Obtenir une assurance emprunteur avec de l’hypertension ?
Geoffroy Roques, courtier en assurance emprunteur
Mis à jour le 8 octobre 2024
Sommaire
Besoin d'une solution AERAS ?Maladie chronique très fréquente, l’hypertension artérielle ou HTA correspond à une élévation trop importante de la pression dans les artères. Même si elle ne provoque pas de symptômes, il est essentiel de la détecter. En effet, une HTA non contrôlée constitue un gros facteur de risque cardiovasculaire et peut conduire à un accident vasculaire cérébral (AVC), à un infarctus du myocarde ou encore à une insuffisance cardiaque. Elle peut également favoriser la survenue d’affections neurodégénératives comme la maladie d’Alzheimer. C’est pourquoi l’hypertension artérielle est considérée comme un risque de santé aggravé par les assureurs et peut devenir un frein à l’obtention de votre assurance emprunteur.
Vous voulez savoir si votre prêt peut être refusé ou connaître l’impact de votre hypertension sur le coût de votre assurance ? Vous vous demandez si vous devez envisager une délégation d’assurance ou si vous pouvez obtenir votre crédit sans remplir un questionnaire médical ? Vous cherchez les compagnies susceptibles de vous proposer un contrat malgré votre déclaration d’état de santé ?
Faites-vous accompagner par un spécialiste de l’assurance emprunteur risque aggravé. Ce dernier saura répondre à toutes vos interrogations et il vous apportera des solutions concrètes : vous mettrez ainsi toutes les chances de votre côté de réaliser votre projet immobilier.
Vous anticipez un problème d’assurance emprunteur ? Vous avez besoin de conseil ? Vous avez une exclusion de garantie ? un refus ? une surprime ? Votre dossier est urgent ?
Comment obtenir une assurance emprunteur avec de l’hypertension artérielle ?
Les grilles d’acceptation variant d’une compagnie d’assurance à l’autre, il peut sembler difficile de savoir à laquelle s’adresser quand on a une HTA. Chez Phénix Courtage, nous avons développé un outil digital innovant, spécifiquement conçu pour les dossiers des emprunteurs qui ont un risque de santé aggravé. Grâce à celui-ci et notre expérience, nous vous orientons vers les assureurs les plus à l’aise avec l’HTA, tout en tenant compte de votre situation vis-à-vis de la banque et des conditions du marché.
Voici comment nous pouvons résumer notre activité de courtier assurance emprunteur auprès des personnes hypertendues :
Les personnes ayant une hypertension artérielle, comme toutes celles qui ont un risque aggravé de santé à déclarer, se retrouvent fréquemment dans des situations inconfortables. Parfois, elles cherchent des réponses par anticipation, car elles ont conscience que leur HTA peut être problématique pour obtenir une assurance emprunteur, mais elles ont aussi souvent besoin d’une solution en urgence. Il est toujours compliqué de recevoir un courrier de refus ou d’exclusion totale ou partielle des affections cardiovasculaires par la compagnie d’assurance de sa banque (Caci pour LCL, Cardif pour BNP, CNP pour Banque Postale, Assurpret pour CIC…) quand la signature chez le notaire approche. Vous souhaitez obtenir la garantie ITT refusée par l’assureur ou vous voulez savoir s’il est possible de diminuer votre surprime ? Vous avez peur que votre prêt soit refusé à cause d’un dépassement du taux d’usure ? Quels que soient votre situation et vos besoins, nous mettons tout en œuvre pour vous guider efficacement et vous apporter une solution personnalisée.
Accord de prêt et hypertension : quelles sont garanties exigée par la banque?
Que vous ayez une HTA ou non, le banquier exigera systématiquement une assurance emprunteur pour vous accorder votre crédit immobilier. Celle-ci regroupe différentes couvertures :
- La garantie décès ;
- La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) ;
- Les garanties d’Incapacité Temporaire Totale (ITT), d’Invalidité Permanente Totale (IPT) et Partielle (IPP).
Les difficultés majeures liées à votre hypertension sont souvent rencontrées au niveau des garanties ITT. Or, il est important de comprendre que celles-ci peuvent conditionner l’obtention de votre prêt pour l’achat de votre résidence principale. Chaque établissement bancaire a des exigences minimales spécifiques qu’il faut impérativement prendre en compte lorsqu’on cherche une assurance emprunteur.
Même si votre banque vous fait une proposition, il est possible que sa compagnie d’assurance exclue les affections cardiovasculaires ou applique une surprime conséquente à cause de votre HTA. C’est pourquoi il reste intéressant de faire étudier votre dossier par un courtier spécialisé en assurance emprunteur avec un risque de santé aggravé. Celui-ci peut en effet vous aider à optimiser votre couverture et le coût global de votre assurance. Savez-vous que, grâce aux lois Hamon et Lemoine, vous pouvez changer d’assurance dès la signature de l’offre de prêt ? Ainsi, même si vous avez déjà trouvé une solution, n’hésitez pas à nous consulter si le contrat ne vous satisfait pas totalement.
Quel assureur sélectionner en cas d’hypertension ? Peut-on se passer de la déclaration d’état de santé ?
Naturellement, le banquier va vous adresser à la compagnie d’assurance de son groupe, mais celles-ci ne sont généralement pas les plus adaptées pour les personnes ayant un risque de santé aggravé. Ainsi, n’hésitez pas à opter pour la délégation d’assurance et assurer votre prêt en dehors de votre établissement bancaire. De nombreuses compagnies proposent des contrats d’assurance emprunteur en délégation d’assurance, comme :
Allianz | AXA | Abeille | Generali |
Mncap | Swiss Life | Ugip | Afi Esca |
Utwin | Suravenir | Assuréa | CNP |
MACIF | MAIF | Oradea | Kereis France |
Cardif | Met Life | Malakoff | Prévoir |
Securimut | Multi Impact | Bpsis | Digital Insure |
En présence d’une hypertension artérielle, nous savons que votre déclaration d’état de santé va engendrer un refus des garanties ITT par 20 % des compagnies et une exclusion des affections cardiovasculaires dans 30 % des cas. Cela signifie que si vous n’êtes pas correctement accompagné et conseillé, vous prenez le risque d’obtenir un contrat insuffisant aux yeux de votre banquier ou une couverture réduite. Pour ne pas perdre du temps et de l’énergie en vain et bénéficier de meilleures garanties, il est donc primordial de s’adresser dès le départ aux compagnies susceptibles de répondre favorablement à votre demande. C’est justement ce que nous vous permettons grâce à notre outil digital et notre pratique quotidienne : vous offrir une marche à suivre claire et adaptée dès l’origine de votre projet.
L’HTA étant considérée comme un risque aggravé, il est obligatoire de l’indiquer dans votre déclaration d’état de santé. Cependant, grâce à la Loi Lemoine, vous pouvez désormais bénéficier d’une assurance emprunteur sans remplir de questionnaire de santé si :
- Les encours de vos prêts sont inférieurs à 200 000 € par assuré ;
- Le remboursement total du crédit intervient avant vos soixante ans.
Notez tout de même qu’il peut y avoir des restrictions dans les dispositions générales et que le coût de votre assurance peut s’avérer plus élevé qu’en déclarant votre hypertension. Ainsi, veillez à consulter un spécialiste avant d’y souscrire afin d’être certain que cette option soit dans votre intérêt.
Quelle conséquence peut avoir votre déclaratif d’HTA sur vos garanties et tarifs ?
Si vous êtes hypertendu, vous devrez dans un premier temps remplir un questionnaire de santé de base comme n’importe quel autre emprunteur. Puis, la compagnie d’assurance vous soumettra généralement un formulaire spécifique à l’hypertension artérielle. Dans celui-ci, de nombreux points sont abordés, comme :
- La date de découverte de votre HTA ;
- L’éventuel traitement suivi (médicaments antihypertenseurs) ;
- Vos chiffres tensionnels :
- pressions systolique et diastolique, droites et gauches ;
- En station couchée, debout et après effort ;
- Les résultats de vos examens (ECG de repos, épreuve d’effort, holter, échocardiographie…) ;
- Les facteurs de risque (tabac, athérosclérose…) ;
- Le retentissement de votre HTA (arrêt de travail, hospitalisations…).
Voici un exemple de questionnaire de santé soumis aux personnes hypertendues.
Ce sont les réponses de votre médecin à ces questions qui vont conditionner le retour de l’assureur. C’est en présence de facteurs de risques, de pathologies associées ou d’une hypertension mal régulée malgré la prise de plusieurs médicaments antihypertenseurs, qu’il sera plus difficile d’obtenir les garanties ITT. Dans ce cas, il est donc essentiel de vous rapprocher d’un spécialiste pour vous guider et favoriser vos chances de trouver une couverture suffisant aux yeux de votre banquier. Cependant, même si vous avez une HTA bien régulée par de simples mesures hygiénodiététiques, n’hésitez pas à nous solliciter. En effet, certaines compagnies excluent systématiquement les affections cardiovasculaires en cas d’hypertension, alors que nous pouvons généralement vous permettre d’obtenir un contrat sans exclusion ni surprime.
Les avantages du courtier d’assurance emprunteur si vous avez une HTA ?
En nous contactant, vous êtes certain que tout sera mis en œuvre pour favoriser la concrétisation de votre projet immobilier et vous bénéficierez :
- D’un interlocuteur unique et disponible pendant toute la durée de votre dossier ;
- De notre expertise dans le domaine des acceptations d’emprunt en présence d’une maladie comme l’hypertension artérielle ;
- De notre outil digital innovant exclusif qui nous permet de vous orienter vers les compagnies appropriées.
Au sein de notre cabinet, vous ne trouverez pas des interlocuteurs qui listeront les dispositifs existants ou vous donneront des informations générales sur la convention AERAS. Vous rencontrerez des professionnels capables de vous dire clairement si votre prêt va être accepté ou s’il y a un risque de refus, et qui vous fourniront des réponses complètes, concrètes et adaptées à votre situation personnelle. Grâce à notre analyse et notre maîtrise du process, vous savez quelles démarches effectuer pour obtenir votre emprunt et vous gagnez un temps précieux en évitant de multiplier les rendez-vous en vain.
Comme nous travaillons tous les jours avec des emprunteurs qui ont une hypertension artérielle, nous savons prendre en compte toutes les problématiques potentielles de votre dossier. Et grâce à notre large choix de contrats et de compagnies, nous pouvons faire toute la différence en matière de garanties et de coût.
Le mot de l’expert : Geoffroy ROQUES, spécialiste de l’assurance emprunteur avec HTA
L’hypertension touche une bonne partie de la population. La plupart des compagnies assurent ce risque sans souci, bien que certaines continuent de mettre des exclusions sur les affections cardiovasculaires.
Par contre, tout se complexifie dès lors qu’il y a d’autres éléments en cumul (cholestérol, tabac, diabète ou surpoids par exemple) ou des antécédents (AVC ou AIT).
Il est donc important de passer par des spécialistes, car même lorsque la compagnie d’assurance de la banque accepte le dossier sans restriction, on constate bien souvent que le client n’est pas correctement couvert ou qu’il aurait pu faire un gain. Restera alors la possibilité de résilier en cours de prêt, mais la quotité d’assurance ne pourra plus être réduite.