Assurance IPP : Qui a la meilleure garantie en cas d’invalidité partielle ?

La garantie IPP a pour objectif de couvrir le risque d’invalidité partielle. Si nombre d’établissements bancaires n’incluent pas cette couverture dans leur contrat groupe de base, vous êtes nombreux à comprendre son intérêt.

Pour autant, lorsque vous souhaitez faire appliquer la Loi Lagarde où la Loi Lemoine, la majorité d’entre vous se limite au fait que le terme IPP apparaisse sur le certificat d’assurance.

Vous agissez comme un comparateur d’assurance emprunteur, inclure un terme dans votre couverture sans pour autant connaitre les points à comparer.

Ce qui nous différencie d’un simulateur d’assurance, en tant que courtier spécialisé, c’est notre capacité de comparaison et nos connaissances. Pas d’algorithme, mais la possibilité d’appréhender les conditions générales de vente.

Si l’on souhaite garantir l’invalidité permanente partielle, il convient d’effectuer un comparatif d’assurance IPP sur une série de points :

• L’âge limite de couverture
• La définition de ce qu’est la situation d’invalidité partielle pour l’assureur
• La méthode du calcul du taux d’invalidité par la compagnie sélectionnée
• Le surcoût lié à l’ajout de la garantie IPP dans le contrat d’assurance de prêt
• La façon dont l’organisme d’assurance calcule la prestation versée et quelle part de la mensualité de crédit est prise en charge ?

Vous pensiez que la fiche standardisée d’information basée sur les critères d’équivalence de garantie permettait de comparer les garanties IPP des assurances emprunteurs ? Sans doute avez-vous fait un raccourci identique à celui des comparateurs en ligne.

Courtiers d’assurance emprunteur, nous avons décortiqué les notices de contrats et vous livrons quelques éléments de notre comparatif IPP interne.

Que faut-il savoir sur la garantie IPP avant de la comparer ?

La garantie IPP a pour objectif premier de vous verser une prestation si vous êtes en invalidité partielle.

Ainsi, la majorité des contrats prévoit de verser une prestation si vous dépassez 33% d’invalidité.

Même si les taux d’invalidité fixés par la Sécurité Sociale ou tout autre régime obligatoire ne sont pas ceux retenus par l’assureur pour le versement de sa prestation, on peut estimer que vous êtes en invalidité partielle si vous êtes en catégorie 1 ou 2 au niveau de la CPAM.

Cette garantie est facultative dans une assurance emprunteur. Dans plus de 80% des cas, les banques n’exigent pas cette garantie si vous souscrivez une délégation d’assurance.

Elles ne l’exigent pas, car elles-mêmes ne vous garantissent pas en deçà d’un taux de 66% (taux permettant de déclencher la prestation IPT correspondant à une invalidité permanente totale).

Lorsque je conseille un client pour sa couverture d’emprunt et que celui-ci est sensible à la prise en charge de son crédit immobilier en cas de risque lourd, je lui explique tout simplement que la garantie IPP intervient comme une extension de couverture.

En effet, à 60% d’invalidité et dans une majorité d’offres qui se limitent à l’équivalence de garantie, aucune prestation n’est versée. Et pourtant, entre 70% (prêt payé en intégralité) et 60% d’invalidité (crédit non pris en charge), l’impact sur la vie courante est quasi identique.

Cette garantie étant peu chère, il n’y a que les logiciels (et les courtiers qui se fient uniquement à ces outils) qui ne la sélectionnent pas.

 

Comparatif des offres IPP selon l’âge d’adhésion et de terme de garanties

Comme toutes les autres garanties du contrat d’assurance de prêt immobilier (décès, PTIA, IPT, ITT, perte d’emploi), l’option IPP ne peut être souscrite que jusqu’à un certain âge.

Il en est de même pour l’âge limite de couverture.

Ainsi, passé les 60 ans et même dans le cadre d’un comparatif tarifaire, il faut être attentif à ce point. Nous n’avons pas tous la même date de naissance, mais, dans certaines offres, vous serez privé de garantie d’invalidité partielle lors de la souscription.

En cours de contrat, la date de fin de garantie se doit d’être étudiée.

Deux raisons à cela.

Si le risque se réalise (après expertise, on vous classe en invalidité partielle avec un taux compris entre 33 et 66%), l’assureur arrêtera de vous verser sa prestation.

Ainsi, quant à 65 ans, un assureur s’arrêtera de payer une partie de vos échéances de crédit immobilier, le concurrent pourra, lui versé, 60 mensualités de plus (5 ans).

Pour info, 500€ pendant 60 mois, ça fait 30000€ de différentiel de prestation. Ça rentabilise déjà une partie du temps consacré au comparatif.

La deuxième raison est que la date limite de couverture IPP aura un impact sur le tarif du devis.

Quand vous faites des comparaisons en ligne, vous comparez des prix ou d’un côté l’assureur facture une cotisation pour l’IPP jusqu’à 65 ans et de l’autre jusqu’à 70 ans. Forcément, celui qui facture un peu plus longtemps est un peu plus cher.

Mais il y a une autre astuce, que nous, courtiers spécialisés, gardons pour nous afin de réduire le coût de l’assurance quand vous souscrivez une garantie IPP. Celle-là je ne la dévoile pas, mais elle fait partie des éléments que je consulte lorsque j’adresse un devis pour une mise en place de délégation d’assurance ou une substitution du contrat bancaire.

Ci-dessous un comparatif de garantie IPP selon l’âge auquel on peut souscrire, mais aussi l’âge limite de garantie.

 

	Age maximum pour souscrire la garantie IPT et date de fin de la couverture
Assurance prêt Generali	Âge d’adhésion maximum : 66 ans Âge de fin garantie : 70 ans
Assurance prêt MCNAP	Âge max d’adhésion : 64 ans Âge limite de couverture : 69 ans
Assurance emprunteur AXA	Âge maximum d’adhésion: 69 ans Limite d’âge où on est couvert : 70 ans
Assurance crédit CNP	Âge max pour souscrire : 66 ans Limite d’âge où on est garantie : 70 ans
Assurance prêt Harmonie Mutuelle	Âge max pour adhérer : 68 ans Âge au terme : 69 ans
Assurance emprunteur MAIF	Âge d’adhésion max : moins de 66 ans âge de fin de garantie : 65 ou 70 ans
Assurance prêt Malakoff Humanis	Âge maximal pour souscrire : 64 ans fin de la garantie à 70 ans
Assurance prêt immobilier Gan	Âge d’adhésion max : 59 ans date de fin de garantie : 65 ou 70 ans
Assurance emprunteur Suravenir	Âge d’adhésion max : 64 ans date de fin de garantie: 70 ans

 

Comparatif des définitions de garantie IPP

La garantie IPP est généralement définie dans la notice du contrat que vous avez souscrit.

Avant de se poser la question du taux d’invalidité ou de la prise en charge qui peut être faite, il convient de vérifier la définition de ce à quoi correspond l’IPP pour la compagnie que vous envisagez de sélectionner.

En effet, l’assureur peut vous indiquer qu’en cas d’IPP, il prend en charge l’intégralité de votre mensualité, cela vous fera une belle jambe si d’emblée le service sinistre vous indique que vous n’êtes pas éligible à la prestation.

Pour info, le service sinistre, c’est le service qui ne se cantonne pas à mettre des petits smileys pour dire si le contrat est de bonne qualité et un smiley rouge si c’est moins bien.

Ici, s’arrête les discours commerciaux qui n’évoquent qu’un contrat équivalent permettant la résiliation de l’assurance de prêt bancaire. On est en situation de sinistre, la compagnie va peut être devoir sortir le carnet de chèque, on sollicite les personnes qui savent lire une notice d’information.

Un courtier d’assurance avec un bon niveau, en sait autant que le service sinistre et même parfois plus. En résumé, il saura jauger et comprendre les intitulés qui sont notés dans les conditions générales de vente et leurs impacts sur votre indemnisation.

Aussi (même si ce n’est pas toujours la règle qui doit vous guider en tant qu’emprunteur), il faudra faire une différence entre souscrire un contrat moins cher et adhérer au moins cher possible.

Pour bien comprendre les différences qu’il peut exister entre une définition d’IPP et une autre, vous trouverez si dessous notre comparatif selon la compagnie :

	Définition de la garantie IPP selon les offres
Assurance prêt Generali	Persistance d’une incapacité au travail (ou d’une incapacité à effectuer toutes ses occupations habituelles, si l’Assuré est sans activité professionnelle au moment du sinistre) ayant donné lieu à la constatation médicale de l’impossibilité d’améliorer l’état de santé par un traitement approprié, d’après les connaissances médicales et scientifiques actuelles.
Assurance prêt MNCAP	L’Assuré est reconnu en état d’Invalidité Permanente Partielle : ·        s’il se trouve définitivement dans l’impossibilité physique ou mentale permanente, médicalement constatée d’exercer en partie son activité professionnelle ; ·       et s’il lui est reconnu par le Médecin-Expert, après Consolidation de son état de santé, une Invalidité Permanente Partielle (atteindre les 33% d’invalidité)
Assurance emprunteur AXA	L’assuré qui exerçait une activité professionnelle ou était demandeur d’emploi au moment du 1er jour d’incapacité de travail, sera en invalidité permanente au sens du présent contrat : ·       s’il se trouve, à la suite d’une maladie ou d’un accident, dans l’impossibilité totale ou partielle et de façon permanente, d’exercer sa profession, et dont l’état de santé est stabilisé, ·       et qui justifie d’un taux contractuel d’incapacité supérieur ou égal à 33 %.
Assurance crédit CNP	La garantie IPP n’est acquise que si l’Assuré a opté pour cette garantie lors de sa demande d’adhésion au Contrat et s’il exerçait une activité professionnelle rémunérée ou était en Recherche d’emploi au jour du Sinistre. L’Assuré est reconnu en état d’IPP à partir du jour de Consolidation de son état de santé
Assurance prêt Harmonie Mutuelle	Un assuré est en état d’Invalidité Permanente Partielle lorsqu’il se trouve dans l’incapacité totale et définitive d’exercer son activité professionnelle à temps plein
Assurance emprunteur MAIF	Est considéré en invalidité permanente partielle au sens du présent contrat d’assurance, l’assuré se trouvant, à la suite d’une maladie ou d’un accident garanti, dans l’impossibilité permanente, d’exercer tout ou partie de son activité professionnelle
Assurance prêt Malakoff Humanis	Est considéré en état d’Invalidité Permanente Partielle, l’Assuré qui, à la suite d’une Maladie ou d’un Accident garanti(e) et après consolidation de son état, est reconnu par un médecin expert désigné par l’Assureur, comme étant atteint d’un TAUX CONTRACTUEL D’INCAPACITE supérieur ou égal à 33% et inférieur à 66%, calculé conformément au paragraphe « Appréciation du taux contractuel d’incapacité».
Assurance prêt immobilier Gan	Est considéré en état d’invalidité permanente partielle, un assuré qui, se trouve de façon permanente, par suite d’accident ou de maladie, dans l’incapacité physique ou psychique partielle, constatée et ordonnée médicalement, d’exercer son activité professionnelle (ou sa profession)
Suravenir	Est considéré en état d’Invalidité Permanente Totale ou Partielle : ·        L’assuré exerçant une activité professionnelle au jour du sinistre et qui, à la suite de la maladie ou de l’accident ayant entraîné l’ITT, est reconnu, après consolidation de son état de santé, inapte à exercer sa profession, et ce, à la suite d’une maladie ou d’un accident garanti par le contrat. La prise en charge se fera par rapport à la profession exercée au jour du sinistre. La date de consolidation et le taux d’invalidité permanente seront appréciés par expertise médicale

Vous le voyez, on retrouvera des définitions que l’on pourra qualifier de variables.

Bien souvent, il faut être dans l’impossibilité totale d’exercer sa profession pour passer à l’étape suivante (celle du calcul du taux d’invalidité).

Certaines compagnies appliqueront une restriction pour les personnes qui sont sans activité professionnelle à la souscription ou en cours de contrat. Aussi, au moment de souscrire votre assurance emprunteur et avant d’ajouter une couverture IPP, vérifier que vous pouvez y adhérer.

Nombre de courtiers dont l’assurance emprunteur n’est pas le métier premier ou des comparateurs en ligne vous font souscrire des offres où vous n’êtes pas à la base éligible aux garanties.

Si vous exercez une profession médicale, mieux vaudra ne pas se satisfaire d’une garantie IPP classique. En effet, votre comparatif devra porter sur des contrats qui permettent une définition spécifique de la perte de profession.

 

Notre comparaison des méthodes de calcul du taux d’invalidité en assurance de prêt immobilier

Si votre âge et la définition de l’IPP n’ont pas été un frein, vous allez maintenant comprendre l’intérêt de souscrire une couverture liée au risque d’invalidité partielle.

Le mode de calcul du taux d’invalidité est un des domaines où il existe le plus de litiges en assurance de prêt immobilier.

Et pour cause. La majorité des emprunteurs se retrouvaient autrefois sur des forums pour clamer une incompétence du médecin-conseil. Pourtant, bien que ce soit lui qui évalue les taux d’invalidité, il ne le faisait pas au doigt mouillé.

Sa base de travail est, comme toujours, ce qui est noté dans les dispositions générales de vente.

Comme vous allez le voir dans notre tableau comparatif, nombre de contrats vont se baser sur :

• L’incapacité fonctionnelle
• L’incapacité professionnelle.

Si la façon d’évaluer le taux d’invalidité professionnelle varie peu, on trouvera, en revanche, une méthode différente sur l’évaluation du taux d’invalidité lié à la profession exercée au jour du sinistre.

	Quels sont les éléments pris en compte pour le calcul du taux d’invalidité permanente selon les offres ?
Assurance prêt Generali	·       Taux d’Incapacité Permanente Fonctionnelle : par référence au Barème indicatif d’évaluation des taux d’incapacité en droit commun (édition du Concours médical la plus récente au jour de l’expertise), ·       Taux d’Incapacité Permanente Professionnelle : apprécié en fonction de la profession de l’Assuré.
Assurance prêt immobilier MACIF	Cette invalidité est mesurée par les taux d’incapacité fixés par le médecin expert que nous mandatons. Le médecin expert établira un taux d’incapacité fonctionnelle en référence au dernier barème médical publié dans la revue « le concours médical », ainsi qu’un taux d’incapacité professionnelle fonction de la profession que vous exercez au moment du sinistre, sans intégrer les possibilités de reclassement dans une autre profession
Assurance emprunteur AXA	·       Le taux d’INCAPACITÉ FONCTIONNELLE est apprécié en dehors de toute considération professionnelle. Il tient compte uniquement de la diminution de capacité physique ou mentale suite à la maladie ou à l’accident, par référence au barème d’évaluation des taux d’incapacité en droit commun (édition du concours médical la plus récente au jour de l’expertise). ·       Le taux d’INCAPACITÉ PROFESSIONNELLE est apprécié en fonction du taux et de la nature de l’incapacité fonctionnelle par rapport à la profession exercée. Il tient compte de la façon dont elle était exercée antérieurement à la maladie ou à l’accident, des conditions d’exercice normales et des possibilités d’exercice restantes, abstraction faite des possibilités de reclassement dans une profession différente.
Assurance emprunteur de la CNP	·       Taux d’incapacité professionnelle : Ce taux est apprécié en fonction du degré et de la nature de son incapacité totale par rapport à sa profession. Il tient compte de sa capacité à l’exercer antérieurement à son accident ou à sa maladie, des conditions d’exercice normales de sa profession et de ses possibilités d’exercice restantes, sans considération des possibilités de reclassement dans une profession différente. ·       Taux d’incapacité fonctionnelle :  Ce taux est apprécié en dehors de toute considération professionnelle. Il tient compte uniquement de la diminution de sa capacité physique ou mentale, suite à son accident ou à sa maladie, par référence au barème d’évaluation des taux d’incapacité en droit commun (édition du concours médical la plus récente au jour de l’expertise)
Assurance prêt Harmonie Mutuelle	·        Le taux d’incapacité fonctionnelle est établi de 0% à 100%. Il est apprécié en dehors de toute considération professionnelle et basé uniquement sur la diminution de la capacité physique ou mentale, consécutive à l’accident ou la maladie. Il est fixé par expertise et par référence au barème indicatif des déficits fonctionnels séquellaires en droit commun édité par la revue « Le Concours Médical ». En cas de polypathologie ou de déficits multiples, le taux d’incapacité fonctionnelle sera arrêté en tenant compte des méthodologies de calcul figurant à la revue « Le Concours médical » et appliquées en droit commun. ·       Le taux d’incapacité professionnelle est établi de 0% à 100%. Il est fixé par expertise. Il est apprécié en fonction du degré et de la nature de l’incapacité fonctionnelle par rapport à la profession exercée.
Assurance emprunteur MAIF	·       Le taux d’incapacité fonctionnelle physique ou mentale (IF), fixé sur la base du barème de droit commun publié par le concours médical (édition du concours médical la plus récente au jour de l’expertise). L’incapacité fonctionnelle est appréciée en dehors de toute considération professionnelle ; ·       Le taux d’incapacité professionnelle, fixé en tenant compte de la façon dont la profession était exercée antérieurement à la maladie ou à l’accident, des conditions normales d’exercice de cette profession, des possibilités d’exercice restantes, abstraction faite des possibilités de reclassement dans une profession différente.
Assurance prêt immobilier Suravenir	·        le taux d’incapacité fonctionnelle physique ou mentale, fixé sur la base du barème de droit commun publié par le concours médical, ·       et le taux d’incapacité professionnelle, fixé en tenant compte de la façon dont la profession était exercée antérieurement à la maladie ou à l’accident, des conditions normales d’exercice de cette profession et des possibilités restantes d’exercice. Il n’est pas tenu compte de la capacité restante à exercer une autre profession ni des possibilités éventuelles de reclassement professionnel.

Généralement et sauf si vous n’exercez pas d’activité au moment du classement en invalidité, l’assureur utilisera un barème croisé pour déterminer le taux d’invalidité qu’il retient.

Basiquement, tout l’intérêt de la garantie IPP, va venir au moment où vous allez comprendre que le croisement de ces deux taux ne se fait pas sous forme d’une moyenne arithmétique.

Le taux fonctionnel pèse plus. Or, ce n’est pas celui qui génère vos revenus et permet de payer votre crédit immobilier.

Vous comprendrez ici que tous les emprunteurs qui souscrivent un crédit immobilier ne devraient pas aller comparer les taux d’assurance en fonction des garanties proposées par leur banque.

Avant de comparer des prix, il convient de comprendre les garanties et leur portée en termes de risque. Souscrire la même chose que sa banque en pensant que le contrat bancaire garantit à l’emprunteur une sécurité est une hérésie.

Ne tombez pas dans les pièges du markéting de masse.

Sous promesse d’une équivalence de garantie, vous serez parfois moins bien assuré qu’avant.

Loin de moi, l’idée de dire que le contrat de la banque est qualitatif.

Néanmoins, si vous n’avez pas l’accompagnement technique nécessaire, vous aurez fait des économies à titre immédiat, mais avec la possibilité que cela vous coûte bien plus cher en cas de maladie ou d’accident.

Le fautif ?

Ce sera vous. Les courtiers non aguerris vous indiqueront qu’il faut maintenant appeler la compagnie, mais que, dans tous les cas, si la banque a accepté l’assurance, c’est que les garanties étaient équivalentes.

Certes, ils n’auront pas compris qu’équivalent, ce n’est pas forcément pareil. Mais vous serez fautif, car vous aurez préféré aller au plus simple et ne pas prendre le temps de contacter un spécialiste du domaine pour vous expliquer le fonctionnement d’une garantie d’invalidité et tous les autres rouages soit dit en passant.

Ça aurait été plus cher ?

Pas du tout et dans nombre de cas, avec un peu de jus de cerveau, un gain supplémentaire était réalisable.

 

Qui a le coût le plus faible pour une assurance IPP ?

Bien entendu, lorsque l’on compare, on fait des devis d’assurance et on regarde les taux affichés. Pour les plus aguerris, on s’attarde sur le TAEA ou bien encore sur le coût des cotisations sur les 8 premières années de l’emprunt.

Nous avons abordé notre comparatif tarifaire sous un autre angle.

Nous avons regardé, selon la compagnie d’assurance, le surcoût généré par un ajout de garantie IPP.

En partant sur un emprunt de 250 000€ sur 20 ans réalisés par un salarié cadre non-fumeur, nous avons regardé quel était le pourcentage d’augmentation entre les formules de garanties suivantes :

• • DC PTIA IPT ITT avec couverture des MNO
  • DC PTIA IPT ITT + IPP avec couverture des MNO

	Coût total SANS IPP	Coût total AVEC IPP	Différence de coût sur la durée totale de l’emprunt	Surcoût exprimé en pourcentage
Generali	7 625 €	8 064 €	439 €	5,76%
Swiss Life	6 313 €	7 058 €	745 €	11,80%
Cardif	6 153 €	6 617 €	464 €	7,54%
Axa	7 486 €	8 362 €	876 €	11,70%
MetLife	7 782 €	8 071 €	289 €	3,71%
Afi Esca	6 597 €	7 344 €	747 €	11,32%
April	5 244 €	5 686 €	442 €	8,43%

Vous accédez ici à une information que certains comparateurs d’assurance avec présélection d’offre intégrée ne vous fournissent pas.

Sur un simulateur en ligne, à compter du moment où vous indiquez Banque Populaire ou Caisse Épargne, vous n’aurez tout simplement pas de garantie IPP proposée.

Il en sera régulièrement de même si vous réalisez votre prêt immobilier au Crédit Agricole.

Comme vous le constatez, le surplus sur le tarif s’établit de 3 à 11% sur les compagnies comparées.

Mais attention, cette information est à mettre en adéquation avec deux autres aspects :

• La qualité de la garantie IPP et le montant de la prestation qui peut vous être versée
• Le coût global des cotisations (sur la durée du crédit ou une durée intermédiaire si vous avez prévu de solder votre emprunt avant son terme)

Comparer le rajout de l’IPP versus sans IPP n’a pas réellement d’intérêt, puisque le montant de prestation versée peut être de plusieurs centaines ou milliers d’euros d’écart par mois.

 

Comparatif de prise en charge de mensualité selon le taux d’IPP retenu par l’assureur du crédit

Nous abordons la dernière partie de notre comparatif de garantie IPP et certainement celle qui va vous sembler la plus concrète.

En effet, nous avons ici comparé la règle de calcul de différents assureurs pour déterminer le pourcentage de mensualité qu’ils vont payer à votre place.

Chaque assureur de prêt immobilier prévoit, dans ses dispositions générales, un chapitre dédié à la part du crédit qu’il va rembourser si vous êtes en situation d’invalidité partielle.

Bien entendu, cela dépend du taux d’invalidité qui aura été déterminé par le médecin expert.

Mais à taux similaire, notre comparatif va vous permettre de comprendre que certains assureurs peuvent se montrer plus généreux que d’autres.

Ne focalisez pas sur le nom des compagnies, car nombre d’entre elles ont différents contrats et tous n’ont pas forcément le même système d’indemnisation IPP.

Ici, nous avons comparé les garanties IPP de la gamme du courtier grossiste Assuréa.

Ce courtier fait partie du même groupe que MeilleurTaux et a donc une gestion assurée par Multi Impact.

Seul le contrat MACIF a été ajouté, car il propose un calcul de prestation encore différent.

Quand vous faites un comparatif, évitez de faire appel à des courtiers qui ne travaillent que sur une seule gamme de produits. Il y a derrière, un manque d’objectivité puisque le nombre d’offres comparées se limite à celle de la plateforme assurance sélectionnée par le grand chef (😉 on ne donnera pas de nom).

	IPP
Assurance prêt Generali	50% des mensualités selon quotité choisie (y compris en cas de crédit relai, in fine, de crédit bail ou de LOA)
Assurance emprunteur SwissLife	(Taux d’invalidité – 33) / 33 (N correspond au taux contractuel d’invalidité) / (Plafond 7.500€)
Assurance prêt MCNAP	50% des mensualités selon quotité choisie
Assurance emprunteur AXA	(Taux d’invalidité – 33) / 33 (N correspond au taux contractuel d’invalidité) / (Plafond 7.500€)
Assurance crédit immobilier CNP	50% des mensualités selon quotité choisie. Inactifs : pas de prise en charge. ’Assuré bénéficie d’une prestation égale à 50% de celle prévue dans le cadre de la garantie ITT
Assurance prêt Harmonie Mutuelle	[(N- 33%) /33] x montant de l’échéance de prêt x quotité assurée. Si le résultat obtenu après application de la formule est inférieur à 50, la mutuelle prendra néanmoins en charge les mensualités de prêt en fonction de la quotité assurée à hauteur de 50%.
Assurance emprunteur MACIF	La garantie I.P.T. intervient dès lors que votre taux d’incapacité fonctionnelle et votre taux d’incapacité professionnelle atteignent chacun au moins 33 %. Si votre état justifie que ces deux taux soient chacun d’au moins 33 % et que l’un des deux taux est de moins de 50 %, nous prendrons en charge (n-33)/66 de la mensualité garantie, « n » étant le taux d’incapacité fonctionnelle
Assurance emprunteur MAIF	Taux de prise en charge = 50 %. Limite de 7 500 € par mois et par assuré, tous prêts confondus assurés
Assurance rêt Malakoff Humanis	Pendant le différé partiel d’amortissement : 50 % des échéances d’intérêts dus Pendant la phase d’amortissement : 50 % des échéances dues. Si prêt relai ou in fine : 50 % des échéances d’intérêts dus
Assurance prêt immobilier Gan	50% des mensualités selon quotité choisie
Suravenir	Coefficient égal à la plus grande des 2 valeurs : Taux d’invalidité et (taux d’invalidité -33 %) /33 % (Plafond d’indemnisation 10.000€)

Comme vous le voyez, la plupart des assureurs, à compter du moment où vous aurez un taux d’invalidité compris entre 33 et 66% et serez en IPP, rembourseront la moitié de votre échéance d’emprunt.

C’est simple, si vous avez une mensualité de crédit de 2000€ et êtes assuré à 100% (c’est votre quotité), la compagnie remboursera 1000€ tous les mois

D’autres vont appliquer des règles de calcul spécifique. On y retrouvera :

• Le classique N-33/33 qui permet d’être mieux indemnisé en cas de taux d’invalidité élevé (plus proche des 66%)
• Le N-33/66 qui permet à l’assureur de limiter à coup sûr le montant de la prestation qu’il vous verse

Aussi, pour comparer les deux systèmes, prenons un exemple.

Vous atteignez un taux d’invalidité de 60% et votre mensualité de prêt est de 2000€

Dans ces formules, N correspond au taux d’invalidité retenu par l’organisme d’assurance.

On a donc dans un cas (60-33/33) = 81.81% de votre échéance de crédit qui est payé par l’assureur.

Dans le second cas, nous avons (60-33)/66 = 40.90% de votre échéance qui est prise en charge.

En euros, l’assureur 1 paye 1600€ et le second 800€.

800€ par mois de prestation en plus ou en moins, cela donne 144 000€ de plus ou de moins sur la durée du crédit immobilier. Une paille !!

Et vous ?

Vous pensez toujours qu’il faut passer par des machines à devis ou des courtiers qui n’ont peut-être par le niveau d’expertise nécessaire ?

Un conseil, si vous voulez limiter les mauvais, prenez juste le temps de jauger vos interlocuteurs.

Si vous avez déjà opté pour une offre en délégation (Loi Lagarde ou Loi Lemoine) et que l’on ne vous a pas parlé de ce type de chose concernant la couverture IPP de votre contrat, peut-être est-il temps d’effectuer une vérification.

Rappelez-vous que l’assurance emprunteur la moins chère c’est celle qui paye.

Ainsi, en cas d’exclusion médicale sur la garantie IPP, vous limitez encore une indemnisation potentielle.