Assurance emprunteur pour chirurgien dentiste

Lorsqu’un chirurgien-dentiste, sollicite un prêt immobilier, la question de l’assurance emprunteur devient incontournable. Grâce à la loi Lagarde, qui garantit la liberté de choisir son contrat d’assurance, il est essentiel d’examiner attentivement les garanties offertes, notamment en matière d’invalidité et de couverture de certaines pathologies.

Il sera également important d’harmoniser la protection offerte par la prévoyance Madelin avec celle de l’assurance emprunteur. Certains points peuvent faire doublon et d’autres n’être couverts ni par le premier ni par le second contrat. La prevoyance assurance emprunteur c’est se couvrir sur des pépins lourds. La question n’est donc pas ici de savoir si votre crédit est pris en charge au 15^ème ou 30^ème jour.

Le chirurgien-dentiste est souvent bon client pour la banque. Néanmoins, cela ne l’empêche pas d’imposer un contrat standard avec un barème croisé d’invalidité, ce qui peut entraîner des lacunes en matière d’indemnisation. Pour faire le meilleur choix, il est recommandé de faire appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur (nous contacter) capable de décrypter les clauses et d’optimiser la couverture des risques lourds.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Même si le droit n’impose pas la souscription d’une assurance emprunteur, la banque l’exige lorsque vous souhaitez obtenir un crédit immobilier.

En revanche, certaines garanties pourront être facultatives et de fait, ne pas apparaître dans le TAEA de votre emprunt.

Il arrive même parfois que le banquier vous propose une garantie perte d’emploi alors que vous êtes en libéral.

Si la banque vous propose une quotité d’assurance supérieure à 100% (ex : couverture à 50% sur la tête de votre conjoint), ce coût ne sera pas intégré dans votre TAEG. Du moins cela dépendra de la banque avec laquelle vous effectuez votre simulation d’emprunt.

Les garanties exigées par la banque pour un chirurgien-dentiste ?

La banque ne souhaite pas seulement une assurance. Elle souhaite que l’assurance appelée décès invalidité contiennent les garanties suivantes :

• Décès : Si l’emprunteur décède, l’assurance rembourse le capital restant dû afin d’épargner à la famille la charge de la dette.
• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : Cette garantie s’active lorsque l’emprunteur devient totalement incapable d’exercer une activité rémunératrice et nécessite une assistance permanente pour les actes du quotidien. Dans ce cas, le capital restant dû est pris en charge.
• Invalidité Permanente Totale (IPT) : Si l’emprunteur est reconnu invalide à plus de 66 % et ne peut plus exercer son métier, l’assurance prend en charge les mensualités du prêt.
• Incapacité Temporaire Totale (ITT) : En cas d’arrêt de travail temporaire dû à une maladie ou un accident, cette garantie couvre le remboursement des mensualités après un délai de carence, généralement de 90 jours.

Certaines banques pourront exiger une couverture en cas d’invalidité partielle (taux d’invalidité compris entre 33 et 66%).

Il n’y a donc aucune logique puisque les garanties imposées ne dépendent pas du client mais de la banque.

Le chirurgien-dentiste qui emprunte à la Caisse d’Epargne ne sera pas couvert en cas d’invalidité partielle alors que son assistante qui emprunte à la SG le sera….

Vous devez donc reprendre le contrôle de votre protection d’emprunt et ne pas vous caler sur les exigences de la banque.

Les limites des contrats bancaires

Les assurances de groupe proposées par les banques fonctionnent sur un principe de mutualisation. Tous les assurés bénéficient des mêmes garanties, mais aussi des mêmes limitations.

En matière d’invalidité, cela signifie que l’évaluation du taux d’incapacité se base sur des critères standards, qui ne tiennent pas compte des spécificités des professions médicales. Un médecin avec 90 % d’invalidité dans sa spécialité peut se retrouver sans indemnisation si son taux d’invalidité fonctionnelle est jugé insuffisant selon les critères du contrat bancaire.

Par ailleurs, certaines assurances bancaires restreignent la couverture des affections psychiques et des pathologies dorsales, alors que ces dernières représentent une cause majeure d’incapacité de travail chez les médecins. Ainsi, il est indispensable d’opter pour une couverture qui tient compte des particularités du métier.

Pourquoi souscrire une assurance qui évalue le taux d’invalidité selon votre profession ?

Les chirurgiens-dentistes sont exposés à des risques professionnels spécifiques qui doivent être pris en compte dans le choix de leur assurance emprunteur. Une invalidité mineure pour une autre profession peut être totalement handicapante pour un praticien. Vos mains, vos yeux, vos capacités de réflexion sont votre outil de charge.

C’est cet outil de travail qui finance ensuite :

• Vos emprunts
• Votre fauteuil
• Le loyer de votre cabinet
• Le salaire des assistantes
• …..

Un manutentionnaire peut continuer à exercer son métier après un AVC qui ralenti sa capacité de travail. Un chirurgien-dentiste dans la même situation ne pourra plus opérer autant et verra ses revenus drastiquement diminuer.

D’où l’importance de souscrire une assurance adaptée aux professionnels de santé, avec une définition spécifique de l’invalidité. Attention aux contrats bancaires qui proposent des options « spéciales médecins » : il est essentiel d’examiner en détail la notice pour éviter des limitations cachées.

Par ailleurs, certaines assurances bancaires restreignent la couverture des affections psychiques et des pathologies dorsales. Pour ce qui est de l’invalidité les barèmes croisés sont à la source d’une moindre indemnisation par rapport à un confrère dont le taux d’invalidité aurait été fixé selon l’aspect professionnel seul.

Bien assurer son crédit grâce à une assurance individuelle adaptée aux professions médicales

Opter pour une assurance individuelle permet d’accéder à des contrats mieux adaptés et souvent plus avantageux financièrement que ceux proposés par les banques.

Les assurances individuelles offrent des garanties plus spécifiques aux professionnels de santé, notamment une évaluation de l’invalidité prenant en compte uniquement l’activité exercée. Pour bien comparer les offres, il est conseillé de considérer :

• La définition exacte de l’invalidité (notamment IPT et IP professionnelle)
• Le mode de calcul du taux d’invalidité
• L’évaluation de l’invalidité partielle (IPP)
• Le type de prise en charge (remboursement du solde du prêt ou couverture des mensualités)

Sur un contrat bien sélectionné, un chirurgien-dentiste pourrait voir son prêt immobilier soldé à 100 % en cas de :

• Surdité bilatérale totale et non appareillable
• Aliénation mentale incurable
• Perte Totale de la langue
• Perte complète du bras ou de l’usage du bras
• Amputation de la cuisse au tiers supérieur

Les professions médicales nécessitant des capacités cognitives élevées, il est déterminant que l’assurance couvre correctement toute atteinte impactant les fonctions intellectuelles ou analytiques.

Pour un chirurgien-dentiste, choisir une assurance emprunteur ne doit pas se limiter à une question de coût.

En faisant appel à un courtier spécialisé et en optant pour une assurance en délégation, il est possible de bénéficier d’une protection bien plus efficace que celle proposée par les contrats bancaires standardisés.

 

Indemnités journalières et rente d’invalidité versées par la CARCDSF

Les indemnités journalières versées par votre régime obligatoire (Caisse Retraite Chirurgiens Dentistes & Sages Femmes CARCDSF) sont bien souvent insuffisantes pour pallier la perte de revenus en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité.

Vous complétez généralement ce régime par des assurances privées de type prévoyance Madelin et gonflez ensuite votre PER.

Bien souvent la partie prévoyance contient des carences tant sur la situation d’arrêt de travail que sur l’invalidité.

La souscription de l’assurance emprunteur peut permettre de compenser ces carences ou à minima de les limiter.

Prestations en cas d’incapacité

Période d’incapacité	Montant des prestations journalières
Du 4ème au 90ème jour	190,55 € (maximum) par jour
À partir du 91ème  jour jusqu’à la mise en invalidité	108,82 € par jour

Pour le calcul de l’IJ des 3 premier mois, est pris en compte 1/730ᵉ de la moyenne des revenus des 3 années civiles précédant l’arrêt de travail. Le maximum pris en compte est un revenu équivalent à 3 PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale).

 

Prestations en cas d’invalidité

Situation d’invalidité	Type de prestation	Montant annuel
Invalidité partielle	Aucune	0€
Invalidité totale et définitive	Rente annuelle	30 905,80 €
Majoration par enfant à charge	Par enfant	9 045,60 €

 

Pour être considéré en invalidité par la CARCDSF, il faut être atteint d’un handicap physique ou mental qui contraint le chirurgien-dentiste à interrompre totalement et définitivement son activité professionnelle, notamment à titre thérapeutique, d’expertise, de conseil ou d’enseignement.

Le chirurgien-dentiste doit justifier de la fermeture du cabinet, de la cession de ses parts ou de la fin de bail.

Pour ce qui est de la quotité de l’assurance emprunteur, ne focalisez pas sur le 100%.

Mieux vaut être assuré à 80% avec un fonctionnement de garantie adapté plutôt que 100%. La question est toujours la même et elle doit guider votre choix. 100% de quoi ???