Meilleure assurance de prêt immobilier après 50 ans : Notre classement

Quand un emprunteur dépasse les 50 ans, le coût de l’assurance emprunteur dans un crédit immobilier prend une part significative.

Ce qui pouvait représenter 10 ou 15% d’un coût d’emprunt va subitement prendre une part de 30%. Aussi un quinquagénaire qui trouvera l’assurance de prêt la moins chère fera potentiellement une meilleure affaire que celui qui aura essayé de baisser de 0.10% son taux d’emprunt.

Mais d’autres spécificités auront un impact sur le taux d’assurance. Les formalités médicales et la date de fin de garanties ITT/IPT/IPP tronqueront la plupart des classements d’assurance emprunteur.

Donner le nom des meilleures assurances emprunteurs après 50 ans sans inclure le fait que des garanties sont incluses pendant plus ou moins longtemps dans le contrat est tout simplement ubuesque et vide de sens.

C’est ici que se situe précisément la différence entre le travail qui peut être réalisé par un courtier en assurance emprunteur et les solutions non équivalentes que l’on retrouvera sur des comparateurs d’assurance de prêt immobilier.

Après 50 ans l’écart en pourcentage entre les taux d’assurance des contrats groupes bancaires et ceux accessibles en délégation avec des assureurs alternatifs se réduisent.

En revanche, les gains en € augmentent. Faire un gain de 30% sur un budget de 3 000€ est moins important qu’un gain de 10% sur un budget initial de 20 000€

Lorsque nous traitons des demandes de changement d’assurance emprunteur dans le cadre de la Loi Lemoine, les plus de 50 ans sont clairement ceux pour lesquels nous faisons réaliser les plus belles économies.

Assurance de prêt pour un emprunteur de plus de 50 ans qui se finance sur 240 mois

Pour établir un classement des assurances les moins chères pour les plus de 50 ans, il convient de prendre un exemple.

Nous prenons typiquement celui d’un emprunt d’une durée de 20 ans tout simplement car certaines compagnies d’assurance vont stopper les couvertures ITT, PTIA, IPP et IPT à 65 ans alors que d’autres vont couvrir l’emprunteur jusqu’à ses 70 ans.

La formule retenue est donc celle présentée sur une majorité de comparateur ADE (assurance des emprunteurs) à savoir :

• DC, PTIA, IPT, ITT, IPP
• Affections disco-vertébrales : couvertes
• Maladies psychiques garanties grâce à une option MNO

Notre emprunteur aura un statut de salarié cadre et ne fumera pas, ce qui lui garantira l’accès au meilleur taux d’assurance sur un crédit immobilier.

Côté prêt, il empruntera 400 000€ et sélectionnera la franchise de 90 jours et la quotité de 100% exigée par la banque.

Voici les résultats du comparatif de tarif :

April et Swiss Life sortent en premier sur les comparatifs.

Pour autant, le fait que les garanties incapacité et invalidité ne soient assurées que jusqu’à 65 ans font que ces offres ne seront pas acceptées par une majorité de banque.

En effet pour obtenir une délégation d’assurance, la Loi Lagarde précise bien que les garanties doivent être équivalentes.

Si la banque a un contrat qui prévoit une couverture IT (incapacité totale) qui s’arrête à 67 ans, l’offre en délégation doit être à minima identique.

Dans ce cas, il existera des astuces ou disons un retraitement manuel pour permettra de trouver le contrat le moins cher. Néanmoins le bouton n’existera pas sur un comparateur d’assurance de prêt immobilier.

Une simulation en ligne permet donc d’avoir un classement des offres d’assurance par ordre de prix mais en pratique il n’est d’aucune utilité si les contrats ne répondent pas à l’équivalence bancaire.

Si vous faites l’erreur de souscrire pour ensuite demander une option complémentaire payante, sans doute aurez vous une augmentation non négligeable de votre taux d’assurance.

Après 50 ans, il est donc primordial de viser juste d’entrée. Partir sur une fausse idée du prix en se disant que l’on utilisera la Loi Lemoine pour changer d’assurance ensuite ne permet pas de faire une bonne analyse de situation.

D’autre part, le comparatif avec la banque se doit d’être fait après étude du questionnaire médical. Sans cela des éléments qualitatifs ne pourront être intégrés à votre réflexion.

Classement pour une assurance emprunteur de chef d’entreprise de plus de 50 ans

Les gérants de société, qu’ils soient TNS ou mandataires sociaux ne seront pas en reste sur les possibilités de faire des économies lorsqu’il s’agira de sélectionner une délégation d’assurance en lieu et place du contrat groupe de banque.

Nous sommes restés sur un classement des meilleures offres, non pas pour un prêt professionnel, mais bien sur un crédit de résidence principale.

Cet entrepreneur de 55 ans empruntera 240 000€ sur 144 mois (12 ans).

Lui aussi souscrira à la formule de garanties décès invalidité incapacité et ajoutera l’option psy dos pour pouvoir présenter une offre équivalente à sa banque.

Non-fumeur, il accèdera au tarif les plus bas.

Même en couvrant 100% de son emprunt, il n’aura à compléter qu’un simple questionnaire médical et n’aura pas à faire de visite médicale ou d’analyse de sang.

Voici les assurances de prêts les moins chères pour ce chef d’entreprise pour un crédit immobilier sur 12 ans :

April, UGIP et la MAIF seront en tête des classements.

D’autres classements pourront présenter des offres Cardif, Generali ou Harmonie Mutuelle. Néanmoins ces offres seront parfois mises en avant pour leur niveau de prix car ce seront celles des comparateurs eux-mêmes.

Il faut bien être conscient que certains comparateurs d’assurance de prêt grand public ont créé des offres spécifiques ce qui leur permet de maximiser leurs marges.

Vous aurez donc une illusion de comparaison mais tant que le courtier associé au comparateur n’est pas indépendant votre comparatif ne le sera pas non plus.

Notez également que lorsque l’on dépasse les 10 ou 15 000€ de coût global d’assurance emprunteur, certaines compagnies sont à même de faire des rabais commerciaux.

Il faudra donc une gestion individuelle de votre dossier et non le système industriel présenté par nombre de courtiers en ligne.

Après 50 ans, voici les points que nous vous conseillons de regarder avant de souscrire :

• Les critères d’équivalences de garanties exigées par la banque même s’il faut souvent aller au-delà si vous souhaitez avoir une bonne assurance
• La présence ou non d’un risque médical à déclarer dans le questionnaire médical. En cas de diabète ou de pathologie cardiaque, mieux vaudra solliciter un courtier spécialiste des risques aggravés de santé pour choisir votre contrat
• L’âge de fin de couverture et en conséquence l’âge de fin d’indemnisation en cas d’arrêt maladie (dépression, AVC, …)
• Le fait que la garantie IPT prévoit le solde de l’emprunt : impératif pour ne pas perdre le droit à indemnisation au moment de l’âge de la retraite
• Le type de cotisation fixe ou dégressif (bien souvent fonction du fait que le taux d’assurance s’applique sur le capital initial ou restant dû)
• La possibilité de réduire le budget en cas de coût élevé
• Le coût d’assurance du co emprunteur si la banque ne l’a pas intégré dans le TAEG de l’emprunt

Si vous avez plus de 55 ans et êtes chef d’entreprise, la délégation d’assurance peut aussi vous permettre de ne pas cumuler les capitaux avec les prêts professionnels déjà assurés. Une bonne solution quand on souhaite assurer un crédit rapidement et éviter de passer une batterie de tests médicaux.

 

Les comparateurs auront-ils les meilleurs taux assurance de prêt immobilier après 50 ans ?

En fonction de son âge et donc quand on a 50 ans ou plus, on peut être tenté d’aller voir les tarifs des assurances de prêt sur des comparateurs en ligne.

Comme nous l’avons vu, nombres d’offres ne pourront répondre aux critères d’équivalence bancaire car pour présenter un prix moins élevé, elles afficheront une offre où l’ITT s’arrête à 65 ans.

Si vous pensez que toutes les offres sont identiques vous aurez donc un téléconseiller au téléphone qui vous indiquera que selon votre âge le comparateur en ligne a sélectionné le contrat le mieux disant.

Vous connaissez certainement l’expression comparer des choux et des carottes….

Aussi voici un tableau récapitulatif qui reprend les taux d’assurance que l’on peut obtenir après 50 ans selon la durée du crédit :

	Taux d’assurance de prêt obtenu pour un salarié cadre non-fumeur / prêt 300K€ à 2%
	10 ans	15 ans	20 ans	25 ans
50 ans	0,216%	0,242%	0,274%	0,314%
51 ans	0,241%	0,266%	0,296%	0,332%
52 ans	0,267%	0,288%	0,318%	0,346%
53 ans	0,291%	0,310%	0,331%	0,360%
54 ans	0,306%	0,328%	0,338%	0,372%
55 ans	0,308%	0,317%	0,344%	0,387%
56 ans	0,326%	0,334%	0,360%	0,409%
57 ans	0,337%	0,351%	0,375%	0,432%
58 ans	0,342%	0,366%	0,390%	0,457%

Comme on le voit, la durée du crédit va fortement impacter le taux d’assurance.

Ainsi à 50 ans, un emprunteur verra sont taux d’assurance croitre de 50 % suivant s’il emprunte sur 10 ans ou 25 ans.

Ce sont des éléments que l’on ne peut pas voir sur un comparateur d’assurance qui fait une simulation en ligne.

Notre connaissance de courtier permet de savoir quel produit peut se placer d’un point de vue tarifaire selon la tranche d’âge.

Parfois certaines compagnies feront un rabais si vous couvrez 300 000€ plutôt que 290 000€. En vous adressant à un téléconseiller, vous ne pourrez obtenir ce type d’information et passerez donc à côté du meilleur taux d’assurance en fonction de votre âge.

Votre date anniversaire aura également un impact sur le montant de la cotisation.

Votre tarif étant fixé selon la date d’effet du contrat, il faudra parfois anticiper la date de début de contrat pour économiser quelques milliers d’euros complémentaire sur un changement d’assurance emprunteur.

A la question : obtient-on toujours le meilleur tarif d’assurance de prêt avec un comparateur en ligne après ses 50 ans, la réponse sera négative.

Cela ne vous empêche pas de faire une simulation. Néanmoins pour la souscription, préférez un expert. Vous éviterez ainsi les pièges de base et aurez déjà une idée du prix plancher.

Courtier spécialiste de l’assurance emprunteur, nous n’avons aucun souci avec les emprunteurs qui font des devis en ligne. Nous prenons le temps de leur expliquer ce qui est faux et reprenons les choses selon les bases d’un bon fonctionnement.