Quels sont les tarifs assurance emprunteur pour un fumeur ?

Lorsque vous faites un prêt immobilier, la banque va vous demander de souscrire une assurance de prêt immobilier. Cette assurance va généralement couvrir pour un prêt de résidence principale les risques :

• Décès 
• Invalidité totale (IPT): invalidité totale à votre profession ET taux d’invalidité supérieur à 66%
• Incapacité temporaire de travail (ITT): couverture de l’arrêt de travail de plus de 3 mois.

Bien que la banque vous propose son contrat d’assurance emprunteur, la Loi Lagarde vous permet de choisir librement ce contrat auprès d’une compagnie de votre choix.

Les banques proposent généralement des contrats groupes qui sont mutualisés. Ces contrats ont un prix (taux d’assurance) qui ne tient pas compte de votre profession, du nombre de kilomètres que vous effectuez ou bien encore de la consommation de tabac. Seul le critère âge et parfois la durée du prêt sont pris en compte.

A contrario quand vous allez sélectionner un contrat en délégation d’assurance c’est-à-dire en dehors de la banque un plus grand nombre d’élément vont vous être demandé. Ces contrats contiennent une segmentation tarifaire plus importante ce qui leurs permet d’être moins cher même si vous être fumeur.

Il est commun d’entendre que les contrats d’assurance de prêt ont des surprimes ou des majorations de prix qui vont de 15 à 70% pour les fumeurs.

Ces écarts de prix en assurance emprunteur existent tout simplement car le fait de fumer engendre de possibles maladies ou aggravent celles qui sont déjà existantes.

On pourra citer : 

• L’asthme
• Les AVC
• Le surpoids
• Le diabète
• La polyarthrite rhumatoïde

On constatera donc des différences de prix entre fumeurs et non-fumeurs non seulement par contrats, des compagnies majorent plus que d’autres, mais aussi des différences de prix par garanties.

Les assureurs majorent les prix différemment selon que l’on souscrive uniquement les garanties décès PTIA ou que l’on souscrive l’ensemble des garanties à savoir décès PTIA IPT ITT.

Les majorations étant plus fortes sur les garanties décès PTIA, le TAEA et le TAEG de l’emprunt seront donc plus fortement augmentés quand vous souscrivez via une délégation d’assurance ou du moins un contrat qui pratique des taux d’assurance différents selon si l’on fume ou pas.

Il sera donc important d’effectuer des comparatifs entre les contrats d’assurance emprunteur. A noter que votre consommation de cigarette pourra avoir un impact pour certains et pas pour d’autres. Le vapotage étant considéré par la grande majorité des assureurs il ne sera pas fait de différence. Suivant les compagnies il pourra y avoir un différentiel entre ceux qui vapotent avec un liquide qui contient de la nicotine et ceux dont le liquide ne contient pas de nicotine.

 

Quels sont les meilleurs taux d’assurance de prêt pour les fumeurs ?

Des comparatifs de tarif se doivent d’être effectués si vous souhaitez abaisser votre TAEA et dans la foulée le TAEG de votre prêt immobilier. Pour vous aider nous avons effectué des comparaisons de tarif sur les 43 contrats d’assurance emprunteur que nous commercialisons.

Plus la gamme de contrats d’un courtier est importante, plus vous avez la possibilité d’obtenir un taux d’assurance bas.

Nous avons construit ce tableau en fonction de votre âge et de votre durée de prêt. Ces taux d’assurance sont ceux que vous pourriez obtenir si vous ne rentrez pas dans le cadre de la Loi Lemoine (adhésion à l’assurance emprunteur sans questionnaire de santé). Sur ces contrats il n’y pas de questionnaire santé mais en contrepartie la plupart des assureurs ont augmenté leur taux d’assurance.

Dans tous les cas le déclaratif fumeur ne se fait pas dans le questionnaire santé bien que quelques assureurs reposent à nouveau cette question et vous demandes aussi votre consommation journalière de cigarette.

Chaque banque ayant des critères d’assurance distincte pour que votre délégation d’assurance soit acceptée, les taux d’assurance emprunteur du tableau ci-dessous contiennent une couverture :

• Décès
• Invalidité permanente totale (IPT)
• Incapacité temporaire totale (ITT)
• Option rachat dos psy (suppression des restrictions sur les affections dorsales et psychiques)

Vous pourrez donc comparer ces taux d’assurance prêt immobilier avec ceux du Crédit Agricole, de la Banque populaire, de la Caisse d’Epargne ou bien encore de la BNP.

	Meilleur tarif d’assurance de prêt immobilier pour un fumeur prêt 300 000€ à 2,80%
	durée de l’emprunt
âge de l’emprunteur	10 ans (120 mois)	15 ans (180 mois)	20 ans (240 mois)	25 ans (300 mois)
28 ans	0,062%	0,071%	0,075%	0,081%
29 ans	0,066%	0,062%	0,071%	0,084%
30 ans	0,071%	0,054%	0,068%	0,088%
31 ans	0,076%	0,059%	0,074%	0,096%
32 ans	0,081%	0,064%	0,081%	0,105%
33 ans	0,088%	0,070%	0,089%	0,116%
34 ans	0,096%	0,076%	0,098%	0,128%
35 ans	0,102%	0,087%	0,112%	0,138%
36 ans	0,109%	0,098%	0,125%	0,149%
37 ans	0,114%	0,109%	0,139%	0,161%
38 ans	0,118%	0,120%	0,153%	0,174%
39 ans	0,132%	0,126%	0,161%	0,181%
40 ans	0,146%	0,133%	0,170%	0,189%
41 ans	0,156%	0,148%	0,188%	0,222%
42 ans	0,166%	0,163%	0,206%	0,256%
43 ans	0,179%	0,180%	0,227%	0,279%
44 ans	0,193%	0,198%	0,247%	0,302%
45 ans	0,211%	0,235%	0,283%	0,336%
46 ans	0,230%	0,272%	0,319%	0,371%
47 ans	0,254%	0,301%	0,336%	0,363%
48 ans	0,279%	0,331%	0,353%	0,355%
49 ans	0,302%	0,351%	0,367%	0,369%
50 ans	0,324%	0,371%	0,381%	0,383%
51 ans	0,367%	0,420%	0,434%	0,435%
52 ans	0,411%	0,469%	0,488%	0,487%
53 ans	0,444%	0,504%	0,511%	0,512%
54 ans	0,478%	0,539%	0,534%	0,537%
55 ans	0,522%	0,573%	0,562%	0,568%
56 ans	0,566%	0,606%	0,591%	0,599%
57 ans	0,583%	0,628%	0,614%	0,624%
58 ans	0,601%	0,650%	0,638%	0,650%

 

Pour calculer votre tarif d’assurance de prêt immobilier et avoir la prime d’assurance mensuelle il faut multiplier le taux d’assurance par le capital emprunté.

Si vous avez 38 ans et que vous empruntez 300 000€ sur 20 ans le taux d’assurance du prêt immobilier sera de 0.153%. 300 000€ * 0.153% = 459€ de cotisation annuelle soit 38,25€ par mois.

De la même manière mais de façon inversée, si votre banque vous facture 60€ par mois pour une assurance à 100 % décès PTIA IPT ITT pour un emprunt de 250 000€, il faut multiplier les 60€ par 12 (720€ de cotisation par an) et les diviser par 250 000€. Cela vous donnera un taux d’assurance de 0.288%

Si vous avez 35 ans vous saurez rapidement que le coût d’assurance de votre banque est hors marché et que vous pourrez payer moins cher via notre cabinet de courtage. Cela doit aussi vous encourager à étudier les possibilités de résiliation de votre assurance de prêt actuelle au profit d’une délégation d’assurance.

Si vous avez déjà une délégation d’assurance cela signifie, que là aussi, malgré le tabac vous pourriez payer moins cher ailleurs sans perdre de garantie pour autant.

Les taux d’assurance du tableau ci-dessous ont été effectué pour un salarié cadre fumeur ou bien un fonctionnaire catégorie A fumeur. Il s’agit donc les meilleurs taux d’assurance de prêt que vous pourriez trouver en délégation d’assurance. Si vous êtes salarié non cadre ou fonctionnaire catégorie B ou C vous pairez généralement un peu plus cher. Certains assureurs pratiquent par contre des prix identiques ou à peine plus élevé si votre poste est administratif.

Certains contrats intégrés dans ce comparatif n’ont eu aucune majoration de prix pour les fumeurs et ce peu importe le nombre de cigarettes que vous fumez. Dans ces cas-là, même avec une profession manuelle le taux d’assurance ne sera pas majoré.

 

Quels sont les écarts de prix sur l’assurance du prêt immobilier suivant si on est fumeur ou pas ?

Nous l’avons vu, c’est bien l’assurance emprunteur qui subit une potentielle hausse de tarif et non pas le taux du prêt immobilier qui est augmenté.

Nous avons travaillé sur les écarts de tarifs qu’ils pouvaient y avoir entre les assurances emprunteur où l’on aura déclaré une consommation de tabac et celle où un emprunteur déclarera qu’il est non-fumeur.

L’objectif n’est donc pas de vous inciter à omettre votre tabagisme ou à le dissimuler mais bien de voir quel pourra être votre baisse de prix si vous arrêtez de fumer en cours d’emprunt.

Il en sera de même si vous avez déjà arrêté à la souscription de l’assurance mais que cela ne fait que 6 mois, un an ou 18 mois. En effet sur les contrats d’assurance de prêt immobilier ou il existe une différence de taux entre fumeur et non-fumeur, l’emprunteur pourra déclarer au se décaler non-fumeur à compter du moment où il aura arrêté de fumeur depuis plus de deux ans.

Certains assureurs se satisferont d’une déclaration sur l’honneur et d’autre demanderont un test cotinine ou d’urine.

A noter que certains assureurs baisseront le prix de l’assurance à compter du moment où vous arrêter de fumer ou alors après 12 mois. Tout dépendra du type de définition du fumeur pour la compagnie d’assurance.

Ainsi les conseils et connaissance du courtier spécialisé en assurance emprunteur vous évitera de devoir changer d’assurance s’il ne vous reste que quelque mois avant de faire votre déclaratif à la compagnie d’assurance.

Il faudra donc bien sélectionner le contrat en amont et ne pas regarder le taux du fumeur mais bien celui du non-fumeur pour pouvoir choisir correctement votre assurance emprunteur.

Voici les écarts de prix entre fumeur et non-fumeurs sur les contrats en délégation d’assurance :

Écart de prix entre fumeur et non-fumeur en assurance prêt immobilier
	Durée de l’emprunt
Âge de l’emprunteur	10 ans	15 ans	20 ans	25 ans
28 ans	35%	38%	37%	32%
29 ans	36%	26%	31%	30%
30 ans	42%	17%	26%	32%
31 ans	42%	19%	28%	34%
32 ans	44%	22%	31%	36%
33 ans	45%	24%	32%	38%
34 ans	45%	25%	34%	39%
35 ans	49%	34%	41%	43%
36 ans	48%	36%	44%	43%
37 ans	46%	37%	44%	42%
38 ans	45%	40%	47%	43%
39 ans	48%	39%	45%	40%
40 ans	49%	36%	42%	36%
41 ans	49%	39%	44%	41%
42 ans	47%	38%	43%	46%
43 ans	47%	40%	43%	47%
44 ans	46%	40%	43%	47%
45 ans	47%	45%	46%	50%
46 ans	34%	47%	47%	50%
47 ans	46%	47%	46%	45%
48 ans	46%	47%	45%	40%
49 ans	45%	46%	41%	38%
50 ans	50%	51%	45%	36%
51 ans	50%	52%	48%	40%
52 ans	51%	53%	50%	44%
53 ans	50%	53%	50%	45%
54 ans	51%	53%	51%	45%
55 ans	55%	57%	52%	46%
56 ans	56%	57%	51%	45%
57 ans	55%	57%	50%	44%
58 ans	56%	56%	48%	43%

 

Les écarts de prix, comme vous le constatez sont important. Il est clair que le tabagisme même occasionnel et y compris via des cigarettes électroniques peut avoir un impact élevé sur le coût de l’assurance emprunteur.

L’arrêt de tabac en cours de remboursement de crédit peut donc être l’occasion de réduire fortement le coût de celui-ci.

La consommation de tabac, au-delà du prix peut avoir un impact sur la décision de l’assureur si vous déclarez une maladie dans votre questionnaire de santé.

Ainsi il ne sera pas question ici du tarif de base de l’assurance emprunteur mais bien de la décision du médecin conseil sur une pathologie donnée.

Si vous avez eu un infarctus il y a quelques années et que vous fumez encore, l’assureur a plus de chance de vous refuser les garanties IPT ITT par exemple.

Si un déclaratif d’asthme, nombres de compagnie feront des surprimes sur toutes les garanties (décès PTIA IPT ITT) de l’assurance de prêt immobilier.