Tout savoir sur l’assurance emprunteur Met Life

S’il n’existe pas de courtier MetLife, cette assurance emprunteur qui peut être souscrite en délégation, fait partie des contrats de référence du secteur. Elle est ainsi distribuée par nombre d’acteurs présents sur le marché de l’assurance individuelle.

Anciennement AIG, MetLife commercialise son contrat Super Novaterm Crédit depuis des décennies.

La compagnie a construit son marketing sur l’assurance emprunteur, les garanties décès et la protection obsèques.

Côté niche de marché, cet assureur de renom s’attaquera :

• Aux risques médicaux aggravés
• Aux gros capitaux à garantir
• A la couverture des risques sportifs
• A la recherche d’assurance ITT IPT PTIA et décès pour les emprunteurs expatriés

Commercialisant cette offre car, à minima équivalente à celles des banques, voici ce que nous pouvons vous en dire.

Rappel des avantages de la délégation assurance emprunteur MetLife

La compagnie d’assurance MetLife est d’origine américaine et commercialise de l’assurance emprunteur depuis plus de 50 ans sur le marché de la délégation.

Bien avant la mise en place de la Loi Lagarde qui permet aux emprunteurs de choisir librement leur ADE, cet organisme permettait déjà de réduire le taux d’assurance de son crédit immobilier.

Là où les concurrents visaient la population de salariés cadres ou professions libérales non-fumeurs, MetLife ne faisait pas de différence selon la CSP.

Ainsi, un non-cadre ou un artisan payait le même prix qu’un emprunteur sans risque professionnel.

Mais d’autres avantages existent sur ce produit qui est aujourd’hui géré par Kereis France :

• Taux d’assurance dégressif selon le capital assuré
• Une garantie spécifique pour les prêts de pharmaciens
• Une formule de couverture complète comprenant les risques décès/PTIA / ITT / IPT / IPP / IPPRO / EXO / DOS / PSY/Perte d’emploi
• Des études sur mesure pour les risques spécifiques (médicaux, sportifs, professionnels, déplacement à l’étranger, expatriation, …)
• Des clauses bénéficiaires spécifiques pour les crédits professionnels afin éviter l’extinction de dettes.
• La possibilité d’avoir des cotisations fixes ou calculées sur le capital restant dû
• Un gain financier important lors d’un changement d’assurance en ayant précédemment souscrit le contrat groupe.
• Une offre Lemoine qui peut être souscrite sans questionnaire médical si vous assurez moins de 200 000€ et terminez votre prêt immobilier avant vos 60 ans.

 

Quelles sont les garanties d’assurance MetLife proposées sur Super Novaterm Crédit ?

Le contrat Super Novaterm Crédit de MetLife propose des garanties de base et des garanties optionnelles.

Ces dernières seront généralement exigées par la banque pour un emprunt de résidence principale ou secondaire ou encore certains investissements professionnels.

Garanties de base :

• Décès : Versement du capital assuré au bénéficiaire.
• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : Versement anticipé du capital décès.

Garanties optionnelles :

• Invalidité Permanente Totale (IPT)
• Invalidité Professionnelle (IP) (métiers médicaux/paramédicaux)
• Invalidité Permanente Partielle (IPP)
• Incapacité Temporaire Totale (ITT)
• Exonération du paiement des primes (EXO)
• L’option de rachat des exclusions liées aux Atteintes Discales et / ou Vertébrales et / ou les exclusions liées aux Affections Psychiques (garantie ITT plafonnée à 350€ par jour)

Chaque garantie peut être activée selon les conditions médicales et les seuils prévus dans le contrat. Noter que la garantie IPT prévoit une prestation versée sous forme de capital.

Le fonctionnement des couvertures IPT IPP ITT

La garantie Invalidité Permanente Totale est activée lorsque l’assuré présente un taux d’invalidité d’au moins 66%. Ce taux est calculé selon un tableau croisant l’invalidité fonctionnelle et professionnelle.

La prestation : le versement du capital assuré à la date de consolidation de l’invalidité. Cette garantie cesse à 70 ans.

La garantie Invalidité Permanente Partielle concerne les invalidités entre 33% et 66%, empêchant un exercice à temps plein de l’activité professionnelle.

Elle fonctionne en complément de l’IPT ou de l’IP. Le capital versé est proportionnel au taux d’invalidité.

L’ITT couvre l’arrêt total de travail reconnu médicalement. Elle donne droit à :

• Indemnités journalières forfaitaires après la franchise choisie (15 à 180 jours)
• Versement maximum pendant 1095 jours
• En cas de reprise à temps partiel thérapeutique : 50% des IJ pendant 180 jours

Une exonération des primes à partir de 90 jours d’ITT est intégrée au contrat si vous en faites la demande.

 

Comment est calculé le coût de l’assurance prêt immobilier MetLife  ?

Les cotisations sont déterminées selon :

• L’âge de l’assuré
• Le montant du capital assuré
• La durée du prêt
• Le statut fumeur/non-fumeur
• Les garanties choisies (de base et optionnelles)
• L’état de santé (via le questionnaire médical)

Les primes peuvent être payées annuellement, trimestriellement, mensuellement ou semestriellement.

Le contrat proposé par MetLife est basé sur des cotisations calculées sur le capital restant dû, l’échéancier est ainsi composé de cotisations dégressives.

Généralement la compagnie vous indiquera un taux moyen d’assurance et un TAEA qui vous permettra d’effectuer votre comparatif.

En cas de co souscription, un rabais de 5% pourra être intégré, réduisant ainsi le tarif de l’assurance tous les mois.

Quels sont les taux d’assurance prêt immobilier MetLife ?

Pour établir ces taux d’assurance la compagnie se base sur votre date anniversaire et mais aussi sur votre catégorie socio professionnelle.

Chez MetLife , il y a 2 CSP possibles.

La CSP 1 qui est accessible si vous exercez votre métier de la façon suivante :

• Avec ou sans Travaux en hauteur <3m
• Sans travaux manuels nécessitant l’utilisation de machines ou outils pour lesquels le port d’équipement de sécurité est obligatoire
• Avec ou sans Port de charge <15kg
• Personnel naviguant des lignes commerciales hors liste noire

Vous rentrerez dans la CSP 2 et aurez donc un tarif plus élevé si vous ne rentrez pas dans les caractéristiques ci-dessus.

Exemple de tarif exprimé en taux moyen

Pour avoir effectué un grand nombre de simulation chez MetLife  et établi des devis pour les emprunteurs, voici une synthèse des taux moyens d’assurance pratiqués par MetLife  :

	durée de l’emprunt
âge de l’emprunteur	10 ans	15 ans	20 ans	25 ans
30 ans	0,057%	0,062%	0,070%	0,083%
35 ans	0,073%	0,081%	0,091%	0,110%
40 ans	0,103%	0,118%	0,136%	0,168%
45 ans	0,156%	0,181%	0,213%	0,235%
50 ans	0,228%	0,256%	0,292%	0,340%
55 ans	0,325%	0,339%	0,379%	0,430%

Si vous avez 45 ans et que vous faites un prêt immobilier sur 15 ans, le taux d’assurance sera de 0.181%. Si la somme à assurer est de 250 000€, la cotisation d’assurance annuelle sera de 452.50€ (0.181% * 250 000€).

Notez que si vous exercez les métiers ci-dessous, votre taux moyen d’assurance emprunteur devra être établi avec une étude sur mesure :

• Métiers de la sécurité ou protection impliquant l’utilisation d’armes de défense (policier, gendarme, pompier,…)
• Profession comprenant des travaux en hauteur à plus de 4 mètres du sol ou sur plate-forme d’exploration ou de forage
• Métiers comprenant des descentes en puits, mines ou carrières, en galeries,
• Les activités entrainant une exposition à des substances ou produits dangereux (toxiques, corrosifs, explosifs ou inflammables)
• Sportifs professionnels
• Intermittents du spectacle

 

Que faut-il savoir sur les formalités médicales MetLife  ?

La compagnie MetLife est un des organismes qui demande le moins de formalités médicales.

Jusqu’à vos 45 ans, vous pouvez assurer 1M250€ en remplissant un simple questionnaire médical. Si vous vous assurez avec une quotité de 50% vous pourrez donc ne pas avoir de formalité complémentaire jusqu’à 2 500 000€.

Si vous dépassez cet âge à la souscription du contrat, MetLife peut vous demander par l’intermédiaire de son médecin conseil :

• Une visite médicale
• Examen de sang qui va comprendre la mesure des taux de : Cholestérol total et HDL, maladie d’immunodéficience humaine, Hémogramme, Plaquettes, HBA1C, Triglycérides, Créatinine, Gamma GT, ASAT, ALAT de l’hépatite B (Ag Hbs) et de l’hépatite C (AC anti-VHC)
• Electrocardiogramme de repos réalisé par un médecin généraliste
• Le Dosage pondéral de la cotinine. Cela permet d’activer la réduction de tarif pour les non-fumeurs de plus de 12 mois ou pour les emprunteurs n’ayant jamais fumé
• Dosage de l’antigène spécifique de la prostate (P.S.A.)
• Analyse de recherche de drogues (cannabis et cocaïne) et de toutes substances psychoactives dans les urines

Exemple de questions posées dans le déclaratif santé

Voici une partie des informations qui sont demandées dans le questionnaire santé MetLife :

• Fumez-vous ou avez-vous fumé (quantité par jour) ?
• Veuillez nous indiquer votre taille et votre poids
• Prenez-vous des médicaments régulièrement ou recevez-vous des soins médicaux ?
• Etes-vous ou avez-vous été pris en charge à 100% (ALD) pour raison médicale par un organisme de sécurité sociale au cours des 10 dernières années ?
• Vous a-t-on prescrit un traitement médical de plus de 21 jours consécutifs au cours des 5 dernières années ?

Dans le questionnaire santé MetLife, comme c’est le cas dans le questionnaire médical de compagnies concurrentes, vous devez déclarer les affections passées dont vous avez souffert sur les 10 dernières années :

En cas de réponse positive, Kereis France, le gestionnaire, mettra à votre disposition sur l’espace client destiné à la souscription, une demande de compléments médicaux.

Ensuite MetLife vous communiquera sa décision qui pourra être :

• La confirmation que vous êtes accepté aux conditions standards
• Une exclusion sur les risques PTIA IPT ITT IPP
• Une surprime qui pourra porter sur les garanties décès PTIA mais aussi sur les garanties complémentaires
• Un refus de garantie
• Un ajournement (ce peut être le cas pour un cancer dont le protocole thérapeutique est terminé depuis trop peu de temps)

 

Une amélioration des conditions d’assurance pour une multitude de pathologies

En 2017, MetLife, très présent dans le domaine des risques aggravés a pris l’initiative d’assouplir la tarification de certains risques médicaux.

Bien entendu, pas de révolution, puisqu’il faut tout de même étudier les possibilités d’assurance, mais cet organisme a mis en place un accès plus simple pour 27 pathologies assez courantes :

• L’asthme allergique,
• L’hypertension artérielle qui est traitée
• L’hypercholestérolémie (taux de cholestérol élevé mais sous traitement)
• Fractures datant de moins de 3 ans (coude, épaule, genou,….)

Si vous déclarez ces affections dans le questionnaire MetLife , et il faut le faire pour ne pas être en fausse déclaration, MetLife vous fera bénéficier d’un process simplifié en termes de démarche.

La compagnie n’a pas communiqué sur les décisions gardant ainsi la possibilité d’appliquer des restrictions ou majorations tarifaires sur les garanties décès PTIA IPT IPP ITT et l’option rachat des affections dorsales et psychiques.

 

Quelles sont les exclusions mentionnées dans la notice d’information ?

Comme tous les organismes d’assurance emprunteur, MetLife applique des exclusions en partant des cas les plus larges et en allant ensuite sur des situations bien précises.

Vous aurez donc des exclusions communes à toutes les garanties du type :

• Suicide durant la première année suivant l’édition du certificat d’adhésion
• Fait d’émeute si vous y prenez une part active
• Conséquence des maladies antérieure à la souscription et non déclarée lors de la souscription quand vous avez rempli le questionnaire médical

La compagnie précise également que si vous n’avez pas déclaré un port d’armes, un travail sur plateforme de forage, une exposition à des matières dangereuses, vous ne serez pas couvert.

Veillez donc à souscrire avec un courtier fiable en termes de maitrise du risque assurantiel. Trop d’emprunteurs souscrivent en ligne en direct ou via des courtiers qui exercent le métier de l’assurance emprunteur qu’à titre accessoire. Souscrire l’assurance d’un prêt immobilier ou professionnel par l’intermédiaire d’un courtier assurance emprunteur ne coûte pas plus cher. Les frais de distribution sont régulièrement plus élevés chez certains intermédiaires dont l’assurance n’est pas l’activité principale. Veillez à contrôler l’expérience de la personne qui vous fait souscrire.

Pour ce qui est des autres restrictions du contrat, MetLife exclut sur les garanties complémentaires :

• Les affections psychiques ou troubles du comportement qui ne nécessitent pas 10 jours d’hospitalisation (sauf si option rachat MNO)
• Les pathologies dorsales non opérées ou qui n’entrainent pas 5 jours d’hospitalisation (sauf si option dos intégré à la délégation d’assurance)
• Les maladies résultant de fatigue chronique
• Les sinistres avec un taux d’alcoolémie supérieur à celui en vigueur au titre du code de la route.

Après acceptation médicale et si vous avez déclaré une maladie, le service médical pourra appliquer des exclusions sur les garanties décès PTIA mais aussi IPT ITT IPP et IP.

Ces exclusions porteront généralement sur des risques aggravés de santé tels que :

• Maladie du foie
• Maladie cardiaque
• Maladie génito urinaire
• Maladies pulmonaires
• Maladie oculaires….

Dans l’un de ces cas, MetLife vous adressera un courrier pour vous proposer l’exclusion de garantie. Si vous donnez votre accord, la compagnie éditera les conditions particulières et une délégation de bénéfice au profit de l’établissement bancaire.

Notre FAQ sur l’assurance emprunteur MetLife

Voici tout ce qu’il faut savoir sur les situations particulière grâce à notre foire aux questions.

Comment suis-je couvert si je dois résider à l’étranger ?

Le contrat couvre l’assuré dans le monde entier. Toutefois, les événements médicaux doivent être constatés en France métropolitaine pour que la prise en charge soit effective.

Lors de la souscription, vous devrez déclarer à MetLife les déplacements à l’étranger, notamment si ceux-ci sont récurrents.

MetLife  est-elle une assurance calculée sur le capital initial ou sur le capital restant dû ?

Le contrat MetLife propose une tarification sur le capital initial ou sur le capital restant dû, selon l’option choisie à la souscription. Cette information figure dans les Conditions Particulières du contrat.

Vous aurez tout intérêt à regarder les 2 formules et leurs tarifs sur 8 ans pour faire le bon choix. En cas de revente anticipé de votre bien l’assurance en capital initial peut sembler moins chères. Mais il faut toujours vérifier car cela dépendant de votre âge et de votre durée d’emprunt.

Quels types de prêts peut-on garantir avec le contrat SNC ?

Tous les types de prêts peuvent être garantis, y compris :

• Prêts immobiliers (résidence principale, secondaire, locatif)
• Prêt professionnel

• Prêt travaux
• Prêt restructuration
• Prêt consommation
• Prêt personnel
• Prêt étudiant
• Prêt Crédit-vendeur (prêt entre particulier rédigé par un notaire et enregistré aux impôt)

Les contrats de crédit doivent être libellés en euros (pas de tableau d’amortissement CHF) et souscrits auprès d’un organisme prêteur dûment déclaré.

Une modification du contrat ou des garanties peut-elle avoir lieu si le remboursement du crédit est en cours ?

Oui, le contrat peut être modifié via :

• Un avenant
• Un changement de quotité assurée
• Un remboursement partiel ou total du prêt
• Un changement de bénéficiaire

Tout changement doit être déclaré à MetLife dans les 3 mois. La compagnie demandera systématiquement l’accord du prêteur.

En cas d’augmentation de la quotité, la compagnie peut demander un nouveau questionnaire médical pour vérifier.

Quelle différence entre conjugo TNS et Super Novaterm ?

Ces deux contrats sont commercialisés par MetLife et couvrent peu ou prou les mêmes risques (décès, invalidité, arrêt de travail).

Conjugo est le nom du contrat de prévoyance Madelin de MetLife . Il assure des indemnités journalières et une rente d’invalidité selon des montants que vous allez choisir. Il est destiné à combler les carences de votre régime obligatoire.

Le contrat SNC est lui spécifiquement dédié à la couverture d’emprunt avec un principe prévu pour répondre à l’équivalence de garantie exigée par la banque pour valider une substitution.

Les cotisations ne sont pas déductibles de votre revenu imposable.

En revanche vous pourrez bien intégrer les primes dans votre bilan si MetLife couvre votre crédit professionnel.

Le contrat conjugo sera proposé par des courtiers d’assurance quand le contrat SNC sera présent sur les comparateurs d’assurance de prêt, des courtiers en crédit, des courtiers spécialistes de l’assurance emprunteur, des compagnies d’assurance concurrente, certaines banques ou des plateformes de vente à distance (Adm Value par exemple qui gère les demandes de contact faites sur le site de la compagnie MetLife).

Quelles sont les modalités pour être indemnisé en cas d’incapacité ou d’invalidité ?

Avant de rembourser votre crédit immobilier ou de prendre en charge les échéances de votre emprunt, la compagnie va vous demander de constituer un dossier d’indemnisation.

Il sera demandé à minima :

• Déclaration du sinistre à l’assureur dans un délai de 30 jours suivant la fin de la franchise
• Justificatifs médicaux exigés (constats, expertises, certificats)

Vous devez aussi prendre en compte certains points

• Délai de traitement : versement sous 30 jours après réception du dossier complet
• Reprise partielle : indemnité réduite à 50% si temps partiel thérapeutique

L’assuré doit rester à jour de ses déclarations pour maintenir ses droits.

Avant de souscrire veillez à ce que l’intermédiaire en assurance vous indique que son cabinet de courtage vous accompagnera sur les démarches en cas de demande d’indemnisation. Quand on recense le nombre de courtier présentant l’assurance emprunteur MetLife , autant choisir celui qui ne se cachera pas derrière son petit doigt lorsqu’il s’agira de réaliser un travail nécessitant une connaissance spécifique.