Renégocier son assurance emprunteur à la Banque Populaire du Sud

Vous venez de finaliser votre offre de prêt immobilier à la Banque Populaire du Sud ? vous venez de prendre conscience de l’importance du coût de l’assurance emprunteur ? Vous pensiez que la cotisation d’assurance serait fixe car vous n’aviez pas eu connaissance du tableau d’amortissement avant de valider la simulation de crédit ?

Saviez-vous que grâce à la Loi Lemoine vous pouvez renégocier l’assurance de votre prêt à tout moment ?

La renégociation de l’assurance emprunteur peut être demandée dès l’édition de l’offre de prêt et à chaque échéance de crédit immobilier.

Le fait de renégocier votre assurance emprunteur sur un prêt Banque Populaire du Sud vous permettra tout d’abord de passer sur des échéances d’assurance fixe. Vous réduirez ainsi à titre immédiat votre mensualité de prêt assurance incluse. Cette renégociation sera aussi l’occasion de bénéficier de meilleure garantie en ajoutant par exemple une couverture en cas d’invalidité partielle.

Notre comparateur d’assurance emprunteur vous indiquera le taux d’assurance prêt immobilier auquel vous pouvez prétendre. Pour bénéficier des meilleurs tarifs d’assurance emprunteur ou bien régler un problème sur l’assurance du crédit (taux d’usure, garanties ITT/IPT refusée, surprime, …) contactez-nous directement 📞 04 67 64 00 17

Renégocier son assurance emprunteur pour avoir un TAEG de crédit moins élevé ?

Si vous avez souscrit l’assurance de prêt CNP proposée par la banque Populaire du Sud, votre TAEG doit pouvoir être revu à la baisse.

Le TAEG représente le coût total de l’emprunt. En revanche il n’intègre pas la partie facultative de l’assurance emprunteur. Lorsque vous nous contacter pour une renégociation assurance emprunteur, nous sommes à même d’intégrer cette assurance emprunteur dite facultative dans votre TAEG.

Vous constaterez ainsi les écarts qui peuvent exister entre le TAEG de la Banque Populaire du Sud avant et après renégociation de l’assurance emprunteur.

La renégociation de l’assurance emprunteur est le levier le plus important pour baisser son TAEG. En effet peut être avez-vous réussi à faire baisser le taux du crédit de 0.10% après une négociation de la première offre de la banque. En renégociant l’assurance sur le crédit, vous serez peut être surpris de constater une baisse de TAEG supérieure à) 0.20%

Sur un prêt immobilier Banque Populaire assuré par la CNP, le changement d’assurance emprunteur permet :

• D’obtenir un TAEG plus bas grâce à un moindre coût d’assurance
• De choisir contrat en délégation (assurance externe) avec des cotisations fixes
• De souscrire des garanties ITT et IPT dont la prestation n’est plus limitée à la perte de revenu
• De passer sur une assurance sans questionnaire santé si vous rentrez dans le cadre Lemoine
• Revoir vos conditions d’assurance si vous avez des exclusions ou des majorations de cotisation sur le contrat CNP à cause de problème de santé
• De bénéficier du solde de votre emprunt en cas d’IPT

Pour que la Banque Populaire du Sud accepte votre renégociation d’assurance emprunteur, il convient de souscrire une délégation d’assurance qui a des garanties équivalentes.

Pour cela le CCSF (comité consultatif du secteur financier) a fixé des critères de comparaison et ils doivent être utilisés dans le choix du contrat.

Aucun frais de ne peut vous être facturé par la banque sur un changement d’assurance emprunteur.

Comment trouver un contrat équivalent pour que la résiliation soit validée ?

Pour obtenir un contrat équivalent au contrat CNP commercialisé par la banque, voici garantie par garantie, les critères à remplir :

Les critères à remplir pour l’IPT et l’ITT

Les critères à respecter sur garantie incapacité temporaire totale (ITT) vous devrez :

• Avoir une couverture de la garantie incapacité pendant toute la durée du prêt (15 ans, 20 ans, 25 ans, …)
• Être couvert à 100% par prêt (relai, prêt amortissable, prêt à taux zéro, …)
• Ne pas dépasser 90 jours de franchise
• Pour une personne en activité, bénéficiez évaluation de l’incapacité en fonction de la profession exercée au jour du sinistre
• Assurer la couverture ITT sans affections dorsales sans condition
• Assurer la couverture ITT sans restriction sur les affections psychiatriques
• Bénéficier d’un taux de prise en charge entre 50 et 99% si vous êtes inactifs au moment de l’arrêt de travail

Pour la Garantie invalidité permanente totale (IPT) vous devrez :

• Être couvert jusqu’à 67 ans (point de vigilance si vous terminez votre prêt après votre passage en retraite)
• Supprimer les restrictions sur les affections dorsales et psychiques de votre contrat

Les critères d’équivalence décès PTIA

Pour la garantie décès il faut :

• Être couvert à 100% par prêt (relai, prêt amortissable, prêt à taux zéro, …)
• Être couvert pour la durée complète de l’emprunt

Pour la garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) il faut :

• Être couvert à 100% par prêt (relai, prêt amortissable, prêt à taux zéro, …)
• Être garanti durant toute la durée du prêt immobilier

Dans le cas d’un investissement locatif, seules les garanties décès PTIA vous seront demandées.

Si votre contrat CNP contient des surprimes, des réserves ou bien encore des exclusions médicales, nous vous conseillons une étude sur mesure via un courtier spécialisé dans les risques aggravé de santé

Votre renégociation d’assurance sera-t-elle acceptée ou refusée par Banque Populaire du Sud ?

Vous trouverez ci-dessous une liste de contrats d’assurance emprunteur que nous pouvons commercialiser. Ils ont généralement une version de base et une version contenant des options.

Selon les versions de contrat d’assurance la banque sera en droit de vous opposer un refus de délégation d’assurance. Comme indiqué précédemment, pour que la renégociation d’assurance soit acceptée par la Banque Populaire du Sud, il convient de satisfaire l’équivalence de garantie.

Nom de la Caisse régionale	Agence bancaire qui a fait le crédit immobilier	Contrat d’assurance de prêt immobilier proposé et décision associée
BANQUE POPULAIRE DU SUD	Agence de Lézignan	Dans sa version de base le contrat GENERALI CCA OPTI EMPRUNTEUR 7351 CRD sera refusé
BANQUE POPULAIRE DU SUD	Agence de Uzès	L’assurance de prêt Abeille Digital Emprunteur sera refusé sans l’option sérénité
BANQUE POPULAIRE DU SUD	Agence de Privas	Le contrat Gan ASSUREA PERFORMANCE 6092/200164 sera accepté si vous avez l’option psy dos
BANQUE POPULAIRE DU SUD	Agence de Béziers	Le contrat SwissLife Assurance des emprunteurs sera accepté si vous avez l’option dos psy
BANQUE POPULAIRE DU SUD	Agence de Nîmes	Le contrat APRIL Assurance de Prêt Express si vous avez souscrit l’option confort plus
BANQUE POPULAIRE DU SUD	Agence Narbonne	L’assurance de prêt Malakoff Humanis ASSUREA LATITUDE N°33177 sera acceptée avec l’option rachat psy dos
BANQUE POPULAIRE DU SUD	Agence de Montpellier	L’assurance emprunteur MNCAP pro sera acceptée avec l’option couverture psychique et dorsale
BANQUE POPULAIRE DU SUD	Agence de Perpignan	L’assurance de prêt AXA – ASSUREA DIGITAL – 4044 sera refusée en version de base

 

Si vous approchez de l’âge de la retraite ou que vous finissez votre crédit immobilier après vos 67 ans soyez vigilant à la fin de vos garantie ITT et IPT. La Banque Populaire demande à ce qui vous soyez couvert à minima jusqu’à cet âge pour les arrêts de travail ou l’invalidité.

 

Une baisse de TAEA est-elle possible grâce à la délégation d’assurance ?

Le TAEA mesure le poids de l’assurance emprunteur dans un crédit immobilier. Dès que vous changez d’assurance sur le prêt immobilier pour un contrat moins onéreux le TAEA baisse.

Ce TAEA sera indiqué dans le devis d’assurance que vous pourrez nous demander.

A titre d’exemple la Banque Populaire du Sud vous indiquera un TAEA d’environ 0.75% si vous avez 50 ans et empruntez sur 25 ans (base d’emprunt de 250000€ à 3.80% avec 2500€ de caution et 1300€ de frais de dossier + 104€ mensuel d’assurance en moyenne).

Avec une délégation d’assurance et sur les mêmes bases d’emprunt il sera possible d’obtenir un TAEA compris entre 0.46% et 0.50%.

Concrètement ce changement d’assurance et le choix d’une délégation permettrai l’équivalent d’une baisse de taux de crédit immobilier de 0.25% (0.75% pour La Banque Populaire du Sud Vs 0.50% avec une délégation d’assurance.

Voici quelques exemples de TAEA qui peuvent être obtenus sur un prêt immobilier de 25 ans selon l’âge de l’emprunteur à la mise en place du crédit immobilier.

 

Age de l’emprunteur	TAEA avec une délégation d’assurance (pour un salarié cadre non-fumeur) sur un prêt immobilier de 300 000€ sur 300 mois avec un taux de crédit hors assurance de 4.50%
28 ans	0,103%
30 ans	0,112%
32 ans	0,126%
33 ans	0,137%
35 ans	0,151%
38 ans	0,195%
39 ans	0,213%
40 ans	0,237%
44 ans	0,311%
45 ans	0,330%
46 ans	0,361%
47 ans	0,388%
50 ans	0,458%
51 ans	0,485%
54 ans	0,543%
55 ans	0,563%
57 ans	0,628%
58 ans	0,664%

 

Si vous avez emprunté en couple et que vous êtes assuré à plus de 50% chacun, nous pourrons recalculez le TAEA que vous payez réellement. Ceci facilitera la comparaison.

Les baisses de TAEA pourront généralement encore plus importante le contrat d’assurance de prêt que vous avez souscrit auprès de CNP intègre des surprimes.

L’assurance emprunteur de la Banque Populaire étant dégressive, votre baisse de TAEA via une délégation d’assurance sera optimum sur 8 ans.

Pour obtenir des conseils sur la souscription de votre assurance emprunteur, commencez par comparer les assurances emprunteur en ligne et soyez ensuite accompagné dans les démarches par un courtier spécialisé.