Assurance de prêt et cancer du testicule

Si vous avez eu un cancer du testicule et que vous souhaitez emprunter, vous allez devoir obtenir une assurance emprunteur. Cette garantie obligatoire permet à la banque se sécuriser les remboursements du crédit en cas de d’incapacité, d’invalidité ou de décès.

Malgré l’application de la convention AERAS, vous pourrez essuyer des refus de garantie, exclusion, mais aussi des surprimes. Le recours à une délégation d’assurance pourra être une solution mais encore faudra-t-il savoir à quelle porte frapper et savoir utiliser certains dispositifs.

Sans guide et sans anticipation, votre de risque aggravé de santé peut vous conduire à un refus de prêt ou à un accord dans de moins bonne conditions (refus ITT, augmentation du TAEA,….).

Quel assureur peut garantir le cancer du testicule ? Quels seront les impacts sur votre tarif ? Comment se passe l’adhésion ?

Courtier assurance emprunteur spécialisé dans les risques santé, voici nos réponses et conseils pour obtenir les meilleures conditions suite à votre cancer du testicule.

A savoir sur le cancer du testicule

Le cancer du testicule est une maladie rare mais sérieuse qui touche principalement les hommes jeunes, entre 15 et 35 ans. Il représente environ 1 à 2 % des cancers chez l’homme, mais c’est le cancer le plus fréquent chez les jeunes adultes. Chaque année, environ 2 000 nouveaux cas sont diagnostiqués en France.

Les symptômes du cancer du testicule sont souvent subtils. Le signe le plus courant est la présence d’une masse indolore dans un testicule ou encore un gonflement du testicule, des douleurs dans l’abdomen ou le bas du dos, et parfois une accumulation de liquide dans le scrotum. En cas de doute, le médecin prescrit une échographie, des analyses sanguines pour détecter les marqueurs tumoraux, et parfois une biopsie.

Les causes du cancer du testicule ne sont pas établies. En revanche il pourra exister des facteurs de risques tels que l’atrophie testiculaire, une infection au VIH, le fait d’être fumeur, des antécédents familiaux mais aussi parfois la consommation de cannabis.

Il en existe deux principaux types : les séminomateux et les non-séminomateux. Les séminomes représentent environ 30 % des cas et sont généralement plus sensibles à la radiothérapie. Les non-séminomes, qui englobent plusieurs sous-types comme les carcinomes embryonnaires et les tératomes, représentent 70 % des cas, sont souvent traités par chimiothérapie.

Le traitement dépendra du type et du stade du cancer : une intervention chirurgicale pour retirer le testicule affecté, appelée orchidectomie, suivie de radiothérapie ou de chimiothérapie pour éliminer les cellules cancéreuses restantes. Le pronostic est généralement excellent si le cancer est détecté tôt, avec un taux de survie de près de 95 %.

Pour plus d’information vous pouvez consulter ce fascicule explicatif sur le cancer des testicules réalisé par la ligue contre le cancer.

Comment déclarer un cancer du testicule dans le questionnaire de santé ?

Lorsque vous souhaiter accéder l’emprunt au prêt immobilier et être couvert par une assurance emprunteur, vous allez devoir remplir un questionnaire santé. L’assureur demandant systématiquement si vous avez été touché par une affection cancéreuse. Le cancer du testicule sera donc à déclarer.

Si vous empruntez moins de 200 000€ et finissez votre crédit avant vos 60 ans, vous pourrez bénéficier de la Loi Lemoine de 2022. Vous serez exonéré de questionnaire médical. Vous aurez donc uniquement à choisir un contrat où les antécédents médicaux ne sont pas exclus.

Depuis quelques années le questionnaire santé a été digitalisé avec un menu déroulant dès lors que vous évoquez le terme cancer. Vous pourrez donc informer précisément l’assureur du type de cancer des testicules que vous avez subi.

Si vous n’avez pas cette information, indiquez simplement cancer du testicule pour éviter la fausse déclaration.

C’est ensuite le médecin conseil de la compagnie d’assurance qui va prendre le relai avec des demandes complémentaires.

Ce qui l’intéresse, pour ensuite pouvoir vous communiquer les conditions d’assurance c’est de savoir s’il s’agit d’une tumeur non-séminomateuse (TGNS) ou si elle est séminomateuse ou non-séminomateux.

Il s’intéressera aussi au stade de la maladie (maladie purement testiculaire avec inventaire d’extension négatif et normalisation des marqueurs après orchidectomie pour un stade 1,  métastases ganglionnaires abdominales uniquement pour un stade 2,….) afin de savoir si la tumeur s’est propagée ou pas.

Suivant la lettre T, il sera fait mention dans vos compte rendus d’un complément avec des chiffres qui suivent les NM. C’est la classification de la tumeur qui sera ici prise en compte par le service médical de la compagnie.

Pour gagner en délai, il est recommandé de compléter votre questionnaire médical et dans la foulée de joindre :

• Le compte-rendu histologique : il détaille le type de tumeur et sa localisation.
• Les résultats d’échographie ou IRM
• Compte-rendu opératoire : ce document détaille l’intervention chirurgicale.
• Les derniers bilans de suivi : ici le spécialiste qui vous suit aura donner des indications sur le suivi post traitement et votre avancée vers la rémission
• Vos dernières analyses de sang : elles indiquent le dosage des marqueurs tumoraux (bêta-HCG et Alpha Foeto Protéine notamment)

Ces documents permettront au médecin-conseil de l’assureur d’avoir une vision claire de votre état de santé à ce jour et d’évaluer correctement le risque à couvrir.

Evaluer le risque cela signifie voir où vous situez dans la grille d’acceptation médicale. Le médecin conseil dispose déjà des conditions d’assurance pour le cancer des testicules. Son rôle est d’utiliser ses connaissances médicales pour savoir quel type de cancer vous avez eu, le protocole thérapeutique qui a été mis en place et d’évaluer l’ancienneté de votre cancer des testicules.

Quelles sont les conditions d’assurance en cas de cancer du testicule ?

En fonction des informations fournies dans le questionnaire de santé et des documents médicaux joints, l’assureur va vous indiquer s’il vous accepte aux conditions classiques, s’il pratique une surprime ou encore si il doit pratiquer une exclusion sur les garanties incapacité invalidité

Voici un tableau récapitulatif des différentes réponses possibles de l’assureur suivant le type de tumeur du testicule et son stade :

Situation	Décision du médecin conseil et explications complémentaires
Tumeur séminomateuse stade T1 ou T2	Entre la première et la troisième année qui suivent dans date de fin du protocole thérapeutique vous risquez un ajournement. Une fois ce délai passé, vous pourrez avoir un accord sur les garanties décès et PTIA avec une surprime comprise entre 75% et 125%. Cela dépendra de la compagnie sollicitée. En cas de refus de garantie ITT et IPT, la banque risque d’annuler l’accord de principe qui vous a été donné sur le prêt immobilier.
Tumeur non séminomateuse non mixte	La majeure partie des compagnies refuseront de vous garantir au titre de l’ITT et de l’IPT sur les 3 premières années qui suivent votre cancer. Passé ce délai, il sera possible de vous assurer aux conditions classiques, ce qui signifie que vous n’auriez pas de surprime ou d’exclusion de garanties
Tumeur non séminomateuse mixte T1	Un ajournement est à prévoir les 2 premières années. Ensuite certaines compagnies d’assurance pourront se positionner si les comptes rendus de suivi indiquent un bon pronostic. Une des principales problématiques sera le refus de garantie ITT
Tumeur non séminomateuse mixte T2 ou taille supérieure	Dans ce cas, nous serons dans une des 3 situations suivantes : ·       Envahissement de l’albuginée ou de l’épididyme, ·       Envahissement du cordon, ·       Envahissement du scrotum, Les risques de refus d’assurance seront plus élevés (T3 ou T4 notamment). Notez que le cancer du testicule bénéficie du droit à l’oubli 5 ans après date de fin de protocole thérapeutique. Vous pourrez en bénéficier si vous finissez votre emprunt avant vos 71 ans.

 

Lorsque votre dossier est ajourné, une date vous est indiquée par le médecin conseil de l’assureur. Généralement, on vous précise que votre dossier a été traité dans le cadre AERAS et que vous pourrez le représenter à une date ultérieure (dans 6 mois, 1 an, 2 ans, …).

En pratique l’ajournement est une décision prise car votre cancer est encore trop récent pour que l’assureur puisse vous donner ses conditions d’assurance. Vous ne rentrez pas dans sa grille de risque.

Les surprimes sur les cancers sont régulièrement en pour millage. Pour le cancer du testicule, la surprime est généralement exprimée en pourcentage ou en taux.

Elle portera généralement sur la partie décès PTIA du contrat.

Un courtier spécialisé dans les risques aggravé de santé a pour rôle de vous orienter vers les organismes ayant les conditions plus favorables. Contrairement aux plateformes des comparateurs d’assurance, il pourra aussi vous donner quelques conseils complémentaires pour limiter le montant des surprimes. La décision de l’assureur est une chose, la maitrise des paramètres de tarifications en est une autre.

La délégation d’assurance permet de choisir une assurance externe à celle proposée par la banque, souvent plus avantageuse et adaptée à votre profil de santé. Le plus difficile sans accompagnement, c’est sa sélection.

La grille de référence AERAS en cas de séminomes purs stade 1 ?

Dans le cadre de la convention AERAS, a été mis en place une grille de référence.

Cette grille de référence est applicable dans les mêmes conditions que la convention elle-même. A savoir :

• Assurer moins de 420 000€ d’emprunt
• Finir le prêt avant ses 71 ans
• Que le crédit soit effectué pour un achat de résidence principale ou un financement professionnel

Cette grille permet pour le cancer des testicules d’avoir une réponse pré établi et ainsi d’obtenir un accord aux conditions classique (absence de surprime et d’exclusion).

Voici l’extrait de la grille AERAS :

Il faut y comprendre que si vous avez eu un cancer des testicules mais qu’il s’agissait de séminome pur de stade 1, la compagnie d’assurance vous accordera des garanties complètes si vous demande est faites 3 ans après la date de fin de protocole thérapeutique.

Nous ne parlons pas ici d’un droit à l’oubli qui est un dispositif qui permet de ne pas déclarer son cancer dans le questionnaire médical.

Vous devez indiquer votre affection et ce n’est qu’ensuite (après avoir vérifié les documents médicaux) que l’assureur appliquera le dispositif.

Nos conseils pour obtenir une assurance prêt immobilier

Votre cancer du testicule peut modifier les conditions du crédit si votre banque ne peut pas vous garantir avec son contrat groupe. Il est donc important que votre dossier soit pris en charge par un expert des risques aggravé de santé.

Ne pas obtenir d’assurance emprunteur ou ne pas obtenir l’ensemble des garanties exigées par la banque, c’est prendre le risque de voir son prêt refusé. Il faut ici être clair et ce n’est pas le mot magique AERAS qui fera que votre banque y dérogera.

Empruntez après un cancer nécessite une compétence spécifique qui permet de maximiser ses chances.

En anticipant vous augmentez vos chances que votre crédit immobilier soit accepté par la banque. N’hésitez pas à doubler la demande d’assurance faite auprès de l’établissement bancaire avec une solution externe.

Courtier spécialiste des risques médicaux nous vous aidons à comparer les solutions d’une quarantaine de compagnies d’assurance ou mutuelle :

Allianz	AXA	Abeille	Generali
Mncap	Swiss Life	Ugip	Afi Esca
Utwin	Suravenir	Assuréa	CNP
MACIF	MAIF	Oradea	Kereis
Cardif	Met Life	Malakoff	Prévoir
Securimut	Multi Impact	Bpsis	Digital Insure

 

Chaque compagnie aura sa compétence sur votre risque aggravé.

Un courtier pourra également activer des solutions que vous ne connaissez pas et qui ne sont pas non plus dans les habitudes de travail des plateformes internet.

En cas de refus ou d’accord avec exclusions de garanties vous bénéficierez de nos compétences et expériences sur les situations suivantes :

• Taux d’usure (TAEA ou TAEG trop élevé)
• Résiliation du contrat de la banque
• Choix entre garanties forfaitaires et indemnitaires
• Choix entre cotisations fixes ou dégressive
• Accord de crédit si refus AERAS
• Accord d’emprunt avec garantie décès PTIA
• Baisse de surprime
• Savoir quoi faire en cas de refus d’assurance sur le co emprunteur
• Choix de la quotité
• Astuce pour réduire le tarif de l’assurance emprunteur

L’interlocuteur assurance que vous sélectionnerez sera 50% du travail que vous aurez à réaliser. Il faudra donc être vigilant dans vos choix sous peine de griller des solutions qui auraient pu être meilleures si elles avaient été traitées par un courtier ayant un savoir-faire spécifique.