Comment choisir sa quotité d’assurance emprunteur ?

Lorsque vous devez emprunter pour un crédit immobilier ou professionnel, la négociation ou le choix de la quotité de l’assurance emprunteur sera un point important.

Que ce soit pour des questions de coût ou de protection, la quotité influera sur le montant de l’assurance.

Le montant de la cotisation mais aussi le niveau de remboursement du prêt en cas d’incapacité, d’invalidité ou de décès seront impacté.

Si une quotité de 100% peut parfois être imposée de manière obligatoire, d’autres situation feront que l’on pourra garantir son prêt de manière différente.

En cas de décès, l’impact sera différent selon les familles ou la composition des revenus du couple.

Voyons comment bien choisir la quotité d’assurance de son prêt immobilier et passons en revue les formules possibles.

Qu’est-ce que la quotité quand on évoque l’assurance de prêt ?

Une quotité d’assurance correspond à la part du capital couverte par l’assurance pour chaque emprunteur lorsque l’on fait un crédit immobilier.

Elle est exprimée en pourcentage.

Lorsqu’il y a plusieurs co-emprunteurs (par exemple, un couple ou associé si l’on emprunte via une société), chacun peut être assuré sur une part différente du prêt.

L’objectif est alors de déterminer qui sera protégé et dans quelle proportion en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité.

On parle ainsi de quotité pour la couverture décès PTIA IPT ITT.

Par exemple, pour un prêt de 300 000 €, un couple peut choisir une quotité de 50 % / 50 %.

Si l’un des deux décède, l’assurance rembourse 50 % du capital restant dû et le conjoint continue à payer l’autre moitié du prêt. Il restera ici, 150 000€ à rembourser, mais la mensualité d’emprunt aura ainsi été réduite de 50%.

Pour fixer la quotité il faut généralement se mettre en situation et voir avec son revenu, la part de mensualité que l’on pourrait assumer si l’on était seul emprunteur.

La banque vous laisse-t-elle le choix de la quotité ?

Lorsque le banquier va vous remettre votre simulation de prêt et avant même de vous demander ce que vous souhaitez en termes d’assurance emprunteur, une quotité sera indiquée.

Elle sera régulièrement de 100%.

Premièrement, cela permet à la banque de sécuriser au maximum les chances que votre prêt soit remboursé, y compris si vous aviez des problèmes de santé durant le remboursement.

Deuxièmement, cela permet à l’organisme bancaire de gonfler sa marge. Soyons clair, plus votre budget assurance emprunteur est élevé et plus le prêteur va gagner de l’argent.

C’est ainsi que la banque pourra compenser l’effort qu’elle consent parfois sur le taux d’intérêt.

0,10% de taux d’assurance équivalent à 0.20% de taux de crédit sur une durée de 20 ans.

Bien entendu et en complément d’une quotité maximale, la banque vous proposera son assurance. Sinon, pas de gain financier pour elle.

Si vous restez passif et acceptez sans négociation de vous assurer pour une quotité maximale, cela peut créer deux problèmes :

Le premier, vous conserverez un coût d’assurance important, même si vous avez prévu de changer de contrat après avoir obtenu le crédit.

Le second, si vous êtes potentiellement éligible à une absence de questionnaire santé dans le cadre de la loi Lemoine, vous risquez de dépasser le seuil des 200 000€. Dans ce cas-là, une maladie pourra donc occasionner des difficultés à obtenir le crédit.

C’est ainsi que nombre d’emprunteurs se doivent de faire un déclaratif médical avec à la clé, des exclusions ou des majorations de tarif suite à l’application de surprimes.

Un prêt assuré obligatoirement à 100% quand on emprunte seul

Il n’y a pas d’obligation légale d’assurer un crédit immobilier. Cependant, une banque ne prête pas sans assurance.

Dès lors que celle-ci exigera l’assurance, elle vous demandera de vous assurer à 100%.

Si vous empruntez en couple, il faudra atteindre 100% avec une possible répartition entre les 2 co emprunteurs.

Mathématiquement, si vous empruntez seul, vous n’aurez pas d’autres choix que de mettre les 100% sur votre tête.

Dans ce cas, le coût de votre assurance sera le seul intégré dans le TAEG de l’emprunt.

En effet, lorsque la banque exige l’assurance de manière obligatoire, elle ajoute le TAEA dans l’offre.

Vous aurez parfois plus de difficulté à emprunter si vous êtes âgé. Certains emprunteurs séniors pourront alors être soumis à une problématique de taux d’usure.

Ici, la solution sera d’étudier les possibilités d’une délégation d’assurance avec un courtier.

Notez que certaines banques demandent une assurance à 100% pour les garanties décès PTIA, mais seulement 50% sur les garanties incapacité et invalidité.

Quotité 50/50 : la formule de garantie minimale

Si vous empruntez à deux et avez le même niveau de revenu, le 50% par tête vous permettra de réduire vos cotisations d’assurance.

En effet, si le budget assurance de votre crédit immobilier est de 20 000€ sur la durée, il passera à 10 000€ en prenant une couverture d’assurance à 50/50.

Dans tous les cas, et pour rappel, la banque exige 100% minimum entre les deux emprunteurs.

Cette formule minimale sera adaptée si vous bénéficiez déjà d’une protection sociale par ailleurs.

Ainsi, un couple de cadres, qui bénéficierait d’un maintien de revenu grâce à une prévoyance employeur pourrait se satisfaire du minimum sur l’assurance de leur prêt.

Tout de même, certains contrats prévoient une prestation indemnitaire en cas d’ITT ou d’IPT. Ici, en cas de maintien de revenu, l’assureur ne verse aucune prestation.

Il faudra alors voir, à corriger le tir grâce à la Loi Lemoine.

Cette Loi vous permet de changer d’assurance à tout moment sur un crédit immobilier.

Encore plus simple, mettez en place une assurance externe en même temps que le prêt. Votre banque a l’obligation d’accepter une assurance individuelle si celle présente des garanties équivalentes. Dans ce cas, c’est la Loi Lagarde qui s’appliquera.

Votre 50/50 pourra alors vous couter 30 à 50% moins cher.

Le 70/30 pour équilibrer la quotité en cas de différence de revenu dans le foyer

Le 70/30, le 75/25 ou encore le 90/10 sont une possibilité.

La logique veut que le choix de la quotité soit fait en fonction de la répartition de revenu dans un couple.

Cette même répartition peut aussi s’appliquer dans une SCI familiale entre les différents associés.

Si vous souhaitez trouver le bon équilibre entre la quotité d’assurance et le coût qu’elle peut peser dans votre emprunt, il faut alors regarder qui gagne le plus.

Si l’emprunteur a un revenu mensuel de 5000€ et le co emprunt 3000€, on a 8000€ de salaire au global tous les mois.

Ici, la logique voudrait donc que l’on s’assure à 62% pour l’emprunteur principal et 38% pour le co emprunteur.

Néanmoins, si l’on se met en situation de décès, on peut aussi prendre en compte les charges liées au bien immobilier.

En effet, si l’on est seul à assumer le crédit et si celui-ci a bien été soldé au prorata des revenus, il faut prendre en considération que l’on doit désormais assumer seul les frais complémentaires.

Ici, il pourra être judicieux de prendre en compte :

• La taxe foncière
• Les frais d’entretien du bien
• Les frais d’eau, de gaz ou d’électricité.

Pour compenser ces charges complémentaires, on peut alors gonfler la quotité de 20 ou 30%.

Si la mensualité de crédit est de 1500€, les 20% assurés en plus soulage le budget de 300€.

Les 200 % : une assurance à 100% par tête pas toujours efficace

Que ce soit une demande de la banque ou un choix de votre part, le fait de s’assurer à 100% signifie pour vous une sérénité d’esprit.

Vous vous dites qu’en cas de problème lourd (décès) le prêt sera soldé ou qu’en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité, l’échéance est intégralement remboursée.

Vous aurez donc accepté de payer plus cher pour être tranquille. C’est une vision tout à fait légitime et elle se défend.

Cependant, lorsque vous nous contactez pour des changements d’assurance et qu’à cette occasion nous auditons vos contrats, vous déchantez lorsque l’on vous indique que, malgré votre quotité d’assurance, vous ne toucherez pas un centime bien qu’en cas d’invalidité à 60%.

Nous vous mettons alors face à une réalité : 100% de quoi ????

Il ne faut pas confondre quotité à 100% et assurance qui vous garantit correctement.

Si vous souhaitez être bien assuré, la quotité n’est pas le premier point à prendre en compte. Il ne faut pas non plus tomber dans le panneau de l’assurance équivalente.

Ici, il conviendra de prendre attache avec un conseiller spécialisé.

Cela ne coûte pas plus cher d’avoir un interlocuteur compétent sur le sujet.

En revanche, le comparatif d’offre sera fait en prenant en compte les aspects qualitatifs d’un contrat :

• Mode de prestation
• Carences
• Exclusion sur certaines pathologies ou risques sportifs
• Conseil sur la cohérence de la répartition de couverture entre les deux co emprunteurs
• Anticipation des risques de surprime ou d’exclusions médicales d’un des deux assurés
• Évaluation du taux d’invalidité
• Plafonnement de prestations
• …..

Les 100% décès PTIA et 50% ITT IPT pour réduire le coût de l’assurance

Peu d’emprunteurs y pensent et tous les contrats ne le permettent pas, mais il est possible de dissocier le niveau de quotité par garantie.

Vous être prévoyant sur le côté décès, couvrez-vous à 100%. En revanche, si le risque d’arrêt de travail ou d’invalidité n’est pas votre préoccupation première, limitez la prise en charge à 50%.

Vous ne trouverez pas ces formules sur un comparateur d’assurance de prêt. Comme pour tout ce qui est spécifique, le bouton n’existe pas et la gestion industrielle n’est pas là pour faire du sur mesure.

En d’autres termes, on ne demande pas une cuisson spécifique quand on va au Mc Do.

La principale difficulté quand on souhaite une quotité spécifique du type 100% en décès et 50% en ITT, c’est de trouver la compagnie qui peut le faire.

En revanche, le jeu en vaut parfois la chandelle.

En effet, souscrire cette formule permet que le coût des garanties ITT et IPT soit réduit de moitié.

Globalement, vous pourriez donc avoir un tarif 25% moins élevé.

À méditer donc.