Quels sont les meilleurs taux d’assurance prêt immobilier à 40 ans ?

Lorsque vous empruntez à 40 ans il s’agit parfois de votre seconde acquisition. Certes, un peu plus d’expérience mais toute information complémentaire est bonne à prendre.

Nous allons donc vous rappeler les fondamentaux ou nouvelles dispositions dont vous pourriez profiter mais surtout faire vous indiquer comme à 40 ans on peut obtenir les meilleurs taux d’assurance

Même si entre 30 et 40 ans les taux d’assurance sont augmenté de 40% environ il existe toujours des possibilités pour optimiser son budget et son TAEG.

Au final, peut être aller vous découvrir qu’avec un taux d’assurance 40% plus élevé le coût peut être réduit en rapport avec votre précédente opération immobilière de résidence principale.

Comment obtenir le meilleur taux d’assurance à 40 ans ou plus ?

Pour obtenir le meilleur taux d’assurance à partir de vos quarante ans il convient de faire 4 rappels importants

Premier rappel, la banque va vous demander une assurance emprunteur pour vous octroyer l’emprunt. Les garanties que l’on vous demandera de mettre à place sont les suivantes :

• Décès 
• Invalidité totale (IPT): invalidité totale à votre profession ET taux d’invalidité supérieur à 66%
• Incapacité temporaire de travail (ITT): couverture de l’arrêt de travail de plus de 3 mois.

On parle communément de garanties décès PTIA IPT ITT. Suivant les établissements bancaires il sera fait mention d’assurance décès invalidité (ADI) au Crédit Agricole et à la Banque Postale notamment. On parlera le contrat DIT à la Société Générale.

La loi Lagarde pour souscrire une délégation

Deuxième rappel, grâce à la Loi Lagarde et ce depuis 2010 vous avez le libre choix de votre assurance emprunteur. La banque ne peut pas vous refuser de faire une délégation d’assurance. A compter du moment où le contrat rempli les conditions d’équivalence de garantie de votre banque ne pourra modifier ni le taux du prêt immobilier, ni les frais annexe (frais de dossier, coût de caution). Elle ne peut pas non plus rajouter de frais de dossier

Le fait de faire une délégation sera le poste qui vous fera économiser le plus sur votre dossier de crédit immobilier

0.10% de taux d’assurance valent en euros 0.20% de taux de crédit. Le TAEA même si il est souvent faux permet de convertir son taux d’assurance de prêt en taux de crédit. Ainsi si vous comparer votre TAEA à 40 ans, vous constaterez qu’il a augmenté.

C’est normal, le budget assurance de par votre âge va prendre une importance plus importante dans votre coût de crédit immobilier. Le TAEG au-delà du taux d’emprunt sera donc augmenté.

La délégation d’assurance vous permettra de réduire de 30 à 40% le cout d’assurance emprunteur de votre crédit en comparaison avec le taux proposé par votre banque

La Loi Lemoine pour changer d’assurance de prêt

Troisième rappel, si vous avez sélectionné l’assurance de prêt immobilier dans votre banque dans un premier temps vous pouvez désormais en changer dès la signature de l’offre de prêt et ce pendant toute la durée de votre crédit. Ainsi grâce à la Loi Lemoine vous pourrez résilier en cours d’emprunt et ainsi réduire le taux de l’assurance emprunteur. Comme avec la Loi Lagarde il faudra toujours respecter les critères d’équivalence de garantie de votre banque. Par contre l’offre de prêt immobilier étant signé vous ne serez plus en capacité de modifier la quotité d’assurance. Alors attention si vous empruntez en couple et que la banque vous fait une proposition avec un taux d’assurance emprunteur à 100% par tête, il faut négocier ce point de suite.

En qualité de courtier en assurance de prêt immobilier nous serons en capacité de vous guider sur le bon équilibre entre les deux co emprunteur.

Des tarifs selon l’équivalence de garantie bancaire

Quatrième et dernier rappel, les taux d’assurance varie selon les critères assurance demandé par votre banque.

Ainsi les taux d’assurance emprunteur pour les emprunteurs ayant une quarantaine d’année vont varier selon les demandes de votre banque

Les options qui doivent être rajoutées auront un coût et celui-ci sera forcément plus important à 40 ans.

Nos comparatifs de taux d’assurance seront ainsi communiqués suivant la banque où vous emprunter

En effet, il ne sert à rien de vous indiquer des taux d’assurance si ensuite votre banque refuse votre délégation d’assurance.

Nous nous concentrerons sur les emprunteurs de 40 ans à 49 ans selon les garanties qu’il convient de sélectionner en fonction de votre banque et de l’équivalence sur la couverture DC PTIA IPT ITT.

 

Quels taux d’assurance à 40 ans pour des garanties décès PTIA IPT ITT avec restrictions dorsales et psychiques ?

Voici la liste des banques où en souscrivant à une délégation d’assurance vous aurez les taux les plus bas. Ces banques acceptent plus de restrictions sur les contrats en délégation car leur propre contrat ne contient pas de garantie IPP (couverture de l’invalidé partielle) et ont des exclusions en cas d’ITT ou IPT si vous avez des problèmes de dos (hernie discales, lombalgie, sciatique, …) ou des problèmes psy (dépression ou burn out par exemple).

Exigence de garanties pour un prêt de résidence principale	Liste des banques suivant des critères d’équivalence exigés sur la couverture d’assurance emprunteur
Décès PTIA + IPT + ITT avec acceptation de restrictions sur affections dorsales et psychiques	LCL, CRÉDIT FONCIER, AXA BANQUE, BOURSORAMA, CRÉDIT DU NORD, ING DIRECT, BANQUE POSTALE

Dans le tableau ci-dessus vous remarquez que LCL, CRÉDIT FONCIER, AXA BANQUE, BOURSORAMA, CRÉDIT DU NORD, ING DIRECT, BANQUE POSTALE accepte des contrats d’assurance emprunteur où dans les conditions générales de vente il est prévu des restrictions sur les affection dorsales et psychiques. Ainsi dans les fiches standardisées d’assurance emprunteur que vous remettra la banque vous constaterez que pour les garanties incapacité invalidité (IPT /ITT) il sera fait mention de couverture avec condition d’hospitalisation de plus ou moins de 10 jours voir d’une condition d’opération pour les problèmes dorsaux.

Bien entendu même si votre banque accepte votre prêt immobilier avec une assurance emprunteur qui contient des exclusions vous avez la liberté de vous assurer correctement en prenant un contrat plus couvrant.  C’est bien entendu notre préconisation et c’est également à cela que sert un courtier en assurance emprunteur. Un comparateur d’assurance de prêt immobilier aura la plupart tendance à vous orienter sur un produit qui correspond aux exigences de la banque sans tenir compte d’un souhait de votre part. c’est ainsi que nombre d’emprunteur soucieux d’être correctement couvert se retrouve avec une couverture d’emprunt qui ne fonctionnera pas dans nombre de cas

 

Taux d’assurance décès invalidité (taux ADI) avec exclusion dos psy chez BANQUE POSTALE LCL, AXA BANQUE CRÉDIT DU NORD, ING DIRECT ou encore BOURSORAMA

	Meilleur tarif d’assurance de prêt immobilier pour un emprunteur de 40 ans pour des banques telles que CRÉDIT DU NORD, AXA BANQUE, BOURSORAMA, ING DIRECT, BANQUE POSTALE,  LCL   Exemple : montant d’emprunt de 300 000€ à 2%
	Durée de l’emprunt
Âge de l’emprunteur	10 ans	15 ans	20 ans	25 ans
40 ans	0,074%	0,083%	0,096%	0,119%
41 ans	0,079%	0,088%	0,103%	0,125%
42 ans	0,087%	0,098%	0,116%	0,139%
43 ans	0,094%	0,107%	0,127%	0,149%
44 ans	0,102%	0,118%	0,139%	0,161%
45 ans	0,111%	0,128%	0,152%	0,173%
46 ans	0,124%	0,144%	0,168%	0,190%
47 ans	0,138%	0,159%	0,182%	0,206%
48 ans	0,154%	0,178%	0,199%	0,227%
49 ans	0,174%	0,200%	0,219%	0,250%

Le tableau ci-dessous vous donne le taux moyen d’assurance suivant la durée de votre emprunteur et pour un âge allant de 40 ans à 49 ans. Pour calculer le coût d’assurance il faut multiplier le taux d’assurance par le montant que vous souhaitez assurer.

Exemple : je fais un prêt de 300 000€ sur 20 ans et je souhaite être assuré à 100%. Si j’ai 47 ans mon taux d’assurance est de 0.182%.

300 000€ * 0.182% = 546€. Je paierai donc 546€ en moyenne par an soit 10920€ d’assurance sur les 20 ans que dure mon emprunt. Si vous vous assurez à 50% chacun cela donnera le même résultat mais une réduction couple pourra être appliqué suivant les contrats d’assurance.

Si je m’assure à 50% le taux d’assurance reste le même. Par contre j’appliquerai ce taux sur la moitié du capital emprunté à savoir 150 000€ (300 000€/2).

Les taux affichés sont des taux moyens. Ainsi il sera plus intéressant pour vous d’avoir un contrat d’assurance calculé sur le capital restant dû dans certaines situations et sur le capital initial dans d’autres.

La durée de couverture de la garantie ITT jusqu’à 65, 67 ou 70 ans suivant la banque pourra avoir un impact sur le taux d’assurance mais aussi sur le choix du contrat.

Là aussi une différence se créera entre les résultats d’un comparateur d’assurance et le travail d’un courtier spécialisé dans l’optimisation des taux d’assurance de prêt.

Lorsque vous avez 48 ans et que vous empruntez sur 25 ans vous finirez votre prêt immobilier à 73 ans

Les taux d’assurance seront donc différents si les garantie IPT et ITT s’arrêtent à 65 ou 70 ans

Il y a bien entendu 5 ans de cotisations à payer et donc sur le taux d’assurance mais aussi un impact sur la durée potentielle d’indemnisation

Ces points doivent faire l’objet d’une réflexion ou d’un conseil afin d’obtenir le taux d’assurance emprunteur le plus intéressant.

Ainsi à 40 ans vous ne serez pas impacté mais à partir de 45 ans cela sera à étudié de prêt suivant les critères exigés par votre banque.

Quels sont les taux d’assurance à 40 ans pour une couverture décès PTIA IPT ITT option rachat psy dos incluse ?

Les banques ci-dessous demandent à ce que votre contrat intègre une option de garantie complémentaire. Suivant le contrat assurance emprunteur choisi, il conviendra donc d’ajouter le rachat MNO, sérénité +, rachat psy dos, option dorso psy. Met Life, Axa, Cardif, Swiss Life, Naoassur, Macif, qui font partie des contrats que nous commercialisons, intègre ce type de possibilité.

Exigence de garanties pour un prêt de résidence principale	Liste des banques suivant des critères d’équivalence exigés sur la couverture d’assurance emprunteur
Décès PTIA + IPT ITT sans acceptation de restrictions sur affections dorsales et psychiques	BANQUE POPULAIRE, CREDIT AGRICOLE, CAISSE D’EPARGNE, HELLO BANK, BNP, SOCIETE GENERALE (si prêt BFM)

Comme vous le voyez dans le tableau ci-dessus, CAISSE D’EPARGNE, CREDIT AGRICOLE, BANQUE POPULAIRE, BNP, HELLO BANK, SOCIETE GENERALE (si prêt BFM) vont exiger des contrats en délégation d’assurance où il n’y aura pas d’exclusions ou de restrictions sur les affections dorsales où psychiques.

Cela fera augmenter le coût d’assurance de 6 à 15% selon les contrats.

Les écarts de tarif avec les contrats d’assurance emprunteur commercialisés par ces banque vs la légation d’assurance resteront tout de même élevés. De l’ordres de 30% en moyenne.

Ainsi sur des budgets d’assurances de 15 à 20000€ des économies de 5 à 6000€ resteront réalisables

Les taux d’assurance emprunteur ci-dessous en délégation inclus donc le rachat des restrictions dorsales et psychiques. Ils sont un peu plus cher mais vous êtes en contrepartie mieux couvert. Nous sommes toujours sur une couverture d’emprunt décès PTIA IPT ITT

 

Taux d’assurance pour un prêt au CREDIT AGRICOLE, à la CAISSE D’EPARGNE, à la BANQUE POPULAIRE, chez BNP, chez HELLO BANK, chez SOCIETE GENERALE (si prêt BFM)

	Meilleur tarif d’assurance de prêt immobilier pour un emprunteur de 40 ans chez CREDIT AGRICOLE, CAISSE D’EPARGNE, BANQUE POPULAIRE, BNP, HELLO BANK, SOCIETE GENERALE (si prêt BFM)     Exemple : montant d’emprunt de 300 000€ à 2%
	Durée de l’emprunt
Âge de l’emprunteur	10 ans	15 ans	20 ans	25 ans
40 ans	0,089%	0,101%	0,117%	0,145%
41 ans	0,096%	0,108%	0,125%	0,157%
42 ans	0,106%	0,120%	0,141%	0,166%
43 ans	0,115%	0,131%	0,154%	0,178%
44 ans	0,125%	0,143%	0,169%	0,190%
45 ans	0,135%	0,156%	0,184%	0,202%
46 ans	0,182%	0,173%	0,203%	0,221%
47 ans	0,165%	0,190%	0,218%	0,238%
48 ans	0,181%	0,209%	0,234%	0,255%
49 ans	0,198%	0,228%	0,259%	0,275%

La lecture et le calcul du coût de l’assurance de prêt est le même que pour le tableau précédent. Là aussi sont livrés les tarif assurance de prêt si vous avez entre 40 et 49 ans.

Si j’ai 46 ans je paierai en moyenne 548.10€ si j’emprunte 270 000€ sur 20 ans (taux 0,203%)

Ces taux peuvent donc être facilement comparé avec ce que vous pouvez retrouver dans le devis d’assurance de votre courtier en prêt immobilier ou d’un comparateur d’assurance grand public.

L’intérêt via un courtier assurance emprunteur sera de ne pas les prendre de manière brute mais d’y ajouter une analyse.

Sur certains contrats la garantie PTIA s’arrêtera à 65 ans alors que sur d’autres la fin de garantie se situera à 70 ans. la Crédit Agricole demandera pour sa part une couverture jusqu’à 70 ans. sans retraitement de la donnée prix vous aurez une délégation refusée par le Crédit Agricole avec un surcoût à prévoir pour l’ajout de cette option sur le produit que vous aurez sélectionné par vous-même.

Il en est de même pour les garanties ITT IPT qui pourront être stoppé à 65 ans quand d’autres produits finiront leur couverture à 67 où 70 ans

Là aussi l’analyse d’un courtier assurance emprunteur vous permettra de faire un choix judicieux car en signalant une retraite avant ces dates les garanties ITT ne seront plus facturées et cela réduira d’autant le taux d’assurance emprunteur. L’économie sera parfois de plusieurs milliers d’euros.

Anticipation et réflexion permettront d’avoir des taux réels d’assurance plus bas que ce d’un comparateur d’assurance. Les emprunteurs ayant 45 ou plus et empruntant sur des durées de 20 à 25 ans seront particulièrement concernés. N’oubliez pas qu’en cas d’emprunt en couple cette économie peut être doublée.

Quel taux d’assurance à 40 ans pour un contrat décès PTIA IPT ITT avec IPP et option psy dos ?

Ici nous incluons dans les comparatifs de taux d’assurance la garantie IPP. L’invalidité permanente partielle aura pour objectif la prise en charge d’une partie de vos échéances d’emprunt si vous êtes totalement en incapacité d’exercer votre métier mais que votre taux d’invalidité est dans la borne 33-66%.

Voici une synthèse des banques demandant cette option de garanties en complément de l’option psy dos vu précédemment :

Critères pour l’équivalence de garanties pour un prêt immobilier de résidence principale	Liste des banques suivant des critères d’équivalence exigés sur la couverture d’assurance emprunteur
Décès PTIA + IPT ITT + IPP san­s acceptation de restrictions sur affections dorsales et psychiques	CIC, CREDIT MUTUEL, CASDEN, FORTUNEO, HSBC ou SOCIÉTÉ GÉNÉRALE

CIC, SOCIÉTÉ GÉNÉRALE CREDIT MUTUEL, FORTUNEO, HSBC ou CASDEN demanderont cette fameuse garantie IPP.

Entre le contrat en délégation initial et celui incluant l’intégralité des options il faudra compter 15 à 20% de complément de cotisation. Attention à ne pas comparer uniquement le prix car pour des banques comme le CIC, le contrat commercialisé ne livrera pas le même type de prestation. Les garanties ITT et IPT étant fonction de la perte de revenus de l’emprunteur il conviendra de comparer à prestations similaires.

L’équivalence de garantie demandé par la banque est une chose, la qualité du produit en est une autre.

Voici les comparatifs de taux d’assurance pour des âges allant de 40 ans à 49 ans selon des durées de prêt de 10 à 25 ans.

 

Taux ADI pour un prêt immobilier auprès de SOCIÉTÉ GÉNÉRALE, CIC, CREDIT MUTUEL, CASDEN, HSBC ou FORTUNEO

	Meilleur tarif d’assurance emprunteur pour un trentenaire pour des banques telles que CIC,  SOCIÉTÉ GÉNÉRALE, CREDIT MUTUEL, CASDEN, HSBC ou  FORTUNEO   Exemple : montant d’emprunt de 300 000€ à 2%
	Durée de l’emprunt
Âge de l’emprunteur	10 ans	15 ans	20 ans	25 ans
40 ans	0,099%	0,111%	0,129%	0,161%
41 ans	0,105%	0,119%	0,139%	0,170%
42 ans	0,116%	0,133%	0,157%	0,186%
43 ans	0,126%	0,146%	0,173%	0,198%
44 ans	0,138%	0,161%	0,191%	0,212%
45 ans	0,151%	0,176%	0,209%	0,225%
46 ans	0,170%	0,199%	0,230%	0,246%
47 ans	0,183%	0,220%	0,248%	0,265%
48 ans	0,201%	0,240%	0,264%	0,284%
49 ans	0,220%	0,262%	0,280%	0,301%

Les taux assurance emprunteur ci-dessus correspondent à des emprunteurs de 30^ème anniversaire à leur 39^ème anniversaire.

Pour connaître le meilleur taux d’assurance emprunteur pour une couverture ADI sans restriction psychique et dorsale (rachat psy dos) et rajout d’une couverture d’invalidité partielle (IPP), toujours la même méthode multiplier le taux d’assurance par le montant du capital à assurer.

Si vous faite un prêt de 400 000€ à 48 ans pour une durée de 15 ans en vous assurant à 100% vous pairez 400 000€*0.24% soit 960€ en moyenne

Voici une liste de conseil, point d’attention ou autres astuces que nous pouvons utiliser dès lors que vous aurez atteint vos 40 ans.