2026 et que vous êtes né en décembre 1981, l’assureur retiendra que vous avez 44 ans
• Déterminer votre âge selon l’année civile : si l’on est en avril 2026 et que vous êtes né en décembre 1981, l’assureur retiendra que vous avez 45 ans
• Attribuer une tranche d’âge : par exemple 35 / 45 ans. Ici, vous serez pénalisé si vous avez 36 ans, par exemple, car vous aurez un prix moyen.

À âge identique, vous pourrez donc avoir 3 taux d’assurance différents selon le mode de tarification retenu par la compagnie d’assurance.

Le TAEA pour évaluer le poids de l’assurance selon votre âge

On lit régulièrement que le coût d’assurance peut représenter 30 à 50% du coût total d’un prêt immobilier. C’est une fourchette qui a pour objectif de vous faire comprendre que le taux de l’assurance se doit d’être étudié de près.

Pour avoir des chiffres plus précis, il est recommandé de s’attarder sur le taux annuel effectif de l’assurance. Il est indiqué sur votre offre de prêt, mais aussi sur la fiche standardisée d’information.

Le TAEA représente le poids de l’assurance de prêt en pourcentage du taux global de l’emprunt. Autrement dit, le TAEA est à comparer avec le TAEG (taux annuel effectif global).

Si vous avez un TAEA de 1% et un TAEG de 4%, cela signifie que l’assurance emprunteur pèse 25% du coût de l’emprunt.

Si vous avez 30 ans, vous allez avoir un TAEA faible en proportion du coût total d’emprunt (montant des intérêts, frais de dossier, frais de garantie).

En revanche, si vous avez 50 ou 60 ans, le TAEA sera beaucoup plus élevé. C’est normal, votre âge fait que le montant des cotisations est plus important.

Pour conclure, plus vous êtes âgé et plus vous avez intérêt à passer l’assurance de prêt dans les points de négociation prioritaire.

À quel prix s’attendre quand on a 40, 50 ou 60 ans ?

Nous l’avons vu, le prix de l’assurance emprunteur est déterminé en fonction du taux d’assurance.

On vous communique généralement un taux moyen, car le taux de l’assureur peut initialement être appliqué sur le capital initial ou sur le capital restant dû. Ce sont les deux modes de cotisation utilisés pour calculer le tarif d’une assurance de prêt.

Les fourchettes de taux d’assurance selon votre âge

Afin que vous puissiez cerner rapidement le taux moyen que vous pouvez obtenir en fonction de votre âge à la souscription, nous avons construit un tableau qui vous donne les taux d’assurance sur un contrat individuel. Ces contrats sont moins chers que les contrats groupe proposés par les banques.

La Loi Lagarde vous permet de choisir librement votre offre d’assurance. Si par manque de temps, vous n’avez pas pu la faire appliquer, la Loi Lemoine vous permettra de changer d’assurance après avoir obtenu le crédit.

Voici les taux moyens d’assurance selon votre âge :

	Taux moyen d’assurance selon votre âge
30 ans	Entre 0,052% et 0,068%
35 ans	Entre 0,067% et 0,092%
40 ans	Entre 0,099% et 0,145%
45 ans	Entre 0,151% et 0,203%
50 ans	Entre 0,216% et 0,282%
55 ans	Entre 0,308% et 0,348%

 

Pour chaque âge, vous aurez un taux bas et un taux plafond. Le taux bas est celui qui est appliqué sur un prêt d’une durée de 10 ans et le taux le plus haut est celui à prendre en compte si le crédit est réalisé sur 25 ans.

Sur une assurance de prêt calculé sur le capital restant dû, le crédit s’amortit plus rapidement. Le taux moyen d’assurance est donc plus faible.

Sur des durées plus longues, l’assurance calculée sur le capital emprunté pourra vous être plus favorable en termes de tarif.

Un courtier assurance emprunteur pourra vous exposer ce point en même temps qu’il vous précisera le fonctionnement des garanties décès PTIA IPT IPP ITT et option MNO.

Quand l’âge de cessation des garanties influence le tarif ?

Un point souvent méconnu : l’âge auquel vous souscrivez votre assurance n’est pas le seul à surveiller. Chaque contrat prévoit un âge limite au-delà duquel certaines garanties s’arrêtent. Concrètement, si vous souscrivez à 50 ans, il est possible que votre garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) cesse à 65, 67 ou 70 ans.

Cet élément va influencer le tarif, puisque certaines garanties vont être facturées sur une durée plus longue ou plus courte. Quand vous faites des devis comparatifs, ce point est à prendre en compte.

Ne faites pas comme les comparateurs ADE qui mettent aux mêmes niveaux les offres sans prendre en compte ce point.

L’âge à la souscription n’est donc pas le point central à prendre à compte au moment d’une substitution d’’assurance crédit.

 

Quelle est l’influence de l’âge de l’emprunteur sur le prix de l’assurance ?

Si tout le monde vous indique que plus vous êtes âgé, plus vous payez, rares seront ceux en capacité de vous dire de combien va augmenter votre prix d’assurance selon votre âge.

C’est en grande partie parce que nous maitrisons ce facteur que nous incitons les emprunteurs à mettre en place une délégation d’assurance en même temps que leur dossier de crédit.

De la même manière, si le crédit est finalisé, nous indiquons au nouveau propriétaire qu’il ne doit pas trop attendre pour utiliser la Loi Lemoine.

Cela va vous paraître élevé, mais chaque année de plus attendu, l’assurance emprunteur vous coûte 7 à 8% de plus.

Ainsi, celui qui a 35 ans aura un prix de 100€. S’il attend ses 36 ans pour souscrire une nouvelle offre, il paiera 107€.

Voici ci-dessous âge par âge ce que vous payez de plus pour chaque date anniversaire passée :

	Base de taux d’assurance sur un crédit immobilier réalisé sur 25 ans
	Taux moyen d’assurance appliqué		Augmentation du prix par rapport à l’âge inférieur
28 ans	0,063%		0
29 ans	0,067%		6,473%
30 ans	0,068%		1,811%
31 ans	0,073%		7,486%
32 ans	0,077%		5,441%
33 ans	0,083%		8,144%
34 ans	0,091%		8,451%
35 ans	0,092%		2,107%
36 ans	0,101%		8,916%
37 ans	0,112%		10,784%
38 ans	0,119%		6,712%
39 ans	0,130%		9,566%
40 ans	0,145%		11,251%
41 ans	0,153%		5,152%
42 ans	0,167%		9,492%
43 ans	0,178%		6,823%
44 ans	0,191%		7,073%
45 ans	0,203%		6,060%
46 ans	0,222%		9,414%
47 ans	0,239%		7,657%
48 ans	0,255%		6,946%
49 ans	0,271%		6,044%
50 ans	0,282%		4,272%
51 ans	0,299%		5,827%
52 ans	0,311%		4,109%
53 ans	0,324%		4,035%
54 ans	0,335%		3,534%
55 ans	0,348%		3,832%
56 ans	0,368%		5,885%
57 ans	0,389%		5,502%
58 ans	0,411%		5,728%

Voici comment lire le tableau.

Si vous adhérez à 35 ans, vous aurez un taux d’assurance emprunteur de 0.092%. Si vous attendez un an (ou quelques mois si votre anniversaire approche), le taux d’assurance passera à 0.101%. Le nouvel âge pris en compte par l’assureur fera que votre coût d’assurance augmentera de 8,916%.

Si l’on passe cette augmentation de tarif en euros et que le budget initial était de 30 000€, cela représente un surcoût de 2675€ sur la durée du prêt.

Une fois de plus cela montre que, lorsqu’on sait comment fonctionne une assurance emprunteur, on trouve des solutions pour être moins cher qu’une machine qui fait des devis sans prendre en compte les éléments importants.

Faut-il attendre les baisses de taux pour emprunter ?

Sur la même logique que pour l’exemple précédent, on aborde ici une question que nombre d’emprunteurs se posent. Faut-il attendre que les taux soient bas pour demander un emprunt ou acquérir un bien immobilier ?

Si nombre de courtiers immobilier chercheront à lire dans leur boule de cristal, un courtier en assurance emprunteur restera pragmatique sur le coût de l’assurance.

Plus vous attendrez et plus votre âge fera que le coût d’assurance sera élevé.

Nous avons ici repris sous forme de tableau les écarts de coût que l’on pouvait retrouver entre les emprunteurs jeunes, les quadragénaires et ceux qui sont parfois considérés comme des emprunteurs séniors :

	Surcoût assurance lié à l’évolution de l’âge de l’emprunteur
	taux pratiqués sur 25 ans	surplus par rapport à un emprunteur de 30 ans
30 ans	0,068%	0,000%
35 ans	0,092%	35,723%
40 ans	0,145%	113,017%
45 ans	0,203%	197,516%
50 ans	0,282%	314,427%
55 ans	0,348%	410,657%

Ici, le taux d’assurance d’un emprunteur de 30 ans constituera le prix de base.

Ensuite, pour chaque âge (35 ans, 40 ans, 50 ans, 55 ans, …) est indiqué un taux d’assurance auquel il peut prétendre. La seconde colonne calcule l’augmentation du prix dans le temps vs un emprunteur de 30 ans.

On pourra donc ici comprendre qu’un emprunteur de 40 ans verra son coût d’assurance 113% plus élevé que s’il avait emprunté il y a 10 ans.

En euros, si celui de 30 ans paie 10 000€ d’assurance, celui de 40 ans paiera 23000€, celui de 50 ans devra s’acquitter de 41400€.

Il n’y a donc pas de seuil d’âge où le coût d’assurance deviendrait brusquement plus cher (hors saut de tranche d’âge sur certains contrats de groupe), mais bien une augmentation régulière est mécanique. Dans le temps, c’est ce qui crée les écarts de coût entre les âges d’emprunteurs.

Quand l’âge permet d’éviter les majorations de tarif

Si l’âge est un des facteurs majeurs permettant de fixer le prix d’une assurance de prêt immobilier, il est aussi à prendre en compte lorsque l’on souhaite éviter les surprimes.

Un emprunteur doit généralement remplir un questionnaire médical pour souscrire l’ADE.

S’il est malade ou a eu un cancer, il peut s’exposer à des restrictions de garanties, des clauses d’exclusion, mais aussi à des surprimes.

Il va exister deux cas où l’âge sera déterminant pour éviter les surprimes et cela n’aura rien à voir avec l’âge de départ à la retraite.

La loi Lemoine pour un âge de fin de prêt à 60 ans

Le premier dispositif que pourront exploiter les primo-accédants pour ne pas avoir de surprime est la Loi Lemoine.

Cette Loi de 2022 permet de ne pas être soumis à questionnaire santé à deux conditions :

• Finir de rembourser son crédit avant son 60^ème anniversaire
• Emprunter moins de 200 000€

En ne déclarant pas vos antécédents de santé, vous êtes systématiquement accepté sans avoir de surcoût à payer. Plus vous êtes jeunes et plus vous pourrez emprunter sur une durée longue (cf : conditions d’âge et de montant pour bénéficier de la Loi Lemoine).

Le droit à l’oubli sous condition d’un crédit qui s’arrête avant vos 71 ans

Le Droit à l’oubli fait partie de la convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé). Cette disposition permet à un emprunteur touché par un cancer de ne plus avoir à le mentionner dans un questionnaire santé d’assurance emprunteur si le protocole thérapeutique est terminé depuis plus de 5 ans.

Pour bénéficier de cette facilité et dans la foulée d’une absence de surprime, il y aura une condition d’âge à respecter.

Il faudra que l’emprunt se termine avant votre 71^ème anniversaire. Dans la même logique qu’avec la Loi Lemoine, il faudra avant moins de 45 ans si vous souhaitez emprunter sur 25 ans sans augmentation de prix à cause d’un facteur santé.

L’âge ne fait pas tout : les autres critères qui impactent le taux d’assurance

Votre âge est un facteur important, mais ce n’est pas le seul. Les assureurs analysent votre profil global pour fixer votre taux d’assurance de prêt immobilier. Plusieurs éléments viennent compléter l’équation pour tomber sur un tarif plus ou moins élevé.

• Votre catégorie sociale professionnelle : si vous êtes cadre, non-cadre administratif ou fonctionnaire de catégorie A, vous aurez les taux d’assurance les plus bas. En cas de travail manuel ou en hauteur, le coût sera plus élevé, car le risque professionnel aura été intégré dans la tarification.

• Les sports à risque ou les métiers dangereux : les pompiers, policiers, gendarmes ou militaires auront un tarif fixé sur mesure. Il en sera de même si vous souhaitez être couvert pour la pratique du parapente ou de la plongée. Les risques spécifiques sont régulièrement exclus de la formule de base.

• L’état de santé : si vous avez une maladie auto immune ou une ALD, l’assureur pourra appliquer une surprime qui augmentera le taux d’assurance.

• Les garanties souscrites : les garanties de base du contrat sont décès PTIA. Si vous souscrivez les garanties facultatives (ITT, IPT, IPP, MNO, MTT, GAF, GIS), cela aura un coût.

• La quotité : il s’agit de la part d’assurance de chacun des co emprunteur. Si vous vous assurez à 100% par tête, vous paierez le double de cotisation par rapport à une formule 50/50.

• La durée du crédit immobilier : plus votre durée de prêt immobilier est longue est plus le risque d’incapacité ou d’invalidité est élevé pour l’assureur. Il vous fera donc payer une cotisation plus élevé pour un prêt de 20 ou 25 ans.

• Fumeur ou non-fumeur : certains assureurs appliqueront des tarifs jusqu’à 40% plus cher si vous êtes fumeur. Si vous arrêtez en cours de prêt, pensez à le signaler ou à changer d’assurance de prêt.

• Le type de prêt : le prix de l’assurance sera impacté par le type d’emprunt. Le taux d’assurance augmentera si votre prêt amortissable contient un différé de remboursement ou des paliers. Le prêt in fine, coûte également plus cher en assurance décès invalidité.

Optimiser votre taux d’assurance avec une offre individuelle

Pour y gagner au niveau financier, vous aurez tout intérêt à consulter des assureurs alternatifs. Contrairement aux offres qui vous seront présentées par votre banquier (offre groupe), les assurances individuelles permettent de sélectionner les garanties et leurs fonctionnements.

Rappelez-vous que l’assurance la moins onéreuse est celle qui vous indemnise en cas de pépin de santé. En cas d’invalidité de catégorie 2, les prestations versées pourront varier de plusieurs dizaines de milliers d’euros.

Les offres individuelles souscrites en délégation ont un mode de calcul de prix qui tiennent compte de votre âge à la souscription et réduisent le prix grâce à une approche plus fine du risque.

Côté bancaire, on parle de mutualisation tarifaire. Tout le monde bénéficie du même tarif. Si le principe n’est pas mauvais en soi, le coût est bien souvent plus élevé, car plombé par le niveau de marge que prend la banque.

Si un assureur alternatif vous propose un taux d’assurance de 0.07% si vous avez une trentaine d’années, vous n’aurez rien à moins de 0.15% côté bancaire.

Les emprunteurs de plus de 50 ans ou ceux qui ont passé l’âge de la retraite y trouveront également leur compte financièrement parlant.

Les différences de taux entre les banques et les assureurs externes sont moindres sur ce niveau d’âge cependant les budgets y sont généralement plus élevés.

Le TAEA pouvant s’envoler et créer des problèmes de taux d’usure, chaque dixième de point gagné sur le taux d’assurance permettra de passer sous le seuil de l’usure ou de réduire un endettement.

Pour avoir une approche tarifaire selon votre âge sans occulter les autres points importants de votre couverture, l’idéal reste de prendre contact avec un courtier d’assurance emprunteur.

Un indépendant bénéficie d’une gamme de produits plus large qu’un franchisé ou qu’un comparateur. D’autre part, il ne se limitera pas à cocher des cases pour que son simulateur fasse un classement par ordre de prix (du moins cher au plus cher).

Si vous avez passé les 40 ans et avez un coût d’assurance élevé, il pourra au cas par cas obtenir des rabais tarifaires. Ce type de travail n’étant pas effectué par les plateformes qui traitent des demandes en masse, vous avez tout intérêt à faire jouer la concurrence sans pour autant vérifier que le courtier a la compétence technique nécessaire pour mettre en place votre délégation d’assurance.

Ici, n’hésitez pas à demander à une IA de vous aider à construire une liste de questions très techniques. Vous verrez rapidement si le courtier a le niveau pour vous accompagner ou s’il se limite à vous indiquer ce qui est noté sur la fiche produit (version pré mâchée par le service marketing).

Gagner du temps dans un comparatif tarifaire, c’est bien, mais il ne faut pas pour autant omettre que vous vous engagez sur une charge lourde (la plus élevée de votre foyer) et sur du long terme (régulièrement 20 ou 25 ans).