Comment souscrire une assurance emprunteur après un cancer de la vésicule biliaire ?

Assurer son crédit immobilier après un cancer de la vésicule biliaire ne sera pas aussi simple que ce que votre banquier aura pu vous indiquer.

Certes, la convention AERAS et le droit à l’oubli existent mais votre cancer n’y sera pas toujours éligible.

Il faudra tout d’abord s’orienter vers une délégation d’assurance pour obtenir des garanties et ensuite savoir quels assureurs comparés pour limiter le taux d’assurance.

Assurance emprunteur sur le capital restant dû ou sur le capital emprunté ne fera pas partie des questions prioritaires.

En sollicitant un courtier spécialiste des risques aggravés de santé, vous commencerez par prendre les choses dans le bon sens.

Cancer de la vésicule biliaire : des symptômes à prendre en considération

Le cancer de la vésicule biliaire passe souvent inaperçu à ses débuts. Les signes apparaissent généralement tard. Parmi les symptômes les plus fréquents, on note une douleur persistante dans le haut de l’abdomen, souvent du côté droit. Une perte d’appétit, une fatigue inhabituelle et une perte de poids inexpliquée peuvent aussi survenir. Dans certains cas, une jaunisse (jaunissement de la peau et des yeux) est observée, signe que la tumeur bloque les voies biliaires. D’autres personnes ressentent des nausées ou ont des troubles digestifs. Ces symptômes ne sont pas spécifiques, ce qui rend le dépistage difficile.

Le cancer de la vésicule biliaire reste peu fréquent. En France, environ 1 200 cas sont diagnostiqués chaque année. Il touche principalement les femmes d’un certain âge. Malheureusement, il est souvent découvert à un stade avancé, ce qui rend le traitement plus difficile.

 

Les causes et facteurs de risques

Le cancer de la vésicule biliaire n’a pas toujours une cause clairement identifiée, mais certains facteurs de risque augmentent la probabilité de son apparition :

• Calculs biliaires : présents chez 70 à 90 % des patients atteints. Ils peuvent provoquer une inflammation chronique.

• Inflammation prolongée (cholécystite chronique) : elle fragilise la paroi de la vésicule et peut favoriser l’apparition de cellules cancéreuses.

• Polypes de la vésicule : surtout s’ils mesurent plus de 1 cm.

• Anomalies congénitales des voies biliaires (comme les kystes du cholédoque).

• Sexe et âge : les femmes et les personnes de plus de 60 ans sont plus touchées.

• Infections chroniques : certaines bactéries comme Salmonella typhi pourraient jouer un rôle.

• Facteurs génétiques : des antécédents familiaux de cancers biliaires augmentent le risque.

• Tabagisme, obésité et alimentation grasse : peuvent également être impliqués.

 

Comment assurer un crédit immobilier après un cancer de la vésicule biliaire ?

Lorsqu’un assuré a souffert d’un cancer de la vésicule biliaire, les décisions médicales varient fortement selon les compagnies d’assurance. Pour obtenir les meilleures conditions possibles, faire appel à un courtier spécialisé est vivement conseillé, car les contrats collectifs proposés par les banques ne conviennent généralement pas à ces profils spécifiques.

En effet, ces contrats fonctionnent sur une mutualisation large, ce qui pénalise souvent les assurés présentant des antécédents médicaux. D’ailleurs vous constaterez que dans une multitude de cas, l’assureur ne vous demandera pas plus d’éléments que ceux indiqués dans le questionnaire médical rempli lors de la souscription du contrat.

Difficile alors pour le médecin conseil de prendre en compte les comptes rendus opératoires, le protocole de traitements ou encore les certificats établis par l’oncologue.

Souscrire auprès d’un assureur externe permet une analyse médicale approfondie. Toutefois, une période trop courte après la fin des traitements risque d’entraîner un ajournement, faute d’éligibilité selon les critères médicaux établis.

Idéalement, patienter deux ans après la rémission est recommandé afin d’éviter refus ou reports de couverture.

Passé ce délai, il devient possible d’obtenir une couverture décès et PTIA, mais les garanties arrêt de travail (ITT), souvent exigées par les banques, restent difficiles à acquérir. Des surprimes importantes, calculées selon le risque de récidive et limitées dans le temps, s’appliquent fréquemment.

On parlera dans ce cas de surprimes en pour millage. Elles seront reconnaissables au fait que votre échéancier de cotisations contiendra des primes plus élevées pendant 4 ou 5 ans par exemple.

Le cancer de la vésicule biliaire étant plus fréquent après 65 ans, il sera plus difficile d’accéder :

• à la convention AERAS
• au droit à l’oubli

Ces deux dispositifs s’appliquent uniquement si vous terminez votre emprunt avant votre 71^ème anniversaire.

Quel sera l’impact de la décision du médecin conseil sur votre emprunt ?

Les décisions du médecin conseil ont une influence directe sur la faisabilité de votre prêt immobilier. En fonction de votre état de santé déclaré dans le questionnaire médical, l’assureur peut rendre l’une des décisions suivantes, chacune avec des conséquences spécifiques sur votre projet de financement.

Voici un tableau récapitulatif des principales décisions et leurs incidences :

Décision du médecin conseil	Conséquence sur le prêt
Acceptation standard	Assurance validée sans majoration, prêt débloqué sans réserve.
Surprime appliquée	Hausse du coût de l’assurance, possible dépassement du taux d’usure.
Exclusion de garanties (ITT/IPT)	Couverture partielle, validation du prêt possible selon la politique de la banque.
Ajournement	Assurance en attente, crédit suspendu jusqu’à nouvelle étude.
Refus d’assurance	Crédit immobilier bloqué sans couverture alternative.

 

Avant d’aller passer un temps certain avec un négociateur de taux de crédit qui pourra malheureusement rester théorique si votre crédit n’est au final pas accordé, vous devez être fixé sur les conditions d’assurance que vous pouvez obtenir.La banque demande une couverture pour les risques :

• • décès
  • PTIA
  • IPT
  • ITT

Il restera rare qu’elle vous accorde l’emprunt si vous n’avez pas les deux dernières garanties (ITT/IPT pour couverture du risque incapacité invalidité). Le seul cas où cela ne posera pas de souci est si vous êtes retraité.

Vous devez donc être pragmatique et comparer les assurances de prêt immobilier avant même de signer votre compromis de vente.

Si le banquier vous indique que grâce à la convention AERAS vous pourrez obtenir une assurance et dans la foulée votre emprunt, faites-lui faire un écrit et demander une signature du directeur d’agence.

Vous verrez que le ton changera radicalement puisque qu’en réalité il n’en sait rien.

Pour optimiser vos chances d’obtenir votre assurance emprunteur, faites appel à un courtier spécialisé. Vous aurez ainsi un discours clair et une expérience sur le sujet de l’emprunt après un cancer de la vésicule biliaire.