Assurance emprunteur ACM Crédit Mutuel Sud Est

Vous venez de recevoir votre offre de prêt Crédit Mutuel Sud-Est ?

Vous avez vu qu’il était possible de résilier l’assurance de la banque et d’en souscrire une autre à condition d’avoir des garanties équivalentes ?

Vous avez souscrit l’offre des ACM sans avoir eu à remplir de questionnaire médical. Pratique, rapide. Mais cette offre est-elle réellement compétitive ?

Critères d’équivalence

	Assurance Emprunteur CREDIT MUTUEL (ACM)
POUR LES GARANTIES DÉCÈS, PTIA, INVALIDITÉ ET INCAPACITÉ	Pour les garanties décès PTIA IPT ITT
Les sports amateurs pratiqués par l’emprunteur sont-ils couvert à la date de souscription ?	OUI
La couverture d’assurance est-elle maintenue dans le monde entier en cas de déplacement à titre personnel, professionnel et humanitaire ?	OUI
POUR LES GARANTIES DÉCÈS PTIA	Pour les garanties décès uniquement
La garantie décès est-elle couverte pendant toute la durée du prêt ?	OUI avec une garantie décès qui s’arrête à 80 ans
La garantie PTIA est-elle couverte pendant toute la durée du prêt ?	OUI avec une garantie PTIA qui s’arrête à la retraite
POUR LES GARANTIES INCAPACITÉ (ITT) ET INVALIDITÉ (IPT)	Caractéristiques couverture ITT et IPT uniquement
Les garanties incapacité et invalidité couvrent t’elles pendant toute la durée du crédit ?	Fin de couverture incapacité invalidité à la retraite
Les affections dorsales sont-elles couvertes sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale ?	Sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale
Les affections psychiatriques sont-elles couvertes sans condition d’hospitalisation ?	Sans condition d’hospitalisation
POUR LA GARANTIE INCAPACITÉ (ITT)	Précision sur la garantie ITT uniquement
Quel est le délai de franchise ?	Début de l’indemnisation après 3 mois d’arrêt de travail sauf en cas de dépression/burn out ou de problème de dos. Pour ces maladies, passage de la franchise à 180 jours
Pour une personne en activité, évaluation en fonction de la profession exercée au jour de l’arrêt de travail ?	OUI
Pour une personne en activité, la prestation ITT est-elle égale à la mensualité assurée sans référence à la perte de revenu subie pendant l’arrêt de travail ?	NON contrat indemnitaire car seule 50% de l’échéance est prise en charge si vous n’avez pas de perte de salaire
Bénéficiez-vous d’une couverture en cas de temps partiel thérapeutique (ITP) avec une prise en charge de 50% sur une durée de 3 mois minimum ?	OUI
Etes-vous indemnisé en cas d’arrêt de travail si vous êtes inactifs ?	OUI Mais plafonnement de la garantie ITT à 50% de la mensualité de crédit
POUR LA GARANTIE INVALIDITÉ (IPT)	Fonctionnement de la garantie IPT (invalidité permanente)
L’Évaluation est-elle faite en fonction de la profession exercée au jour du sinistre ?	OUI incapacité à exercer SA profession
Prise en charge de l’invalidité totale, sans référence à la perte de revenu subie au moment du sinistre ?	OUI contrat forfaitaire
Le contrat prend il en charge l’invalidité partielle (IPP) à partir de 33%	OUI

 

 

Une offre sans questionnaire santé

Le Crédit Mutuel Sud-Est peut vous proposer une assurance emprunteur sans formalité médicale. Le contrat est assuré par les ACM. Cela peut donc simplifier votre obtention de crédit si vous avez un risque aggravé de santé (RCH, diabète, surpoids, arythmie cardiaque, …)

Attention, il faudra pour cela remplir 4 conditions cumulatives :

• Être client Crédit Mutuel depuis plus de 7 ans et y avoir domicilié ses revenus (salaires, rémunération de gérance,)
• Empruntez moins de 500 000€
• Avoir moins de 62 ans quand vous adhérez à l’assurance de prêt immobilier
• Demander un crédit de résidence principale (le locatif ou les professionnels sont exclus du dispositif)

Attention, même si vous adhérez sans questionnaire santé, les exclusions ou limitations du contrat s’applique.

En dehors de ces champs, vous aurez droit aux dispositions prévues par la Loi Lemoine ou la convention AERAS :

• Adhésion sans avoir à compléter de questionnaire médical (Loi Lemoine)
• Convention AERAS (emprunt de moins de 420 000€ avec date de fin de crédit immobilier avant vos 71 ans) : le texte donne accès au niveau 2 AERAS et une réétude est possible au niveau 3
• Droit à l’oubli ou grille de référence pour les cancers (sein, colon, prostate, …)

Courtier spécialisé dans les risques aggravés de santé, vous pouvez bénéficier par le biais de notre cabinet :

• De solutions pour pallier des refus AERAS de niveau 2 ou 3
• D’une limitation de surprime grâce à nos connaissances sur les risques aggravés de santé
• D’une gestion des formalités de résiliation grâce à notre service de substitution

 

Réduisez votre taux d’assurance emprunteur

Les taux d’assurance emprunteur proposés par le Crédit Mutuel Sud-Est peuvent être réduits en refusant l’assurance groupe proposée par la Banque.

En souscrivant une délégation d’assurance et en faisant jouer la Loi Lagarde ou la Loi Lemoine vous allez baisser les cotisations d’assurance intégrées à votre tableau d’amortissement.

• Loi Lagarde: possibilité de souscrire une assurance externe avant édition de l’offre de prêt
• Loi Lemoine: droit de résilier l’assurance de prêt immobilier de la banque dès la signature de l’offre de crédit

Faut-il attendre un an pour résilier ?

Absolument pas, les textes légaux sont explicites à ce sujet.

Pour obtenir le meilleur taux d’assurance il faut généralement cumuler 3 paramètres :

• Être non fumeur
• Être salarié cadre, profession libérale, chef d’entreprise ou fonctionnaire de catégorie A
• Avoir répondu de manière négative au questionnaire santé.

Comptez un délai de deux mois entre la demande de changement d’assurance et la résiliation du contrat groupe ACM.

 

L’offre ACM est-elle la meilleure assurance de prêt immobilier ?

Quand on souhaite savoir si le contrat que l’on souscrit est meilleur que celui du concurrent, il ne faut pas se limiter au devis ou à la lecture des critères d’équivalence repris dans la FSI (fiche d’information de l’assurance du prêt).

Il faut lire la notice et comprendre les conséquences de cette dizaine de page sur le fonctionnement des garanties. Vous pourriez solliciter le Crédit Mutuel Sud-Est pour expliciter les couvertures mais gardez à l’esprit qu’un banquier n’a qu’un seul contrat à vendre…

Courtier spécialiste de l’assurance emprunteur, vous avons étudié le contrat Assur prêt des ACM et voici ce qu’il en ressort :

• Le taux de l’assurance emprunteur augmente si vous êtes fumeur (si le Crédit Mutuel vous propose l’assurance calculée sur le capital restant dû).

• Vous ne pouvez prétendre à la garantie IPP (invalidité permanente partielle) que si vous êtes dans l’incapacité d’exercer toute activité rémunérée.

• La franchise passe à 180 jours (au lieu de 90 jours) si votre incapacité temporaire totale (ITT) fait suite à une maladie psychique ou une affection dorsale.

• La prise en charge au titre de la garantie ITT prévoit une limitation si vous n’avez pas de perte de salaire ou une perte uniquement partielle de revenu. Le mode de prestation est semi forfaitaire. Seul 50% de la mensualité peut être pris en charge alors même que votre quotité est de 100%.

Mieux vaudra s’orienter vers une assurance individuelle en délégation si votre objectif est d’avoir une couverture qualitative. Vous éviterez les carences citées et pourrez bénéficier d’options complémentaires.  Grâce à la Loi Lagarde ou à la Loi Lemoine, vous pourrez délier l’assurance du prêt immobilier.