Assurance de prêt et cancer du pancréas

Après un cancer du pancréas, assurer son crédit immobilier n’est pas chose aisée.

Là où votre banquier évoquera principalement taux d’intérêt et souscription de l’assurance de groupe, il faudra penser alternative en cas de refus.

Avant même de vous rendre dans une agence bancaire et demander votre capacité d’endettement, il sera judicieux d’étudier les possibilités de se garantir chez un assureur individuel.

En contactant un courtier spécialisé dans les risques aggravés de santé, le frein concernant votre ancien cancer du pancréas pourra se desserrer.

Vous bénéficierez également d’un mode d’emploi pour négocier la partie assurance avec la banque.

Selon les conditions d’assurance, la quotité, les garanties et le taux d’assurance devront être ajustés.

Cancer du pancréas : que savent les compagnies ?

Le cancer du pancréas est une maladie grave et agressive, classée au sixième rang des cancers les plus fréquents en France, avec environ 11 600 nouveaux cas diagnostiqués chaque année. Ce cancer affecte principalement les personnes de plus de 50 ans, les hommes étant légèrement plus touchés que les femmes.

Les symptômes du cancer du pancréas sont souvent discrets et peuvent inclure une perte d’appétit, une perte de poids inexpliquée, des douleurs abdominales et dorsales, ainsi qu’une jaunisse (coloration jaune de la peau et des yeux). La détection de cette maladie est souvent tardive, car ces symptômes peuvent être facilement attribués à d’autres affections moins graves.

Pour diagnostiquer le cancer du pancréas, plusieurs examens sont nécessaires. Une échographie abdominale est généralement le premier test effectué, suivie par un scanner et/ou une IRM pour obtenir une image plus détaillée du pancréas et des organes environnants. Une écho-endoscopie, qui combine une endoscopie et une échographie, permet de prélever des échantillons de tissu (biopsie) pour confirmer la présence de cellules cancéreuses.

Il existe plusieurs types de cancers du pancréas, mais environ 95 % sont des adénocarcinomes, qui se développent à partir des cellules exocrines du pancréas. Les 5 % concernent les tumeurs neuroendocrines, qui sont souvent moins agressives.

Le traitement du cancer du pancréas dépendra du stade de la maladie :

• chirurgie,
• chimiothérapie
• radiothérapie.

La chirurgie est le traitement de choix si le cancer est diagnostiqué à un stade précoce. Pour les cancers plus avancés, la chimiothérapie et la radiothérapie sont utilisées pour contrôler la progression de la maladie et soulager les symptômes.

Le rôle d’une compagnie garantissant les prêts immobiliers

Au-delà de ces informations générales, les compagnies d’assurance dont le métier est d’assurer des crédits immobiliers, vont disposer de statistiques spécifiques.

Ce qui les intéresse ?

• la durée moyenne des incapacités
• le taux de rechute selon le stade
• le taux de mortalité des personnes qui ont le même âge que vous vs un emprunteur en bonne santé

En effet, leur métier ne sera pas d’évaluer si vous avez un risque de décéder durant le remboursement de votre prêt immobilier.

Leur activité consiste à évaluer un risque statistique. Elles disposent donc de bases de données importantes mais aussi d’informations sur leur propre portefeuille d’assurés. Elles auront évalué :

• le nombre d’incapacités
• le nombre d’invalidités totales ou partielles
• le nombre de disparitions prématurées

Ne pas oublier de déclarer son cancer du pancréas dans le questionnaire médical

Avant de vous pencher sur le tarif de l’assurance, il faudra compléter un questionnaire médical.

Ce document contractuel fait partie du processus d’adhésion.

Généralement, il est complété en ligne afin de respecter le secret médical. Votre ancienne maladie cancéreuse n’a pas à être évoquée avec votre conseiller bancaire ou votre courtier en crédit immobilier.

Ces questionnaires sont généralement intuitifs et permettent de préciser le type de cancer du pancréas.

Lors du remplissage, votre seul boulot d’emprunteur se résume à éviter toute omission volontaire. Si ce n’est pas le cas, vous serez en situation de fausse déclaration.

Une fois votre questionnaire validé, le médecin conseil va investiguer et aura besoin de précision.

Pour cela il fera une demande complémentaire pour connaître :

• le type de cancer (adénocarcinome ou autre)
• le stade de la maladie (T1, T2, T3 ou T4),
• les traitements que vous avez suivis ou que vous suivez actuellement (chirurgie, chimiothérapie, radiothérapie).
• Le compte rendu opératoire si on vous a retiré une tumeur (splénopancréatectomie gauche par exemple)

Pour vous donner ses conditions d’assurance, le médecin conseil a besoin de cibler la localisation de la tumeur et le type histologique.

Pour cela et afin de réduire les délais de traitement de votre dossier vous pouvez joindre plusieurs documents médicaux :

• Les résultats des examens de diagnostic (échographie, scanner, IRM).
• Le compte-rendu opératoire, s’il y a eu une intervention chirurgicale.
• Un courrier du spécialiste (oncologue) détaillant votre état de santé actuel.
• Les résultats des tests de suivi, comme les scanners de contrôle et les dosages des marqueurs tumoraux (taux de CA 19-9 élevé).

Si certaines compagnies d’assurance n’iront pas aussi loin dans l’analyse de votre dossier médical, les assurances individuelles ne pourront pas travailler sans ce type d’élément.

Le cancer du pancréas touchant majoritairement des personnes de plus de 50 ans, vous n’enterez dans le cadre de la Loi Lemoine (adhésion sans questionnaire santé) que si la durée de votre emprunt n’excède pas 10 ans.

Que va décider le médecin conseil vis-à-vis de votre demande de souscription ?

Il est important de savoir que le métier du médecin conseil est identique dans toutes les compagnies d’assurance.

Il utilise ses connaissances médicales pour vous adresser la décision de l’assureur que vous avez sélectionné.

En revanche, un médecin conseil pouvant travailler pour plusieurs organismes différents, il pourra vous accepter dans une compagnie et vous refuser dans l’autre.

Un courtier risque aggravé, vous expliquera tout ceci simplement. Un novice dans le métier aura une difficulté à vous faire une réponse cohérente.

Voici la liste des décisions que peut prendre un médecin conseil quand vous souhaitez souscrire une assurance emprunteur après un cancer du pancréas.

Décision de la compagnie d’assurance	Explicatif et incidence sur votre couverture d’assurance
Acceptation avec surprime (garantie décès PTIA IPT ITT)	L’assureur accepte de couvrir le prêt, mais applique une majoration de la cotisation. Cette surprime peut aller de 100 % à 200 %. Cela signifie que le taux d’assurance peut être multiplié par 2 ou 3. Avoir une surprime permet en revanche que les rechutes soient couvertes
Refus total d’assurance	L’assureur peut refuser de couvrir le prêt si le risque est jugé trop élevé, notamment si le cancer est à un stade avancé ou si le protocole thérapeutique est terminé depuis trop peu de temps
Exclusion de garanties	L’assureur peut accepter de couvrir le prêt mais exclure certaines garanties. Ces restrictions touchent généralement les risques ITT/IPT (invalidité ou l’incapacité de travail). Si l’exclusion est totale (refus de garantie ITT), vous ne serez couvert ni en cas de cancer, ni en cas d’autres maladie ou accident.
Accord décès PTIA avec invalidité AERAS	Dans le cas où les garanties incapacité invalidité sont refusées, ou s’il y a une exclusion des affections des affections cancéreuses, l’assureur peut accorder la garantie d’invalidité spécifique AERAS. Dans ce cas, vous serez couvert mais uniquement en cas d’invalidité fonctionnelle de plus de 70 %

Côté bancaire, si toutes les garanties initialement exigées par la banque ne sont pas couvertes, l’accord de principe peut être annulé.

Votre banquier vous a demandé de souscrire :

• Une garantie décès
• Une garantie PTIA
• Une garantie qui couvre l’ITT (incapacité temporaire)
• Une garantie qui couvre l’IPT (invalidité totale de plus de 66% ou impossibilité d’exercer toute profession selon la définition du contrat)

Parfois la garantie (IPP (invalidité permanente partielle) sera également exigée.

Pour éviter un refus de crédit immobilier, il est important de mettre les moyens en œuvre afin que ces garanties soit mentionnées sur votre certificat d’assurance.

Il est donc important de prendre rapidement contact avec un sachant. Après deux ou trois questions précises sur le sujet de l’acceptation d’assurance avec risque médical aggravé, vous vous apercevrez rapidement que votre conseiller bancaire ou votre courtier immobilier n’iront pas beaucoup plus loin que des termes comme AERAS ou droit à l’oubli.

Or, il faudra savoir mettre tout cela en musique d’autant qu’approximation rime avec montant de cotisation. Si vous souhaitez éviter de chatouiller le taux d’usure, mieux vaut aller vers des experts et éviter l’approximation des simulateurs d’assurance de prêt.

 

Quels dispositifs pour assurer son crédit après un cancer du pancréas ?

Pour assurer un prêt immobilier après un cancer, il existe généralement 4 dispositifs qui peuvent être utilisés.

• La convention AERAS: pour une étude de votre dossier médical à 3 niveaux si vous remplissez les conditions mais aussi des alternatives en cas de refus d’assurance. Ce texte prévoit également une limitation de tarif quand le montant des surprimes est très élevé.
• Le droit à l’oubli: si votre cancer du pancréas rentre dans les conditions du dispositif
• La grille de référence AERASqui permet de bénéficier de conditions d’assurance pré négociées
• La Loi Lemoine pour éviter d’avoir à compléter un déclaratif d’état de santé lors de l’adhésion

Dans le cas d’un ancien cancer du pancréas, tous ne pourront pas être utilisés.

Par exemple, ce type de maladie cancéreuse ne fait pas partie de la grille des pathologies AERAS.

Suivant votre âge et votre montant d’emprunt, nous établirons donc un ordre de priorité.

Le plus simple reste l’application du droit à l’oubli.

Si votre emprunt immobilier se termine avant vos 71 ans et que le protocole actif de soin est terminé depuis plus de 5 ans, l’assureur se doit de vous accepter aux conditions classiques. En utilisant la Loi Lagarde vous pourrez donc demander à votre banque d’avoir une assurance externe. Peu importe l’assureur, vous n’aurez pas à mentionner votre cancer.

Vous pourrez ainsi vous focaliser sur la qualité des garanties et le prix.

Evitez les contrats indemnitaires, ceux qui ne couvrent pas le risque d’invalidité partielle ou encore ceux dont la notice mentionne des restrictions sur les pathologies dorsales ou psychiques. Ce sera notre meilleur conseil.

Le process AERAS sera à utiliser quand votre cancer est soigné depuis moins de 5 ans. Dans ce cas, l’étude aux niveaux 2 et 3, permettra dans certains cas d’obtenir une solution.

Restera à voir si les garanties trouvées contentent la banque.

D’expérience toute les banques n’acceptent pas la même chose en termes d’assurance emprunteur. Bien souvent il y a un lien avec le maintien ou non de l’organisme de caution.

Inutile de questionner votre banquier en amont, il ne saura généralement pas.

Si vous avez bien sélectionné votre interlocuteur sur la partie assurance emprunteur, le niveau de réponse vous permettra potentiellement de changer d’établissement bancaire avant d’avoir perdu un peu trop de temps.

Comment obtenir une assurance emprunteur après un cancer du pancréas ?

Votre cancer du pancréas peut modifier les conditions du crédit si votre banque ne peut pas vous garantir avec son contrat groupe. Il est donc important que votre dossier soit pris en charge par un expert des risques aggravés de santé.

Courtier spécialiste des risques médicaux, nous vous aidons à comparer les solutions d’une quarantaine de compagnies d’assurance ou mutuelle.

Selon la banque dans laquelle vous empruntez, la stratégie à mener variera.

Oui, il faudra prendre en compte l’équivalence de garanties mentionnée par votre banque dans la fiche standardisée d’information qui vous a été remise, mais il ne faudra pas totalement se fier à ce qui est mentionné.

C’est ce qui fait la différence entre un comparateur d’assurance, qui travaille de manière identique peu importe la situation, et un courtier expérimenté.

Le courtier qui maitrise son sujet commencera par réfléchir avant d’agir.

Comme pour toute situation complexe, cette réflexion en amont vous évitera les pertes de temps mais aussi de vous retrouver avec un budget d’assurance emprunteur démesuré.

Les bénéfices qualitatifs d’une assurance externe à la banque

Indemnisation tarifaire, la délégation d’assurance permet d’accéder à des garanties souvent plus étendues que celles proposées par les contrats bancaires.
Certains contrats externes incluent, par exemple, le rachat d’exclusions pour affections dorsales ou psychiques, la réduction de la franchise ITT, des primes d’assurance fixes ou une indemnisation forfaitaire au lieu de proportionnelle.

La loi Lagarde de 2010 a donc favorisé une amélioration qualitative de l’offre, les assureurs concurrents ayant élargi leurs garanties pour répondre aux exigences des banques.

La Loi Lemoine vous permettra, elle, de bénéficier d’une assurance individuelle après la signature de votre offre de prêt.

Vous pourrez demander un changement d’assurance en effectuant une déliaison entre l’assurance de la banque et le crédit.

Ce pourra être l’occasion de réduire le TAEA (taux annuel effectif de l’assurance) de votre contrat ou de réduire votre mensualité globale.

N’attendez pas un an pour changer d’assurance emprunteur, la résiliation du contrat peut être faite à tout moment.

Chaque compagnie aura plusieurs offres et sa compétence sur votre risque aggravé.

Ci-dessous la liste des compagnies que nous pouvons solliciter après un cancer du pancréas :

Allianz	AXA	Abeille	Generali
Mncap	Swiss Life	Ugip	Afi Esca
Utwin	Suravenir	Assuréa	CNP
MACIF	MAIF	Oradea	Kereis
Cardif	Met Life	Malakoff	Prévoir
Securimut	Multi Impact	Bpsis	Digital Insure

Bien que toutes appliquent la convention AERAS et le droit à l’oubli, les montants de surprime ou l’acceptation des risques médicaux y sera très diverse.

Il sera donc important de bien cibler l’assureur en amont si vous ne souhaitez pas que les délais de réponse du médecin conseil ne s’allonge. Il en sera de même pour les taux de surprime appliqué après étude de votre dossier médical.

Si vous souhaitez limiter les risques d’exclusion ou les frais de distribution trop élevés, n’hésitez pas à nous consulter via le formulaire de contact.