Quelle assurance emprunteur après un cancer de l’ anus ?

Chaque année, environ 1 100 cas de cancer de l’anus sont diagnostiqués en France. Ce cancer touche principalement les personnes de plus de 60 ans, mais les cas chez les patients plus jeunes sont en progression.

Si vous envisagez de réaliser un crédit immobilier, le sujet de l’assurance devra être au centre des points à anticiper.

La banque vous demandera de souscrire des garanties pour être couvert en cas de décès, de PTIA, d’IPT, d’ITT. Ces couvertures seront obligatoires et leurs coûts seront ajoutés dans le TAEG (taux annuel effectif global du crédit).

Cette assurance pouvant être soumise à questionnaire santé, les premières difficultés apparaitront une fois votre antécédent de cancer de l’anus déclaré.

Les causes et facteurs de risque du cancer de l’anus

Le cancer de l’anus est souvent lié à une infection persistante par le papillomavirus humain (HPV), notamment les types à haut risque. La transmission se fait principalement par voie sexuelle.

Le risque est plus élevé chez les personnes ayant de multiples partenaires ou des antécédents de verrues anales. Le tabagisme, le sida et une immunodépression chronique sont également des facteurs favorisants. Certaines maladies inflammatoires chroniques de l’intestin comme la maladie de Crohn peuvent également accroître le risque.

Comment se passe le diagnostic ?

Pour poser un diagnostic précis, le médecin commence par un examen physique, souvent suivi d’un toucher rectal pour détecter une masse suspecte. Une anuscopie ou une rectoscopie permet de mieux observer la muqueuse anale.

Si une anomalie est repérée, une biopsie est réalisée : c’est l’analyse de ce prélèvement qui confirme ou non le diagnostic de cancer. Des examens complémentaires comme une IRM, un scanner ou une échographie endorectale évaluent la propagation éventuelle du cancer. Ce bilan complet permet d’adapter le traitement à la situation individuelle du patient.

Traitement du cancer anal

Le traitement du cancer de l’anus s’appuie souvent sur une approche combinée. La radiochimiothérapie reste le traitement de référence, permettant de conserver l’anus tout en détruisant les cellules cancéreuses. Cette méthode évite dans la majorité des cas une chirurgie lourde. Si la tumeur ne répond pas à ce traitement ou en cas de rechute, une intervention chirurgicale peut être envisagée. Dans les formes avancées, une chimiothérapie seule peut aussi être proposée. Le suivi médical après le traitement est essentiel pour détecter toute récidive

Assurance emprunteur et cancer de l’anus : comment procéder pour souscrire ?

La banque accore l’emprunt sous couvert d’une assurance obligatoire.

Ce contrat doit contenir les garanties suivantes :

• Décès
• PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie)
• IPT (invalidité permanente totale)
• ITT (incapacité temporaire totale) avec une franchise de 90 jours

Si vous n’obtenez pas ces garanties, la banque peut vous refuser l’emprunt.

En cas de cancer de l’anus, les garanties peuvent ne pas être accordées en totalité.

Des surprimes ou des exclusions totales peuvent être une décision du médecin-conseil.

Pour optimiser les chances de trouver une assurance de prêt immobilier, il est recommandé de solliciter un courtier spécialiste des risques aggravés de santé avant même de vous engager sur une démarche avec la banque.

En effet, il conviendra de savoir jongler avec les dispositifs permettant d’assurer son crédit après un cancer :

• Convention AERAS
• Garantie d’invalidité spécifique
• Droit à l’oubli
• Délégation d’assurance
• Écrêtement de surprime

Quels sont les critères pour bénéficier du droit à l’oubli après un cancer ?

Pour bénéficier du droit à l’oubli après un cancer de l’anus, plusieurs critères doivent être réunis.

Premièrement, L’emprunteur doit avoir terminé son protocole thérapeutique depuis plus de 5 ans, sans rechute.

Deuxièmement, il faudra que l’emprunteur termine son crédit avant ses 71 ans.

Si vous avez eu un cancer de l’anus à 50 ans et que votre traitement s’est terminé deux ans après (52 ans), vous devrez attendre 3 ans de plus (vos 55 ans) pour bénéficier du droit à l’oubli.

Il faudra alors que votre emprunt soit sur une durée maximale de 15 ans (70 ans).

Si ces conditions sont remplies, il ne sera pas obligatoire de déclarer votre cancer dans le questionnaire de santé, ce qui permettra d’accéder à une assurance emprunteur sans surprime ni exclusion liée à cet antécédent médical.

Le droit à l’oubli s’applique aussi bien sur les contrats de groupe bancaire que sur des assurances individuelles souscrites en délégation.

En cas de cancer anal avec des tailles de tumeur allant de T2 à T4, il conviendra, dans la mesure du possible, d’essayer de rentrer dans ce dispositif légal.

Attention, les différés de remboursement de crédit s’ajoutent à la durée d’amortissement pour la date de fin de prêt et le calcul de vos 71 ans au terme.

Pourquoi privilégier la délégation même en cas d’application de la convention AERAS ?

Une délégation d’assurance consiste à souscrire l’assurance de son prêt avec une compagnie externe à la banque.

Cela présente différents avantages :

• C’est moins coûteux
• Il est possible de mieux assurer son emprunt avec des garanties qui n’existent pas dans les contrats bancaires
• Certains assureurs seront plus souples sur les déclaratifs de cancer de l’anus.

Lorsque vous présentez un risque médical, vous pouvez bénéficier de la convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé).

Votre dossier médical (compte rendu médical, détails du protocole thérapeutique) pourra être étudié à 3 niveaux différents.

En cas de refus au niveau 2 AERAS, la transmission au niveau 3 permet une étude par un pool de réassureur.

En cas de refus d’assurance, la banque aura l’obligation d’étudier des solutions de garanties alternatives :

• Hypothèque
• Nantissement
• Prévoyance personnelle dont la banque pourrait devenir bénéficiaire

D’expérience, c’est le temps passé entre le moment où vous avez eu votre cancer de l’anus et la demande de souscription qui permettra d’améliorer les conditions.

Cependant, il restera plus facile d’obtenir une assurance si votre cancer a été découvert à un stade 0 ou 1.

C’est la classification de la tumeur qui, comme souvent, fera la différence entre un dossier refusé et un dossier accepté avec majoration du taux d’assurance.

Le marché de l’assurance externe et à condition de passer par un spécialiste vous permettra d’accéder à des offres où le cancer de l’anus n’est pas inconnu.

En matière de risque aggravé, il existe de grosses différences entre les grilles d’acceptation médicale.

Certains organismes pourront donc accepter votre dossier quand d’autres botteront systématiquement en touche.

Sur une assurance individuelle, la compagnie ne se limite pas à la lecture de votre questionnaire médical.

Le médecin-conseil demandera donc :

• Un questionnaire spécifique sur les pathologies cancéreuses à faire compléter par votre médecin ou l’oncologue qui vous suit.
• Le compte rendu anatomopathologique.

Si vous disposez déjà de ces éléments, un courtier qui maitrise son sujet pourra traiter votre dossier sous 72h et sera ensuite en mesure de vous indiquer la marche à suivre avec la banque.

Dernier conseil : inutile d’aller négocier un taux de crédit avec un courtier immobilier ou votre banquier, si la question de l’assurance n’a pas été correctement appréhendée.

Même en cas de succès, cela vous évitera un coût d’emprunt trop élevé.