Le coût d’assurance sur les 8 premières années du prêt
Geoffroy Roques, courtier en assurance emprunteur
Mis à jour le 16 octobre 2024
Sommaire
Changer d'assurance emprunteurDepuis la mise en place de la Loi Lemoine en 2022, l’assureur du prêt immobilier ou la banque a l’obligation de vous indiquer le coût d’assurance sur 8 ans. Ainsi, même si vous faites votre crédit immobilier sur une durée plus longue, l’assureur en délégation ou la banque devra obligatoirement vous donner cette information sur son devis ou sa simulation.
8 ans étant la durée moyenne d’un prêt immobilier, cet affichage a pour objectif que l’emprunteur prenne conscience du coût que peut représenter l’assurance s’il devait rembourser son prêt par anticipation.
Courtiers spécialisés en assurance emprunteur, nous effectuons régulièrement des comparatifs d’assurance sur 8 ans afin de faire prendre conscience à l’emprunteur de l’économie qui peut être réalisée s’il choisit son assurance en sélectionnant son contrat selon d’autres critères que ceux mis en place par d’autres courtiers ou comparateur d’assurance.
Vous souhaitez souscrire votre assurance emprunteur ou changer de contrat ? Vous souhaitez être accompagné et conseiller par un courtier spécialiste de l’assurance de prêt ?
Coût d’assurance sur 8 ans : une indication obligatoire dans la simulation de prêt ?
La Loi Lemoine a souhaité que l’emprunteur puisse bénéficier d’une information plus importante sur le coût d’assurance de son prêt immobilier. Pourquoi ?
Tout simplement, car certains assureurs facturent leurs cotisations d’assurance en fonction d’un taux appliqué sur le capital restant dû. Ce type de facturation a pour objectif de maximiser la marge si l’emprunteur devait rembourser son prêt avant le terme.
Un affichage sur 8 ans imposé par la Loi Lemoine pour faciliter les comparaisons de tarif
Voici pour illustration ce que l’on retrouve comme coût sur 8 ans chez Banque Populaire ou Caisse d’Épargne :
Ici sur 8 ans, la banque facture 22300€ d’assurance alors que le total des cotisations est de 37470€. La durée totale du prêt étant de 20 ans, la CNP qui est l’assureur des prêts BPCE (Banque Populaire Caisse d’Épargne) aura pris 60% des cotisations d’assurance.
La Loi Lemoine en imposant de manière légale aux assureurs et banques cet affichage vous permet donc d’avoir une information complémentaire concernant votre coût d’assurance emprunteur.
En revanche, cette information est obligatoire dans les documents contractuels (contrat d’assurance de prêt ou offre de crédit immobilier). Vous ne retrouverez donc pas toujours le coût sur les 8 premières années dans le devis d’assurance ou la simulation de prêt.
Baisser son coût d’assurance sur 8 ans en souscrivant une délégation d’assurance à cotisation fixe ?
D’ordre général, un des moyens pour réduire son coût d’assurance est la souscription d’une délégation d’assurance. Ces contrats, externes, aux organismes bancaires, sont moins chers.
Des écarts de coûts entre les assurances selon le mode de calcul des cotisations
Si l’on s’attaque ensuite au coût d’assurance sur 8 ans, il faudra comparer les assurances de prêt calculées sur le capital restant dû et celles calculées sur le capital initial.
Capital restant dû
Si le tarif est calculé sur le capital restant dû, l’assurance sera généralement plus chère sur les 8 premières années de l’emprunt. Vous y serez donc financièrement perdant si vous faites un remboursement anticipé partiel ou que vous soldez votre crédit avant son terme.
Capital emprunté
Si le tarif est calculé sur le capital emprunté ou que l’assureur a lissé les primes dans le temps, vous étalerez votre coût d’assurance sur la durée totale de l’emprunt. Vous optimiserez donc votre coût d’assurance sur les 8 premières années du crédit.
Une vigilance sur les cotisations fixes
Attention, ce n’est pas parce que la cotisation d’assurance est fixe que vous payez moins cher sur 8 ans. Certains organismes ont une présentation marketing qui peut vous induire en erreur. De la même manière que BPCE sur ses crédits immobiliers, ses assureurs facturent leur cotisation d’assurance sur une durée qui ne correspond pas à la durée totale de l’emprunt.
Ainsi, on vous indiquera qu’un bonus fidélité rend les cotisations gratuites les dernières années de l’emprunt. Il n’en est rien. Vous aurez déjà payé toutes les cotisations, mais sur un laps de temps réduit. Ici, l’assureur pour un prêt de 240 mois vous indiquera une cotisation du premier au 200ème mois par exemple. Le tarif sera fixe sur cette période et ensuite à 0€ du 201ème mois au 240ème mois.
Soyez vigilant sur ce type de piège commercial.
Calculer son taux d’assurance emprunteur sur 8 ans pour comparer les coûts ?
La plupart du temps, l’assureur vous communique un taux moyen d’assurance sur la durée globale de votre emprunt. Il doit désormais indiquer le coût d’assurance sur les 8 premières années du crédit immobilier.
À compter de là, vous pouvez comparer avec le taux d’assurance sur 8 ans. Vous devrez calculer vous-même ce taux.
Comment calculer un taux d’assurance sur 8 ans ?
Pour cela, vous pouvez procéder de la manière suivante :
- Vous empruntez 300 000€ sur 20 ans
- La cotisation d’assurance est de 12 000€ sur la durée du prêt
- La cotisation d’assurance sur 8 ans est de 6000€
L’assureur qui a fait son calcul sur les 12000€ de cotisation va vous indiquer que le taux moyen d’assurance est de 0.20% (12000€ / 20 ans / 300 000€). Si vous avez 45 ans, il s’agira là d’un bon taux d’assurance de prêt.
En revanche, quand je fais le calcul du taux d’assurance sur 8 ans c’est différent.
6000€ / 8 ans / 300 000€ = 0.25%
À 45 ans il est possible de trouver un taux d’assurance inférieur à 0.25%
Quelles sont les assurances de prêt les moins chères sur 8 ans ? Notre comparatif
Si vous avez pour projet de ne pas aller au bout de votre crédit immobilier, vous avez tout intérêt à regarder quelle est l’assurance de prêt la moins chère sur 8 ans. Même si tout ne se prévoit pas forcément à l’avance, vous pouvez si vous êtes jeunes (moins de 40 ans) vous penchez sur cette information.
En effet, la vie fait que l’on se met en couple puis la naissance des enfants occasionne un besoin d’acheter plus grand. Le premier bien est ainsi revendu et sert d’apport sur un projet immobilier plus conséquent.
Classement des assurance emprunteur les moins coûteuse sur 8 ans
Afin de vous aider, nous avons établi un classement des assurances de prêt les moins chères sur 8 ans :
| NOM DU CONTRAT et du GESTIONNAIRE OU COURTIER GROSSISTE | Coût d’assurance sur 8 ans | Taux d’assurance sur 8 ans |
| Assurance de prêt Flex (QUATREM via APRIL) | 3 105 € | 0,155% |
| Assurance de prêt Intégrale (MNCAP via APRIL) | 3 186 € | 0,159% |
| IRIADE Emprunteur (Digital Insure BPSIS) | 3 446 € | 0,172% |
| Malakoff Emprunteur MMH20220601 (Securimut) | 3 630 € | 0,182% |
| Generali 7352 (Generali via UGIP) | 3 777 € | 0,189% |
| Prévoir emprunteur NOE19070002 (Securimut) | 3 789 € | 0,189% |
| Assurance de prêt Optimum +(QUATREM via APRIL) | 3 973 € | 0,199% |
| Cardif Liberté emprunteur (Kereis France) | 3 990 € | 0,200% |
| Assurance de Prêt Liberté + (MNCAP via APRIL) | 3 997 € | 0,200% |
| Allazo Emprunteur (Digital Insure BPSIS) | 4 117 € | 0,206% |
| SERENITE Emprunteur (Digital Insure BPSIS) | 4 196 € | 0,210% |
| MAESTRO Emprunteur (Digital Insure BPSIS) | 4 393 € | 0,220% |
| Assuréa Crédit + 2901D (CNP via Multi Impact) | 4 411 € | 0,221% |
| Naoassur (Digital Insure BPSIS) | 4 453 € | 0,223% |
| UGIP PREMIUM (PREPAR-VIE via UGIP) | 4 476 € | 0,224% |
| Generali EcoEmprunteur GEN7331001 (Sécurimut) | 4 487 € | 0,224% |
| UGIP GLOBAL+ CRD (AXA via UGIP) | 4 509 € | 0,225% |
| ASSUREA PRÊT N° 7301 (Generali via Multi Impact) | 4 605 € | 0,230% |
| ASSUREA OPEN EMPRUNTEUR (Harmonie Mutuelle via Multi Impact) | 4 612 € | 0,231% |
| Swiss Life ASSUREA PREMIUM 2 L1047 (Multi Impact) | 4 635 € | 0,232% |
| Assurance de prêt Opportunité (QUATREM via APRIL) | 4 894 € | 0,245% |
| MNCAP n° 441063 (Iassure Kereis France) | 4 992 € | 0,250% |
| AXA n°4019 (Iassure Kereis France) | 5 083 € | 0,254% |
| MNCAP pro (Digital Insure BPSIS) | 5 220 € | 0,261% |
| GENERALI n°7349 (Iassure Kereis France) | 5 290 € | 0,265% |
| CNP Protect (Digital Insure BPSIS) | 5 366 € | 0,268% |
| CREDIT + (Swis Life via UGIP) | 5 610 € | 0,281% |
| Assurance de Prêt Extenso GENERALI | 6 046 € | 0,302% |
| Allianz n° 5369 (Iassure Kereis France) | 6 156 € | 0,308% |
| AXA – ASSUREA DIGITAL – 4044 (Multi Impact) | 6 445 € | 0,322% |
| Prestige (MNCAP via UGIP) | 6 563 € | 0,328% |
| AXA Naoassur Emprunteur (Digital Insure BPSIS) | 7 805 € | 0,390% |
Ce tableau qui reprend les coûts d’assurance sur 8 ans, ainsi que les taux d’assurance recalculés sur 8 ans, est riche d’enseignement.
Le cas est celui d’un emprunteur de 40 ans qui emprunte 250 000€ sur 20 ans. Là où les taux d’assurance moyens établis sur la durée d’un prêt se tiennent habituellement sur 30 à 40% d’écart, ils sont ici multipliés par 2.50.
Cela montre des écarts très importants sur les cotisations facturées les 8 premières années de l’emprunt.
Commercialisant une soixantaine d’offres, vous avons repris dans ce classement des assurances emprunteur les moins chères sur 8 ans, une partie de notre gamme. On y retrouve donc des différences selon les compagnies d’assurances, mais aussi le courtier grossiste qui nous met à disposition le contrat.
Sur 8 ans, vous devrez également prendre en compte les frais qui peuvent se rajouter sur les premières cotisations d’assurance.
Un jargon différent par assureur pour informer du coût sur les 8 premières années du contrat
Suivant les assureurs, l’information du coût d’assurance sur 8 ans pourra vous être annoncée avec des intitulés différents :
- Coût sur les 8 premières années
- Coût sur 8 ans
- Coût total sur 8 ans
- Montant total dû par l’emprunteur au titre de l’assurance sur les 8 premières années
- Coût de l’assurance sur une durée de 8 ans
Lorsqu’une banque vous annonce sur tarif d’assurance emprunteur sur 8 ans, elle ne prend généralement pas en compte la période de différé (utilisation progressive / période de préfinancement / période d’anticipation). Aussi, soyez particulièrement vigilant si vous empruntez dans une banque qui commercialise un contrat avec des cotisations calculées sur le capital restant dû (BPCE, CIC, LCL, Crédit Mutuel, CFF, …).
En changeant d’assurance emprunteur et en souscrivant une délégation d’assurance, vous pourrez réduire le coût de votre assurance emprunteur sur les 8 premières années.