L’assurance prêt immobilier quand on est fonctionnaire

Vous avez un projet immobilier et vous êtres fonctionnaire titulaire ? Votre statut vous offre une stabilité professionnelle particulièrement appréciée par les assureurs, qui seront donc plus enclins à valider votre dossier d’assurance emprunteur. Toutefois, comme vous n’êtes pas à l’abri de subir des aléas de la vie, vous ne devez pas pour autant négliger le choix de votre contrat d’assurance de prêt immobilier.

Vous vous demandez quel est le meilleur contrat d’assurance prêt immobilier pour fonctionnaire ? Vous voulez savoir si on peut changer son assurance de prêt quand on est fonctionnaire ? Vous ne comprenez pas pourquoi la compagnie de votre banque a refusé d’assurer votre prêt malgré votre profil d’emprunteur à faible risque ? Répondons sans attendre à toutes vos questions sur le sujet.

Emprunt immobilier fonctionnaire : pourquoi votre statut est-il un vrai plus pour assurer votre crédit ?

Votre statut de fonctionnaire titulaire vous offre des revenus stables et une sécurité de l’emploi, ce qui diminue grandement un risque de défaut de paiement des mensualités de votre prêt. Cela rassure bien sûr les établissements prêteurs, mais aussi les assureurs ! Ces derniers auront donc tendance à vous fournir une assurance avec des tarifs plus compétitifs. De plus, contrairement aux salariés du secteur privé ou aux travailleurs indépendants, vous n’aurez pas besoin de souscrire une garantie perte d’emploi : vous êtes doublement gagnant !

De nombreuses compagnies proposent ainsi des assurances emprunteur dédiées aux fonctionnaires avec des avantages spécifiques pour les agents de la fonction publique d’État, de la fonction publique territoriale et de la fonction publique hospitalière. Vous pouvez aussi assurer votre prêt immobilier auprès de certaines mutuelles spécialisées dans la fonction publique, comme la Mutuelle nationale hospitalière (MNH) ou la Mutuelle Générale de l’Éducation nationale (MGEN).

Toutefois, les assureurs ne se contenteront pas d’analyser votre statut et la stabilité de votre poste. Ils prêteront également attention à votre âge, votre état de santé et vos activités extraprofessionnelles. De plus, ce n’est pas parce que vous êtes fonctionnaire qu’ils vous proposeront à coup sûr les meilleures garanties et une couverture personnalisée, ajustée à votre situation personnelle.

 

Comment souscrire la meilleure assurance prêt fonctionnaire ?

Votre banque prêteuse vous présente une assurance de crédit immobilier « fonction publique » avec un taux d’assurance qui vous semble correct ? Ne faites pas l’erreur de vous jeter sur son contrat groupe ! Ne vous contentez pas non plus d’adhérer à l’assurance emprunteur vendue par votre mutuelle, en supposant qu’elle est forcément adaptée à vos besoins. Dans toutes les situations, nous vous conseillons de regarder au-delà de l’accord et du tarif et de prêter attention aux niveaux de garanties, aux exclusions, aux délais de carence et de franchise. Même si la proposition comporte les garanties minimales décès et PTIA, ainsi que les garanties complémentaires ITT, IPT, IPP, elle ne vous offrira peut-être pas la couverture que vous espérez en cas de coup dur.

Savez-vous par exemple que la plupart des contrats comptent des exclusions de garanties pour la pratique de sports à risques, comme la plongée, l’alpinisme ou les sports de combat ? Êtes-vous au courant que certaines assurances de prêt immobilier pour fonctionnaires dévoilent des délais de franchise de 180 jours et que vous ne serez donc pas indemnisé pendant presque 6 mois ? Enfin, savez-vous aussi que certaines compagnies excluront vos maladies et pathologies si vous présentez un risque de santé aggravé ou vous imposeront de grosses surprimes si vous êtes militaire, policier ou pompier ?

Ainsi, même si on vous a soumis une assurance de prêt fonctionnaire, comparez les offres et n’hésitez pas à faire jouer la concurrence pour obtenir une meilleure couverture au meilleur prix.

Peut-on changer d’assurance emprunteur fonctionnaire ?

Lors de la souscription de votre prêt immobilier, la délégation d’assurance vous accorde liberté et flexibilité, vu qu’elle vous permet de prendre une assurance de prêt hors de votre établissement de crédit. Mais vous ignorez peut-être que vous pouvez aussi changer votre assurance de prêt pour fonctionnaires en cours de crédit. Depuis 2022, comme tout emprunteur, vous avez en effet le droit de résilier votre assurance à tout moment grâce à la loi Lemoine. Vous n’avez qu’une obligation : soumettre un contrat avec des garanties identiques ou supérieures à celles exigées par votre banque c’est ce qu’on nomme le principe d’équivalence des garanties.

Vous avez contracté l’assurance groupe standardisée de votre organisme de crédit qui ne prend pas du tout en compte le fait que vous soyez fonctionnaire ? Vous étiez contractuel lorsque vous avez réalisé votre achat immobilier ? L’assurance de votre banque est insuffisante en matière de protection ou trop onéreuse ? N’attendez plus et optez pour la délégation d’assurance afin de faire des économies et de bénéficier d’un contrat sur mesure au plus près de vos besoins ! S’assurer, c’est bien ; bien s’assurer, c’est encore mieux !

 

Pourquoi faire appel à un courtier spécialisé pour votre assurance de prêt fonctionnaire ?

En règle générale, un fonctionnaire qui envisage un prêt pour acquérir sa résidence principale peut obtenir une assurance crédit immobilier à prix avantageux, sauf s’il présente des risques médicaux ou professionnels. Mais, quelle que soit votre situation, les courtiers spécialisés vous seront d’une aide précieuse, car ils pourront, entre autres :

• Vous diriger vers des compagnies d’assurance et des contrats adaptés à votre statut de fonctionnaire ;
• Vous expliquer les tenants et les aboutissants des différentes garanties ;
• Vous conseiller dans le choix des options ;
• Vous accompagner à chaque étape de la résiliation de votre assurance emprunteur ;
• Essayer de réduire les éventuelles surprimes liées à votre métier ou à votre état de santé…

En sollicitant un courtier qui maîtrise son sujet, vous bénéficierez d’un gain de temps et d’argent, surtout si votre dossier présente une quelconque complexité : risques de santé aggravés ; activité professionnelle à risques…

Vous souhaitez changer d’assurance emprunteur pour optimiser votre couverture et le tarif de votre contrat ? Vous voulez savoir comment déterminer les quotités avec votre co-emprunteur qui n’est pas fonctionnaire ?  Vous vous demandez si vous pouvez souscrire une assurance de prêt fonctionnaire sans remplir le questionnaire de santé ? Contactez-nous sans attendre afin de profiter d’un accompagnement sur mesure de l’étude de votre situation à la signature de l’offre, mais aussi pendant toute la durée de votre crédit.

FAQ sur l’assurance emprunteur fonctionnaire

Vous êtes nombreux à faire partie de la fonction et à nous consulter avant de souscrire l’assurance de votre prêt immobilier. Qu’il s’agisse d’un prêt BFM, Casden, CSF ou que vous ayez une caution MGEN, des opportunités peuvent exister ailleurs et la caution gratuite d’un organisme lié à votre statut de fonctionnaire ne signifie pas pour autant que vous aurez le meilleur TAEG d’emprunt.

Aussi le coût de l’assurance emprunteur peut bien souvent être réduit et les garanties améliorées.

Quels assureurs proposent les meilleurs contrats pour les fonctionnaires ?

Si des compagnies d’assurance comme la GMF, la MAIF, BFM ou la MGEN sont bien souvent mis en avant car ils déplient une stratégie marketing envers les emprunteurs fonctionnaires il n’y a pas toujours d’avantages spécifiques.

En effet le prix est une chose et les garanties proposées en sont une autres. Vous pourrez bien entende souscrire une formule décès PTIA IPT ITT avec rachat MNO auprès de ces organismes mais pour des fonctionnements plus qualitatifs, il faudra faire une recherche sur des délégations.

En effet vous pourrez dans certaines compagnies prétendre à :

• Une garantie IPT qui vient solder le crédit en cas d’invalidité de plus de 66%
• Une garantie IPP où le prêt est remboursé à hauteur de 100% de la mensualité de crédit

D’autres si vous êtes militaires, gendarmes ou encore policier et que des organismes comme AGPM ou Tego refuse votre assurance emprunteur pour raison de santé, vous devrez dans tous les cas, trouver une solution en consultant d’autres établissement

Quels sont les taux d’assurance emprunteur fonctionnaire ?

Pour connaître le taux moyen d’assurance emprunteur pour un fonctionnaire vous pouvez vous rendre sur un comparateur d’assurance de prêt immobilier. Mais attention nombre de ses simulateurs ne vous donneront qu’une estimation de prix.

En effet le risque professionnel et notamment celui des policiers ou gendarme n’est pas pris en compte.

Si vous êtes fonctionnaire de catégorie A ou A + vous pourrez obtenir les taux d’assurance emprunteur suivant si vous empruntez sur 25 ans :

• Vous avez 30 ans, comptez sur un taux d’assurance de 0.076%
• Si vous avez 40 ans, un taux d’assurance de 0.15%
• Si vous avez 50 ans, votre taux d’assurance sera de 0.30%

Attention ne confondez pas le taux d’assurance qui sert à calculer votre cotisation et le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) qui sert à évaluer le poids de l’assurance dans votre crédit immobilier.

Notez que les emprunteurs fonctionnaire de catégorie B ou C (versus catégorie A) comme les fonctionnaires territoriaux par exemple, payent généralement un peu plus cher quand ils souscrivent les garanties ITT, IPT et IPP. En revanche certaines compagnies pratiquent les mêmes tarifs pour les garanties décès PTIA qu’il s’agit d’un investissement locatif.

Les assureurs sont-ils plus avantageux que les mutuelles de la fonction publique pour les métiers à risques ?

Pour savoir si les assureurs privés sont plus avantageux que les mutuelles de la fonction publique pour les métiers à risques ou pas, l’idéal reste de comparer.

Lorsque l’on fait mention d’une comparaison, il n’est pas toujours fait référence qu’au prix.

En effet le port d’arme ou les risques spécifiques d’un métier font partie des éléments qui peuvent faire augmenter le tarif chez un assureur privé. Néanmoins, il ne faut pas faire une généralité car ce n’est pas automatique et d’autres part tout dépend de votre attente.

Si vous souhaitez être garantie avec un risque médical par exemple, mieux vaudra un assureur spécialisé.

Si vous souhaitez une couverture optimale en cas d’invalidité partielle, là aussi, il faudra comparer les différents modes de prestations proposés.

 

Le maintien de salaire en cas de congé longue maladie est il prit en compte dans le remboursement du prêt ?

Lorsque vous faites une demande d’indemnisation suite à un arrêt maladie, vous risquez de voir vos prestations plafonnées par l’assureur de votre crédit immobilier.

En effet si la prestation ITT ou IPT de votre assurance emprunteur prévoit une prestation indemnitaire, l’assureur vous demandera le montant des indemnité journalières que vous sont versées en cas d’arrêt de travail ou de congé longue maladie.

Si votre traitement est de 100% vous ne serez pas indemnisé

Si votre maintient de salaire est de 80% par exemple, l’assureur pourra ne payer que l’équivalent de cette somme. Si vous perdiez 200€ de revenu, seul ces 200 € vous serez alors versés par la compagnie.

En prenant conseil auprès d’un courtier spécialisé en assurance emprunteur, vous pourrez éviter ces contrats qui sont très pénalisant pour votre statut. Si votre contrat prévoit des prestations ITT qui sont indemnitaires, notre conseil sera d’en changer en utilisant la loi Lemoine.

 

Comment sont fixés les prix de l’assurance et les montant de cotisations ?

Chez un assureur alternatif, les prix vont être calculés selon le risque professionnel et l’âge de l’emprunteur.

Dans une banque, le tarif est mutualisé et le prix dépend la plupart du temps, uniquement de l’âge.

L’assureur alternatif, pour fixer ses taux d’assurance va donc estimer un niveau de risque en fonction de votre statut.

Si vous êtes catégorie A ou A +, il estimera que vous avez principalement un métier de bureau et donc que le risque est limité. Vous aurez donc le même taux d’assurance qu’un salarié cadre du secteur privé. Le fait que vous ne puissiez pas perdre votre emploi n’est pas un élément pris en compte dans le calcul du prix.

Le prix est fonction de données basé sur l’état de santé.

Un emprunteur de 30 ans a moins de chance de tomber malade qu’un emprunteur de 50 ans. En revanche le risque d’être malade ou d’avoir un accident est le même entre un salarié cadre et fonctionnaire A. ils sont donc le même prix.

Une fois le taux d’assurance fixé, celui sera appliqué le capital emprunté ou chaque année sur le capital restant dû pour calculer le montant de la cotisation. Cette cotisation d’assurance sera à régler en complément des échéances d’emprunt.