Comparatif assurance emprunteur Banque Postale Vs Banque Populaire

Si vous êtes en phase de négociation de prêt immobilier et vous hésitez entre Banque Populaire et Banque Postale. Au-delà des taux de crédit qui seront peut-être proches, le contrat d’assurance emprunteur et son taux se doivent d’être pris en compte. Ces éléments influenceront notamment le TAEG de votre crédit immobilier.

Courtiers en assurance emprunteur, nous intervenons régulièrement pour des comparatifs entre offre de Banque et délégation d’assurance. Les contrats en délégation permettent régulièrement de baisser le TAEG du crédit, car ils sont entre 20 et 60% moins chers que les contrats proposés par les banques.

Pour avoir un ordre d’idée du taux d’assurance emprunteur selon votre âge et votre durée d’emprunt, vous pouvez utiliser notre comparateur d’assurance emprunteur.

Que vous fassiez votre emprunt à la Banque Postale ou à la Banque Populaire vous pouvez prendre une délégation. Grâce à la Loi Lagarde ces deux banques devront vous l’accorder sans avoir le droit de vous augmenter le taux du crédit.

Si vous n’avez pas réussi à négocier ce point, car les délais avant l’édition de l’offre de prêt étaient trop courts, vous pourrez résilier le contrat de la banque avec laquelle vous avez finalisé votre crédit immobilier. Ici c’est la Loi Lemoine qu’il conviendra d’utiliser. Il faudra que le contrat que vous proposez en substitution contienne des garanties équivalentes à celles de la banque. Cet article devrait vous permettre de comparer les simulations et offres d’assurance entre le prêt de la Banque Postale et celui de la Banque Populaire.

Les sports et les déplacements à l’étranger sont-ils couverts sur le contrat ?

Nous comparons ici un point régulièrement mis en avant par les Banques Populaires ou Postales concernant l’avantage de leur contrat d’assurance emprunteur :

	Assurance emprunteur BANQUE POPULAIRE (contrat CNP 2486C ou 2487D co-assuré avec BPCE)	Assurance Emprunteur LA BANQUE POSTALE (contrat CNP A551L)
POUR LES GARANTIES DÉCÈS, PTIA, INVALIDITÉ ET INCAPACITÉ	Pour les garanties décès PTIA IPT ITT	Pour les garanties décès PTIA IPT ITT
Les sports amateurs pratiqués par l’emprunteur sont-ils couvert à la date de souscription ?	OUI	OUI
La couverture d’assurance est-elle maintenue dans le monde entier en cas de déplacement à titre personnel, professionnel et humanitaire ?	OUI	OUI

De manière simple, si vous ne faites ni sport à risque ni déplacement à l’étranger, ce point n’aura pas réellement d’importance.

En revanche, si vous êtes concerné et avez pour objectif de signer l’offre de prêt pour ensuite changer d’assurance, vous aurez à anticiper ce point, car les sports ou déplacements sont parfois un motif de surprime.

Comparer l’âge de fin de garanties décès et PTIA sur les assurances emprunteur

Vous devez vous pencher sur ce point dès lors que vous êtes retraité ou considéré sénior aux yeux de l’assureur du crédit.

	Assurance emprunteur BANQUE POPULAIRE (contrat CNP 2486C ou 2487D co-assuré avec BPCE)	Assurance Emprunteur LA BANQUE POSTALE (contrat CNP A551L)
POUR LES GARANTIES DÉCÈS	Pour les garanties décès uniquement	Pour les garanties décès uniquement
La garantie décès est-elle couverte pendant toute la durée du prêt ?	OUI avec une garantie décès qui s’arrête à 80 ans	OUI avec une garantie décès qui s’arrête à 75 ans
La garantie PTIA est-elle couverte pendant toute la durée du prêt ?	OUI avec une garantie PTIA qui s’arrête à 65 ans ou à la retraite	OUI avec une garantie PTIA qui s’arrête à 65 ans (75ans en cas d’accident) ou à la retraite

Comme on le voit, l’assurance emprunteur de la Banque Postale s’arrête pour la partie décès à 75 ans. Ceci signifie que si vous finissez de payer votre crédit après cette date vous ne serez plus couvert.

Pour ce qui est de la garantie PTIA, il convient de relativiser ce point, car même s’il est indiqué dans le contrat que vous êtes couvert jusqu’à 65 ou 75 ans, il ne sera pas possible d’être indemnisé si vous n’êtes plus en activité professionnelle. On ne peut pas être classé en invalidité si l’on est à la retraite.

 

Garantie ITT et IPT : le comparatif d’assurance de prêt entre Banque Populaire et Banque Postale

Abordons ici la partie la plus technique du comparatif. Les garanties incapacité invalidité, aussi appelées ITT/IPT sont celles sur lesquelles on retrouve le plus de différences de fonctionnement. Au-delà des réserves ou restrictions qu’il peut exister sur certaines affections en lien avec votre déclaratif de santé, il faudra se pencher sur cette partie de couverture qui est la plus utilisée.

	Assurance emprunteur BANQUE POPULAIRE (contrat CNP 2486C ou 2487D co assuré avec BPCE)	Assurance Emprunteur LA BANQUE POSTALE (contrat CNP A551L)
POUR LES GARANTIES INCAPACITÉ (ITT) ET INVALIDITÉ (IPT)	Caractéristiques couverture ITT et IPT uniquement	Caractéristiques couverture ITT et IPT uniquement
Les garanties incapacité et invalidité couvrent t’elles pendant toute la durée du crédit ?	Fin de couverture incapacité invalidité à 67 ans	Couverture incapacité invalidité jusqu’à préretraite/retraite – maxi 65 ans
Les affections dorsales sont-elles couvertes sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale ?	Sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale	Avec conditions d’hospitalisation inférieure à 10 jours ou d’intervention chirurgicale
Les affections psychiatriques sont-elles couvertes sans condition d’hospitalisation ?	Sans condition d’hospitalisation	Avec condition d’hospitalisation inférieure à 10 jours
POUR LA GARANTIE INCAPACITÉ (ITT)	Précision sur la garantie ITT uniquement	Précision sur la garantie ITT uniquement
Quel est le délai de franchise ?	Début de l’indemnisation après 3 mois d’arrêt de travail	Début de l’indemnisation après 3 mois d’arrêt de travail
Pour une personne en activité, évaluation en fonction de la profession exercée au jour de l’arrêt de travail ?	OUI	OUI
Pour une personne en activité, prestation ITT est-elle égale à la mensualité assurée sans référence à la perte de revenu subie pendant l’arrêt de travail ?	NON contrat indemnitaire sauf si TNS (chef d’entreprise, artisan commerçant) ou profession libérale	OUI contrat forfaitaire
Bénéficiez-vous d’une couverture en cas de temps partiel thérapeutique (ITP) avec une prise en charge de 50% sur une durée de 3 mois minimum ?	OUI	NON
Etes-vous indemnisé en cas d’arrêt de travail si vous êtes inactifs ?	OUI Mais plafonnement de la garantie ITT à 50% de la mensualité de crédit	OUI 100% de la mensualité de crédit
POUR LA GARANTIE INVALIDITÉ (IPT)	Fonctionnement de la garantie IPT (invalidité permanente)	Fonctionnement de la garantie IPT (invalidité permanente)
L’Évaluation est-elle faite en fonction de la profession exercée au jour du sinistre ?	OUI incapacité à exercer SA profession	NON incapacité à exercer TOUTE profession
Prise en charge de l’invalidité totale, sans référence à la perte de revenu subie au moment du sinistre ?	NON contrat indemnitaire sauf si TNS ou profession libérale	OUI contrat forfaitaire
Le contrat prend il en charge l’invalidité partielle (IPP) à partir de 33%	NON	NON

 

Par ordre de priorité, le fait que les prestations IPT et ITT soient indemnitaires sur le contrat CNP de la Banque Populaire sera plus pénalisant. Il est bien de couvrir les dépressions ou les hernies discales sans condition, mais si au moment du versement de la prestation l’assureur indique qu’il n’a rien à régler au vu du mode de calcul, c’est ennuyeux …

Hormis si vous êtes chef d’entreprise ou profession libérale, il faudra forcément corriger ce point.

Pour ce qui est de la partie invalidité, aucune des deux banques ne présente en formule standard de couverture pour l’invalidité partielle. Si vous n’atteignez pas 66% d’invalidité, aucune prestation ne sera versée.

Comment comparer les tarifs d’assurance de prêt entre Banque Postale et Banque Populaire ?

Pour avoir le tarif exact des deux banques, il faut généralement avoir la simulation de prêt.

Pour un emprunteur de 41 ans, la fourchette de taux d’assurance se situera entre 0.30 et 0.35% à l’avantage de la Banque Postale.

Si vous empruntez 300 000€ sur 25 ans, le coût d’assurance sera compris entre 22500€ et 26250€. Si vous empruntez à 2 et que ces banques demandent de vous assurer à 100% chacun, la note sera doublée.

Banque Populaire va calculer sont tarif en appliquant un taux d’assurance sur le capital restant dû alors que la banque Postale va l’appliquer sur le capital emprunté.

Ainsi, vous vous retrouverez avec une cotisation d’assurance fixe à la Banque Postale, alors qu’elle sera dégressive chaque mois dans la mensualité de crédit de la Banque Populaire.

La Banque Populaire vous fera donc payer une majorité des cotisations d’assurance en début d’emprunt.

Si vous décidez d’activer l’option de modulation des échéances, le système restera le même.

Il n’y aura pas de frais à payer si vous décidez de changer d’assurance emprunteur en cours d’emprunt. Ce type de frais est interdit aussi bien par la Loi Lagarde que par la Loi Lemoine.

Dans quelle Banque aurez-vous le meilleur TAEG de crédit assurance incluse ?

Sur ce point c’est la Banque Postale qui l’emportera.

En effet, si vous changez d’assurance après édition de votre offre de prêt ou si vous négociez ce point en amont, vous pourrez avoir un TAEG de crédit plus bas à la Banque Postale. Si ces deux banques vous ont proposé le même taux de crédit, le même coût de caution et les mêmes frais de dossier, la différence se fera sur le coût de l’assurance emprunteur.

La Banque Populaire et la Banque Postale ne demandent pas de garantie IPP.

En revanche, la Banque Populaire demande une couverture des affections dorsales et psychiques sans condition d’hospitalisation ou d’opération.

Vous devrez donc rajouter l’option psy/dos dans le contrat d’assurance emprunteur que vous sélectionnerez. Le fait de rajouter cette option aura un coût qui augmentera le TAEA et donc le TAEG du crédit.

Si vous empruntez en couple et que vous êtes assuré à 100% par tête (200% au total) seuls 100% rentreront dans le calcul du TAEG. C’est ici la limite du TAEG qui au final ne représente pas toujours le montant réel du coût du Crédit.

En nous consultant pour votre dossier d’assurance, nous serons à même de vous indiquer quel sera le TAEG que vous allez réellement payer. Pour cela, nous intégrerons aussi bien la part obligatoire que la part facultative de l’assurance emprunteur dans le calcul du TAEG.

Changer d’assurance emprunteur pour améliorer les garanties du contrat ?

Si vous souscrivez l’assurance emprunteur de la Banque Populaire, les points à améliorer seront les suivants :

• Passer sur une assurance emprunteur à cotisation fixe pour faire un gain au mois le mois.
• Intégrer une garantie IPP pour être garantie en cas d’invalidité inférieure à 66 %.
• Passer sur un contrat ou les garanties incapacité invalidité sont forfaitaires.

Si vous avez accepté le crédit immobilier de la Banque Postale incluant l’assurance prêt CNP il faudra :

• Prendre un contrat qui couvre correctement les pathologies dorsales et psychiques.
• Rajouter la couverture IPP afin de toucher une indemnisation si le seuil de 66% d’invalidité n’est pas atteint.

Suivant votre situation, les conseils d’un courtier spécialisé en assurance emprunteur devraient vous permettre d’optimiser vos gains financiers, mais aussi votre couverture et celle de votre co-emprunteur si vous empruntez à deux.

 

Un courtier pour négocier et comparer les taux d’assurance emprunteur ?

Au-delà de négocier les taux d’assurance emprunteur ou plutôt de les comparer, le courtier pourra vous conseiller ou vous accompagner sur :

• La quotité d’assurance adaptée à votre situation. Vous empruntez en couple : le niveau de revenu sera pris en compte, mais pas l’apport.
• Le choix des garanties au-delà de l’équivalence de garantie demandée par la banque.
• Vous accompagnez dans la recherche d’une assurance emprunteur risque aggravé de santé : nous intervenons régulièrement sur des emprunts Banque Populaire ou Banque Postale lorsqu’il y a des refus de garantie ITT sur le contrat CNP (refus AERAS niveau 2) et que le prêt peut être refusé.
• Vous accompagnez dans la démarche de changer d’assurance.

Vous bénéficierez ainsi d’une bonne couverture d’emprunt que votre crédit soit finalisé avec la Banque Populaire ou bien la Banque Postale.