Quelle est la liste des sports à risques sur l’assurance emprunteur ?

Si vous pratiquez un sport à risques, vous devez être attentif à la qualité de votre couverture d’assurance de prêt immobilier.

Avant de penser à des exclusions ou des surprimes, il faudra appréhender la liste des sports qui nécessite une étude spécifique.

Ne partez jamais du principe que si votre sport n’est pas noté dans les clauses d’exclusion du contrat, c’est que vous êtes couvert.

Voyons les sports qui sont à déclarer d’ordre général, mais aussi et surtout la réflexion que vous devez mener si vous pratiquez un sport et que vous souhaitez assurer votre crédit immobilier.

Exemple de liste de sports à risques

Avant toutes souscriptions d’assurance emprunteur, vous devez impérativement consulter la liste des sports à déclarer lors de l’adhésion.

Il existe une liste unique que tous les assureurs reprennent dans leurs dispositions généralement.

De plus, il convient de faire une distinction entre les sports exclus dans la notice d’information et les sports qui doivent être signalés à la compagnie lorsque vous procédez à la signature des documents de souscription.

Nous avons repris ci-dessous la liste d’un gestionnaire d’assurance emprunteur qui travaille pour un certain nombre de compagnies :

Sports aériens

• Sports aériens qui nécessitent ou non l’utilisation d’un engin à moteur se rapportant à des compétitions, démonstrations, acrobaties, raids, tentatives de record, vol sur prototypes, vol d’essai, sauts effectués avec des parachutes non homologués
• Autres sports aériens et/ou utilisation de tout autre engin aérien
• Parachutisme ascensionnel
• Vols sur ailes volantes
• Parachutisme
• Deltaplane
• Parapente
• ULM

 Sports de montagne

• Autres sports de neige ou de glace (autre que la pratique amateur sur piste réglementée et ouverte du ski alpin ou de fond, du monoski et du surf ainsi que du patinage)
• Randonnée en montagne en solitaire en dessous de 3000m
• Randonnée en montagne en solitaire au-dessus de 3000m
• Randonnée en montagne en groupe en dessous de 3000m
• Randonnée en montagne en groupe au-dessus de 3000m
• Alpinisme (autre qu’alpinisme de haute montagne)
• Alpinisme de haute montagne
• Hockey sur glace
• Spéléologie
• Bobsleigh
• Canyoning
• Escalade
• Rafting

Sports mécaniques

• Autres sports mécaniques et/ou sport nécessitant un engin à moteur terrestre ou flottant
• Motonautisme en compétition (y compris scooters des mers) ou à plus d’un mille des côtes
• Motonautisme hors compétition (y compris scooters des mers) à moins d’un mille des côtes
• Sports motocyclistes (autres que la moto en compétition)
• Moto en compétition
• Sports automobiles

Sports nautiques

• Plongée sous-marine en professionnel à moins de 20 mètres de profondeur
• Voile, Yachting hors compétition (longue traversée, tour du monde)
• Plongée sous-marine en amateur à moins de 20 mètres de profondeur
• Kayak ou aviron des mers à plus de 300m des côtes
• Planche à voile à plus de 1 mille des côtes
• Plongée sous-marine avec appareil autonome
• Autres types de plongée sous-marine
• Voile, Yachting en compétition

Autres sports

• Compétitions auxquelles l’assuré participe en tant qu’amateur comportant l’utilisation d’une arme
• Pratique sportive professionnelle ou sous contrat avec rémunération
• Pratique de tout sport à titre amateur rémunéré
• Compétitions équestres à titre professionnel
• Compétitions équestres à titre amateur
• Cyclisme professionnel en compétition
• Sports de combat et/ou arts martiaux
• Équitation à titre professionnel
• Cyclisme amateur en compétition
• Équitation à titre amateur
• Saut à l’élastique
• Chasse à courre
• Tauromachie

 

Comme vous le voyez, certains sports que vous pourrez considérer comme non dangereux y figurent. Si chaque assureur a sa politique de risque à la souscription et lors d’une indemnisation, il convient de rester vigilant à ce qui est écrit.

Si les comparateurs en ligne ne prévoient même pas la case qui vous permet d’intégrer cette donnée lors d’une demande de devis, c’est tout simplement parce que l’algorithme ne permet qu’un classement par ordre de prix. Ainsi, si vous ne relisez pas tout, vous risquez des surprises en cas d’accident.

Un courtier spécialisé en assurance emprunteur vous demandera pour étudier votre dossier manuellement, si vous exercez des sports et si oui, lesquels ?

Il pourra ainsi choisir une offre prenant en compte la pratique de votre sport.

Si cela n’est pas possible, il vous indiquera les possibilités pour être couvert.

Mais attention, être couvert pour un sport réputé dangereux ne signifie pas pour autant être bien garanti en cas d’accident.

Cette réflexion vaut d’ailleurs aussi en cas de maladie. Nous évoquerons ce sujet.

 

La liste de sports à risque sur la délégation d’assurance Cardif

À titre d’exemple et pour bien comprendre le fonctionnement, nous avons repris la liste des sports à risque qu’il faut déclarer à l’assureur si vous souscrivez à l’assurance emprunteur Cardif.

Cardif est la compagnie d’assurance de la BNP et est un acteur reconnu sur le marché de l’assurance emprunteur.

Comme vous allez le constater, les sports à signaler sont d’ores et déjà moins nombreux que pour la compagnie précédente.

Cela ne signifie par pour autant que cette offre vous sera adaptée.

D’autre part, dans un contrat d’assurance emprunteur, certains sports peuvent être exclus des garanties incapacité / invalidité (garantie IPT / IPP / ITT) et être garantis en cas de décès.

À contrario, sur des contrats que l’on pourra parfois qualifier de low cost, les risques sportifs seront exclus de toutes les garanties ou formules.

Ci-dessous la liste Cardif :

Sports aériens

• Parapente, saut à l’élastique, parachutisme
• Avions, hélicoptères, ULM
• Planeur, Deltaplane

Sports de montagne

• Sports de glace, de montagne, d’alpinisme
• Sports de neige
• Spéléologie
• Canyoning
• Rafting

Sports mécaniques

• Sports motocyclistes
• Sports automobiles

Sports nautiques

• Activités nautiques à plus d’un mille des côtes en planche à voile, kayak ou aviron des mers
• Navigation à plus de 25 milles des côtes en bateau à moteur avec le permis correspondant
• Activités nautiques à plus d’un mille des côtes en scooter des mers
• Navigation à la voile à plus de 25 milles des côtes
• Plongée sous-marine

Autres sports

• Sports de combat, boxe
• Safaris et chasse
• Équitation

Chez Cardif, comme pour une grande partie des contrats du marché, une fois votre sport déclaré, vous recevrez :

• Un questionnaire spécifique sur le sport que vous exercez
• Une demande de l’assureur vous invitant à décrire votre activité, votre fréquence de pratique, les éventuelles compétitions auxquelles vous participez et à signaler les accidents que vous avez potentiellement eus.

Dans d’autres compagnies, un certain nombre d’activités sportives seront couvertes si elles font partie d’une fédération.

Vous faites du rugby ? Vous serez donc couvert, car la Fédération Française de rugby (FFR) existe.

Comprendre la différence entre être couvert et être bien assuré

Lorsque l’on est expert de l’assurance de prêt immobilier, on fait la différence entre :

• Être couvert
• Être bien assuré

Je ne compte plus le nombre d’emprunteurs qui me disent ou bien à qui on a dit :

« C’est bon, le sport est couvert. »

D’autres voient aussi les choses de manière positive lorsqu’ils remplissent un questionnaire médical, déclarent une maladie et n’ont pas d’exclusion.

« C’est bon, on est couvert. »

« Moi, je suis couvert par mon assurance habitation. En plus, elle est obligatoire. »

« En revanche et en toute transparence, je n’ai aucune idée de ce qui est versé en cas d’incendie ou d’inondation. J’ai bien vu des franchises et des plafonds d’indemnisation, mais même couverts je ne sais pas si je suis bien assuré. »

Être bien assuré est bien souvent votre préoccupation première lorsque vous faites appel à un assureur. Que vous passiez par des plateformes, le courtier immobilier qui vous a fait le crédit ou encore l’agent d’assurance où vous assurez votre maison, à compter du moment où vous parlez de vos pratiques sportives, c’est que vous souhaitez être bien assuré.

C’est personnellement ce que je perçois comme un signal d’alarme.

Cette situation est également la même situation que celle du couple qui veut s’assurer avec une quotité de 100% par tête.

La question est alors 100% de quoi ?

Car des emprunteurs assurés à 100% et mal garanti, j’en vois toute la journée.

Il faut donc avoir une vision globale. Cette vision commence par ne pas reproduire une équivalence de garantie avec le contrat groupe bancaire.

 

Comment être bien garanti pour les risques d’accident sportifs ?

Les indications que nous allons vous donner valent pour les risques d’accident dans le cadre de votre pratique de sports à risques, mais sont aussi valables pour toute personne souhaitant être correctement garantie.

En assurance emprunteur, tout n’est pas toujours question de prix.

L’assurance de votre banque est généralement un contrat groupe mutualisé.

Elle est souvent plus chère que les assurances en délégation.

Cependant, sur un contrat mutualisé, on ne peut pas souscrire d’option ou individualiser une demande.

Or, c’est une partie du problème.

Prenons le risque d’un accident dans le cadre d’un entrainement de boxe ou d’une chute lors de la pratique de l’escalade.

Vous êtes KO, gros accident, certains de vos membres ne fonctionnent plus.

Heureusement, il vous reste vos capacités de réflexion.

Pour commencer, le médecin vous met en arrêt de travail pour 6 mois et vous indique que vous allez très certainement basculer à terme sur une invalidité.

Vous allez vous dire : catastrophe… mais heureusement vous vous rappelez que l’escalade ou le karaté était couvert. Ainsi, en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité, vous allez être couvert.

Passons maintenant à la pratique…

1) Vous découvrez que votre contrat prévoit des prestations indemnitaires

Dans un premier temps, vous n’avez pas très bien compris pourquoi l’assureur vous demandez des documents pour savoir si vous aviez une perte de salaire.

Maintenant, il vous indique qu’il a calculé le montant de remboursement par rapport aux 100% assuré. Résultat : il vous annonce qu’il paiera 80€ par mois sur les 1500 € de mensualité. Etant donné que votre niveau de revenu ne baisse pas grâce aux indemnités prévoyance et sécurité sociale, il applique la clause de son contrat : versement de la mensualité de prêt dans la limite de perte de revenu

L’assureur est-il un voleur ? Non, il applique le contrat.

Celui qui aurait dû vous informer est celui qui vous l’a vendu.

 

2) Vous découvrez que votre contrat prévoit une prestation uniquement en cas d’invalidité totale de plus de 66%.

Votre chute ou votre accident a entrainé de grosses séquelles. Il est en fini de l’activité professionnelle que vous exerciez…

On vous indique que le métier que vous exercez ne peut plus être pratiqué. On vous classe en invalidité. Là aussi, heureusement, le sport qui a généré l’invalidité est couvert.

Après vous avoir fait passer des expertises, le médecin expert de la compagnie vous adresse un courrier : Monsieur, après expertise, le taux d’invalidité retenu est de 55%. Vous ne pouvez pas prétendre à la garantie invalidité totale de notre contrat, celle-ci étant accessible à compter d’un seuil de 66%. Aussi, nous mettons fin à toute indemnisation. Bien entendu, Monsieur le client, vous avez la possibilité de contester. Vous trouvez ci-dessous le mode d’emploi…

Je vous ferai grâce du mode d’emploi et vous laisserez une fois de plus vous rapprocher de l’intermédiaire en assurance qui vous a fait souscrire le contrat.

Là aussi, la compagnie d’assurance aura respecté ses engagements.

Elle aura évalué un taux d’incapacité professionnel et un taux d’invalidité fonctionnel. Le croisement de ces 2 taux selon le tableau présent dans les dispositions générales aura donné les fameux 55% et l’absence d’indemnisation.

C’est ainsi, que nombre d’emprunteurs vont alors se retrouver sur un forum ou un réseau social pour expliquer qu’ils sont financièrement dans une situation difficile.

Il reste très difficile de choisir un contrat d’assurance emprunteur pour les raisons qui suivent :

• Il n’y a pas que la liste des sports à consulter
• Il est parfois difficile de comparer et de comprendre ce qui est indiqué dans les 10 pages de conditions générales
• Quand on est novice, on ne peut pas devenir expert en y passant une heure de temps

En tant que courtier en assurance emprunteur, je vais tout à fait comprendre votre position et celle d’un emprunteur qui pratique des sports dangereux.

En revanche, si vous ne pouvez pas tout faire seul, il est déjà plus aisé de sélectionner un intermédiaire en assurance qui maitrise le sujet de l’assurance de prêt immobilier.

Sans vous donner d’ordre, je vous invite à lire quelques passages de vos conditions générales et à demander à la personne qui vous a fait le devis de vous donner des explications claires.

Dans nombre de cas, vous risquez de tomber de votre chaise en vous apercevant qu’il y aura un manque évident de connaissance.

Si le niveau n’est pas assez élevé et que le seul travail consiste à vous parler :

• Du prix (noté sur le devis d’assurance et que vous avez su lire par vous-même)
• Du fait que les garanties sont équivalentes à celles de votre banque (là c’est l’algorithme qui a bien bossé, puisque c’est le minimum syndical pour qu’une délégation soit acceptée)

On pourra considérer qu’il vaut mieux changer d’interlocuteur.

Comme dans tout métier, un consommateur qui a un souhait spécifique se doit avant tout de trouver le bon interlocuteur. C’est cet interlocuteur qui finalement maximisera vos chances d’être bien assuré pour un risque sportif.