Comment assurer son crédit immobilier après un cancer de la prostate ?

Si vous avez eu un cancer de la prostate et que vous souhaitez un prêt immobilier, vous allez devoir obtenir une assurance emprunteur. Différents dispositifs vont exister pour vous faciliter l’accès à cette assurance.

Néanmoins, suivant le stade au moment du diagnostic et le temps écoulé entre la date de votre fin de protocole thérapeutique et la demande de souscription, les choses peuvent varier du tout au tout.

Une fois votre questionnaire santé complété votre antécédent de cancer de la prostate sera considéré comme un risque aggravé de santé. Ainsi la décision de l’assureur pourra aller d’un accord classique à un refus total en passant par d’éventuelles exclusion et surprime.

• Quelques rappels sur le sujet de l’assurance emprunteur en amont de nos explications :
• La banque vous demandera d’obtenir les garanties décès PTIA IPT ITT pour vous accorder l’emprunt s’il s’agit d’un projet immobilier de résidence principale.

• La Loi Lagarde vous permet de choisir une assurance externe à votre banque. Cela vous permettra d’accéder à de meilleures garanties et à des taux d’assurance moins élevés.

• Le cancer la prostate pourra sous certaines conditions ne pas être évoqué dans le questionnaire médical.
• En cas de surprime, il faudra vérifier que le TAEA n’entraine pas un dépassement de taux d’usure sur le crédit. Vérifiez bien la part obligatoire de l’assurance dans votre simulation d’emprunt. Elle détermine le niveau du TAEG.

En savoir plus sur le cancer de la prostate

Le cancer de la prostate représente environ 25 % des cancers masculins. Chaque année, en France, plus de 50 000 nouveaux cas sont diagnostiqués, principalement chez des hommes âgés de plus de 50 ans. Le taux de survie à cinq ans est élevé, atteignant 93 %, grâce aux progrès dans le dépistage et les traitements.

Les symptômes du cancer de la prostate peuvent être discrets, surtout aux premiers stades : des troubles urinaires, la présence de sang dans les urines ou le sperme, des douleurs lors de la miction ou l’éjaculation, ainsi que des douleurs persistantes dans le dos, les hanches ou le bassin peuvent également être des signes de cette maladie.

Le diagnostic du cancer de la prostate repose sur le toucher rectal et le dosage du PSA (antigène prostatique spécifique) dans le sang. En cas de suspicion, la biopsie prostatique, l’IRM ou le scanner peuvent être réalisés pour confirmer le diagnostic et évaluer l’état de la maladie.

Les traitements varient en fonction du stade et de l’agressivité du cancer. Ils peuvent inclure la surveillance active, la chirurgie (prostatectomie totale), la radiothérapie externe, la curiethérapie, l’hormonothérapie et la chimiothérapie. La chirurgie est souvent privilégiée pour les cancers localisés à faible risque, tandis que d’autres traitements peuvent être utilisés pour des cancers plus avancés.

 

Comment déclarer un cancer de la prostate dans son questionnaire de santé ?

A moins que vous ne bénéficiiez de la Loi Lemoine, vous ne serez pas exonéré de questionnaire santé et devrez donc compléter ce document afin que le médecin conseil puisse statuer votre dossier.

Depuis quelques années, le questionnaire santé se complète en ligne et un menu déroulant vous permettra d’indiquer le type de cancer de la prostate donc vous avez souffert.

Peu importe la question (opération, traitement,  ….), vous devez indiquer votre pathologie cancéreuse pour ne pas rentrer dans le cadre d’une fausse déclaration (nullité du contrat en cas de sinistre).

Le questionnaire santé constitue le document de base pour savoir si vous allez être assurable ou pas et si oui dans quelles conditions.

Pour faire simple, dans un premier temps, indiquez que vous avez eu un cancer de la prostate et la date à laquelle il a été diagnostiqué.

Une fois que le médecin aura vu la pathologie cancéreuse dont vous avez souffert, il va revenir vers vous pour en savoir plus.

Etant donné que sa décision dépend des aspects « techniques » de votre cancer, il vous demandera généralement des documents complémentaires.

Certains cancers de la prostate s’opèrent et d’autres ne nécessitent pas d’intervention chirurgicale. Grâce à votre espace client sécurisé, vous pourrez par exemple fournir vos derniers résultats de dosage PSA et le compte rendu histologique.

Ce dernier document permettra au médecin de la compagnie de connaître le stade de votre cancer au moment où il a été pris en charge.

Dans le cas d’un cancer de la prostate de stade 1 ou 2, il saura que la tumeur était localisée au niveau de l’organe prostatique.

Si vous avez été pris en charge au stade 3, la tumeur aura pu s’infiltrer au rectum, aux tissus pelviens ou encore à la vessie.

Quelles sont les conditions d’assurance en cas de cancer de la prostate ?

Le médecin conseil va fonder sa décision en fonction de différents éléments :

• Les statistiques en lien avec votre cancer de la prostate selon le stade
• La compagnie d’assurance pour laquelle il travaille.

Chaque compagnie dispose de statistiques qui lui sont propres. Elles dépendent des chiffres généraux sur la survie à long terme (selon la durée de votre emprunt) mais aussi de l’étude du portefeuille de l’assureur selon votre âge.

Pour bien comprendre le type de décision et leurs incidences voici un tableau récapitulatif :

Décision de l’assureur	Explication des conditions d’assurance
Acceptation avec surprime	Votre demande est acceptée, mais avec une prime d’assurance plus élevée car le taux de rechute reste élevé. La surprime pourra être en pourcentage ou en pour millage
Acceptation avec exclusions de garanties	Certaines garanties, comme l’incapacité de travail ou la perte totale et irréversible d’autonomie, peuvent être exclues de votre contrat. L’assureur vous demandera votre accord avant d’éditer un certificat d’adhésion
Ajournement	L’assureur peut imposer une période d’attente avant d’accepter votre demande, afin de vérifier la stabilité de votre état de santé. Il vous indiquera à quelle date vous pouvez représenter votre demande
Refus total de souscription	Dans certains cas, l’assureur peut refuser de vous couvrir en raison du risque trop élevé (sur un stade 4 par exemple). Il faudra ici étudier les alternatives précisées dans le texte de la convention AERAS (prévoyance, hypothèque,…)

 

Si vous passez par un courtier spécialiste des risques aggravés de santé, vous pourrez obtenir les conditions d’assurance suivante :

• Si votre cancer en était au stade 1 ou au stade 2 avec un seul lobe touché, vous devriez avoir une surprime moyenne de 125% sur la garantie décès PTIA. Pour les garanties IPT et ITT, un refus pourra être prononcé s’il n’y a pas assez de temps entre la fin de vos traitements et la demande d’assurance. Comptez généralement 2 ans pour que le dossier ne soit pas ajourné.

• Si votre cancer était au stade 2 mais avec cette fois une atteinte des deux lobes, vous pourriez espérer subir une surprime de 150% sur la couverture DC PTIA. Le risque de refus sur les garanties incapacité invalidité demeurera. Cela dépendra notamment du fait qu’il n’y ait pas eu d’infiltration à d’autres organes.

Pour les cancers de stades 3 ou 4, il est préférable d’attendre de pouvoir bénéficier du droit à l’oubli pour ne pas avoir de surprime trop importante ou pour accéder à l’ensemble des garanties.

Vous pourrez bénéficier du droit à l’oubli si votre emprunt se termine avant vos 71 ans.

Ce droit qui émane de la convention AERAS et qui a été raccourci par la loi Lemoine.

Vous n’avez pas à déclarer votre cancer de la prostate dans le questionnaire médical s’il s’est écoulé plus de 5 ans entre la date de fin de protocole thérapeutique et la demande de souscription d’assurance emprunteur. Pour bénéficier de ce droit, il ne devra pas y a voir eu de rechute.

EXCLUSIF : depuis Mai 2025, une de nos partenaires accorde une assurance emprunteur sans surprime ni exclusion après un cancer de la prostate. Seule condition, avoir terminé son protocole thérapeutique.

Comment trouver une assurance emprunteur après un cancer de la prostate ?

Pour un cancer de la prostate, nous étudions généralement 4 dispositifs en amont de votre souscription :

• La convention AERAS: pour une étude de votre dossier médical à 3 niveaux si vous remplissez les conditions mais aussi des alternatives en cas de refus d’assurance.
• Le droit à l’oubli: si votre cancer de la prostate rentre dans les conditions du dispositif.
• La Loi Lemoine pour ne pas avoir de questionnaire santé ou changer d’assurance emprunteur en résiliant celle de la banque. Très utile pour améliorer ses conditions de garanties et baisser le coût des cotisations.

Suivant votre âge et votre montant d’emprunt, nous établirons un ordre de priorité.

La grille de référence AERAS pour l’adénocarcinome de la prostate

La grille de référence est un additif de la convention AERAS

Si votre pathologie y figure, l’assureur se verra imposer des conditions d’assurance minimales à vous proposer (plafonnement de surprime par exemple)

L’adénocarcinome de la prostate fait partie de cette grille.

Si vous respectez les conditions de la convention AERAS (assurer moins de 420 000€ d’emprunt et finir votre crédit avant vos 71 ans) vous pouvez en bénéficier.

La grille de référence évoque deux cas bien précis

• L’adénocarcinome de la prostate en surveillance active

La surprime maximale sera de 75% sur les garantis décès PTIA si vous remplissez les conditions suivantes :

• Âge au moment du diagnostic supérieur à 55 ans
• Stade clinique ≤ T1c
• PSA ≤ 10 ng/mL
• Score de Gleason ≤ 6
• Nombre de biopsies positives ≤ 2 et % de tissu malin par carotte ≤ 50%
• Histologie : adénocarcinome pur, strictement intra-glandulaire
• Exclusion de tout traitement et notamment hormonothérapie

 

• L’adénocarcinome de la prostate

Vous pourrez ici bénéficier d’une assurance emprunteur aux conditions classiques (sans majoration et sans exclusion) si vous rentrez dans le cadre suivant :

• Stade : T1N0M0 ou T2aN0M0
• Critères : PSA < 10 ng/ml et score de Gleason inférieur à 6
• PSA après prostatectomie radicale (dosage datant de moins de 6 mois) : inférieur à 0,1 ng/ml
• PSA après radiothérapie conformationnelle ou curiethérapie (dosage datant de moins de 6 mois) : inférieur à 1.5 ng/ml
• 1 an passé entre la date de diagnostic et la demande d’assurance

 

La solution de la délégation d’assurance

La délégation d’assurance représente un marché de toutes les assurances individuelles hors banque.

Comme nous l’avons vu les décisions de médecin conseil vont varier d’un assureur à l’autre.

Plus vous aurez de choix et plus vous aurez de chances d’accéder à la compagnie adaptée à votre déclaratif de santé.

Mais avant même de souscrire, la délégation, contrairement aux assurances de groupe, permet d’accéder à :

• Des tarifs plus avantageux grâce à une meilleure segmentation tarifaire
• La possibilité de vous assurer sans restriction ou allongement de franchises sur certaines pathologie (dos et psy notamment)
• A des garanties forfaitaires ce qui permet de ne pas voir l’indemnisation limitée à la seule perte de revenu
• La possibilité de choisir entre cotisation fixe ou dégressive
• Des surprimes moins élevées car calculées au plus juste
• La possibilité d’être couvert en cas d’invalidité partielle et de choisir son niveau d’indemnisation
• La possibilité de voir son crédit soldé en cas d’invalidité permanente totale

Bien entendu, avant de vous poser la question du fonctionnement de garantie, il faudra trouver chaussure à son pied en sélectionnant un organisme qui accepte votre dossier malgré votre antécédent de cancer de la prostate.

Un comparateur d’assurance de prêt immobilier ne sera pas forcément l’outil adapté car votre besoin à ce stade n’est pas de comparer les tarifs ou les TAEA.

Un courtier en risque aggravé de santé sera dans ce cas bien plus utile.

Si vous avez dû vous engager avec la banque par manque de temps, la Loi Lemoine vous permettra de changer d’assurance dès la signature de l’offre de prêt. Mais attention là aussi, les choses s’anticipent car il faut être sûr que l’on pourra avoir des garanties équivalentes pour que l’organisme bancaire valide votre demande de substitution de contrat.

Spécialisés dans les risques médicaux nous vous aidons à comparer les solutions d’une quarantaine de compagnies d’assurance ou mutuelle :

Allianz	AXA	Abeille	Generali
Mncap	Swiss Life	Ugip	Afi Esca
Utwin	Suravenir	Assuréa	CNP
MACIF	MAIF	Oradea	Kereis
Cardif	Met Life	Malakoff	Prévoir
Securimut	Multi Impact	Bpsis	Digital Insure

 

Chaque compagnie aura plusieurs offres et sa compétence sur votre risque aggravé. En matière d’acceptation médicale cela permet des accords au niveau 2 ou 3 AERAS la plupart du temps.