Quel est le lien entre Kereis France et Caisse d’Epargne pour votre emprunt ?

Lorsque vous sollicitez un prêt immobilier auprès de la Caisse d’Épargne, celle-ci exige généralement la souscription d’une assurance emprunteur pour couvrir les risques décès incapacité invalidité.

C’est alors qu’une alternative peut vous être présentée : une assurance proposée par Kereis France, en remplacement du contrat collectif CNP habituel.

À première vue, cette option peut sembler être un avantage offert par votre conseiller, d’autant plus que les tarifs de Kereis sont souvent inférieurs à ceux du contrat standard proposé par la banque.

Si le taux d’assurance appliqué par Kereis est plus faible, est-ce pour autant l’offre la moins chère ? Une délégation d’assurance classique ne serait-elle pas préférable et plus couvrante ?

Les avantages des assurances Kereis France chez Caisse d’Épargne

Selon nous, l’intérêt principal des assurances Kereis France est de contourner le mécanisme d’amortissement lissé du contrat CNP de la Caisse d’Épargne.

Comme nous vous l’expliquions via l’article Crédit Caisse d’Épargne : une assurance dégressive qui coûte plus cher ?, dès lors que l’assurance groupe CNP fait partie du prêt, l’amortissement de l’emprunt est moindre. Cela a pour effet des sommes restant dues plus importantes en cas de solde anticipé mais aussi des pénalités de remboursement anticipé plus fortes.

Peu importe que le contrat soit souscrit chez Axa, BPCE, Mncap ou Generali ; en choisissant une offre autre que le contrat groupe CNP, vous bénéficiez d’un meilleur amortissement du capital.

Le second avantage sera le type de contrat proposé. Les taux d’assurance des contrats Kereis France sont la plupart du temps calculés à partir de caractéristiques plus abouties :

• Age,
• Risque professionnel
• Fait d’être fumeur ou pas
• Nombre de kilomètres professionnels parcourus à l’année

Plus le tarif est segmenté et plus le coût d’assurance est bas, à condition bien entendu d’être dans les bonne cases.

Le principal risque sur ces contrats sera le mode de tarification sur mesure. Effet si un contrat CNP a un seul prix et aucune caractéristique complémentaire à prendre en compte, ce n’est pas le cas des assurances Kereis France.

Le conseiller bancaire Caisse d’Epargne n’est pas courtier assurance emprunteur. Il pourra donc cumuler les erreurs dans l’élaboration du devis, ce qui ne sera pas sans conséquence sur votre couverture. Régulièrement sollicité pour des études comparatives, je ne compte plus le nombre d’emprunteurs fumeurs ou faisant des kilomètres avec des renseignements d’adhésion erronés.

De le même manière les paliers ou période de préfinancement des prêt Primolis sont rarement prix en compte. Assurer un emprunt immobilier est un métier à part entière. Il faut donc savoir compléter les cases du logiciel pour que les emprunteurs soient correctement assurés en cas d’ITT ou d’IPT.

 

Quel est le rôle de Kereis France sur les prêts immobiliers de la Caisse d’Épargne

Il est légitime de s’interroger sur le lien entre Kereis France et la Caisse d’Épargne. La réponse se trouve dans la fiche standardisée d’information d’assurance, fournie par votre conseiller lors de la simulation de prêt.

Les offres CSF, Bpce Vie, Allianz, Axa Generali ou Mncap seront celle gérée par Kereis France.

Kereis France n’est pas une filiale de la Caisse d’Épargne. C’est un courtier grossiste spécialisé dans la gestion des assurances emprunteurs pour compte de tiers.

Ainsi, Kereis France a développé une gamme d’assurances emprunteurs non seulement pour la Caisse d’Épargne, mais aussi pour la Banque Populaire, ces deux enseignes appartenant au groupe BPCE.

La Caisse d’Épargne peut donc, dans un souci de compétitivité ou face à certains profils à risques (risque aggravé de santé entrant dans le cadre de la convention AERAS), proposer une alternative au contrat CNP. Toutefois, le contrat CNP reste prioritaire car il est le plus rentable pour la banque grâce à des taux plus élevés et des cotisations dégressives qui maximisent les marges en début de prêt.

Les offres Kereis France seront donc utilisées en second couteau et notamment si la banque se sent en concurrence ou bien encore si vous solliciter une délégation d’assurance.

Kereis, dans l’hypothèse où vous finalisiez la souscription va donc intervenir sur les points suivants :

• Etude de votre questionnaire santé
• Demandes complémentaires si vous déclarez un risque médical
• Communication des conditions d’assurance : C’est Kereis qui vous communique la décision du médecin conseil de l’assureur sélectionné (Médecin BPCE par exemple)
• Edition des conditions particulières
• Prélèvement
• Gestion de la résiliation en cas de demande de changement de contrat.

Quelles sont les caractéristiques de l’assurance de prêt BPCE ?

Parmi les offres de Kereis France figure l’assurance de prêt immobilier BPCE, la branche assurance du groupe Caisse d’Épargne Banque Populaire.

C’est généralement cette offre qui vous sera proposée par la Caisse d’Épargne. Cependant, il est difficile de savoir si Mncap, Allianz ou Generali auraient proposé des tarifs plus compétitifs, car aucun comparatif ne vous sera communiqué. Si la Banque peut vous proposer plusieurs offres, pourquoi ne vous donne-t-on pas les éléments pour comparer les garanties et les types de cotisations (fixes ou dégressives) ?

Voici trois caractéristiques de l’assurance BPCE :

• Des prestations indemnitaires
• Des cotisations calculées en fonction de l’âge et du capital restant dû
• Un prêt non soldé en cas d’invalidité totale supérieure à 66 % (IPT)

Pour ce qui est de l’évaluation du taux d’invalidité, de la prestation versée en cas d’invalidité partielle vous aurez tout intérêt à lire la notice car ce n’est pas le conseiller bancaire qui pourra vous renseigner. Son métier est de marger. Pour le reste, dès que le contrat d’assurance BPCE est en cours de souscription ou en cas de demande d’indemnisation, il vous donnera le numéro de téléphone de Kereis France.

Face à ces limitations, il est pertinent de comparer les offres et d’envisager une délégation d’assurance, soit dès la souscription du prêt (grâce à la Loi Lagarde), soit après signature (grâce à la Loi Lemoine).

Dans ce cas, vous aurez une réelle concurrence entre les contrats proposés et accès à différents fonctionnements de garantie.

 

Pourquoi étudier les possibilités de résiliation quand on a adhéré au contrat Kereis France ?

La Loi Lemoine vous permet depuis 2022 de résilier l’assurance emprunteur bancaire à tout moment.

Peut-être avez-vous l’impression d’avoir fait une bonne affaire en souscrivant l’offre BPCE ou une autre. Vous pensez que vous avez ce que l’on appelle une assurance individuelle et qu’elle est donc peut chère, avec un TAEA relativement bas.

Pour en être sûr l’idéal est d’étudier les possibilités de résiliation.

Pour cela adressez vous a un courtier assurance emprunteur.

Habitué des offres Kereis, il vous indiquera rapidement les carences du contrat qui n’ont pas été développées lors de la souscription. Kereis est un gestionnaire et non un conseiller en assurance.

Pour ce qui est du prix, entre l’offre BPCE et une solution concurrente, noter dernière étude a fait faire une économie de 20000€ à un couple d’emprunteur âgé de 40 ans.

Avec une quotité d’assurance à 100%, les écarts de taux d’assurance génèrent de belles économies.

Ils avaient emprunté 340 000€ sur 300 mois.

Ce gain a fait baisser leur TAEG d’emprunt Caisse D’Epargne de 0.20%.

Bien entendu, nous ne leur avons pas conseillé de s’aligner sur des garanties équivalentes. C’est le meilleur moyen de rester mal garanti. On peut tout à fait changer d’assurance avec la Loi Lemoine et en profiter pour hausser son niveau de couverture.