Pourquoi changer d’assurance sur un prêt CA Anjou Maine ?

Avant de valider l’offre de prêt que vous a fait le Crédit Agricole Anjou Maine, vous avez tout intérêt à vous pencher sur la question de l’assurance emprunteur.

Que se soit pour réduire votre mensualité de prêt ou dans l’optique d’améliorer votre prévoyance familiale, il sera bon d’approfondir ce point dans votre offre.

La Loi Lagarde vous permet de choisir librement une délégation d’assurance quand la Loi Lemoine vous permettra de résilier le contrat proposé par le CA dès la signature de votre contrat de prêt.

Cette seconde loi vous permettra de faire des économies mais encore faudra-t-il ne pas céder à la simple demande d’équivalence de garanties si vous souhaitez être correctement couvert.

Courtier assurance emprunteur, nous vous invitons à ne pas céder à la facilité et à lire ce qui va suivre.

Les garanties de l’assurance emprunteur du CA Anjou Maine sont-elles améliorables ?

Si vous faites partie des emprunteurs prévoyants et que vous avez compris que vous ne pouvez pas laisser une banque vous imposer un contrat dont vous ne pouvez choisir le fonctionnement, il va falloir s’intéresser de plus près aux carences de l’assurance emprunteur Crédit Agricole.

Courtier assurance emprunteur, voici les points de garanties que vous pouvez améliorer en souscrivant une assurance en délégation :

• Être couvert en cas d’incapacité (ITT) jusqu’à vos 70 ans au lieu de 67 ans sur le contrat Prédica. Notez que les 67 ans correspondent à la date de fin d’indemnisation si vous étiez en arrêt maladie
• Être garanti pour la couverture invalidité (IPT) jusqu’à vos 70 ans au lieu de 67 ans au Crédit Agricole
• Avoir un prêt soldé en cas d’invalidité totale
• Être indemnisé en cas d’invalidité partielle (invalidité dont le taux est inférieur à 66%)

Ces deux derniers points sont très importants lorsque l’on souhaite limiter les carences d’une assurance emprunteur.

En cas d’invalidité totale de plus de 66%, le Crédit Agricole va actionner la garantie IPT. Dans les faits cela peut correspondre à une invalidité de catégorie 2 sécurité sociale.

La prestation versée correspond à la prise en charge de vos échéances de prêt.

Le problème ?

• Que se passe-t-il si après une seconde expertise du médecin conseil votre taux d’invalidité devient inférieure à 66% ?
• Que se passe-t-il lorsque vous êtes en âge de passer en retraite ?
• Que se passe-t-il si vous vendez votre bien immobilier ?

Vous allez tout simplement perdre votre droit à indemnisation. Dans le cas 1, dès que le taux d’invalidité passe sous le seuil des 66%, l’assurance Prédica stoppe le remboursement du prêt. Dans le cas 2, vous ne touchez plus de pension d’invalidité et perdrez donc automatiquement votre prestation IPT. Dans le cas 3, vous avez l’obligation de solder votre crédit par anticipation. Même si vous n’avez pas de pénalités de remboursement, vous n’avez plus de tableau d’amortissement à fournir à l’assureur et celui arrête donc de payer votre crédit à votre place.

Pour pallier cette carence vous devez sélectionner une assurance emprunteur qui prévoir le solde de votre prêt dès le classement en invalidité totale. Le solde de votre prêt est donc ici garanti dès que votre état de santé est consolidé.

Comme indiqué, l’assurance du Crédit Agricole ne prévoit pas non plus de prise en charge de votre remboursement d’emprunt en cas d’invalidité partielle. L’invalidité partielle correspond à un taux d’invalidité compris entre 33 et 66%. Ainsi à 60% d’invalidité, vous pourriez donc ne toucher aucune indemnisation.

Dans le même temps, sur une assurance extérieure comprenant la garantie IPP, 80% de votre mensualité pourrait être payée par la compagnie d’assurance.

De manière assez simple, si vous souhaitez éviter de vous retrouver sur un forum d’assurés insatisfaits ou d’émettre un avis négatif, prenez en compte ces points très rapidement et envisagez de changer d’assurance emprunteur.

 

Baisser votre TAEA pour optimiser votre négociation de TAEG

On peut parfois être attiré par le taux nominal du prêt du Crédit Agricole. Si un tiers des emprunteurs (primo accédants, couples, séniors,) se tourne vers cette banque, sans doute y a-t-il une raison.

Quand on souhaite négocier le meilleur taux pour son crédit immobilier on va donc essayer de faire baisser le taux immobilier. Difficile de savoir quelle est la marge de négociation possible quand on sait que les banques n’ont plus guère de grille de taux qu’elles fournissent au courtier immobilier.

Néanmoins il faut être conscient que même si le taux immobilier nominal est important, il ne définit pas le coût réel de l’emprunt.

Ce qui définit le cout total de l’emprunt c’est le TAEG, du moins c’est ce que l’on nous laisse penser et pas forcément à juste titre.

Le TAEG est défini par le code de la consommation comme le taux effectif global de l’emprunt. A ce titre il doit intégrer l’ensemble des coûts obligatoire de l’emprunt à savoir :

• Le taux d’intérêt nominal
• Les frais de dossier
• Le coût de la garantie : il pourra s’agir de la cotisation CAMCA (organisme de caution qui est la propriété du Crédit Agricole), d’un PPD (privilège prêteur de deniers) ou encore d’une hypothèque
• Les faits pris par des tiers (Courtier, audit DPE, …)
• Le coût des garanties obligatoires de l’assurance décès invalidité

Ce dernier coût (celui de l’assurance couvrant les garanties décès invalidité incapacité ou décès PTIA si vous êtes sénior) va correspondre au TAEA. Le TAEA est calculé en soustrayant le TAEG avec assurance et le TAEG hors assurance.

Pour baisser le TAEA, c’est simple, il faut regarder du côté d’une assurance externe à la banque aussi appelé délégation d’assurance.

La Loi Lagarde vous permet de sélectionner votre propre contrat.

La Loi Lemoine vous permet, elle, de changer d’assurance une fois que le prêt a été signé. Inutile d’attendre que l’intégralité des fonds soient débloqués ou la période d’anticipation terminée.

Un des premiers avantages de l’assurance en délégation réside dans son prix. Vous pourrez trouver 30 à 50% moins cher que l’assurance de l’organisme bancaire selon votre âge. Etant donné que l’assurance emprunteur représente plusieurs milliers d’euros dans un emprunt bancaire, ce sont des milliers d’euros qui peuvent donc être économisés.

Si vous avez plus de 45 ans ou pour de gros montants, les gains peuvent être à 5 chiffres. C’est notamment le cas quand il y a deux co emprunteurs garantis à 100% par tête.

Si vous réduisez votre TAEA en négociant une délégation d’assurance, vous baisserez mécaniquement votre TAEG.

Pour cela il faudra trouver une assurance équivalente en garantie. Le Crédit Agricole Anjou Maine a une liste de critères à respecter pour accepter les assurances extérieures. Sollicité un spécialiste de l’assurance emprunteur pour éviter le refus de délégation ou les allers retours pour ajustement de contrat.

Dernière petite subtilité à connaître, le TAEG et donc le TAEA n’intègre pas le coût des assurances facultatives. Aussi ne vous fiez pas toujours au TAEG estimé par le Crédit Agricole. A notre niveau, nous pouvons vous calculer le TAEG réellement payé et la baisse qu’il est possible d’obtenir en profitant de la Loi Lemoine ou Lagarde.

Renégocier l’assurance pour réduire le coût de l’emprunt

Si vous avez pris l’initiative de souscrire l’assurance emprunteur du Crédit Agricole en pensant que la banque allait vous accorder un meilleur taux de prêt, peut-être avez eu raison, peut-être pas.

Une chose est sûre, dans 90% des cas vous n’aurez pas obtenu le TAEG le plus bas.

Le TAEG d’un prêt contient :

• Le montant des intérêts à payer durant l’emprunt
• Les frais de dossier
• Le coût de la garantie (montant de la cotisation CAMCA si vous avez une caution)
• Le coût des garanties d’assurance obligatoires (exprimé sous forme d’un TAEA)

Sur ce dernier point, il y a des choses à savoir et elles ne sont généralement pas développées par le conseiller bancaire ou le courtier immobilier.

Premièrement le Crédit Agricole n’intègre pas le coût des assurance facultatives dans son TAEG. C’est normal, la banque respecte la législation en vigueur. Ainsi si vous avez emprunté à deux, et que dans le même temps vous vous êtes assurés à 100% par tête, une répartition de coût à été faite par la banque.

Seul 100% d’assurance rentre dans le TAEG. Si vous vous êtes assurés à 200%, votre taux annuel effectif global ne représente pas le coût total de votre emprunt. Sans doute aviez-vous remarqué que la simulation de prêt faisait apparaître la notion de TEAG estimé En nous sollicitant, nous pourrons sur demande recalculer le TAEG réel de votre emprunt.

Le coût d’assurance payé pendant la période d’anticipation n’est pas non plus intégré au TAEG puisque le taux global correspond à la partie amortissable d’emprunt.

Dernier point et pas des moindres, il sera parfois possible de payer votre assurance emprunteur 50% moins chère en négociant une délégation d’assurance. Le choix de prendre une assurance externe pourra s’opérer au moment de la demande de prêt grâce à la Loi Lagarde ou après avoir signé l’offre en rentrant dans le cadre de la loi Lemoine.

Il ne faut donc pas se fier aux remises commerciales présentées par la banque sur ce contrat. Si vous ne fumez pas et avez moins de 50 ans, le gain devrait se chiffrer en millier d’euros.

Cette économie sur l’assurance emprunteur qui va mécaniquement faire chuter votre TAEA. Un TAEA plus bas signifie que votre TAEG aura été réduit. Seule condition pour négocier une assurance externe, satisfaire l’équivalence de garantie avec le contrat AssurRéponse Immo.

Comment se déroule un changement d’assurance emprunteur au Crédit Agricole Anjou Maine ?

Pour résilier l’assurance emprunteur du Crédit Agricole Anjou Maine, l’idéal reste d’anticiper. Plus tôt vous agissez, mieux c’est.

Plusieurs raisons à cela :

• Votre état de santé peut évoluer négativement et il peut à un moment être plus difficile d’être accepté aux conditions classiques une fois le questionnaire santé étudié par le médecin conseil
• Chaque année vous prenez un an et le taux d’assurance que vous obtiendrez avec une délégation sera 8 à 10% plus élevé. Ainsi, vos cotisations d’assurances seront plus élevées même si le capital restant dû a baissé
• Plus vite vous faites des économies et plus l’écart de prix avec l’assurance Prédica sera élevé sur la durée restante de prêt

Au niveau des étapes, il faut procéder de la manière suivante :

• Connaître l’exigence minimale de garantie de votre caisse : pour le Crédit Agricole Anjou Maine, voici un fascicule qui vous indiquera suivant votre statut (TNS, salarié, fonctionnaire, sans emploi, retraité ou sénior, …) les garanties et option minimales à souscrire
• Comparer les assurances emprunteurs. Avec un comparateur d’assurance, vous comparez des prix mais pas les garanties. Ces garanties peuvent porter le même nom (ITT, TPT, IPP, …) mais avoir des fonctionnements totalement distincts. Un courtier spécialisé assurance emprunteur aura une analyse plus fine et vous indiquera clairement la différence entre votre ADE actuelle et la délégation qui peut être mise en place.
• Si vous avez un risque de santé aggravé, il est recommandé de comparer les assurances emprunteurs avant de souscrire celle de la banque en pendant utiliser la Loi Lemoine ensuite.

Une fois votre contrat sélectionné vous pourrez adresser votre demande de changement d’assurance à votre caisse régionale. Ce n’est pas le conseiller bancaire qui traitera votre demande mais bien un service dédié.

Il est recommandé, pour éviter tout souci de double prélèvement, de prévoir un délai de deux mois entre la demande de substitution et la date d’effet du nouveau contrat.

Le Crédit agricole Anjou Maine a légalement un délai de 11 jours ouvrés pour vous répondre sur l’accord ou le refus de délégation. Des documents complémentaires ou des adaptations de contrats peuvent vous être demandées, ce lui allonge les délais. Ce sera le cas lorsque vous passez par des plateformes automatisées de résiliation d’assurance, en lieu et place d’un courtier spécialiste de la question.

Si la banque ne refuse pas votre déliaison d’assurance à cause d’un sport pratiqué, d’une garantie MNO non couverte ou d’une période d’anticipation pas totalement garantie, un avenant gratuit sera édité.

Vous devrez attendre 11 jours pour le signer et à réception l’organismes bancaire résiliera le contrat groupe.

 

Nos activités de courtage assurance emprunteur sur un prêt Crédit Agricole

L’ensemble des Caisses Régionales de Crédit Agricole distribuent à elles seules 33% des prêts immobiliers. Statistiquement, dans un tiers des cas notre métier de courtage assurance emprunteur va donc s’exercer sur un emprunt réalisé dans la banque verte.

Certains vont nous contacter pour choisir leur contrat de délégation d’assurance, d’autres pour résilier l’assurance emprunteur de la banque mais aussi pour des situations de risques aggravés de santé.

Nous avons donc listé une partie de nos activités de courtage et les agences bancaires dans lesquelles nous pourrions intervenir.

Nom de l’agence et de la Caisse Régionale	Nom de l’Agence Bancaire qui a fait le prêt immobilier	Les différentes interventions du courtier assurance emprunteur
Agence ANJOU MAINE DIRECT (Caisse Régionale du Crédit Agricole Anjou Maine)	56 Boulevard Pierre de Coubertin, 49000 Angers	Réduire le TAEG sur un prêt pth lisseur souple Souscrire une délégation Baisser le TAEG d’un prêt Facilimmo
Agence ANGERS MAINE (Caisse Régionale du Crédit Agricole Anjou Maine)	Rue du Maine, 49100 Angers	Faire une déliaison assurance sur un prêt pth Obtenir une assurance emprunteur qui solde de crédit en cas d’invalidité de catégorie 2 Obtenir une solution pour les risques de santé aggravés
Agence ANGERS LA FAYETTE (Caisse Régionale du Crédit Agricole Anjou Maine)	22 Place La Fayette, 49000 Angers	Réduire le TAEG sur un prêt tout habitat Réduire le TAEG du prêt tout habitat Trouver une assurance de prêt équivalente
Agence ANGERS ST MICHEL (Caisse Régionale du Crédit Agricole Anjou Maine)	24 Boulevard Saint Michel, 49000 Angers	Assurance en cas de risque aggravé de santé Renégocier l’ADI sur un prêt tout habitat Réduire le TAEA d’un prêt tout habitat
Agence BANQUE PRIVÉE ANGERS (Caisse Régionale du Crédit Agricole Anjou Maine)	2 Avenue Denis Papin, 49100 Angers	Faire une déliaison assurance sur un crédit pth lisseur souple Faire jouer la loi Lemoine sur un crédit pth fixe souplesse Faire une déliaison assurance sur un crédit pth
Agence ANGERS LAC DE MAINE (Caisse Régionale du Crédit Agricole Anjou Maine)	Centre Commercial Grand Maine, 49000 Angers	Réduire le TEAG du crédit pth fixe souplesse Baisser le TAEA d’un crédit Facilimmo Renégocier l’assurance de prêt pth fixe souplesse
Agence ANGERS ST SERGE (Caisse Régionale du Crédit Agricole Anjou Maine)	2 Boulevard Beaussier, 49100 Angers	Intervenir suite à un refus AERAS niveau 2 Réduire le taux d’assurance de prêt du Facilimmo Faire un comparatif IPT ITT TPT IPP
Agence ANGERS JUSTICES (Caisse Régionale du Crédit Agricole Anjou Maine)	1 Rue des Justices, 49000 Angers	Réduire le TAEG sur un prêt Facilimmo Faire une déliaison assurance sur un prêt tout habitat Faire une déliaison assurance sur un crédit Facilimmo

 

Nos activités peuvent aussi concerner les prêts professionnels puisque la Loi Lagarde permet de souscrire une assurance externe pour tout type de crédit. Si vous avez le choix, pourquoi accepter de payer plus cher ?