Comparatif assurance emprunteur Crédit Agricole Vs Banque Postale

Vous êtes en phase de négociation de prêt immobilier et vous hésitez entre Crédit Agricole et La Banque Postale. Au-delà des taux de crédit qui peuvent être équivalents, le contrat d’assurance emprunteur et son taux se doivent d’être pris en compte. Ces éléments influenceront notamment le TAEG de votre crédit immobilier.

Courtiers en assurance emprunteur, nous intervenons régulièrement pour des comparatifs entre les offres de Banque et délégation d’assurance. La délégation d’assurance est un contrat d’assurance extérieur à la banque. Il est généralement meilleur marché (jusqu’à 60% moins cher) mais permet aussi de mieux se couvrir.

Notre comparateur d’assurance emprunteur permet d’avoir un ordre d’idée du taux d’assurance emprunteur en fonction de votre âge et de votre durée d’emprunt.

Que l’emprunt se négocie ou se finalise au Crédit Agricole ou à La Banque Postale (LBP), vous pourrez souscrire une délégation d’assurance. Aucun de ces deux établissements ne pourra modifier le taux du crédit ou les autres composantes tarifaires de votre offre de prêt. C’est la Loi Lagarde qui a permis depuis 2010 à l’emprunteur de pouvoir choisir librement son contrat sans subir une hausse de taux de la part de la banque.

Si par manque de temps vous n’avez pas pu utiliser la loi Lagarde, la Loi Lemoine vous permet de résilier le contrat de la banque dès que l’offre de prêt sera éditée. A l’extrême, vous n’êtes même pas obligé d’attendre la signature chez le notaire. Il n’est pas non plus obligatoire que la période d’anticipation du prêt Crédit Agricole ou le différé du Crédit Banque Postale soit terminé.

En comparant les simulations et offres d’assurance entre le prêt immobilier du Crédit Agricole et celui de La Banque Postale, vous allez comprendre les points clés mais aussi les axes d’amélioration tant pour votre couverture que pour la baisse de votre TAEG. Oui la délégation sera un moyen de baisser le TAEG de votre crédit immobilier et nous verrons que l’impact sera différent selon la banque sélectionnée.

Les sports et les déplacements à l’étranger sont-ils couverts sur le contrat ?

Nous comparons ici un point mis en avant tant par la Banque Postale que par le Crédit Agricole  lorsque vous souhaitez négocier une délégation d’assurance ou changer de contrat après édition de l’offre :

	Assurance emprunteur CREDIT AGRICOLE (contrat AssuReponse Immo)	Assurance Emprunteur LA BANQUE POSTALE (contrat CNP A551L)
POUR LES GARANTIES DÉCÈS, PTIA, INVALIDITÉ ET INCAPACITÉ	Pour les garanties décès PTIA IPT ITT	Pour les garanties décès PTIA IPT ITT
Les sports amateurs pratiqués par l’emprunteur sont-ils couvert à la date de souscription ?	OUI	OUI
La couverture d’assurance est-elle maintenue dans le monde entier en cas de déplacement à titre personnel, professionnel et humanitaire ?	OUI	OUI

 

De manière simple, si vous ne faites ni sport à risque ni déplacement à l’étranger, ce point n’aura pas réellement d’importance. En revanche si c’est le cas, la Banque Postale et le Crédit Agricole vous demanderont une attestation du nouvel assureur indiquant que votre pratique de l’escalade ou vos déplacements en Thaïlande sont couverts.

C’est un simple exemple et cela ne concerne pas la majorité des emprunteurs. Néanmoins, lorsque vous êtes concerné cet aspect doit être pris en compte si vous ne souhaitez pas que votre délégation d’assurance soit refusée par ces organismes. Ils seraient ici dans leur bon droit.

Sur un contrat en délégation, la pratique d’un sport ou le fait de vous déplacer à l’étranger (hors Europe ou Etats Unis) peut être un motif de surprime.

Surprime ne veut pas pour autant dire que vous allez payer plus cher que la cotisation d’assurance proposée par La Banque Postale ou le Crédit Agricole.

Comparer l’âge de fin de garanties décès et PTIA sur les assurances emprunteur

Ce point est à prendre en compte si vous empruntez en étant sénior ou si vous arrivez au terme de votre crédit immobilier une fois retraité (après 62, 65, 67 ou 70 ans).

	Assurance emprunteur CREDIT AGRICOLE (contrat AssuReponse Immo)	Assurance Emprunteur LA BANQUE POSTALE (contrat CNP A551L)
POUR LES GARANTIES DÉCÈS PTIA	Pour les garanties décès uniquement	Pour les garanties décès uniquement
La garantie décès est-elle couverte pendant toute la durée du prêt ?	OUI avec une garantie décès qui s’arrête à 90 ans	OUI avec une garantie décès qui s’arrête à 75 ans
La garantie PTIA est-elle couverte pendant toute la durée du prêt ?	OUI avec une garantie PTIA qui s’arrête à 70 ans ou à la retraite	OUI avec une garantie PTIA qui s’arrête à 65 ans (75ans en cas d’accident) ou à la retraite

 

On constate que le Crédit Agricole couvrira la garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) jusqu’à 70 ans quand La Banque Postale pourra aller jusqu’à vos 75 ans.

En revanche, pour la couverture décès, il y a clairement un écart qui sera à prendre en compte si vous demandez un prêt sénior à la Banque Postale.

Sur le côté pratique, il faudra être conscient que même si la garantie PTIA apparaît sur votre certificat d’assurance emprunteur, elle ne pourra être effective que si vous êtes encore en activité. En effet, pour prétendre à cette prestation qui viendrait solder le prêt, il faut fournir une notification de pension d’invalidité.

Or, ceci est impossible lorsque vous percevez une pension de retraite.

Le fait de ne plus bénéficier de la couverture PTIA ne fera pas pour autant baisser votre cotisation d’assurance emprunteur.

 

Garantie ITT et IPT : le comparatif d’assurance de prêt entre Crédit Agricole et Banque postale

Rentrons ici dans la phase la plus technique du comparatif.

Les garanties incapacité invalidité sont celles qui comptabilisent le plus de différences. En effet, lorsque l’on vous évoque une couverture ITT, il est difficile d’imager qu’une quinzaine de points soient à contrôler. Ils ne sont d’ailleurs pas tous évoqués dans le tableau ci-dessous puisque nous n’abordons ici que les critères dits d’équivalence mis en place par les pouvoirs publics pour comparer les contrats.

En tant que courtier nous comparerons 2 ou 3 points complémentaires qui sont loin d’être négligeables si l’on souhaite un contrat qualitatif.

	Assurance emprunteur CREDIT AGRICOLE (contrat AssuReponse Immo)	Assurance Emprunteur LA BANQUE POSTALE (contrat CNP A551L)
POUR LES GARANTIES INCAPACITÉ (ITT) ET INVALIDITÉ (IPT)	Caractéristiques couverture ITT et IPT uniquement	Caractéristiques couverture ITT et IPT uniquement
Les garanties incapacité et invalidité couvrent t’elles pendant toute la durée du crédit ?	Couverture incapacité invalidité jusqu’à retraite ou 67 ans	Couverture incapacité invalidité jusqu’à préretraite/retraite – maxi 65 ans
Les affections dorsales sont-elles couvertes sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale ?	Sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale avec l’option DORSO PSY	Avec conditions d’hospitalisation inférieure à 10 jours ou d’intervention chirurgicale
Les affections psychiatriques sont-elles couvertes sans condition d’hospitalisation ?	Sans condition d’hospitalisation avec l’option DORSO PSY	Avec condition d’hospitalisation inférieure à 10 jours
POUR LA GARANTIE INCAPACITÉ (ITT)	Précision sur la garantie ITT uniquement	Précision sur la garantie ITT uniquement
Quel est le délai de franchise ?	Début de l’indemnisation après 3 mois d’arrêt de travail	Début de l’indemnisation après 3 mois d’arrêt de travail
Pour une personne en activité, évaluation en fonction de la profession exercée au jour de l’arrêt de travail ?	OUI	OUI
Pour une personne en activité, la prestation ITT est-elle égale à la mensualité assurée sans référence à la perte de revenu subie pendant l’arrêt de travail ?	OUI contrat forfaitaire	OUI contrat forfaitaire
Bénéficiez-vous d’une couverture en cas de temps partiel thérapeutique (ITP) avec une prise en charge de 50% sur une durée de 3 mois minimum ?	NON	NON
Etes-vous indemnisé en cas d’arrêt de travail si vous êtes inactifs ?	OUI 100% de la mensualité de crédit	OUI 100% de la mensualité de crédit
POUR LA GARANTIE INVALIDITÉ (IPT)	Fonctionnement de la garantie IPT (invalidité permanente)	Fonctionnement de la garantie IPT (invalidité permanente)
L’Évaluation est-elle faite en fonction de la profession exercée au jour du sinistre ?	OUI incapacité à exercer SA profession	NON incapacité à exercer TOUTE profession
Prise en charge de l’invalidité totale, sans référence à la perte de revenu subie au moment du sinistre ?	OUI contrat forfaitaire	OUI contrat forfaitaire
Le contrat prend il en charge l’invalidité partielle (IPP) à partir de 33%	NON sauf sur certaines caisses Régionales (CADIF, Savoie,..)	NON

 

Le premier point positif est qu’aussi bien le Crédit Agricole que La Banque Postale proposent des prestations ITT et IPT qui sont forfaitaires. Ainsi, ces deux banques ne pourront pas vous indiquer que la mensualité prise en charge en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité se limite à votre perte de revenus (salaire – prestation sécurité sociale et indemnité prévoyance). C’est malheureusement le cas sur d’autres banque.

Pour ce qui est de la couverture invalidité, hors exception (CADIF, Crédit Agricole Savoie, …), vous ne serez pas couvert en cas d’invalidité partielle. Ainsi, tant que vous n’atteindrez pas le seuil de 66% d’invalidité, aucune prestation ne sera versée. À la vue du mode de calcul de ce taux d’invalidité, vous pouvez tout à fait vous retrouver dans l’impossibilité d’exercer votre activité professionnelle sans pour autant toucher un seul centime de l’assureur.

Une injustice ?

Absolument pas. Tout est écrit. C’est ainsi que certains contrats en délégation vous permettront de corriger ce point. Ce taux d’invalidité est évalué selon votre profession mais aussi selon le niveau d’invalidité fonctionnelle (impact de la maladie ou du handicap dans la vie de tous les jours).

Généralement les assureurs indiquent comment seront évalué ces aspects (professionnel et fonctionnel). Néanmoins, il n’y a aucune indication dans la notice CNP du contrat de la Banque Postale. L’assureur pourra donc laisser libre cours à son imagination pour potentiellement réduire votre taux d’invalidité.

Ce type d’information n’est pas repris sur les fiches assurance remises par la banque, ni dans les critères pris en compte par les comparateurs d’assurances de prêt. En revanche si vous souhaitez être couvert correctement, un courtier spécialisé sera à même de prendre en compte ce point dans un comparatif.

Pour ce qui est de la couverture des affections dorsales et psychiques, la Banque Postale ajoutera des restrictions. Il faudra donc être hospitalisé une certaine durée pour être indemnisé pour une dépression, un burn out ou des troubles bipolaires. Pour une hernie discale, une sciatique ou un lumbago, vous ne serez pas indemnisé s’il n’y a pas d’opération.

Ces conditions ne s’appliquent pas sur le contrat AssuReponse Immo du Crédit Agricole. Cela peut en revanche être le cas si l’option DORSO PSY vous a été refusée à cause d’un antécédent de ce type déclaré dans le questionnaire santé Prédica.

 

Comment comparer les tarifs d’assurance de prêt entre Crédit Agricole et Banque Postale ?

Pour avoir le tarif exact des deux banques, il faut généralement disposer de la simulation de prêt.

Pour un emprunteur de 33 ans, la fourchette de taux d’assurance se situera entre 0.19 et 0.25%. Le Crédit Agricole sera légèrement moins cher.

A situation identique, un salarié cadre non-fumeur obtiendra du 0.08% sur un prêt de 20 ans avec une délégation d’assurance qui répond aux exigences de couverture de ces 2 banques. Cela représente une baisse de tarif de plus de 60%.

A titre d’exemple, si vous avez 33 ans et que vous réalisez un emprunt de 350 000€ sur 20 ans, le coût d’assurance emprunteur (Crédit Agricole vs Banque Postale) sera compris entre 13 300€ et 17 500€. Si vous êtes deux co emprunteurs, ce montant sera doublé si vous êtes assuré à 100% par tête. Sur cet exemple précis (emprunt en couple assuré à 100% chacun) la délégation d’assurance peut donc vous faire économiser 19 600€. Libre à vous ensuite de faire un gain moindre en renforçant vos garanties.

Pour ce qui est des cotisations sur les prêts Crédit Agricole ou Banque Postale, elles seront fixes.

Bien que plus élevée que le reste du marché, le fait d’avoir une prime d’assurance fixe permet de ne pas payer le maximum du budget assurance en début d’emprunt. Il sera donc intéressant de changer d’assurance tout en conservant ce système de facturation. Il faudra pour cela, sélectionner un contrat où la cotisation est calculée sur le capital emprunté ou bien lissé.

Il n’y aura pas de frais à payer si vous décidez de changer d’assurance emprunteur en cours d’emprunt. Ce type de frais est interdit aussi bien par la Loi Lagarde que par la Loi Lemoine.

Dans quelle Banque aurez-vous le meilleur TAEG de crédit assurance incluse ?

Au jeu du TAEG de crédit immobilier le plus bas, c’est la Banque Postale qui l’emportera s’il s’agit d’un prêt de résidence principale.

Si ces deux banques vous proposent :

• Un taux de crédit immobilier (résidence principale ou secondaire)
• Des frais de dossier
• Un coût de caution

Même si ces éléments sont identiques, la différence sur le TAEG se fera via le coût d’assurance emprunteur pris en compte dans le calcul de cet indicatif.

Le TAEG est régulièrement mis en avant pour évaluer le coût réel de votre crédit immobilier et comparer les offres entre banques. Dans une majorité de cas cette information est erronée mais encore faut-il savoir à quel moment ne pas se fier au TAEG.

Dans son calcul de TAEG, La Banque Postale ne prend pas en compte le coût de l’option rachat psy dos si vous passer par une délégation d’assurance.

Le raisonnement pour déterminer quelle banque a le TAEG le plus bas consiste donc à savoir dans quel établissement le coût d’assurance pourra être le plus faible.

Nous l’avons vu, les taux d’assurance de ces deux banques sont au-dessus de ceux pratiqués sur le marché de la délégation. Il faudra donc, bien entendu, souscrire une délégation d’assurance pour baisser d’un premier cran son TAEG.

Ensuite, de manière assez logique, moins on aura à rajouter d’option sur le contrat plus le tarif sera faible.

Si d’un côté le Crédit Agricole demande d’ajouter une option MNO (maladie non objectivable) dans le contrat alors que la Banque Postale ne le demande pas, j’accèderais à des contrats moins onéreux.

Toujours sur le même principe, pour des emprunteurs un peu plus âgés qui n’ont pas à couvrir l’ITT jusqu’à 67 ans ou la PTIA jusqu’à 70 ans, cela fera baisser la cotisation.

Vous pourriez donc obtenir un TAEG de crédit plus bas à La Banque postale.

Si vous empruntez en couple, le raisonnement sera le même. En revanche, il ne faut pas tenir compte du TAEG affiché par la banque mais retenir celui que vous aurez recalculé par vous-même.

Quand vous empruntez à 2 et dès lors que vous serez au global assurés à plus de 100%, la part d’assurance qui dépasse ne sera pas comptabilisée dans le TAEG. Il y aura dans ces 2 organismes bancaires une notion de cotisation assurance emprunteur obligatoire et une autre facultative. La partie facultative n’apparaît pas dans le TAEG du crédit.

Je vous rassure, vous la payez et la cotisation sera bien prélevée.

Si votre attente est de réduire votre TAEG au maximum, un courtier assurance emprunteur aura plus de cordes à son arc qu’un courtier immobilier. Bien entendu, le sujet du TAEG devra être maîtrisé sur le bout des doigts pour se pencher sur ce type d’optimisation.

Changer d’assurance emprunteur pour améliorer les garanties du contrat ?

Si vous avez souscrit l’assurance emprunteur de la Banque Postale, les points à améliorer seront les suivants :

• Passer sur une assurance emprunteur qui soldera le prêt en cas d’IPT (invalidité permanente totale).
• Intégrer une garantie IPP pour être garantie en cas d’invalidité inférieure à 66 %.
• Souscrire un contrat dans lequel l’évaluation du taux d’invalidité est clairement énoncée et où la prestation n’est pas stoppée en cas de reprise d’activité professionnelle.
• Rajouter une option pour couvrir les pathologies dorsales et psychiques.

Si vous avez accepté l’assurance de prêt immobilier du Crédit Agricole il faudra :

• Souscrire une assurance emprunteur où l’IPT est en capital et non en rente. Ainsi vous éviterez de perdre votre indemnisation en cas de revente du bien ou réévaluation du taux d’invalidité à la baisse (passage en dessous des 66%).
• Rajouter une option pour être couvert en cas d’invalidité comprise entre 33 et 66%.

Le changement de contrat ne vous permettra généralement pas de modifier la quotité si vous avez emprunté à deux. Les conseils d’un courtier assurance emprunteur vous permettront en revanche de sélectionner la bonne quotité. Il faudra pour cela aborder le sujet avant de signer l’offre de prêt.

Un courtier pour négocier et comparer les taux d’assurance emprunteur ?

Au-delà de comparer les taux d’assurance de votre crédit immobilier, le courtier pourra vous conseiller ou vous accompagner sur :

• La quotité d’assurance adaptée à votre situation. Vous empruntez en couple : le niveau de revenu doit être pris en compte, mais pas l’apport.
• La souscription d’une éventuelle garantie décès complémentaire si vous n’êtes ni mariés ni pacsés afin de pouvoir racheter la part du co emprunteur le cas échéant.
• Aller au-delà des critères de garanties d’assurance exigés par la Banque Postale ou le Crédit Agricole.
• Vous accompagnez dans la recherche d’une assurance emprunteur risque aggravé de santé : nous intervenons régulièrement sur des emprunts Crédit Agricole ou Banque Postale. Il peut s’agir d’un simple refus ITT sur le contrat CNP lié à un diabète ou une phlébite auprès de La Banque Postale. Il peut aussi s’agir de réduire une surprime liée à une pathologie cardiovasculaire déclarée dans le questionnaire santé de l’assureur des prêts Crédit Agricole. Des solutions sont envisageables sur ces deux établissements.
• Vous accompagnez lors d’une déliaison d’assurance sur le crédit immobilier.

Peu importe que ce soit auprès du Crédit Agricole ou de la Banque Postale, s’il est fait correctement, le changement d’assurance vous permettra de vous libérer des garanties que vous aurez identifiées comme défaillantes car ne fonctionnant pas comme vous le pensiez.