Quels sont les meilleurs taux d’assurance prêt immobilier à 30 ans ?

Lorsque vous avez 30 ans il s’agit généralement de votre premier prêt immobilier. Lorsque vous allez mettre en place cet emprunt immobilier la Banque ou le conseiller bancaire vont vous demander un contrat d’assurance emprunteur qui couvre les risques :

• Décès 
• Invalidité totale (IPT): invalidité totale à votre profession ET taux d’invalidité supérieur à 66%
• Incapacité temporaire de travail (ITT): couverture de l’arrêt de travail de plus de 3 mois

Le prix de cette assurance est fixé en fonction d’un taux et c’est ce à quoi nous allons nous intéresser aujourd’hui. Les taux d’assurance étant fixé en grande partie en fonction de l’âge sachez que vous paierez moins cher à 30, 31, 35 ans qu’à 50 ans. C’est logique. Les risques de décès, d’arrêt de travail ou encore d’invalidité sont moins élevés.

Comment obtenir les taux d’assurance le plus bas à 30 ans ou plus  ?

Les meilleurs taux d’assurance sont ceux que vous retrouverez en accédant à la délégation d’assurance. Ces taux d’assurance prêt, les plus bas du marché, se situent dehors en dehors de votre banque. La Loi Lagarde vous permet de choisir librement votre contrat d’assurance sans que la banque ne puisse modifier les conditions du crédit immobilier (taux du crédit, frais de dossier,).

Dans l’hypothèse où vous n’arriveriez pas à négocier cette assurance emprunteur avec la banque vous pourrez une fois l’offre de prêt éditée et signée en changer. Vous utiliserez alors la Loi Lemoine qui vous permettra de changer à tout moment d’assurance emprunteur.

Les taux d’assurance emprunteur sont une chose mais les conseils d’un courtier spécialisé dans ce domaine vous apporteront un plus dans le cadre du choix de votre contrat. L’objectif étant pour vous d’obtenir de précieux conseils soit pour optimiser votre coût d’assurance soit pour être assuré selon vos souhaits. L’assurance emprunteur représentant à peu près 30% du coût de l’emprunt mieux vaut s’y intéresser lorsque l’on cherche à optimiser son TAEG.

Les comparatifs de taux d’assurance prêt immobilier que vous allez retrouver dans la suite de l’article ont été effectué via notre comparateur d’assurance sur une trentaine de contrats en délégation que nous pouvons commercialiser.

D’autres part si vous empruntez en couple, que vous envisagez de revendre votre bien avant le terme du prêt ou bien encore si vous avez un petit pépin de santé, ceux sont les conseils sur le choix du contrat d’assurance qui vous apporteront la plus grande plus-value.

Pour faire accepter cette délégation d’assurance il conviendra que les garanties soient à minima équivalentes à celle du contrat présenté par votre établissement bancaire.

Ainsi on pourra retrouver des exigences différentes par banque et il conviendra de faire adapter le contrat en délégation pour que celui-ci contienne les options de garantie nécessaire à cette équivalence.

Nous verrons donc qu’en délégation d’assurance, les taux d’assurance varient selon votre âge, la durée de l’emprunt mais aussi les options de garanties qu’il faut souscrire pour que la banque accepte votre contrat d’assurance emprunteur.

Nous distinguerons donc nos comparatifs de taux d’assurance prêt immobilier selon votre banque car il ne sert à rien de vous indiquer des taux d’assurance si ensuite votre banque refuse votre délégation d’assurance.

Nous nous concentrerons sur les emprunteurs de 30 ans à 40 ans selon les garanties qu’il convient de sélectionner en fonction de votre banque et de l’équivalence sur la couverture DC PTIA IPT ITT.

Quel sont les taux d’assurance de prêt immobilier à 30 ans pour une garantie décès PTIA IPT ITT sans option dos psy ?

Les taux qui vont vous être communiqué ci-dessous pourront être obtenus pour les banques suivantes en fonction des options de garanties qui vous sont demandées.

Equivalence de garanties pour un prêt de résidence principale	Liste des banques suivant des critères d’équivalence exigés sur la couverture d’assurance emprunteur
Décès PTIA + IPT + ITT avec acceptation de restrictions sur affections dorsales et psychiques	LCL, CRÉDIT FONCIER, AXA BANQUE, BOURSORAMA, CRÉDIT DU NORD, ING DIRECT, BANQUE POSTALE

Dans le tableau ci-dessus vous remarquez que LCL, CRÉDIT FONCIER, AXA BANQUE, BOURSORAMA, CRÉDIT DU NORD, ING DIRECT, BANQUE POSTALE accepte des contrats d’assurance emprunteur où dans les conditions générales de vente il est prévu des restrictions sur les affection dorsales et psychiques. Il s’agit généralement de condition d’opération ou d’hospitalisation.

En pratique c’est ce qu’applique ces banques dans leurs propres conditions générales de ventes. Ainsi quand elle demande une équivalence de garanties, elle accepte que le contrat en délégation ait les mêmes restrictions.

Sur une délégation d’assurance moins il y a d’option à rajouter et moins le tarif est cher. Vous aurez donc via cette liste de banque les contrats assurance emprunteur les moins chers du marché.

Les contrats assurance prêt immobilier seront moins couvrants mais les taux d’assurances seront plus bas. Charge à vous de rajouter des options si vous souhaitez une meilleure couverture en décès PTIA IPT ITT. C’est bien entendu notre préconisation.

 

Taux d’assurance décès invalidité pour un emprunt immobilier chez LCL, AXA BANQUE, BOURSORAMA, CRÉDIT DU NORD, ING DIRECT, BANQUE POSTALE

	Meilleur tarif d’assurance de prêt immobilier pour une emprunteur de 30 ans pour des banques telles que LCL, AXA BANQUE, BOURSORAMA, CRÉDIT DU NORD, ING DIRECT, BANQUE POSTALE   Exemple : montant d’emprunt de 300 000€ à 2%
	Durée de l’emprunt
Âge de l’emprunteur	10 ans	15 ans	20 ans	25 ans
30 ans	0,040%	0,044%	0,050%	0,059%
31 ans	0,043%	0,047%	0,053%	0,064%
32 ans	0,045%	0,049%	0,056%	0,067%
33 ans	0,048%	0,053%	0,060%	0,072%
34 ans	0,051%	0,057%	0,065%	0,078%
35 ans	0,052%	0,057%	0,056%	0,078%
36 ans	0,056%	0,061%	0,070%	0,085%
37 ans	0,061%	0,067%	0,077%	0,093%
38 ans	0,063%	0,070%	0,080%	0,098%
39 ans	0,068%	0,075%	0,087%	0,107%

Le tableau ci-dessous vous donne le taux moyen d’assurance sur un prêt immobilier pour un emprunteur de 30 ans ou plus. Pour calculer le coût d’assurance il faut multiplier le taux d’assurance par le montant que vous souhaitez assurer.

Exemple : j’emprunte 300 000€ sur 25 ans et je souhaite m’assurer à 100%. Si j’ai 35 ans mon taux d’assurance est de 0.078%.

300 000€ * 0.078% = 234€. Je paierai donc 234€ en moyenne par an soit 5850€ d’assurance sur les 25 ans de mon prêt immobilier.

Si je m’assure à 50% le taux d’assurance reste le même. Par contre j’appliquerai ce taux sur la moitié du capital emprunté à savoir 150 000€ (300 000€/2).

Quel sont les taux d’assurance emprunteur à 30 ans pour une couverture décès PTIA IPT ITT avec MNO ?

Les taux qui vont vous être communiqué ci-dessous pourront être obtenus pour les banques suivantes en fonction des options de garanties qui vous seront demandées.

Equivalence de garanties pour un prêt de résidence principale	Liste des banques suivant des critères d’équivalence exigés sur la couverture d’assurance emprunteur
Décès PTIA + IPT ITT sans acceptation de restrictions sur affections dorsales et psychiques	CREDIT AGRICOLE, CAISSE D’EPARGNE, BANQUE POPULAIRE, BNP, HELLO BANK, SOCIETE GENERALE (si prêt BFM)

Comme vous le voyez dans le tableau ci-dessus CREDIT AGRICOLE, BANQUE POSTALE, CAISSE D’EPARGNE, BANQUE POPULAIRE, BNP, HELLO BANK, SOCIETE GENERALE (si prêt BFM) demanderont des contrats en délégation d’assurance où les conditions générales de vente sont alignées sur leurs contrats groupes internes. Il faudra donc un contrat sans restriction sur les affections dorsales et psychiques. Selon les contrats et la compagnie d’assurance il faudra donc rajouter des options dont les nom varient suivant la compagnies (rachat MNO, sérénité +, rachat psy dos, option dorso psy…)

A noter qu’il existe en délégation d’assurance qui sur le même principe que ces banques n’ont pas d’exclusion sur les problèmes de dos ou problème psychiques.

Les taux d’assurance emprunteur ci-dessous en délégation inclus donc le rachat des restrictions dorsales et psychiques. Ils sont un peu plus cher mais vous êtes en contrepartie mieux couvert. Nous sommes toujours sur une couverture d’emprunt décès PTIA IPT ITT

 

Taux ADI (assurance décès invalidité) pour un prêt au CREDIT AGRICOLE, CAISSE D’EPARGNE, BANQUE POPULAIRE, BNP, HELLO BANK, SOCIETE GENERALE (si prêt BFM)

			Meilleur tarif d’assurance de prêt immobilier pour un trentenaire pour des banques telles que CREDIT AGRICOLE, CAISSE D’EPARGNE, BANQUE POPULAIRE, BNP, HELLO BANK, SOCIETE GENERALE (si prêt BFM)     Exemple : montant d’emprunt de 300 000€ à 2%
			Durée de l’emprunt
	Âge de l’emprunteur		10 ans		15 ans		20 ans		25 ans
30 ans		0,049%		0,054%		0,060%		0,071%
31 ans		0,052%		0,057%		0,064%		0,077%
32 ans		0,054%		0,060%		0,067%		0,080%
33 ans		0,058%		0,064%		0,072%		0,087%
34 ans		0,063%		0,069%		0,078%		0,094%
35 ans		0,063%		0,069%		0,079%		0,095%
36 ans		0,068%		0,075%		0,085%		0,103%
37 ans		0,073%		0,082%		0,093%		0,113%
38 ans		0,078%		0,086%		0,098%		0,120%
39 ans		0,083%		0,092%		0,106%		0,130%

La lecture et le calcul du coût de l’assurance de prêt est le même que pour le tableau précédent. Là aussi sont livrés les tarif assurance de prêt si vous avez entre 30 et 39 ans.

Si j’ai 36 ans je paierai en moyenne 212.50€ si j’emprunte 250 000€ sur 20 ans (taux 0.085%)

Ces taux peuvent donc être facilement comparé avec ce que vous pouvez retrouver dans le devis d’assurance de votre courtier en prêt immobilier ou d’un comparateur d’assurance grand public.

Quels taux d’assurance avec une garantie IPP et option maladie non objectivables (MNO) ?

Les taux qui vont vous être communiqués ci-dessous pourront être obtenus pour les banques suivantes en fonction des options de garanties qui vous seront demandées. Nous avons ici rajouté le coût d’assurance lié à la couverture de l’invalidité partielle (IPP) c’est-à-dire pour être indemnisé si vous veniez à vous retrouver avec un taux d’invalidité qui soit compris entre 33 et 66%. Ceci sous-entend donc que pour toutes les banques précédentes vous n’êtes pas couvert dans la majorité des cas pour ce type de risques. Au vue des écarts de prix d’une assurance emprunteur à l’autre, lorsque vous avez une trentaine d’année nous ne pouvons que vous incitez à souscrire ce type de garantie même si la banque ne vous le demande par pour l’accord d’emprunt.

Equivalence de garanties pour un prêt de résidence principale	Liste des banques suivant des critères d’équivalence exigés sur la couverture d’assurance emprunteur
Décès PTIA + IPT ITT + IPP san­s acceptation de restrictions sur affections dorsales et psychiques	CIC, CREDIT MUTUEL, CASDEN, FORTUNEO, HSBC ou SOCIÉTÉ GÉNÉRALE

 

CIC, CREDIT MUTUEL, CASDEN, FORTUNEO, HSBC ou SOCIÉTÉ GÉNÉRALE demanderont en complément d’une absence de restrictions sur les affections dorsales et psychique, la couverture de l’invalidité partielle (IPP).

Entre un contrat d’assurance sans option et un contrat toute option c’est-à-dire avec une couverture optimale il faut compter 15 à 20% de surcoût. Néanmoins sur des budgets d’assurance qui sont rarement très élevé à 30 ans il peut être judicieux d’être couvert au mieux en rajoutant des options de couverture complémentaire.

Dans cette logique, si vous empruntez en couple, mieux vaudra être couvert à 80% mais avec toutes les options qu’à 100% par tête sans option. 100% d’un risque qui n’est pas prise en charge par l’assureur ne donnera aucune prestation en euros. A 80% toutes option vous élargissez les possibilités de pris en charge. C’est le type de conseil que nous sommes à même de prodiguer en assurance emprunteur.

S’ajoute à cela la parfaite connaissance du produit d’assurance de la banque. En effet on pourrait supposer que CIC a une des meilleures couvertures du marché puisqu’il demande les garanties maximales. Il n’en est rien. L’équivalence de garantie pour que la délégation d’assurance soit acceptée est une chose, la qualité du produit liée aux conditions générales de vente en est une autre.

 

Taux ADI pour un emprunt immobilier chez CIC, CREDIT MUTUEL, CASDEN, FORTUNEO, HSBC ou SOCIÉTÉ GÉNÉRALE

			Meilleur tarif d’assurance emprunteur pour un trentenaire pour des banques telles que CIC, CREDIT MUTUEL, CASDEN, FORTUNEO, HSBC ou SOCIÉTÉ GÉNÉRALE       Exemple : montant d’emprunt de 300 000€ à 2%
			Durée de l’emprunt
	Âge de l’emprunteur		10 ans		15 ans		20 ans		25 ans
30 ans		0,052%		0,057%		0,064%		0,076%
31 ans		0,055%		0,054%		0,068%		0,081%
32 ans		0,057%		0,063%		0,071%		0,086%
33 ans		0,061%		0,068%		0,077%		0,093%
34 ans		0,066%		0,073%		0,083%		0,101%
35 ans		0,067%		0,074%		0,084%		0,103%
36 ans		0,072%		0,080%		0,091%		0,112%
37 ans		0,079%		0,088%		0,101%		0,124%
38 ans		0,083%		0,092%		0,107%		0,132%
39 ans		0,090%		0,100%		0,117%		0,145%

Les taux assurance emprunteur ci-dessus correspondent à des emprunteurs de 30^ème anniversaire à leur 39^ème anniversaire.

Pour connaître le taux le plus bas du Marché de l’assurance emprunteur pour une couverture ADI sans restriction psychique et dorsale (MNO) et rajout d’une couverture d’invalidité partielle (IPP), toujours la même méthode multiplier le taux d’assurance par le montant du capital à assurer.

Si vous faite un prêt de 400 000€ à 36 ans pour une durée de 25 ans en vous assurant à 100% vous pairez 400 000€*0.112% soit 448€ en moyenne

Passons maintenant on astuces conseils et point d’attention que doit avoir un emprunteur de 30 ans ou plus.