Assurance de prêt et cancer de la thyroïde

Le cancer de la thyroïde peut prendre différentes formes. La plupart du temps, il se développe à partir des cellules folliculaires, et il s’agit alors d’un cancer différencié papillaire ou vésiculaire, ou d’un cancer anaplasique. Mais il existe également des cancers médullaires en lien avec les cellules C.  Dans tous les cas, le cancer de la thyroïde étant considéré comme un risque aggravé de santé, il peut être un frein à l’obtention de votre crédit immobilier.

La plupart des interlocuteurs que vous rencontrerez évoqueront le droit à l’oubli et la grille de référence AERAS, mais peu seront capables de vous fournir des solutions concrètes.

Avant d’emprunter après un cancer de la thyroïde, vous aurez des questions tout à fait classiques :

• Mon prêt peut-il être refusé à cause de mon antécédent de cancer ?
• Quel sera le montant de la surprime ?
• Dois-je parler de ma maladie thyroïdienne à mon banquier ?
• Dans quels cas puis-je bénéficier de la convention AERAS ?
• Quelles seront les compagnies d’assurance à l’aise avec ma déclaration d’état de santé et à même d’obtenir les meilleurs prix ?

Courtier spécialisé dans l’assurance emprunteur avec antécédents médicaux, je peux d’ores et déjà vous dire que les réponses à ces questions ne vous feront pas toujours avancer sur la bonne voie.

Lorsque l’on emprunte avec un passif de cancer, il y a une méthode à respecter et ce n’est généralement pas celle appliquée par les organismes bancaires ou courtiers en crédit immobilier.

Les dispositifs d’accès à l’emprunt c’est bien mais encore faut-il avoir la réflexion et le savoir-faire qui vont avec….

Comment pouvons-nous vous aider à obtenir une assurance emprunteur si vous avez eu un cancer de la thyroïde ?

Les grilles d’acceptation médicale varient d’une compagnie d’assurance à l’autre, ainsi toutes ne vous feront pas la même réponse. C’est pourquoi, dans votre situation, il est essentiel de cibler celles qui ont l’habitude de traiter des dossiers de personnes ayant eu un cancer thyroïdien.

Une des premières différences avec une banque, viendra du fait que l’établissement de crédit ne pourra vous proposer que son offre groupe. Or sans liberté de choix, une première problématique se pose. La marge du banquier, c’est bien, mais ce n’est pas votre problème actuel.

Voici comment nous pouvons simplifier notre accompagnement avec les personnes qui ont eu un cancer de la thyroïde :

Grâce à notre expérience et certains outils internes, nous sommes donc à même de vous orienter dès le départ vers les compagnies d’assurances susceptibles de vous proposer une assurance emprunteur malgré votre cancer de la thyroïde.

La plupart des personnes qui ont eu un cancer de la thyroïde ont souvent de mauvaises surprises, comme :

• Un courrier de refus total ou partiel de la compagnie de leur banque ;
• Un refus des garanties ITT à cause de leur cancer thyroïdien ;
• Une surprime très élevée ;
• Une assurance trop onéreuse qui conduit à un refus de prêt pour dépassement de taux d’usure ou du taux d’endettement…

Parfois, elles nous contactent aussi lorsque la signature chez le notaire approche et qu’elles n’ont toujours pas reçu la réponse de la compagnie de leur banque (passage sur des contrats de surrisque niveau 3), car elles craignent un refus de prêt au dernier moment.

Quelle que soit votre situation, nous pouvons mettre nos connaissances et notre expérience à votre service. Cependant, il reste préférable de réaliser que votre cancer de la thyroïde peut induire des difficultés pour assurer votre crédit immobilier et donc d’anticiper en cherchant des solutions en amont.

En évitant les problèmes de délais, vous évitez aussi le fait que la banque vous amène sur le mauvais chemin. Grâce à des conseils de la part d’un courtier spécialisé, vous éviterez basiquement la position de celui qui subit. Subir c’est tout simplement se faire imposer des choses qui ne nous conviennent. Ce peut être sur le coût de l’assurance mais aussi la couverture d’emprunt souhaitée initialement.

L’accès à l’assurance emprunteur facilité pour les cancers de la thyroïde

Il existe désormais plusieurs dispositifs qui peuvent vous permettre d’obtenir une assurance emprunteur sans déclarer votre cancer de la thyroïde. Bien entendu, nous regarderons si vous pouvez en bénéficier, mais nous ne nous limiterons pas à cette étude. En effet, il faut savoir que dans certains cas, vous paierez plus cher votre assurance qu’en passant par la « voie habituelle ». Les dispositifs en question sont :

• La loi Lemoine ;
• Le droit à l’oubli ;
• La grille de référence AERAS.

Les deux premiers vous offrent la possibilité de ne pas avoir à remplir de questionnaire de santé et/ou de ne pas faire mention de votre cancer de la thyroïde. La grille de référence AERAS peut, quant à elle, vous permettre de bénéficier de conditions classiques d’assurance.

Dans tous les cas, l’âge de l’emprunteur, la durée de son prêt et le montant seront des facteurs à prendre en considération.

La loi Lemoine concerne les emprunteurs qui assurent un prêt de moins de 200 000 € et qui remboursent leur crédit avant leurs 60 ans.

Pour relever du droit à l’oubli, l’échéance de votre contrat doit intervenir avant votre 71e anniversaire et la fin du protocole thérapeutique doit avoir eu lieu il y a 5 ans ou plus (sans rechutes).

Pour bénéficier du dispositif AERAS et donc de la grille, la part assurée ne doit pas excéder 420 000 € et l’échéance de votre contrat doit intervenir avant vos 71 ans.

Cette grille de référence recense trois cas différents pour les cancers de la thyroïde :

• Le cancer papillaire/vésiculaire, < 45 ans au diagnostic, stade I ;
• Le cancer papillaire/vésiculaire, 45 ans ou plus au diagnostic, stade I ou II ;
• Le cancer papillaire/vésiculaire, 45 ans ou plus au diagnostic, stade III.

Dans les deux premiers cas, le délai d’accès à compter de la fin du protocole thérapeutique et sans rechute est de 3 ans. Pour le troisième, il est de 6 ans.

Pour rappel, même en bénéficiant de la grille, il faut indiquer votre cancer de la thyroïde dans le questionnaire médical. Ce sera ensuite au médecin conseil de la compagnie de vérifier votre éligibilité.

Les deux premiers cas permettent de bénéficier d’un tarif standard. Ainsi pas d’exclusion ou de surprime. Votre taux d’assurance sera celui du devis initial.

Le dernier cas a été retiré de la grille en 2022 puisque la Loi Lemoine a ramené le bénéfice du droit à l’oubli (pas besoin de déclarer les anciens cancers) à 5 ans. Le droit à l’oubli est ici devenu plus favorable que la grille.

Cancer de la thyroïde : quelles sont les garanties demandées par la banque ? Quelles compagnies contacter pour les obtenir ?

Que les emprunteurs aient eu un cancer de la thyroïde ou non, la banque réclamera toujours les mêmes garanties. Dans l’assurance emprunteur, on retrouve :

• La garantie décès ;
• La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) ;
• Les garanties ITT (Incapacité Temporaire Totale), IPT (Invalidité Permanente Totale) et IPP (Invalidité Permanente Partielle).

Chaque établissement a des exigences spécifiques qu’il convient de bien appréhender pour ne pas voir votre prêt refusé à cause d’un contrat insuffisant aux yeux de votre prêteur.

Par exemple, certaines banques comme le CIC ou le Crédit Mutuel vont vous demander d’obtenir la garantie IPP, alors qu’elle ne sera pas requise par d’autres, comme LCL ou la Caisse d’Épargne.

Spontanément, le banquier va vous adresser à la compagnie d’assurance de son groupe (Prédica pour le Crédit Agricole, Sogécap pour la Société Générale, CNP pour la Banque populaire et Boursorama…). Or, ces dernières ne sont généralement pas celles qui sont le plus appropriées pour les personnes qui ont eu un cancer de la thyroïde. C’est pourquoi il ne faut pas hésiter à opter pour une solution d’assurance en délégation et d’assurer votre prêt en dehors de votre établissement bancaire.

Le libre choix de l’assurance vous est donné par la Loi Lagarde depuis 2010.

Les compagnies les plus présentes sur ce marché sont :

Allianz	AXA	Abeille	Generali
Mncap	Swiss Life	Ugip	Afi Esca
Utwin	Suravenir	Assuréa	CNP
MACIF	MAIF	Oradea	Kereis
Cardif	Met Life	Malakoff	Prévoir
Securimut	Multi Impact	Bpsis	Digital Insure

Au sein de notre cabinet, nous savons lesquelles d’entre elles sont susceptibles de vous accorder une assurance emprunteur en fonction de votre situation. Nous ciblons également pour vous les meilleurs contrats, ceux qui peuvent vous aider à faire des économies conséquentes grâce à un type de surprime « plus favorable ».

Comme vous pouvez le constater, il est donc essentiel de s’adresser au bon interlocuteur si vous avez un projet immobilier et un antécédent de cancer de la thyroïde. Cela vous permettra de gagner un temps précieux, mais aussi, dans la plupart des cas, d’optimiser vos garanties et de réduire le coût de votre assurance emprunteur.

Si vous avez déjà tenté votre chance sur un comparateur d’assurance et avez eu affaire à des plateformes de téléconseillers, sans doute comprenez vous ce que nous sommes en train d’exposer.

Quel montant de surprime après un cancer de la thyroïde

Si vous avez eu un cancer de la thyroïde, vous devrez tout d’abord remplir un questionnaire de santé de base comme n’importe quel emprunteur. Dans un second temps, l’assureur vous fournira un formulaire spécifique aux tumeurs bénignes et malignes. Il vous demandera aussi vos différents comptes-rendus médicaux, dont le compte-rendu anatomopathologique et le compte-rendu opératoire.

C’est seulement après avoir reçu et étudié l’ensemble de ces éléments que la compagnie vous communiquera son accord ou non et les éventuelles surprimes, qui seront fixées en fonction de :

• La date de découverte de votre cancer de la thyroïde ;
• Le type de cancer ;
• Le traitement suivi (thyroïdectomie totale, traitement à l’iode radioactif ou irathérapie, radiothérapie, chimiothérapie, traitement hormonal…) ;
• Les résultats de vos derniers examens…

Plus ces paramètres en lien avec votre cancer de la thyroïde sont « rassurants », plus nous pouvons viser un tarif normal sans majoration ni exclusion. Toutefois, dans la plupart des cas, les compagnies vont fixer des surprimes. Celles-ci vont varier selon les garanties demandées (décès PTIA ou décès PTIA IPT ITT) et peuvent s’appliquer de différentes manières.

On retrouve en effet des surprimes en pour millage, des surprimes en pourcentage ou des surprimes en taux.

Voici un exemple d’échéancier d’assurance emprunteur avec une surprime en pour millage sur les trois premières années :

Dans le cas d’une surprime en taux, un taux forfaitaire viendra s’ajouter au taux de base de votre assurance emprunteur. Une surprime en pourcentage correspond quant à elle à un multiple du prix. Il est important de bien saisir l’application des différentes surprimes pour choisir la solution la plus avantageuse lorsqu’on a eu un cancer de la thyroïde.

Toutefois, les perspectives dépendent totalement de votre situation personnelle. Quelle que soit cette dernière, vous pouvez être certain que nous savons précisément ce qu’il est possible de faire et que nous vous aiderons à optimiser votre couverture et le coût de votre contrat.

 

Les atouts de Phénix Courtage pour le montage de votre dossier d’assurance emprunteur

Au sein de notre cabinet, vous aurez affaire à un interlocuteur unique : inutile donc de réexpliquer sans cesse votre situation ! Grâce à notre expérience dans le domaine des acceptations d’emprunt en présence d’un risque de santé aggravé, nous savons prendre en charge toutes les problématiques potentielles liées à votre cancer de la thyroïde.

Même si vous pouvez bénéficier des dispositifs de la Loi Lemoine, du droit à l’oubli ou de la convention AERAS, nous étudierons votre dossier dans son ensemble pour voir si une autre solution n’est pas plus avantageuse.

Anticiper un refus des garanties ITT, un souci de taux d’usure ou une surprime forte est un métier. Grâce à notre analyse globale, vous connaissez la marche à suivre pour concrétiser votre projet immobilier.

Même si vous avez déjà un contrat, n’hésitez pas à nous solliciter. En effet, vous pouvez encore revoir vos conditions d’assurance grâce à la Lemoine. Cette loi permet depuis 2022 de valider une substitution de contrat pendant toute la durée de votre crédit. Mais attention, il faudra tout de même valider que les critères d’équivalences fixés par le CCSF soient respectés. Comptez 2 mois pour effectuer un changement d’assurance et 3 si vous passez par des plateformes automatisées (attention au déraillement …).

Votre couverture ne vous satisfait pas, vous avez des exclusions des pathologie de la thyroïde sur les garanties incapacité/ invalidité ou des surprimes onéreuses ?

Regardons, un audit rapide, vous permettra de savoir si une meilleure solution est envisageable.

Un cancer de la thyroïde ne doit pas vous faire renoncer à votre achat immobilier. Par contre, il est essentiel d’être bien accompagné pour mettre toutes les chances de votre côté et ne pas perdre du temps et de l’énergie en vain !

Le mot de l’expert : Geoffroy ROQUES, spécialiste de l’assurance emprunteur

Pour un antécédent de cancer de la thyroïde, le dossier peut être simple ou beaucoup plus complexe dans son traitement.

C’est pour cela que l’emprunteur doit s’intéresser à l’assurance avant même de faire sa demande de crédit immobilier.

Une fois saisi en banque, le dossier de crédit est rarement modifiable. Un soi-disant problème de temps existe mais la difficulté est avant tout liée au process mis en place par l’établissement bancaire. Or si on ne peut pas corriger le point essentiel d’un dossier de prêt alors qu’une difficulté va arriver peu avant le passage chez le notaire, c’est dommage.

Premièrement vous allez stresser car la pression est élevée lors d’un achat immobilier.  Deuxièmement votre TAEG d’emprunt va prendre un coup car vous ne voudrez pas perturber le conseiller bancaire.

Niveau prêt immobilier, vous allez payer au bas mot 1 500€ de frais de dossier et peut être 2000€ d’honoraires en plus pour un courtier immobilier. A ce tarif-là, peut-être aurez-vous votre mot à dire…. 😉