Assurance prêt immobilier SwissLife

La garantie emprunteur Assuréa Premium est un contrat d’assurance de prêt immobilier négocié entre Assuréa et la compagnie Swiss Life.

Le contrat est géré par Multi Impact pour la partie sélection médicale et prélèvement.

Fin 2024, les taux d’assurance ont été réduit tout comme le le niveau des formalités médicale.

Ce contrat reste idéal pour changer d’assurance sur son prêt immobilier grâce au système de coupe circuit mis en place pour les emprunteurs de moins de 50 ans.

Quelles sont les garanties proposées sur le contrat SwissLife d’Assuréa ?

L’assurance emprunteur SwissLife Assuréa Premium 2 offre plusieurs garanties, divisées en garanties de base et garanties complémentaires :

Pour les garanties de base nous aurons les couvertures :

• Décès : En cas de décès de l’assuré, l’assurance rembourse le capital restant dû au jour du décès
• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : L’assurance rembourse le capital restant dû si l’assuré est reconnu en PTIA avec assistance d’une tierce personne

Pour les garanties complémentaires (optionnelles) vous pourrez adhérer à :

• L’incapacité Temporaire Totale (ITT) : Couverture des échéances du prêt pendant la période d’arrêt de travail
• L’invalidité Permanente Totale (IPT) : Prise en charge des échéances du prêt en cas d’invalidité permanente totale
• L’invalidité Permanente Partielle (IPP) : Prise en charge partielle des échéances du prêt en cas d’invalidité permanente partielle

Les résidents français de Guadeloupe, Réunion, Polynésie française, Martinique, Guyane, Nouvelle Calédonie et collectivité française d’outre-mer de Saint-Martin pourront accéder à l’ensemble ces garanties.

En revanche les personnes sans activité professionnelle et bénéficiaire des allocations du Pôle Emploi (ou d’un organisme équivalent) ne pourront pas accéder aux couverture ITT/IPT/IPP

Que faut-il savoir avant de souscrire les couvertures IPP et IPT du contrat ?

La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) fonctionne de la manière suivante :

• Si l’assuré présente un taux d’invalidité supérieur ou égal à 66 % après consolidation de son état, l’assurance prend en charge les échéances du prêt au prorata de la quotité assurée.
• La prise en charge des échéances de prêt est basée sur le tableau d’amortissement en vigueur à la date de consolidation de l’IPT.

La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) fonctionne comme suit :

• Si l’assuré présente un taux d’invalidité compris entre 33 % et 66 %, l’assurance prend en charge une partie des échéances du prêt.
• La prise en charge est calculée en fonction du taux d’invalidité (T) selon la formule : (T – 33 %) / 33 %.

Si l’on prend pour exemple, un taux d’invalidité de 40%, cela signifie que 21% de votre mensualité sera prise en charge par Swiss Life (40-33/33 = 21%)

L’âge maximum pour adhérer à l’assurance de prêt SwissLife Assuréa si vous souhaitez souscrire les garanties PTIA, ITT, IPT et IPP est de 65 ans. Si vous souhaitez vous assurer pour le décès uniquement vous pourrez souscrire jusqu’à 86 ans.

Comment sont fixés les tarifs de l’assurance emprunteur Swiss Life ?

Les tarifs sont fixés en fonction de plusieurs critères :

• Age et état de santé de l’assuré
• Montant et durée du prêt immobilier ou professionnel (SCI, SCPI, travaux)
• Profession et statut de fumeur/non-fumeur
• Type de garantie souscrite (décès/PTIA, DC PTIA IPT, DC PTIA IPT IPP ITT et couverture des MNO)

Les cotisations d’assurance de l’assurance emprunteur SwissLife Assuréa sont calculées sur le capital restant dû (CRD), ce qui permet des cotisations dégressives au fur et à mesure que le capital emprunté diminue.

Ce mode de calcul de cotisation sera intéressant si vous allez au terme du prêt ou si vous avez prévu de faire rapidement des remboursements anticipés partiel sur les premières années du crédit dans le but d’en réduire la durée.

A noter qu’il existe une autre version du contrat Assuréa SwissLife qui permet d’avoir des cotisation fixe car calculé sur le capital initial.

Si vous être fumeur même à titre occasionnel ou vapoteur, nous pourront en tant que courtier assurance emprunteur vous trouver une couverture moins onéreuse.

Quels prêts peut-on assurer avec cette assurance emprunteur ?

Les types de prêts assurables sur le contrat Assuréa Swiss Life :

• Prêts immobiliers (résidence principale, secondaire, investissement locatif).
• Prêts professionnels.
• Prêts à la consommation.
• Prêts relais, in fine, restructuration, et crédit-bail.
• Prêt d’honneur
• Prêt personnel ou étudiant

Quelles sont les formalités médicales pour garantir un prêt professionnel ?

Si vous empruntez pour acheter une entreprise, un local professionnel ou bien encore une pharmacie, attendez-vous à des formalités médicales demandée par l’assureur.

Sur le contrat Assuréa Swiss life, si vous empruntez plus d’un million d’euros et que vous assurez ce crédit à 100%, il faudra :

• Questionnaire Médical
• Rapport médical
• Examen Sanguin
• Electrocardiogramme de repos réalisé par un cardiologue avec compte rendu d’interprétation, relevé des antécédents et examen cardiovasculaire complet
• Test de cotinine urinaire pour les non-fumeurs

La prise de sang devra contenir l’hémogramme, les plaquettes, VS, le dosage de la protéine C réactive, la glycémie à jeun, le cholestérol total et HDL, les triglycérides, la créatinine, l’acide urique, les gamma GT, ASAT, ALAT, la sérologie HIV 1 et 2, les marqueurs de l’hépatite B (Ag HBs) et de l’hépatite C (AC anti-VHC).

Cette formalité permet notamment de voir si vous avez du diabète, du cholestérol, des triglycérides ou si vous êtes séropositif.

Fonction des résultats de ces examens pourra vous indiquer que le tarif est augmenté de 50, 100%….

Un changement d’assurance en Loi Lemoine facilité avec le coupe circuit de Multi Impact

Le contrats SwissLife d’Assuréa dispose d’une solution pour rendre plus simple les formalités médicales quand vous souhaitez changer d’assurance de prêt immobilier dans le cadre de la Loi Lemoine

Si la banque vous a accepté aux conditions classiques c’est-à-dire sans exclusion ou surprime, Multi Impact (gestionnaire du contrat) va vous reprendre aux mêmes conditions.

Voici les conditions pour bénéficier de ce dispositif de rachat d’assurance :

• Age inférieur à 50 ans
• Capital à assurer inférieur à 500 000 €
• Contrat initial souscrit il y a moins de 5 ans
• Ne pas avoir fait l’objet de conditions particulières (majoration, refus, ajournement ou restrictions) lors du précédent contrat
• Ne pas avoir été en arrêt de travail ou avoir eu plusieurs arrêts de travail de plus de 21 jours consécutifs au cours des 5 dernières années
• Ne pas avoir fait l’objet d’une prescription d’un traitement médical de plus de 21 jours consécutifs au cours des 5 dernières années
• Ne pas avoir souscrit des garanties/options supplémentaires ou différentes de votre contrat initial

Avec ce système vous obtenez plus rapidement vos conditions particulières et la délégation de bénéfice au profit de la banque.

Quels sont les avantages de l’assurance prêt immobilier Swiss Life ?

En tant que courtier en assurance de prêt immobilier, nous considérons que les principaux avantages du contrat d’assurance crédit Assuréa SwissLife sont :

• La couverture complète incluant garanties de base et complémentaires.
• Le calcul des cotisations sur le capital restant dû qui permet d’avoir un taux d’assurance emprunteur plus faires des durées de prêt de 7 ou 10 ans
• Indemnisation ITT et IPT sur un mode forfaitaire
• La prise en charge mondiale
• Les conditions d’assurance sure certains risques aggravé médicaux (montant de surprime plus faible ou accord de garantie ITT IPP alors que la banque refuse)
• La tarification segmentée par catégorie socio-professionnelle et profil fumeur.

Si vous fumez ou vapotez il existera des offres moins onéreuses.

Ainsi il sera possible de payer moins cher que sur les contrats groupe de banque.

 

Simulation de tarif pour comparer l’option capital restant dû ou initial

Pour bien comprendre les coûts et avantages des deux options d’assurance emprunteur Swiss Life, soit Capital Initial (CI) et Capital Restant Dû (CRD), nous avons fait deux simulations de tarif identiques.

Pour l’emprunteur et le prêt immobilier voici le détail de notre exemple :

Monsieur ADI, architecte d’intérieur de 45 ans, a contracté un prêt immobilier de 250 000 € sur 21 ans pour acquérir sa résidence principale, à un taux fixe de 2,80 %. Son crédit prévoit un différé d’amortissement de 12 mois (période d’anticipation ou de pré financement suivant la banque).

• Montant du Prêt : 250 000 €
• Durée : 252 mois (21 ans)
• Taux d’intérêt : 2,80 %

Comparaison des coûts d’assurance suivant la durée du prêt immobilier

Option CI (Capital Initial) : La cotisation reste constante tout au long du prêt, ce qui signifie que le coût annuel d’assurance ne varie pas. Elle est indépendante du capital restant dû. Cela peut être avantageux si le prêt est remboursé sur une durée relativement courte (10/15 ans)

• Taux d’assurance : 0,2424 % sans frais (0,2462 % avec frais)
• TAEA : 0,4180 %
• Coût total assurance : 12 926,52 €
• Garanties : Décès (DC), Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), Invalidité Permanente Totale (IPT), Incapacité Temporaire Totale (ITT), Exonération des Cotisations (EXO).

Option CRD (Capital Restant Dû) : La cotisation diminue progressivement à mesure que le capital emprunté est remboursé. Cette solution d’assurance est souvent plus rentable à moyen terme, particulièrement si l’emprunteur ne prévoit pas de remboursement anticipé majeur.

• Taux d’assurance : 0,2483 % sans frais (0,2521 % avec frais)
• TAEA : 0,4278 %
• Coût total de l’assurance : 13 234,32 €
• Garanties similaires à l’option CI : Décès (DC), PTIA, IPT, ITT, EXO

Même si les coûts totaux sont relativement proches sur un prêt immobilier de 20 ans avec différé de 12 mois, l’option CI se révèle plus intéressante financièrement dans les premières années du prêt en raison de la constance de la cotisation.

Toutefois, au fur et à mesure des remboursements, l’option CRD devient plus avantageuse à partir de la deuxième moitié du prêt, lorsque le capital restant dû a significativement diminué, réduisant ainsi le montant des cotisations annuelles. Si vous avez d’autres projet immobilier par la suite, cela permet de dégager des capacités d’endettement supplémentaire.

Comment choisir entre cotisation fixe ou variable sur votre crédit immobilier ?

Face à ce choix, Monsieur ADI aura exploré les deux options d’assurance emprunteur offertes par Swiss Life : une cotisation fixe via le Capital Initial (CI) ou une cotisation variable via le Capital Restant Dû (CRD).

Dans le cas du CI, Monsieur ADI aurait une cotisation fixe chaque année pour un coût total de 12 926,52 €. Bien que la cotisation constante dans le temps offre une visibilité financière, le CRD, avec un coût total de 13 234,32 €, présente l’avantage de réduire progressivement les mensualités.

Il est généralement conseillé de s’adresser à un courtier assurance emprunteur afin de savoir au bout de combien d’année l’option CI ou CRD de Swiss devient la plus rentable. Dans notre exemple, l’écart sur la durée était faible. Il pourra exister sur des durées d’emprunt plus courte des écarts de 20 ou 30% entre cotisation constante ou dégressive. Le fait que le taux d’assurance soit appliqué sur le capital restant dû peut aussi être intéressant si vous réduisez la durée du crédit. C’est une option qui existe dans les offres de prêt immobilier sous le terme modulation ou clause de modulation.