Que faut il savoir sur l’ADE du Crédit Agricole Finistère ?

Lorsque l’on souscrit une ADE au Crédit Agricole Finistère, on doit être attentif à certains points.

Cette assurance qui couvre les risques décès PTIA IPT ITT requiert certaines spécificités.

Il faudra bien entendu prendre en compte le coût des cotisations et la possibilité d’améliorer la couverture. Mais ce n’est pas tout.

Un indicatif comme le TAEA peut aussi avoir son importance si l’on souhaite réduire ses échéances d’emprunt. En cas de risque aggravé de santé des dispositions légales pourront être utilisées.

Faut-il informer la compagnie d’assurance si vous exercez une option de l’emprunt ?

Le prêt Facilimmo du CA contient une série d’options qui peuvent avoir leur utilité au cours de votre remboursement d’emprunt.

Suivant le type d’assurance emprunteur que vous aurez sélectionné (délégation ou contrat groupe de la banque), il faudra informer la compagnie d’assurance en amont ou après l’exercice de l’option.

D’ordre général, si vous avez souscrit le contrat Prédica, il n’y aucune formalité à effectuer. En revanche vous le payez puisque le coût de ce contrat est en moyenne 20 à 50 % plus élevé qu’une assurance externe.

Si vous avez souscrit une délégation, il faudra informer l’assureur de la modification du tableau d’amortissement et notamment si vos cotisations sont calculées sur le capital restant dû.

Voici les options que vous retrouverez dans votre offre de prêt Crédit Agricole Finistère, ce dont vous devez informer l’assureur et l’éventuel impact sur votre coût d’assurance

• Options temporaires court terme

Dans ce cas, vous pouvez suspendre totalement votre mensualité de crédit pendant 6 mois ou la réduire de 50% pendant 1 an. Bien que la mensualité soit suspendue, la cotisation d’assurance continue d’être prélevée puisque vous devrez être garanti. Si votre durée d’emprunt s’allonge, informer la compagnie en transmettant le nouvel échéancier d’emprunt.

• Options temporaires projet

Cette option temporaire permet d’ajuster à la baisse votre mensualité pour une durée de 24 à 84 mois. Le Crédit Agricole Finistère fera donc un palier sur votre remboursement de crédit. Ici l’amortissement du prêt est impacté et votre contrat devra être adapté selon le nouvel amortissement.

• La modulation d’échéance

Le Crédit Agricole Finistère vous permettra d’augmenter ou de baisser votre mensualité de 30%. Vous pourrez activer cette option après 12 mois. Si vous payez 2000€ d’échéance d’emprunt, vous pourrez osciller entre 1400 et 260€. Si vous augmentez la mensualité, votre amortissement de capital sera plus rapide. Si vous avez une assurance calculée sur le capital restant dû, l’assurance baissera votre taux d’assurance et vous allez payer moins cher votre prime.

• Pause mensualité

Vous pouvez demander à ne pas payer UNE mensualité.

• Double mensualité

La double mensualité permet de payer de mensualités d’un coup.

D’ordre général tout ce qui a pour effet d’allonger la durée de l’emprunt nécessitera l’édition d’une attestation par la compagnie d’assurance. Dans ce cas la banque pour éditer l’avenant de crédit aura besoin du TAEA, des cotisations d’assurance restante, des garanties pour lesquelles vous êtes assuré….

Cela permettra à la banque d’indiquer le TAEG dans l’acte.

Si cet allongement de durée est inférieur à 5 ans, vous n’aurez pas de formalités médicales à passer et n’aurez pas de questionnaire santé à compléter malgré l’augmentation du risque.

Si augmentation de durée d’emprunt rime augmentation du taux d’assurance (assurance en capital restant dû), solliciter un expert de l’assurance emprunteur pour qu’il étudie les possibilités de changement de contrat. Avec la Loi Lemoine vous pourrez peut-être économiser des milliers d’euros.

 

La possibilité de s’assurer sans questionnaire santé grâce à la Loi Lemoine.

La Loi Lemoine ne sert pas qu’à résilier l’assurance groupe de la banque. Elle peut aussi être utilisée pour emprunter sans avoir à compléter de questionnaire santé.

Elle s’appliquera au Crédit Agricole Finistère à condition que vous remplissiez les conditions pour en bénéficier :

• Emprunter moins de 200 000€ y compris en cas de prêt relai
• Finir le remboursement de votre emprunt avant vos 60 ans

Ainsi si vous avez une sclérose en plaque, un diabète de type 1, une cardiopathie ou bien encore une maladie rénale, votre assurance emprunteur ne pourra pas être refusée par le Crédit Agricole.

Contrairement à la convention AERAS qui vous permet d’emprunter quand vous avez un risque de santé aggravé mais sur laquelle le questionnaire santé est obligatoire, la Loi Lemoine va simplifier l’accès au Crédit.

Dans le cadre AERAS, si vous faite l’objet d’un refus de niveau 3, le Crédit Agricole aura l’obligation d’étudier 3 alternatives pour vous accorder l’emprunt sans assurance :

• caution d’une tierce personne
• garantie d’une prevoyance personnelle ou professionnelle
• hypothèque sur un bien dont vous êtes déjà propriétaire

Attention, obligation d’étudier les alternatives à l’assurance ne signifie pour autant obligation d’accorder le crédit immobilier.

Pour rentrer dans le cadre de la Loi Lemoine, vous aurez la possibilité :

• d’augmenter votre apport pour passer en dessous du seuil des 200 000€ assurés
• de réduire votre quotité pour assurer une somme inférieure à 200 000€
• de réduire la durée de votre emprunt si vos capacités d’endettement le permettent. Ici cela permettra d’avoir fini de rembourser le crédit avant vos 60 ans

Obtenir une assurance sans questionnaire santé ne signifie pas pour autant que vous êtes bien garanti.

Vous évitez les surprimes et les exclusions mais si certaines garanties ne sont pas présentes dans le contrat vous ne serez pas couvert. Pensez à utiliser la Loi Lemoine pour envisagez une assurance emprunteur de meilleure qualité.

Comment réduire le TAEA sur un prêt immobilier Crédit Agricole Finistère ?

On peut parfois être attiré par le taux nominal du prêt du Crédit Agricole Finistère. Si un tiers des emprunteurs (primo accédants, couples, séniors,) se tourne vers cette banque, sans doute y a-t-il une raison.

Quand on souhaite négocier le meilleur taux pour son crédit immobilier on va donc essayer de faire baisser le taux immobilier. Difficile de savoir quelle est la marge de négociation possible quand on sait que les banques n’ont plus guère de grille de taux qu’elles fournissent au courtier immobilier.

Néanmoins il faut être conscient que même si le taux immobilier nominal est important, il ne définit pas le coût réel de l’emprunt.

Ce qui définit le cout total de l’emprunt c’est le TAEG, du moins c’est ce que l’on nous laisse penser et pas forcément à juste titre.

Le TAEG est défini par le code de la consommation comme le taux effectif global de l’emprunt. A ce titre il doit intégrer l’ensemble des coûts obligatoire de l’emprunt à savoir :

• Le taux d’intérêt nominal
• Les frais de dossier
• Le coût de la garantie : il pourra s’agir de la cotisation CAMCA (organisme de caution qui est la propriété du Crédit Agricole), d’un PPD (privilège prêteur de deniers) ou encore d’une hypothèque
• Les faits pris par des tiers (Courtier, audit DPE, …)
• Le coût des garanties obligatoires de l’assurance décès invalidité

Ce dernier coût (celui de l’assurance couvrant les garanties décès invalidité incapacité ou décès PTIA si vous êtes sénior) va correspondre au TAEA. Le TAEA est calculé en soustrayant le TAEG avec assurance et le TAEG hors assurance.

Pour baisser le TAEA, c’est simple, il faut regarder du côté d’une assurance externe à la banque aussi appelé délégation d’assurance.

La Loi Lagarde vous permet de sélectionner votre propre contrat.

La Loi Lemoine vous permet, elle, de changer d’assurance une fois que le prêt a été signé. Inutile d’attendre que l’intégralité des fonds soient débloqués ou la période d’anticipation terminée.

Un des premiers avantages de l’assurance en délégation réside dans son prix. Vous pourrez trouver 30 à 50% moins cher que l’assurance de l’organisme bancaire selon votre âge. Etant donné que l’assurance emprunteur représente plusieurs milliers d’euros dans un emprunt bancaire, ce sont des milliers d’euros qui peuvent donc être économisés.

Si vous avez plus de 45 ans ou pour de gros montants, les gains peuvent être à 5 chiffres. C’est notamment le cas quand il y a deux co emprunteurs garantis à 100% par tête.

Si vous réduisez votre TAEA en négociant une délégation d’assurance, vous baisserez mécaniquement votre TAEG.

Pour cela il faudra trouver une assurance équivalente en garantie. Le Crédit Agricole a une liste de critères à respecter pour accepter les assurances extérieures. Sollicité un spécialiste de l’assurance emprunteur pour éviter le refus de délégation ou les allers retours pour ajustement de contrat.

Dernière petite subtilité à connaître, le TAEG et donc le TAEA n’intègre pas le coût des assurances facultatives. Aussi ne vous fiez pas toujours au TAEG estimé par le Crédit Agricole. A notre niveau, nous pouvons vous calculer le TAEG réellement payé et la baisse qu’il est possible d’obtenir en profitant de la Loi Lemoine ou Lagarde.

Comment bénéficier d’une meilleure couverture d’emprunt au CA Finistère ?

Si vous faites partie des emprunteurs prévoyants et que vous avez compris que vous ne pouvez pas laisser une banque vous imposer un contrat dont vous ne pouvez choisir le fonctionnement, il va falloir s’intéresser de plus près aux carences de l’assurance emprunteur Crédit Agricole.

Courtier assurance emprunteur, voici les points de garanties que vous pouvez améliorer en souscrivant une assurance en délégation :

• Être couvert en cas d’incapacité (ITT) jusqu’à vos 70 ans au lieu de 67 ans sur le contrat Prédica. Notez que les 67 ans correspondent à la date de fin d’indemnisation si vous étiez en arrêt maladie
• Être garanti pour la couverture invalidité (IPT) jusqu’à vos 70 ans au lieu de 67 ans au Crédit Agricole
• Avoir un prêt soldé en cas d’invalidité totale
• Être indemnisé en cas d’invalidité partielle (invalidité dont le taux est inférieur à 66%)

Ces deux derniers points sont très importants lorsque l’on souhaite limiter les carences d’une assurance emprunteur.

En cas d’invalidité totale de plus de 66%, le Crédit Agricole va actionner la garantie IPT. Dans les faits, cela peut correspondre à une invalidité de catégorie 2 sécurité sociale.

La prestation versée correspond à la prise en charge de vos échéances de prêt.

Le problème ?

• Que se passe-t-il si après une seconde expertise du médecin conseil votre taux d’invalidité devient inférieure à 66% ?
• Que se passe-t-il lorsque vous êtes en âge de passer en retraite ?
• Que se passe-t-il si vous vendez votre bien immobilier ?

Vous allez tout simplement perdre votre droit à indemnisation. Dans le cas 1, dès que le taux d’invalidité passe sous le seuil des 66%, l’assurance Prédica stoppe le remboursement du prêt. Dans le cas 2, vous ne touchez plus de pension d’invalidité et perdrez donc automatiquement votre prestation IPT. Dans le cas 3, vous avez l’obligation de solder votre crédit par anticipation. Même si vous n’avez pas de pénalités de remboursement, vous n’avez plus de tableau d’amortissement à fournir à l’assureur et celui arrête donc de payer votre crédit à votre place.

Pour pallier cette carence vous devez sélectionner une assurance emprunteur qui prévoir le solde de votre prêt dès le classement en invalidité totale. Le solde de votre prêt est donc ici garanti dès que votre état de santé est consolidé.

Comme indiqué l’assurance du Crédit Agricole ne prévoit pas non plus de prise en charge de votre remboursement d’emprunt en cas d’invalidité partielle. L’invalidité partielle correspond à un taux d’invalidité compris entre 33 et 66%. Ainsi à 60% d’invalidité, vous pourriez donc ne toucher aucune indemnisation.

Dans le même temps, sur une assurance extérieure comprenant la garantie IPP, 80% de votre mensualité pourrait être payée par la compagnie d’assurance.

De manière assez simple, si vous souhaitez éviter de vous retrouver sur un forum d’assurés insatisfaits ou d’émettre un avis négatif, prenez en compte ces points très rapidement et envisagez de changer d’assurance emprunteur.

Nos activités de courtage en assurance de prêt immobilier

L’ensemble des Caisses Régionales de Crédit Agricole distribuent à elles seules 33% des prêts immobiliers. Statistiquement, dans un tiers des cas notre métier de courtage assurance emprunteur va donc s’exercer sur un emprunt réalisé dans la banque verte.

Certains vont nous contacter pour choisir leur contrat de délégation d’assurance, d’autres pour résilier l’assurance emprunteur de la banque mais aussi pour des situations de risques aggravés de santé.

Nous avons donc listé une partie de nos activités de courtage et les agences bancaires dans lesquelles nous pourrions intervenir.

Nom de l’agence et de la Caisse Régionale	Nom de l’Agence Bancaire qui a fait le prêt immobilier	Les différentes interventions du courtier assurance emprunteur
Agence de Bannalec (Crédit Agricole du Finistère)	1 Place Charles de Gaulle, 29380 Bannalec	Trouver une ADE pour un prêt Facilimmo Faire un comparatif ITT Faire jouer la loi Lemoine sur un crédit pth
Agence de Bénodet (Crédit Agricole du Finistère)	4 Avenue de la Mer, 29950 Bénodet	Réduire le TAEA d’un prêt tout habitat Baisser le TAEG sur un prêt pth Inclure l’IPP dans la couverture d’emprunt
Agence de Bourg-Blanc (Crédit Agricole du Finistère)	1 Place de l’Église, 29860 Bourg-Blanc	Trouver une assurance qui couvre l’invalidité catégorie 1 Faire une déliaison assurance sur un crédit pth Trouver une assurance sans questionnaire santé
Agence de Briec De L’odet (Crédit Agricole du Finistère)	6 Place de la Résistance, 29510 Briec	Obtenir une assurance couple Obtenir une assurance de prêt équivalente Baisser le coût de l’assurance du CA
Agence de Camaret-Sur-Mer (Crédit Agricole du Finistère)	1 Quai Gustave Toudouze, 29570 Camaret-sur-Mer	Réduire le TAEG sur un prêt pth Optimiser le TAEG du prêt tout habitat Supprimer une exclusion Prédica
Agence de Carantec (Crédit Agricole du Finistère)	15 Rue Pasteur, 29660 Carantec	Baisser le TAEG sur un prêt tout habitat Baisser le TAEA d’un crédit pth lisseur souple Optimiser le TAEG du crédit pth fixe souplesse
Agence de Carhaix-Plouguer (Crédit Agricole du Finistère)	2 Place du Champ de Foire, 29270 Carhaix-Plouguer	Changer d’assurance sur un prêt Facilimmo Trouver une assurance emprunteur en convention AERAS Faire jouer la loi Lemoine sur un crédit Facilimmo
Agence de Châteaulin (Crédit Agricole du Finistère)	7 Quai Charles de Gaulle, 29150 Châteaulin	Trouver une ADE pour un prêt tout habitat Trouver une solution pour les risques aggravés de santé Faire un comparatif d’ADI

 

Nos activités peuvent aussi concerner les prêts professionnels puisque la Loi Lagarde permet de souscrire une assurance externe pour tout type de crédit. Si vous avez le choix, pourquoi accepter de payer plus cher ?

 

FAQ sur l’assurance emprunteur

Quel est l’impact du tabac sur l’assurance ?

Si vous êtes fumeur, attendez-vous à voir votre prime d’assurance augmenter si vous prenez une délégation d’assurance. L’assurance groupe de banque ne fait pas de distinction sur ce facteur. Avec une délégation d’assurance, vous pouvez comparer les offres et trouver un contrat plus avantageux. Ne pas fumer permet de faire des économies non négligeables sur son assurance emprunteur. En cas d’arrêt du tabac vous pourrez demander une baisse de votre tarif si vous avez souscrit une offre individuelle

Comment résilier l’assurance emprunteur du Crédit Agricole ?

Il faut souscrire une nouvelle assurance offrant des garanties équivalentes et envoyer une demande de substitution avec le nouveau certificat d’adhésion. Ce document devra comprendre les garanties souscrites, le TAEA, le coût total des cotisations, le coût sur 8 ans, la date d’effet et les dates de fin de chacune des garanties souscrites. La banque dispose de 11 jours ouvrés pour accepter ou refuser. Attention aux refus liés aux garanties non conformes ou aux documents incomplets.

Comment obtenir les conditions particulières et la notice de l’assurance emprunteur ?

Les conditions particulières correspondent au certificat d’adhésion. Elles pourront être obtenues, une fois que vous aurez signé la demande d’adhésion et le questionnaire santé. Si vous n’arez pas de problème de santé, le certificat d’adhésion est obtenu dans la foulée. Si l’assureur vous propose des exclusions de garanties ou des surprimes, il faudra votre accord sur les conditions afin d’obtenir les conditions particulières.

La notice, aussi appelé condition générale, peut être obtenue sur simple demande à votre conseiller en assurance. C’est ce document qui reprend le fonctionnement du contrat et qui s’applique si vous devez déclarer un arrêt de travail, une invalidité ou un décès.

La Loi Lemoine permet-elle d’emprunter sans questionnaire santé ?
Oui, mais sous trois conditions :

• Le prêt doit être inférieur à 200 000 €.
• Il doit être remboursé avant 60 ans.

Attention, empruntez sans questionnaire santé ne signifie pas pour autant que votre pathologie sera couverte en cas d’arrêt maladie durant le remboursement du prêt immobilier. Comme toute assurance vous devez regarder ce que dit la notice pour les emprunteurs qui n’ont pas complété de questionnaire médical.

De plus penchez-vous également sur les garanties proposées et celle qui peuvent être souscrite à titre facultatif. La Loi Lemoine permet d’éviter les exclusions médicales. Elle ne garantit pas la qualité de la couverture.

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

C’est une couverture exigée par la banque pour garantir le remboursement du crédit en cas de décès, invalidité ou incapacité. Sans elle, difficile d’obtenir un prêt. La banque propose son assurance groupe, mais elle n’est pas toujours avantageuse. Une délégation d’assurance permet souvent d’économiser plusieurs milliers d’euros. L’assurance si elle est considérée comme obligatoire par la banque sera intégrée dans le TAEG. Il arrive que certaines garanties comme la couverture perte d’emploi soit considérée comme facultative. A ce moment-là, l’établissement bancaire indiquera le coût des assurances facultative dans l’offre de prêt immobilier

Combien de temps la banque a-t-elle pour répondre à une demande de substitution ?

11 jours ouvrés. Passé ce délai, si aucune réponse n’est donnée, l’assurance est considérée comme acceptée. La banque peut demander des documents complémentaires, ce qui peut rallonger légèrement la procédure. Si vous n’êtes pas correctement accompagné, ces allers retours pourront concerner une assurance qui n’est pas calée sur le capital restant dû ou sur la bonne durée. Si vous passez par une plateformes les erreurs sont fréquente notamment s’il s’agit de résilier un contrat qui est déjà en délégation. Si vous n’avez pas bien pris en compte les paliers de remboursement ou la période d’anticipation là aussi le Crédit agricole Finistère demandera des ajustements qui auront pour effet de rallonger les délais de réponses. Seuls les dossiers complets sont traités.